Placement financier sans risque : où investir en 2025 ?

Dans un contexte économique encore marqué par l’incertitude en 2025 entre tensions géopolitiques, inflation persistante et politique monétaire encore restrictive, de nombreux épargnants cherchent des placements sûrs pour protéger leur capital. Si le rendement n’est pas spectaculaire, la priorité est donnée à la sécurité, la liquidité et la fiscalité avantageuse. Ce guide complet détaille les meilleures solutions de placement financier sans risque en 2025, selon votre profil et vos objectifs.

Les placements bancaires : la sécurité avant tout

Le Livret A : stabilité et fiscalité avantageuse

Les produits d’épargne réglementés sont facilement accessibles et totalement sans risque de perte en capital. Le Livret A reste le placement sans risque emblématique des Français.

Depuis le 1er février 2025, il propose un taux de rémunération de 2,4%, net d'impôt et de prélèvements sociaux. Son taux devrait baisser en août prochain. Son plafond est fixé à 22 950 €.

Avantages :

Disponibilité des fonds à tout moment
Exonération d'impôt
Sécurité garantie par l'État

Limites :

Plafond relativement bas
Rendement modéré voire faible, à peine plus élevé que l’inflation

Le LDDS : une alternative éthique

Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) est similaire au Livret A, avec un taux de rendement identique pour un plafond de 12 000 €. Il permet de financer des projets responsables.

Atouts :

Mêmes avantages fiscaux que le Livret A
Approche solidaire

Le LEP : la star des livrets en 2025

Le Livret d'Épargne Populaire (LEP) s’adresse aux contribuables modestes. Son taux d’intérêt est supérieur à celui du Livret A (3,50% depuis le 1er février 2025).

Caractéristiques :

Plafond : 10 000 €
Conditions d’accès basées sur le revenu fiscal de référence

Les livrets bancaires boostés : des taux attractifs à court terme

Les banques proposent des livrets d'épargne avec des taux promotionnels pour attirer de nouveaux clients.

Avantages :

Taux d'intérêt élevés pendant la période promotionnelle (généralement 2 ou 3 mois)
Pas de plafond de dépôt strict (peut être illimité)
Fonds disponibles à tout moment
Taux de rendement connu à l’avance : permet de faire des projections de gains

Inconvénients :

Taux d'intérêt réduit après la période promotionnelle
Intérêts soumis à la flat tax de 30 %
peut nécessiter l’ouverture d’un compte bancaire dans l’établissement qui propose le livret

Les produits à échéance : sécuriser tout en planifiant

Les comptes à terme

Les comptes à terme permettent de placer son argent pour une durée déterminée avec un taux d'intérêt fixé à l'avance. Les taux varient selon les établissements et la durée du placement, entre 2,30% et 2,70% pour 2025, contre 3% à 4% en 2024.

Avantages :

Taux d'intérêt garanti
Capital sécurisé
Plafonds de dépôt élevés (100 000 € et plus, voire illimité)

Inconvénients :

Fonds bloqués pendant la durée du contrat (de 3 à 60 mois généralement)
Pénalités en cas de retrait anticipé
Intérêts soumis à la flat tax de 30 %

Le Plan d'Épargne Logement (PEL) : une option à considérer

Le Plan d’Épargne Logement est un produit d'épargne réglementé destiné à financer un projet immobilier. Cependant, les nouveaux PEL ouverts après le 1er février 2025 offrent un taux d'intérêt de 1,75 % brut, soumis à la fiscalité.

Avantages du PEL

Capital garanti
Possibilité d'obtenir un prêt immobilier à taux préférentiel

Inconvénients du PEL

Taux d'intérêt peu attractif pour les nouveaux PEL
Fonds bloqués pendant une durée minimale de 4 ans
Versements réguliers obligatoires

Utilisation stratégique :

Compléter un apport personnel
Diversifier ses livrets

Le fonds euros : souplesse et protection

Vous pouvez investir sur le fonds en euros via l’assurance vie et le Plan d’Épargne Retraite (PER). L’avantage de ce placement est la garantie du capital.

Fonds en euros : fonctionnement

Les fonds en euros sont adossés à des obligations (bons du Trésor, OAT et obligations d’entreprise). Ils offrent :

Garantie du capital
Effet cliquet ou capitalisation des intérêts : les gains sont acquis et produisent eux-mêmes des intérêts

Rendements du fonds en euros en 2025

Après des années en berne, les rendements repartent à la hausse grâce à la remontée des taux obligataires. En 2024, le rendement moyen du fonds en euros était de 2,50% nets de frais de gestion. Certains contrats monosupport présentaient des taux au-delà de 3%.

