Souscrire une assurance vie : le guide complet

Souscrire une assurance vie ouvre des perspectives d’épargne incomparables. En plus d’offrir des solutions de placement sécurisées et rentables, elle permet de constituer un patrimoine tout en profitant d’avantages fiscaux.

Grâce à sa flexibilité, l’assurance vie se hisse en tête des placements préférés des Français. Mais par où commencer pour profiter pleinement de ce produit ? Découvrez la souscription d’un contrat sur-mesure qui répondra à vos objectifs patrimoniaux.

Qui est éligible pour souscrire une assurance vie ?

Souscrire une assurance vie offre des avantages à une grande diversité de profils, car elle reste accessible à toute personne physique. En revanche, pour ouvrir un contrat d’assurance vie, certaines conditions doivent être respectées :

Capacité juridique : Chaque souscripteur doit disposer de la capacité juridique nécessaire pour signer un contrat. Les mineurs non émancipés ne peuvent pas ouvrir une assurance vie par eux-mêmes, mais leurs parents ou représentants légaux peuvent souscrire pour eux. Les adultes sous tutelle ou curatelle se trouvent également limités dans leur capacité à souscrire sans accompagnement.
Restrictions d’âge imposées par certains assureurs : Bien que la législation ne fixe aucun âge limite, certaines compagnies d’assurance choisissent de refuser les nouveaux contrats à des personnes âgées de plus de 85 ans. Les compagnies fixent ces seuils pour limiter les risques liés aux épargnants les plus âgés. Toutefois, de nombreux assureurs proposent encore des options pour les seniors. Les futurs souscripteurs doivent donc comparer les offres pour choisir un organisme sans restrictions d’âge, surtout s’ils envisagent une souscription tardive.
Questionnaire médical : L’assureur demande souvent de remplir un questionnaire médical pour évaluer les risques. Cependant, certains contrats limitent ou omettent ce questionnaire, pour souscrire une assurance vie.
Obligations financières et versements : La majorité des assurances-vie proposent des formules flexibles en matière de versements. Contrairement aux assurances traditionnelles, les contrats actuels imposent rarement des cotisations obligatoires. Les souscripteurs peuvent effectuer des versements libres selon leurs possibilités, qu’ils choisissent un dépôt initial ou des paiements échelonnés.

Souscrire une assurance vie : quels avantages concrets ?

Souscrire une assurance vie répond à des objectifs variés. Ce produit séduit les épargnants grâce à ses multiples avantages.

Un placement flexible et sécurisé pour diversifier son patrimoine

Souscrire une assurance vie offre une flexibilité incomparable pour ajuster ses investissements selon ses besoins. En effet, elle permet de répartir les fonds entre différents supports financiers.

D’un côté, les fonds en euros assurent une sécurité maximale grâce à un capital garanti.
D’un autre côté, les unités de compte permettent d’investir en bourse, offrant un potentiel de rendement plus élevé.

Des avantages fiscaux attractifs

Souscrire une assurance vie offre un cadre fiscal idéal pour maximiser la rentabilité des placements. Contrairement à d’autres options d’investissement, seule la part des intérêts générés se voit taxée. Ainsi, le montant initial investi échappe à l’imposition, ce qui permet des rendements plus élevés à long terme.

Par ailleurs, l’assurance vie offre une flexibilité fiscale unique lors des retraits de capital. En effet, l’administration fiscale laisse le choix entre 2 modes d’imposition :

L’intégration dans l’impôt sur le revenu, souvent plus avantageuse pour les épargnants à revenus modestes ;
Le prélèvement forfaitaire unique (PFU), ou Flat tax, appliqué à un taux fixe de 12,8 %.

Cependant, des prélèvements sociaux de 17,2 % s’appliquent sur les gains. En parallèle, pour les contrats de plus de 8 ans, la fiscalité devient encore plus attractive, car des exonérations supplémentaires s’appliquent.

Un levier performant pour transmettre son patrimoine

Souscrire une assurance vie facilite également la transmission de patrimoine. Elle permet, en effet, de désigner des bénéficiaires spécifiques, ce qui offre une grande liberté dans la gestion de l’héritage. Ainsi, au décès de l’assuré, les capitaux sont directement transmis aux bénéficiaires, en évitant des procédures coûteuses et des droits de succession lourds.

Toutefois, les avantages fiscaux pour les bénéficiaires varient selon le lien de parenté et l’âge de l’assuré au moment des versements. Par exemple, pour un conjoint ou un partenaire de PACS, le capital transmis bénéficie d’une exonération totale de droits de succession.

Quant aux autres bénéficiaires, l’imposition dépend de l’âge de l’assuré au moment des versements :

Pour les versements effectués avant 70 ans : Chaque bénéficiaire bénéficie d’un abattement de 152 500 €, et les montants supérieurs sont taxés à 20 %, puis à 31,25 % au-delà d’un certain seuil ;
Pour les versements après 70 ans : Un abattement global de 30 500 € s’applique, réparti entre tous les bénéficiaires. À partir de ce seuil, les sommes intègrent la succession, sauf les intérêts capitalisés qui restent exonérés.

