C’est le moment de renégocier votre crédit immobilier

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C’est le moment de renégocier votre crédit immobilier.
Les taux d'intérêts des crédits immobiliers sont toujours à des niveaux très bas, mais pourraient remonter prochainement suite à la hausse des taux obligataires. Si vous détenez un prêt, n'attendez plus pour envisager une renégociation de vos conditions d'emprunt et réduire le coût de votre dette de plusieurs milliers d’euros.

Taux au plancher : pour combien de temps ?

Le record de l'automne 2016 n'est pas encore battu et sans doute ne le sera-t-il jamais. En novembre 2016, le taux moyen toutes durées confondues et hors assurance s'établissait à 1,28%, en août 2018 le taux titrait 1,43%. Pour mémoire, en octobre 2015, il atteignait 2,23% et culminait à près de 4% en janvier 2012. La lente érosion des taux depuis un an a fait perdre au taux moyen un point de base par mois, un phénomène qui risque d'être stoppé par la remontée des taux sur le marché obligataire et par celle de l'inflation. Pour l'heure, les valeurs sont hyper attractives pour les nouveaux emprunteurs, elles sont également à la portée de tous ceux qui détiennent un crédit immobilier et qui voudraient en profiter.

Qui peut renégocier son prêt immobilier ?

Pour envisager la révision de votre emprunt, vous devez cumuler trois conditions :

vous êtes encore dans le premier tiers de remboursement ;
le capital restant dû est au minimum de 70 000€ ;
l'écart minimum entre le taux initial et le taux négocié doit être de 0,7 à 1 point.

Si vous avez signé l'offre de prêt entre 2011 et 2015, vous êtes sans doute éligible à l'opération. Actuellement vous pouvez négocier un taux à 1,35% sur 15 ans, et à 1,55% sur 20 ans, voire bénéficier d'une décote plus importante si votre dossier est très solide. La démarche ne se justifie pas si vous prévoyez la vente prochaine de votre bien immobilier, non plus si votre situation a évolué défavorablement depuis la signature du contrat (état de santé, perte d'emploi du co-emprunteur).

Renégociation ou rachat ?

Vous avez deux options :

demander à votre conseiller bancaire de revoir le taux à la baisse, démarche rarement accordée à moins d'être un excellent client pour la banque ;
ou faire racheter votre prêt par la concurrence.

Cette seconde solution se révèle plus intéressante, le taux proposé sera en effet plus compétitif que celui négocié en interne. Elle implique en revanche divers frais qu'il faut impérativement intégrer pour s’assurer que l'opération est réellement gagnante :

les pénalités de remboursement anticipé, dus à la banque que vous quittez (plafonnées à 6 mois d'intérêts dans la limite de 3% du capital restant dû)
les frais de nouvelle garantie (hypothèque, caution)
les éventuels frais de dossier et les frais de courtage si vous faites appel à un intermédiaire.

A noter : depuis janvier 2017, il appartient à la nouvelle banque de s'occuper des démarches de changement de domiciliation bancaire.

Nouveau prêt, nouvelle assurance

Faire racheter son prêt immobilier permet de réduire le coût du financement, un gain de plusieurs milliers d'euros auquel va contribuer le changement obligatoire d'assurance emprunteur. Dès lors que le crédit est repris par un établissement bancaire à de nouvelles conditions, le contrat d'assurance initial devient caduque. Cela vous donne l'occasion de mettre en pratique tous les avantages de la délégation d'assurance : une formule individuelle qui correspond à votre nouvelle situation, dont la prime est calculée sur le capital restant dû.

Les experts de Magnolia.fr vous accompagnent dans la recherche de l'assurance emprunteur présentant les meilleures garanties au meilleur prix lors de votre demande de rachat de crédit immobilier.

Assurance de prêt

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Assurance de prêt immobilier : gardez le libre choix du contrat et économisez en 2023

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La fonctionnalité doit être présentée sous la mention « résilier votre contrat » ou une formule similaire dénuée d’ambiguïté et affichée en caractères lisibles. Elle doit rappeler à l’usager les conditions de résiliation : existence d’un délai de préavis, conséquences de la résiliation pour l’assuré. Après avoir renseigné les rubriques (nom, prénom, motif de résiliation, référence du contrat), le souscripteur accède à une page qui présente un récapitulatif de sa demande lui permettant de vérifier et de modifier le cas échéant les informations fournies. Il confirme ensuite sa notification de résiliation par une simple fonction mentionnant « confirmer ma demande de résiliation » ou une formule analogue claire et lisible. Si vous détenez un crédit immobilier, n’oubliez pas que vous pouvez changer d’assurance emprunteur quand vous le souhaitez et sans frais, sans attendre la date d’échéance. 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Cette mesure permet au consommateur de vérifier qu’un courtier en assurance ou un intermédiaire en banque ou produits financiers est bien immatriculé à l’Orias et qu’il répond aux exigences réglementaires, mais elle vise aussi à lutter contre les arnaques financières avec usurpation de l’identité du professionnel. Obligation déclarative de biens immobiliers Depuis le 1er janvier 2023, tous les propriétaires, qu’ils soient particuliers ou entreprises, sont invités à déclarer leur(s) bien(s) immobilier(s) à usage d’habitation sur le service en ligne « Gérer mes biens immobiliers » du site des impôts. La date limite pour effectuer cette déclaration est le 30 juin 2023 inclus. Au-delà, une amende forfaitaire de 150€ par bien pourra être appliquée. Cette nouvelle obligation de déclaration pour les propriétaires concerne tous les logements à usage d’habitation, qu’il s’agisse d’une résidence principale, secondaire, ou que le local soit vide, vacant, meublé ou mis à disposition à titre gratuit d’un tiers. Pour chaque logement, le propriétaire doit ainsi indiquer à quel titre il l’occupe, et dans le cas où le logement est loué, il doit renseigner l’identité des occupants et la période d’occupation. Les données d’occupation connues des services administratifs sont pré-affichées. Le propriétaire a la possibilité de les modifier en cas d’erreur, et par la suite, seul un changement de situation nécessitera une nouvelle déclaration. Par cette nouvelle obligation, le fisc souhaite recenser les contribuables qui doivent s’acquitter de la taxe d’habitation, toujours imposée pour les résidences secondaires, ou de la taxe sur les logements vacants.