Moyenne 2025 :

Taux escompté autour de 2,5 % à 3 % nets de frais de gestion

Différenciation :

Contrats en ligne souvent plus performants

Avantages fiscaux à partir de 8 ans

Au-delà de 8 années de détention, l’assurance vie comme le PER bénéficient d’une fiscalité avantageuse.

Régime fiscal :

Abattement annuel : 4 600 € pour une personnes seule (9 200 € pour un couple)
Déclaration impôt sur le revenu ou Prélèvement Forfaitaire Libératoire au taux de 7,5 % + prélèvements sociaux au taux de 17,2 %

Cas pratique :

Investir 50 000 € en 2025 peut rapporter 1 250 € de gains la première année et 14 000 € au bout de 10 ans (rendement à 2,50%)

Les SCPI : investir dans l'immobilier sans gestion

Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) permettent d'investir dans l'immobilier locatif sans avoir à gérer les biens. En 2024, certaines SCPI ont offert des rendements nets supérieurs à 7 % .

Avantages des SCPI

Revenus réguliers sous forme de dividendes
Diversification du patrimoine
Accessibilité à partir de quelques centaines d'euros

Inconvénients des SCPI

Risque de perte en capital
Liquidité limitée
Frais d'entrée et de gestion

Où investir selon son profil en 2025 ?

Profil prudent

Objectif : zéro risque, disponibilité

Stratégie :

Livret A + LDDS + LEP + fonds euros
Éviter une fiscalité trop lourde

Exemple :

30 000 € répartis entre LEP (10 000 €), Livret A (12 000 €), fonds euros (8 000 €).

Profil sécuritaire mais opportuniste

Objectif : sécurité + rendement optimisé

Stratégie :

CAT + assurance-vie
Arbitrage entre durée de blocage et taux

Exemple :

50 000 € répartis entre CAT (20 000 € sur 2 ans) et assurance-vie (30 000 €).

Cas pratique : investir 100 000 € sans risque

Objectif : combiner rendement, fiscalité, et accès à moyen terme

Stratégie :

20 000 € en LEP et LDDS + 22 950 € en Livret A
30 000 € sur fonds euros
27 050 € sur CAT 36 mois

FAQ – Les placements financiers sans risque en 2025

Quel est le meilleur placement sans risque en 2025 ?

En 2025, le Livret d’Épargne Populaire (LEP) est le placement sans risque le plus rémunérateur, avec un taux net de 3,50 %. Il est cependant réservé aux foyers fiscaux modestes. Pour les autres profils, les comptes à terme et certains fonds euros dynamiques peuvent offrir des rendements supérieurs à 3 %, avec un niveau de risque très limité.

Où placer son argent en toute sécurité en 2025 ?

Plusieurs solutions permettent de sécuriser son épargne en 2025 :

Les livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP)
Les comptes à terme
Les fonds en euros dans l’assurance-vie
Les SCPI à capital garanti (dans une moindre mesure)

Ces supports offrent une protection du capital et une rémunération plus intéressante qu’en 2022 ou 2023 grâce à la remontée des taux.

Les SCPI sont-elles des placements sans risque ?

Non, les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) comportent un risque de perte en capital et une liquidité limitée. Bien qu’elles offrent un rendement intéressant (souvent entre 5 % et 7 % brut), elles ne sont pas totalement sans risque. Elles conviennent plutôt à un profil à la recherche de rendements réguliers, mais qui accepte une certaine incertitude sur la valorisation.

Quelle est la différence entre un livret bancaire et un compte à terme ?

Un livret bancaire est un compte d’épargne à capital garanti, disponible à tout moment.
Un compte à terme, lui, impose de bloquer les fonds pendant une durée déterminée, en échange d’un taux d’intérêt fixe souvent plus élevé. Le retrait anticipé entraîne des pénalités.

Est-ce que les placements sans risque sont exonérés d’impôts ?

Certains, oui. Les livrets réglementés comme le Livret A, le LDDS ou le LEP sont exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux. En revanche, les intérêts des comptes à terme, des fonds euros et des livrets bancaires sont soumis à la flat tax (PFU) de 30 %, sauf cas spécifiques.

Faut-il préférer un placement liquide ou bloqué ?

Tout dépend de vos objectifs :

Si vous souhaitez garder votre épargne disponible à tout moment, optez pour des livrets d’épargne ou fonds euros.
Si vous pouvez immobiliser votre capital quelques mois ou années, les comptes à terme ou certaines assurances vie à gestion pilotée peuvent offrir une meilleure rentabilité.

Peut-on perdre de l’argent avec une assurance vie en fonds euros ?

Les fonds euros classiques garantissent le capital net des versements. En revanche, certains fonds euros dynamiques ou adossés à des unités de compte peuvent comporter un risque limité de perte si le contrat ne garantit pas l'intégralité du capital. Il est important de bien lire les conditions générales du contrat.