Différences entre endettement et surendettement : ce qu’il faut savoir

S’endetter n’est pas un mal en soi. Au contraire, l’endettement maîtrisé constitue souvent un levier essentiel pour réaliser des projets personnels onéreux : achat immobilier, véhicule, formation, investissement. Mais la différence entre l'endettement et le surendettement est parfois subtile, et la frontière entre un crédit bien géré et une situation financière déséquilibrée peut être plus fine qu’il n’y paraît.

Comprendre cette distinction permet de mieux anticiper ses limites financières, éviter les effets de seuil et prévenir les situations de blocage avec les banques. Capacité d’emprunt, taux d’endettement, reste à vivre, charges fixes : autant de notions techniques qui permettent de rester dans une zone de confort budgétaire.

Dans cette analyse, nous décryptons les différences clés entre un endettement sain et un surendettement problématique, avec des repères concrets pour mieux évaluer votre situation ou celle de vos clients.

Qu'est-ce que l'endettement ?

L’endettement consiste à contracter un prêt pour financer un projet ou une dépense. Que ce soit pour des besoins immédiats ou des projets à long terme, il constitue une pratique courante, parfois même essentielle.

Toutefois, sa gestion rigoureuse permet de maîtriser cette situation et d’en faire un levier financier. Quelques éléments permettent de le reconnaître.

Emprunts à court ou long terme

Cet état financier se manifeste généralement sous la forme de prêts ou de crédits contractés pour financer un projet ou une dépense, que ce soit sur une période courte ou longue.

Emprunts à court terme, souvent contractés pour financer des besoins immédiats ou des achats non planifiés. Ce type de crédits a une durée de remboursement courte,
Emprunts à long terme qui peuvent s'étendre sur des années, voire des décennies tels que le crédit immobilier ou le prêt étudiant.

Respect des mensualités : une condition essentielle

Une caractéristique fondamentale de l'endettement bien géré est la capacité à respecter les mensualités convenues avec le créancier. Le respect des échéances de paiement est crucial pour éviter la spirale de l’endettement et garantir votre stabilité financière.

C’est pour cela qu’avant de contracter un crédit, il est essentiel de s'assurer que les mensualités sont compatibles avec vos revenus et vos charges mensuelles. Un imprévu peut parfois altérer votre capacité à payer à temps. Dans un tel cas, il est conseillé de contacter votre créancier pour trouver une solution avant que la situation ne s’envenime.

Le taux d'endettement : un critère déterminant

Le taux d'endettement représente la part de vos revenus mensuels consacrée au remboursement de vos dettes.

Taux d’endettement optimal

En France, le taux d'endettement ne doit pas dépasser 33 % à 35% des revenus mensuels. Cela signifie que personne ne devrait consacrer plus d'un tiers de ses revenus pour rembourser ses crédits,

Taux d’intérêt

Le taux d'intérêt est également un élément clé dans l'analyse de l'endettement. Un taux trop élevé peut rendre le remboursement du crédit difficile.

L’impact sur la stabilité financière

Tant qu’il est sous contrôle et que vous êtes capable de respecter vos engagements financiers, l’endettement n'a pas d'impact significatif sur votre stabilité. Toutefois, si vous dépassez vos capacités de remboursement, cela peut entraîner une pression sur votre budget.

Endettement maîtrisé.

Un prêt immobilier, par exemple, est souvent considéré comme un bon endettement, car il vous permet d'acquérir un bien qui prend de la valeur avec le temps, tant que vous pouvez gérer les mensualités sans difficulté.

Endettement excessif.

Si vos crédits s’accumulent et que vous n’avez pas la possibilité de les rembourser, les retards de paiement, les intérêts de retard et les frais bancaires peuvent accroître considérablement la charge de la dette.

L'endettement, lorsqu'il est bien utilisé, peut être un excellent levier pour réaliser vos projets personnels.

Qu'est-ce que le Surendettement ?

Le surendettement survient lorsque vos dettes deviennent incontrôlables et que vous ne parvenez plus à suivre le rythme des remboursements.

Définition du surendettement

Il s’agit de l’incapacité à rembourser vos dettes, même après avoir tenté de réorganiser votre budget. C’est souvent le cas lorsque vos charges financières telles que les crédits en cours, les factures et les dépenses quotidiennes surpassent vos revenus.

Selon la Banque de France, près de 122 000 dossiers de surendettement ont été déposés en 2023. Ce chiffre montre que cela peut concerner tout le monde.

Cependant, le surendettement ne se manifeste pas d'un coup. C'est un phénomène progressif qui s’infiltre dans votre quotidien, souvent imperceptible au début. Mais certains signes répétitifs doivent vous alerter.

