Pour garantir votre prêt immobilier, vous devez souscrire une assurance emprunteur. La réglementation vous autorise à choisir librement le contrat et à en changer à tout moment.
Magnolia.fr calcule chaque mois le nombre de mètres carrés supplémentaires que vous pouvez acquérir dans les 20 plus grandes métropoles françaises en changeant d’assurance de prêt. La délégation d’assurance emprunteur reste le seul levier d’économies pour faire baisser significativement son taux annuel effectif global (TAEG) et rester sous l’usure.
Assurance bancaire contre assurance déléguée
Nous proposons 3 profils d’emprunteurs, et calculons pour chacun le nombre de mètres carrés additionnels qu’il est possible d'acquérir en substituant l’assurance bancaire par une assurance individuelle concurrente.
Profil 1 :
-
vous êtes primo-accédant, âgé entre 25 et 35 ans ;
-
vous empruntez 200 000€ sur 20 ans au taux nominal de 3,95% (taux pour un bon dossier au 6 mars 2024) ;
-
l’assurance de la banque est proposée au taux de 0,34% (taux bancaire moyen), soit un coût de 13 600€ ;
-
chez le comparateur en assurance de prêt immobilier Magnolia.fr, l’assurance affiche le taux de 0,09%, soit le taux moyen observé pour les dossiers de mêmes profils traités en février 2024. Le coût de l’assurance est de 3 600€.
Vous réalisez une économie de 10 000€ en optant pour une assurance déléguée.
Profil 2 :
-
vous avez entre 25 et 35 ans et empruntez à 2 en tant que primo-accédants ;
-
vous empruntez 200 000€ sur 20 ans au taux nominal de 3,95% (taux pour un bon dossier au 6 mars 2024) ;
-
l’assurance de la banque est proposée au taux de 0,34% (taux bancaire moyen) sur chaque tête, soit un coût de 27 200€ ;
-
votre Taux Annuel Effectif Global ou TAEG s’affiche à 5,12% (hors frais de dossier et frais de garantie).
-
chez le comparateur en assurance de prêt immobilier Magnolia.fr, l’assurance affiche le taux de 0,07% sur chaque tête, soit le taux moyen observé pour les dossiers de même profil traités en février 2024. Le coût de l’assurance est de 5 600€. Votre TAEG tombe à 4,25% hors frais de garantie et autres dépenses annexes.
Vous réalisez une économie de 21 600€ en optant pour une assurance déléguée.
Profil 3 :
-
vous avez entre 35 et 45 ans.
-
vous empruntez à deux la somme de 400 000€ sur 20 ans au taux nominal de 3,95% (taux pour un bon dossier au 6 mars 2024) ;
-
l’assurance de la banque est proposée au taux de 0,34% (taux bancaire moyen), avec quotité assurance de prêt à 100% sur chaque tête, soit un coût total de 54 400€ ;
-
votre TAEG s’affiche à 5,12%, hors frais de garantie (hypothèque ou caution). Notons que le taux d'usure au premier trimestre 2024 est de 6,29% pour les durées de 20 ans et plus, contre 6,11% en décembre 2023.
-
chez le comparateur Magnolia.fr, l’assurance est proposée au taux de 0,11% (taux moyen observé pour les dossiers de même profil traités en février 2024). Chacun est assuré à hauteur de 100% du montant emprunté, le coût total de l’assurance est de 17 600€. Si on applique une quotité d’assurance à 50% sur chaque tête, le coût de l’assurance descend à 8 800€.
Vous économisez 36 800€ avec une quotité à 100% sur chaque tête ou 45 600€ avec une quotité à 50/50. Le TAEG tombe respectivement à 4,38% ou 4,20%, vous laissant un espace plus que suffisant pour intégrer les frais annexes.
Combien de mètres carrés supplémentaires ces trois profils peuvent gagner en mars 2024 grâce à la délégation d’assurance de prêt immobilier ?
|
Ville |
Prix moyen m2 appartement* |
Nb de m2 Supplémentaires avec 10 000€ d’économie sur l’assurance emprunteur Profil 1
|
Nb de m2 supplémentaires avec 21 600€ d’économie sur l’assurance emprunteur Profil 2
|
Nb de m2 supplémentaire avec 45 600€ d’économie sur l’assurance emprunteur Profil 3
|
|
Saint-Étienne |
1 349€ |
7,41 m2 |
16,01 m2 |
33,80 m2 |
|
Le Havre |
2 235€ |
4,47 m2 |
9,66 m2 |
20,40 m2 |
|
Nîmes |
2 285€ |
4,57 m2 |
9,88 m2 |
20,86 m2 |
|
Dijon |
2 568€ |
3,89 m2 |
8,41 m2 |
17,75 m2 |
|
Reims |
2 731€ |
3,66 m2 |
7,90 m2 |
16,69 m2 |
|
Grenoble |
3 035€ |
3,29 m2 |
7,11 m2 |
15,02 m2 |
|
Toulon |
3 372€ |
2,96 m2 |
6,40 m2 |
13,52 m2 |
|
Angers |
3 228€ |
3,09 m2 |
6,69 m2 |
14,12 m2 |
|
Lille |
3 614€ |
2,76 m2 |
5,97 m2 |
12,61 m2 |
|
Montpellier |
3 581€ |
2,79 m2 |
6,03 m2 |
12,73 m2 |
|
Toulouse |
3 449€ |
2,90 m2 |
6,26 m2 |
13,22 m2 |
|
Marseille |
3 536€ |
2,82 m2 |
6,10 m2 |
12,89 m2 |
|
Nantes |
3 579€ |
2,79 m2 |
6,03 m2 |
12,74 m2 |
|
Villeurbanne |
3 861€ |
2,59 m2 |
5,59 m2 |
11,81 m2 |
|
Strasbourg |
3 804€ |
2,62 m2 |
5,67 m2 |
11,98 m2 |
|
Rennes |
3 955€ |
2,52 m2 |
5,46 m2 |
11,53 m2 |
|
Bordeaux |
4 439€ |
2,25 m2 |
4,86 m2 |
10,27 m2 |
|
Nice |
5 068€ |
1,97 m2 |
4,26 m2 |
9 m2 |
|
Lyon |
4 816€ |
2,07 m2 |
4,48 m2 |
9,46 m2 |
|
Paris |
9 403€ |
1,06 m2 |
2,29 m2 |
4,85 m2 |
Les économies calculées sont les économies maximales potentielles si le changement d’assurance intervient dans le mois de la signature de l’offre de prêt.
