Ce qu’il faut savoir avant de rembourser son crédit par anticipation

Rembourser un prêt avant son terme peut sembler une excellente idée. Sur le papier, l’opération est séduisante : se libérer plus tôt de ses dettes, réaliser des économies sur les intérêts et l’assurance, alléger sa charge mentale et retrouver une marge de manœuvre budgétaire.

En 2023, selon la Banque de France, plus de 4 millions de crédits à la consommation ont été remboursés par anticipation, en tout ou en partie. Côté immobilier, la baisse des taux d’intérêt observée entre 2016 et 2021 avait incité de nombreux emprunteurs à solder leur prêt ou à renégocier pour en profiter. Mais avec le retour de l’inflation et des taux d’emprunt au-dessus de 4 %, la question se pose autrement : rembourser par anticipation est-il encore un bon calcul ?

D’autant que cette stratégie n’est pas sans contreparties. Indemnités, frais administratifs, clauses contractuelles parfois dissuasives : rembourser un crédit plus tôt n’est pas toujours synonyme de gain. Dans certains cas, il peut même être plus rentable de placer son argent ou de le garder en épargne de précaution.

Faut-il solder votre prêt avant la date prévue ? Est-ce vraiment avantageux pour vos finances ? Quels frais prévoir ? Et quelles erreurs éviter pour ne pas transformer une bonne intention en mauvaise opération ? Ce dossier complet vous donne les clés pour prendre une décision éclairée, que vous remboursiez un crédit immobilier ou un prêt à la consommation.

Qu’est-ce qu’un remboursement anticipé ?

Rembourser un crédit par anticipation signifie que vous décidez de régler, avant la date d’échéance prévue, tout ou partie du capital restant dû. L’opération peut concerner :

• Un remboursement total, lorsque vous soldez complètement votre prêt,
• Un remboursement partiel, lorsque vous ne remboursez qu’une partie du capital, ce qui entraîne une baisse de la mensualité ou de la durée du prêt.

Ce droit est encadré par le Code de la consommation et le Code monétaire et financier, et concerne tous les types de crédits : à la consommation ou immobiliers.

Quels crédits sont concernés ?

Tous les prêts ne se remboursent pas de la même manière. Selon qu’il s’agisse d’un crédit conso, immobilier ou d’un prêt affecté, les règles de remboursement anticipé varient. 

À noter : même les crédits renouvelables ou cartes de crédit à la consommation peuvent, dans certains cas, être remboursés par anticipation, bien que ce soit moins fréquent dans la pratique.

Pourquoi envisager un remboursement anticipé ?

Voici les raisons principales qui motivent les emprunteurs à solder leur crédit avant terme :

1. Limiter le coût total du crédit, notamment les intérêts à venir,
2. Réduire sa charge d’endettement en vue d’un nouveau projet,
3. Préparer une retraite ou une baisse de revenus (ex. passage à temps partiel, congé sabbatique…),
4. Réagir à une rentrée d’argent exceptionnelle (héritage, prime, vente, donation…),
5. Rechercher une tranquillité financière ou une simplification budgétaire.

Chiffre clé : selon une étude du CSA-Crédit Logement de 2022, 1 emprunteur sur 3 envisage un remboursement anticipé dans les 5 premières années de son crédit immobilier.

Rappel : comment fonctionne un crédit amortissable

Si vous remboursez plus tôt, vous évitez certains frais… mais pas tous. Pour comprendre les gains réels, il faut d’abord savoir comment vos mensualités sont structurées. Dans un prêt amortissable classique, chaque mensualité comprend :

• Une part d’intérêts,
• Une part de capital remboursé,
• Une assurance emprunteur.

Or, dans les premières années du prêt, les intérêts sont prédominants. Plus on avance dans le temps, plus on rembourse de capital. Résultat : un remboursement anticipé en début de prêt permet de réaliser plus d’économies qu’en fin de crédit.