Reconnaître ces indices à temps peut vous permettre d’agir avant que la situation ne devienne incontrôlable. Voici les principaux signes à surveiller.

Dettes qui s’accumulent : quand le quotidien devient un casse-tête

Lorsque vous commencez à ne plus pouvoir rembourser vos dettes et qu’elles s'empilent, la gestion de votre budget devient un véritable défi.

Ce signe est l’un des plus évidents de la spirale du surendettement.

Retards de paiement réguliers (loyer, factures, impôts, etc.),
Découverts bancaires de plus en plus fréquents,
Prélèvements rejetés et frais d’incidents qui s’accumulent.

En 2024, près de 48,2 % des dossiers de surendettement incluaient des crédits renouvelables tandis que 62,2 % incluaient des prêts personnels.

Perte de contrôle budgétaire : quand vous ne maîtrisez plus vos dépenses

Un autre signe révélateur du surendettement est l’incapacité à suivre votre budget. Lorsque les dépenses imprévues deviennent difficiles à gérer, cela peut indiquer que vos finances sont sous pression. Voici les symptômes typiques :

Incapacité à faire face à une dépense imprévue,
Dépenses impulsives ou "plaisir" malgré des difficultés financières,
Aucun reste à vivre après le règlement des charges.

Un reste à vivre trop faible, voire nul, est un signe de fragilité financière.

Recours aux crédits pour rembourser d’autres crédits : un signal d’alerte majeur

Le recours systématique à de nouveaux crédits pour couvrir les précédents est l’un des signes les plus graves. Cela signifie que votre situation est devenue insoutenable.

Ce comportement peut prendre différentes formes :

Demande de prêts personnels ou renouvelables à répétition,
Emprunts entre particuliers ou sur des plateformes à taux élevés,
Paiements en plusieurs fois, même pour des dépenses courantes.

Quand on commence à empiler les crédits pour s’en sortir, c’est qu’on ne s’en sort plus.

Les conséquences du surendettement sur votre vie quotidienne

Le surendettement va bien au-delà des simples chiffres, il a des répercussions profondes sur votre quotidien tant au niveau personnel que professionnel.

Stress financier constant et anxiété

Vivre avec des dettes que l’on ne peut plus rembourser engendre une pression constante. Cette situation se traduit souvent par :

Stress financier permanent : le sentiment d’être constamment sous pression peut perturber votre équilibre,
Perte de sommeil : l’angoisse liée à vos dettes peut nuire à votre qualité de vie et perturber votre sommeil,
Anxiété : L’incertitude sur l’avenir financier crée un climat d’anxiété difficile à surmonter au quotidien.

Interdiction bancaire et limitation des moyens de paiement

Vous pouvez également avoir des restrictions sur vos moyens de paiement. Vous pourriez vous retrouver dans une situation où vous êtes interdit bancaire et vous ne pourrez plus émettre de chèques. En prime, votre accès au crédit sera fortement limité et vous serez contraint de fonctionner avec une carte dont chaque paiement devra être validé au préalable.

Risques de saisie de biens

Si votre situation ne s’améliore pas, des mesures légales peuvent être prises pour récupérer les créances et entraîner une saisie de biens, meubles, véhicules, voire votre logement, peuvent être saisis en cas de non-remboursement des dettes. Cela pourrait aggraver la précarité financière.

Tensions familiales et professionnelles

L’instabilité financière liée à la pression financière peut générer des conflits au sein du foyer et perturber votre bien-être familial. De même, le stress constant lié à la gestion des dettes peut affecter votre performance au travail, et éventuellement vos relations professionnelles.

Impact du surendettement sur votre crédit et vos finances personnelles

Le surendettement a non seulement des effets immédiats, mais il laisse aussi des traces durables qui peuvent compliquer votre accès au crédit et affecter vos finances sur le long terme. Cela a des impacts en particulier.

Votre score de crédit en prend un coup

Le score de crédit ou note de solvabilité est un indicateur essentiel pour les banques, car il détermine votre capacité à emprunter. En cas de surendettement, ce score peut chuter brutalement :

Retards de paiement et impayés sont enregistrés, ce qui affecte directement votre historique financier,
Vous risquez d'être inscrit au FICP (Fichier des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers), un fichier que les banques consultent avant de vous accorder un crédit.

En moyenne, une inscription au FICP dure 5 ans, sauf en cas de règlement anticipé.