PRESSE // Loi Lemoine et changement d’assurance emprunteur : un an après, une vrai succès pour l'arme anti l’inflation !

Communiqué de Presse , le 25 mai 2023 La loi Lemoine fête son premier anniversaire le 1er juin 2023. Adoptée en février 2022, elle est entrée en application dès le 1er juin 2022 et a été pleinement déployée à tous les emprunteurs le 1er septembre de la même année. La mesure phare, le changement d’assurance de prêt immobilier à tout moment, est fondamentale pour les ménages, car elle leur permet de réduire significativement le coût d’un crédit immobilier. Magnolia.fr, grâce aux 200 000 simulations effectuées sur son site depuis le 1er juin, dresse le bilan de cette première année, mesurant avec précision l'enthousiasme qu’elle soulève, les publics touchés et les économies colossales qu’elle génère. Dores et déjà, 70 000 d'entre eux ont changé leur Assurance de Prêt. Un an de succès pour ce dispositif pouvoir d’achat + 250% de demandes sur magnolia.fr ! Applicable aux nouveaux prêts depuis le 1er juin 2022, la loi Lemoine suscite un engouement inédit auprès des emprunteurs. Chez Magnolia.fr, les demandes de changement d’assurance de prêt immobilier ont bondi de 250% dès l’entrée en vigueur de la loi et les emprunteurs ont bien compris que l’opportunité de réduire le coût de leur crédit immobilier ne doit pas attendre. Les emprunteurs n'attendent plus pour changer ! Ils effectuent leur demande de substitution dès les premiers mois suivant la signature de l’offre de prêt. La durée résiduelle de remboursement s’affiche en moyenne à 18,1 ans. En France, la durée moyenne d’un prêt immobilier est de 19 ans. Un marché bien fluidifié mais une ombre au tableau ... En donnant cette facilité, la loi Lemoine fluidifie largement le marché de l'assurance de prêt, mais par mesure de rétorsion le monde bancaire a rendu encore + difficile la délégation d'assurance : nous constatons que le taux d’acceptation de délégation au moment de l’octroi du prêt a chuté de plus de 30% en un an. Plus que jamais, les banques prêteuses sont réticentes à l’idée de laisser son client choisir une assurance concurrente. Quant aux emprunteurs, ils évitent de compromettre l’acceptation de leur demande de financement, la loi Lemoine leur permettant de négocier dans un deuxième temps leur assurance de prêt. Les foyers de 25-45 ans, première cible de la loi Lemoine La loi Lemoine est une mesure pour le pouvoir d’achat qui touche tous les profils, quelle que soit la CSP. Les demandes de changement d’assurance de prêt concernent majoritairement les couples (60%) et davantage les plus de 36 ans parmi les tranches d’âge. Les cadres sont surreprésentés à partir de 25 ans, signe que cette Catégorie Socio Professionnelle cherche également à lutter contre l’inflation et à récupérer chaque mois un peu de + de pouvoir d’achat. C’est également un public bien informé de ses droits. Rappelons toutefois que les banques et les assureurs, depuis la loi Lemoine, ont pour obligation d’informer chaque année leurs clients de leur droit au changement d’assurance de prêt à tout moment, sur tout support durable. Jusqu'à 18 000 d'économies.... de quoi aider les propriétaires à lutter contre l'inflation ! Les économies réalisées illustrent sans surprise l’objectif central de la loi Lemoine : redistribuer du pouvoir d’achat aux ménages emprunteurs.Les plus jeunes sont les premiers gagnants avec une économie moyenne de 18 514€ pour un couple (soit environ 100 euros / mois).Chez Magnolia.fr, les moins de 35 ans qui empruntent à deux bénéficient d’un taux moyen d’assurance de 0,11% pour des montants empruntés inférieurs ou égaux à 200 000€, quand les banques, elles, font rarement mieux que 0,34%.Pour les autres tranches d’âge, le gain moyen pour un couple reste très important, allant de plus de 10 000 € (61 ans et plus) à 17 076 € (25-35 ans) sur la durée restante du prêt. Alors que la hausse des taux a fait perdre en un an 20% de capacité d’emprunt à ceux qui ont réussi à décrocher leur financement bancaire, la loi Lemoine leur permet de regagner immédiatement quelques précieux points de pouvoir d’achat.

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