Visualisation simplifiée : évolution des intérêts dans un prêt amortissable

Voici, de manière schématique, comment la composition de vos mensualités évolue au fil des années. Une bonne raison de ne pas attendre la dernière échéance pour rembourser.

Simulation standard, prêt immobilier sur 20 ans à 3,5 %

Plus vous remboursez tôt, plus vous réduisez le poids des intérêts.

Ce que votre contrat peut limiter

Même si le remboursement anticipé est un droit légal, certaines clauses du contrat peuvent poser des limites :

• Seuil minimum de remboursement partiel (généralement 10 % du capital initial),
• Préavis obligatoire à respecter (souvent entre 1 et 3 mois),
• Indemnités de remboursement anticipé (IRA) prévues dès la souscription (nous les verrons dans le chapitre suivant).

Vos droits : ce que dit la loi

Le Code de la consommation (articles L312-34 pour les crédits conso et L313-47 pour les crédits immobiliers) vous garantit le droit de rembourser votre prêt par anticipation, en partie ou en totalité. La banque ne peut s’y opposer, quelle que soit la nature de votre crédit.

Ce droit s’applique à tout crédit à la consommation, quel qu’en soit le montant ou l’usage et à tout prêt immobilier, quelle que soit sa durée.

Mais attention : des conditions contractuelles peuvent s’appliquer. Votre contrat peut :

• Prévoir des indemnités de remboursement anticipé (voir section suivante),
• Interdire un remboursement partiel s’il est inférieur à 10 % du montant emprunté (hors solde total).

Ce que la banque est tenue de faire : 

• Vous informer à la souscription des conditions de remboursement anticipé,
• Vous fournir, en cas de demande, une estimation gratuite des frais à régler (si le contrat a été signé après le 1er juillet 2016),
• Appliquer uniquement les frais prévus dans le contrat, dans la limite des plafonds légaux.

Quels frais prévoir ?

Rembourser un crédit par anticipation n’est pas toujours gratuit. Même si le droit est encadré par la loi, des pénalités peuvent s’appliquer. Crédit conso ou immobilier : voici ce que vous devez anticiper.

Crédit à la consommation

Pour les crédits à la consommation, les frais sont strictement encadrés. En dessous de certains seuils, vous êtes même exonéré. Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la directive européenne 2008/48/CE, transposée dans le Code de la consommation (art. L312-34).

Exonération automatique :

• Montant du prêt < 10 000 €,
• Durée du crédit < 12 mois.

Conseil : relisez votre contrat. Certaines enseignes n’appliquent aucune pénalité même au-delà des seuils, pour des raisons commerciales.

Crédit immobilier

Plus élevés, les frais liés au remboursement anticipé d’un prêt immobilier sont eux aussi plafonnés par la loi. L’indemnité de remboursement anticipé (IRA) est prévue à l’article L313-47 du Code de la consommation. Elle ne peut excéder au choix :

• 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé par anticipation,
• 3 % du capital restant dû.

Le montant le plus faible est retenu.

Par exemple, si vous remboursez par anticipation 50 000 € sur un prêt à 3 %, vous paierez au maximum :

• 6 mois d’intérêts : 750 €,
• 3 % de 50 000 € : 1 500 €.

Dans ce cas, les frais seront limités à 750 €.

Cas d’exonération des pénalités

Dans certaines situations, la loi protège l’emprunteur. Votre contrat peut prévoir une suppression totale des IRA en cas de :

• Décès de l’emprunteur ou de son conjoint/co-emprunteur,
• Licenciement (involontaire),
• Mutation professionnelle, notamment si elle entraîne la vente du bien.

Ces cas sont souvent couverts, mais pas systématiquement. Ils doivent être explicitement indiqués dans votre offre de prêt.

Est-ce toujours une bonne idée de faire un remboursement anticipé ?

Avant de vous lancer, posez la calculette : entre économies d’intérêts, frais à payer, et opportunités alternatives, le remboursement anticipé peut être un coup de maître… ou un choix peu rentable.