*Prix estimés MeilleursAgents au 1er mars 2024 (prix en net vendeur)
Obtenez votre prêt et gagnez des mètres carrés grâce à la délégation d'assurance
L’état du marché en mars 2024
Après l'annus horribilis 2023 qui a vu la production de crédits immobiliers chuter de 40%, la demande devrait repartir à la faveur de conditions d'emprunt plus avantageuses. Parmi les bonnes nouvelles pour emprunter en 2024, les taux baissent et se situent désormais sous les 4% pour la durée classique de 20 ans. La production de crédits immobiliers a pourtant encore baissé en janvier 2024 par rapport à décembre 2023.
11 villes voient leurs prix immobiliers augmenter ces dernières semaines, notamment Lyon, Nice, Nantes, Montpellier, Reims ou Saint-Étienne. En revanche, ils baissent très légèrement à Toulouse, Strasbourg, Bordeaux, Lille, Nîmes ou encore Villeurbanne, sans oublier Paris où le prix du mètre carré se contracte chaque mois depuis un an. La capitale accuse un repli de -0,7% entre janvier et février.
On observe un ralentissement précoce de la baisse des prix dans l'ancien, du moins sur une partie de la France. Ils s'infléchissent toujours dans le TOP 10 et le TOP 50 mais de manière plus modérée. En zones rurales, le cycle baissier est enclenché : -1,7% en six mois, une première depuis 2015.
On observe que les vendeurs ne sont pas encore prêts à négocier. Les délais de vente s'allongent, passant de 59 en moyenne en mars 2023 à 77 jours actuellement. Le marché s'est retourné, devenant un marché d'utilité et non d'opportunité.
Les prix ont diminué en moyenne de 4% en 2023, ce qui constitue un repli historique dans l'ancien. C'est toutefois insuffisant pour compenser la hausse des taux des deux dernières années. Il faudrait qu'ils refluent de 17% sur le plan national pour que le pouvoir d'achat immobilier retrouve son niveau d'avant la remontée des taux d'intérêts.
Combien de mètres carrés en plus en changeant d’assurance en mars 2024 ?
Le gain généré par le changement d’assurance emprunteur est suffisamment significatif dans la majorité des villes pour justifier pleinement la démarche. Non seulement, la délégation d’assurance de prêt immobilier permet d’acquérir des mètres carrés en plus, mais elle reste, dans de nombreuses situations, la clef pour obtenir son prêt immobilier en 2024.
Rappelons que vous avez le choix de refuser l'assurance proposée par la banque et le droit de souscrire une offre alternative plus compétitive dès lors qu'elle présente un niveau au moins équivalent de garanties.
Le gain potentiel reste anecdotique à Paris à cause de la cherté de l’immobilier. Ailleurs, où le coût du mètre carré est entre 2 et 8 fois moins onéreux, vous pouvez financer entre 1,97 m2 (Nice) et près de 7,41 m2 (Saint-Etienne) supplémentaires en optant pour un contrat individuel auprès d’un assureur alternatif (profil 1).
Grâce à l’économie sur l’assurance, vous pouvez acquérir la surface nécessaire pour une pièce destinée à accueillir des toilettes, voire une salle de bain. Avec un gain de 10 000€ grâce à l’assurance emprunteur, il est peut-être envisageable de viser un bien avec espace extérieur (jardin, balcon ou terrasse).
Dans notre deuxième exemple, vous pouvez acheter entre 2,29 m2 (Paris) et 16 m2 (Saint-Étienne) supplémentaires, 9 m2 étant la surface moyenne d’une chambre standard et 12 m2 celle d’une cuisine.
Quant au profil 3, compte tenu de la somme empruntée élevée, l’économie générée par la délégation d’assurance est colossale à 45 600€ si l'on retient l'option d'une quotité à 50% sur chaque tête. Elle permet de gagner jusqu’à 33,80 m2 (Saint-Étienne), soit la surface d’un studio, et 4,85 m2 à Paris.
Vive la loi Lemoine !
L'assurance emprunteur, c'est le coût caché de votre crédit immobilier. On l'oublie, alors qu'elle pèse en moyenne 33% du coût global. Si vous n'avez pu souscrire à l'assurance de votre choix lors de votre demande de financement, la réglementation vous permet de changer de scénario en cours de prêt.
La loi Lemoine autorise tout emprunteur à résilier son contrat d’assurance à tout moment dès la signature de l’offre de prêt, sans attendre une quelconque date d’échéance, et de le substituer par une offre alternative à garanties équivalentes. Pour une assurance de prêt moins chère en 2024 faites jouer la concurrence.
Le gain que vous pouvez réaliser grâce au changement d'assurance emprunteur est d’autant plus élevé que la somme empruntée est importante et que l'opération intervient rapidement après la signature de l'offre de prêt, le coût de l’assurance prêt immobilier tant calculé sur le capital restant dû.
Suivez nos conseils pour changer d'assurance emprunteur en 2024.