Des portes qui se ferment : l’accès au crédit devient difficile

Lorsque vous êtes fiché au FICP, vous aurez difficilement accès à un crédit. Vous ne pourrez pas souscrire à de nouveaux crédits, même de petits montants. Et même après remboursement, les banques restent prudentes pendant des années. Les offres de crédit se raréfient et les taux proposés peuvent être beaucoup plus élevés.

Par exemple, un particulier avec un bon dossier peut obtenir un prêt immobilier à 3,9 % alors qu’un particulier avec un dossier de surendettement pourrait se voir proposer un taux autour de 6 à 9 %, voire plus, si son prêt est accepté.

Quelles sont les causes principales du surendettement ?

Le surendettement ne tombe jamais du ciel. Il résulte souvent d’une série d’événements ou de mauvaises décisions financières. En comprendre les origines, c’est déjà commencer à les éviter.

Revenus en baisse ou instables : quand l’équilibre financier se fragilise

Le surendettement commence souvent par une chute brutale ou progressive des revenus, sans adaptation des dépenses.

Quelques situations typiques :

Perte d’emploi, fin de contrat,
Maladie ou accident entraînant un arrêt de travail,
Divorce ou séparation,
Retraite mal anticipée,
Baisse d’activité chez les indépendants.

En 2023, 49 % des personnes surendettées vivaient sous le seuil de pauvreté.

Mauvaise gestion du budget : un piège discret, mais dangereux

Même sans événement dramatique, un manque de rigueur budgétaire peut faire basculer dans le rouge. Des exemples concrets :

Dépenses mensuelles supérieures aux revenus,
Absence d’épargne de précaution,
Ignorer les relevés de compte ou les frais bancaires,
Payer à crédit des dépenses courantes.

Fixez-vous un plafond de dépenses fixes à 50 % de vos revenus nets (logement, assurances, abonnements) et conservez 10 % pour l’épargne.

Crédits multiples : le cumul qui fait déborder le compte

Un autre facteur très courant : l’accumulation de crédits à la consommation, souvent contractés sans vision d’ensemble, parmi lesquels les plus risqués :

Crédits renouvelables (revolving) : faciles à obtenir, mais taux d’intérêt autour de 20 %,
Crédits souscrits pour rembourser d’autres dettes,
Multiplication de petites mensualités qui finissent par peser lourd.

Quelles sont les différences entre l’endettement et le surendettement ?

Contracter un crédit pour un projet personnel ou familial est une pratique courante et socialement admise. En réalité, l’endettement est un outil de financement légitime qui permet d’avancer dans la vie : acquérir un bien immobilier, acheter une voiture, réaliser des travaux, financer des études, etc.

Mais entre un endettement raisonnable et un déséquilibre financier, la frontière peut être mince, surtout lorsque les imprévus s’accumulent. Lorsqu’une personne n’est plus en mesure d’honorer ses engagements financiers, malgré ses revenus et ses efforts, on entre dans une tout autre logique : celle du surendettement.

Si l’endettement désigne une situation normale, sous contrôle, la situation dans laquelle vous avez contracté un ou plusieurs crédits, mais dont les remboursements restent soutenables par rapport à vos revenus, le surendettement est une rupture d’équilibre lorsque le poids cumulé des dettes excède durablement votre capacité de remboursement. Il s’agit d’un état d’asphyxie budgétaire.

Critère	Endettement	Surendettement
Capacité de remboursement	Maintenue, stable	Altérée, voire inexistante
Budget mensuel	Équilibré	Déficitaire, sous pression constante
Stress financier	Présent mais gérable	Intense, permanent
Taux d’endettement	≤ 33 % (zone de confort)	> 33 %, parfois bien au-delà
Accès au crédit	Possible, conditions normales	Fermé, ou très contraint
Image bancaire	Préservée	Dégradée, souvent inscrite au FICP
Conséquences sur la vie perso	Négligeables si bien géré	Isolement, fatigue, conflits familiaux

Comment prévenir le surendettement ?

Avec des réflexes simples et quelques bonnes pratiques, vous pouvez éviter le surendettement et si la situation devient critique, des solutions concrètes existent.

Anticiper les risques : les clés pour garder le contrôle

La meilleure façon de prévenir le surendettement, c’est de repérer les signaux faibles et d’adopter une gestion proactive de vos finances.

Surveillez votre taux d’endettement

Le taux d’endettement est un indicateur essentiel : il mesure la part de vos revenus mensuels consacrée au remboursement de vos crédits et doit rester sous la barre des 33 %. Un suivi mensuel vous permet de détecter rapidement une dérive et d’agir avant qu’elle ne s’aggrave..

Établissez un budget personnel clair

Un budget, ce n’est pas seulement une feuille Excel, c’est un outil puissant pour voir où va votre argent, arbitrer vos choix et anticiper les périodes sensibles.