Les cas où le remboursement anticipé est avantageux

Dans certaines situations, solder un crédit peut générer des économies importantes, notamment si vous êtes encore en début de prêt. Voici les scénarios où l’opération est souvent pertinente :

• Vous êtes encore dans les premières années du prêt, là où la part des intérêts est la plus forte.
• Le taux d’intérêt est élevé (> 3,5 %), ce qui rend le coût total du crédit plus lourd.
• Votre assurance emprunteur est proportionnelle au capital restant dû.
• Vous souhaitez réduire la durée du prêt, ce qui limite considérablement les intérêts futurs.

Par exemple, pour un prêt immobilier de 200 000 € sur 20 ans à 3,8 %, il vous coûte au total 84 000 € (env.) d’intérêts. En remboursant 50 000 € au bout de 5 ans, vous pourriez économiser plus de 10 000 € sur la durée restante.

Les cas où ce n’est pas toujours rentable

Rembourser n’est pas systématiquement synonyme d’économie. Il faut comparer le gain réel à ce que vous pourriez faire d’autre avec cet argent. Voici les scénarios où il vaut parfois mieux s’abstenir :

• Le prêt est à taux très bas (ex. < 2 %), comme ceux souscrits entre 2016 et 2021.
• Il ne vous reste que quelques mensualités à payer.
• Vous pourriez placer votre argent sur un produit d’épargne ou d’investissement plus rentable (ex. : assurance vie, SCPI, actions…).
• Vous avez besoin de liquidités disponibles à court/moyen terme (épargne de sécurité).

Comparatif :

Comment faire un remboursement anticipé ?

Vous avez pris votre décision ? Avant d'envoyer un virement, mieux vaut respecter les bonnes pratiques. De la lecture du contrat aux démarches administratives, voici comment procéder étape par étape.

1. Lire (vraiment) votre contrat

Avant toute chose, reprenez votre offre de prêt (ou contrat de crédit). Vous y trouverez :

• Le montant des indemnités éventuellement applicables,
• Les conditions d’exonération (si elles existent),
• Le seuil minimum pour un remboursement partiel,
• les modalités de notification à respecter (préavis, courrier, canal…).

Astuce : si votre contrat ne mentionne rien, la loi s’applique directement (Code conso art. L312-34 et suivants).

2. Simuler le gain réel

Utilisez un simulateur fiable (banques, courtiers, ou sites publics) pour :

• Estimer les intérêts restants sur le prêt?
• Calculer les indemnités de remboursement,
• Comparer le coût réel à un placement alternatif.

Exemple de calcul simplifié :

Dans cet exemple, le remboursement anticipé est clairement avantageux.

3. Contacter votre banque

Rien ne se fait automatiquement. Il faut faire une demande formelle, même si certains établissements proposent une procédure en ligne.

Deux moyens possibles : par lettre recommandée avec AR, comme souvent exigé ou via votre espace client sécurisé, si votre banque l'autorise.

Pensez à mentionner :

• Le montant que vous souhaitez rembourser,
• La date souhaitée,
• Votre choix (remboursement partiel ou total).

La banque dispose ensuite d’un délai légal pour vous répondre (généralement sous 10 à 15 jours).

4. Obtenir l’estimation officielle

Si votre prêt a été souscrit après le 1er juillet 2016, la banque doit vous remettre :

• Une estimation chiffrée du coût total du remboursement,
• Le détail des pénalités ou IRA applicables,
• La date d’échéance à respecter pour que l’opération soit prise en compte.

C’est sur cette base que vous validerez ensuite le paiement effectif.

5. Effectuer le paiement

Une fois le montant validé, place au paiement. Virement, chèque, ordre de prélèvement : les modalités dépendent de votre banque. Assurez-vous que :

• Le paiement soit effectué dans les délais ;
• Le libellé soit clair (ex. : “remboursement anticipé prêt n°XXXXXX”) ;
• Votre banque ait accusé réception de la somme.

Conservez tous les justificatifs de virement ou de transaction surtout en cas de remboursement total.