À mettre en place :

Distinguez vos charges fixes de vos dépenses variables,
Suivez vos flux chaque semaine à l’aide d’une application ou d’un tableau simple,
Ajustez en temps réel : une bonne visibilité = moins de surprises.

Limitez le recours au crédit renouvelable

Facile d’accès, mais difficile à maîtriser, le crédit renouvelable (ou "revolving") peut rapidement devenir une source d’endettement chronique surtout que ses taux d’intérêt sont souvent supérieurs à 15 %.

Privilégier à la place des crédits amortissables, à taux fixes, avec échéancier clair, ou mieux, une épargne ciblée pour financer vos achats.

Constituez une épargne de précaution

C’est votre filet de sécurité. Une épargne dédiée aux imprévus vous permet de faire face sans avoir recours au crédit. Votre objectif :

Mettre de côté l’équivalent de 3 à 6 mois de charges courantes,
Alimentez ce fonds régulièrement, même de manière modeste.

Restez à l’écoute des alertes bancaires

Votre banque peut vous envoyer des notifications en cas de découvert, de rejet de prélèvement ou de solde insuffisant. Transformez ces alertes en outils de pilotage :

Activez toutes les notifications utiles dans votre espace bancaire,
Prenez-les comme un signal d’ajustement, non comme une fatalité.

Planifiez vos achats importants

Avant une dépense significative (vacances, équipement, travaux), prenez le temps d’en évaluer le coût réel et l’impact sur votre budget. La bonne méthode :

Posez-vous la question : cet achat est-il indispensable, urgent, ou simplement désiré ?
Appliquez la règle des 48 heures avant de valider un achat non vital.

Quelles sont les démarches officielles à connaître si la situation dégénère ?

Quand, malgré toutes les précautions, les dettes s’accumulent au point de ne plus pouvoir suivre, il existe une voie légale et encadrée pour reprendre pied : le dossier de surendettement auprès de la Banque de France.

Déposer un dossier de surendettement : comment ça marche ?

Quand les dettes s’accumulent et qu’il devient impossible de les rembourser malgré les efforts, la procédure de surendettement peut offrir un nouveau départ. Elle est gratuite, confidentielle et encadrée par la Banque de France.

Qui peut faire une demande ?

Toute personne physique peut déposer un dossier si :

Elle réside en France ou possède des dettes en France,
Elle se trouve dans l’impossibilité manifeste de faire face à ses dettes non professionnelles (crédits à la consommation, loyers impayés, factures, etc.).

Les entrepreneurs individuels ou les professions libérales doivent recourir à d’autres procédures (redressement ou liquidation judiciaire).

Étape 1 : Constituer votre dossier

Préparez les pièces justificatives suivantes :

Une pièce d’identité et un justificatif de domicile,
Vos revenus (bulletins de salaire, allocations, pensions, etc.),
La liste de vos dettes (crédits, impôts, loyers impayés, factures, etc.),
Vos charges fixes mensuelles.

Le formulaire officiel de dépôt est téléchargeable sur le site de la Banque de France ou disponible directement dans une succursale. Prenez le temps de remplir le dossier avec précision : plus il est complet, plus l’analyse sera rapide.

Étape 2 : Déposer le dossier

Deux options s’offrent à vous :

Envoi par courrier à la succursale Banque de France de votre département,
Dépôt en main propre à l’accueil de cette même agence.

Une fois le dossier reçu, la Banque de France étudiera votre situation et vous informera de la recevabilité de votre demande. Cela peut prendre quelques semaines.

Quelles sont les solutions proposées par la Banque de France ?

Une fois votre dossier accepté, la Commission de surendettement examine votre situation et peut appliquer l’une des mesures suivantes :

Un plan de remboursement adapté

Vos dettes sont rééchelonnées sur une période pouvant aller jusqu’à 7 ans avec des mensualités réalignées sur vos capacités.

Un moratoire temporaire

En cas de situation très fragile, la Commission peut accorder un gel des paiements jusqu’à 2 ans, le temps de vous stabiliser.

Un effacement partiel ou total

Si aucune solution de remboursement n’est envisageable (revenus très faibles, état de précarité), une annulation des dettes peut être prononcée.

En 2022, 42 % des dossiers ont donné lieu à un effacement total ou partiel des dettes.

Dans tous les cas, ne restez pas isolé, des dispositifs existent pour vous aider à surmonter le surendettement. Engagez les démarches rapidement, plus vous agissez tôt, plus les solutions seront efficaces. Enfin, sollicitez l'aide de professionnels.