Souscrire une assurance vie : vers qui se tourner ?

Pour souscrire une assurance vie, plusieurs types d’organismes se tiennent à disposition selon les attentes et le degré d’accompagnement recherché :

Les banques : Elles proposent généralement des assurances vie intégrées à leur offre de produits financiers. Ainsi, choisir une banque peut s’avérer pratique si le souscripteur y possède déjà des comptes. En effet, cette option permet de regrouper plusieurs services financiers dans un même établissement, ce qui simplifie la gestion de patrimoine.
Les compagnies d’assurance : Ces sociétés offrent également une vaste gamme de contrats, incluant des solutions de placement diversifiées. En effet, elles possèdent souvent des produits plus variés, que ce soit en termes de types de fonds ou de garanties de capital.
Les courtiers en assurance : Un courtier propose des assurances vie issues de différents établissements. Son rôle consiste à aider les investisseurs à trouver l’offre la plus adaptée à leurs attentes. Ainsi, un courtier peut être un bon choix pour ceux qui veulent souscrire une assurance vie avec une vision élargie des options disponibles.
Les conseillers en gestion de patrimoine (CGP) : Ces professionnels apportent un accompagnement spécialisé dans la gestion de l’assurance vie. Ils aident à gérer le patrimoine et à atteindre des objectifs financiers spécifiques. En outre, ils définissent le profil d’investisseur, évaluent la situation patrimoniale, sélectionnent les supports les plus performants, et optimisent la fiscalité du contrat d’assurance vie.
Les structures mutualistes : Les mutualistes offrent des assurances vie souvent plus accessibles, car elles appliquent des frais de gestion réduits. Ainsi, elles conviennent parfaitement aux adhérents qui cherchent des solutions à frais modérés.

Une fois l’interlocuteur choisi, plusieurs options de souscription s’offrent aux assurés, afin de mieux répondre à leurs préférences :

En ligne : De nombreuses banques et compagnies d’assurance proposent des formulaires numériques pour souscrire une assurance vie rapidement.
Par téléphone : Un conseiller financier ou un courtier peut alors guider l’assuré tout au long de la souscription. Cette option garantit des réponses personnalisées à chaque étape et une bonne compréhension des choix disponibles ainsi que leurs impacts financiers.
En agence ou avec un conseiller en gestion de patrimoine : Un CGP ou un conseiller bancaire propose également un accompagnement sur mesure, ce qui convient aux investisseurs préférant échanger en personne. Ce choix s’avère pertinent pour ceux qui nécessitent des conseils approfondis.
Par courrier : Certains établissements offrent encore des options de souscription papier. De cette façon, les investisseurs traditionnels peuvent ainsi gérer leur dossier physiquement, mais doivent assurer un suivi précis des étapes de validation.

Quel contrat d’assurance vie souscrire pour maximiser votre épargne ?

Souscrire une assurance vie représente un moyen dynamique et sûr pour accroître son patrimoine. Ainsi, pour réussir cet investissement, le choix du contrat doit avant tout correspondre aux objectifs et au profil de l’investisseur. En effet, 2 options s’offrent aux souscripteurs :

Contrat monosupport : priorité à la sécurité et à la stabilité

Le contrat monosupport repose sur des supports de placement.

Fonds en euros

Ce support de placement est souvent composé d’obligations d’État et d’autres actifs sûrs. En conséquence, ce type de placement garantit le capital investi, ce qui en fait un choix privilégié pour ceux qui visent la sécurité.

Capital garanti : Contrairement à d’autres placements, le fonds en euros assure le capital sans risque de perte.
Croissance stable : Chaque année, les intérêts s’ajoutent définitivement au capital, ce qui assure une accumulation progressive et sécurisée de l’épargne.

Par exemple, avec un taux d’intérêt annuel de 2 %, un placement de 50 000 euros produit 1 000 euros d’intérêts, qui viennent s’ajouter au capital. De cette manière, ce mécanisme, souvent appelé « effet cliquet », assure une croissance régulière sans exposition aux fluctuations des marchés.

Cette stabilité s’avère idéale pour ceux qui recherchent un complément de revenu fiable ou une valorisation modérée, mais continue de leur capital. C’est pourquoi le contrat monosupport attire principalement les épargnants prudents, notamment les retraités ou ceux qui préfèrent éviter les placements risqués.

Unités de compte

Les unités de compte (UC) en assurance vie offrent un choix d’investissements variés — actions, obligations, immobilier — sans garantie de capital, car leur valeur suit les évolutions des marchés financiers.

Rendements maximisés : Les UC ouvrent des perspectives de gains bien supérieures aux fonds en euros. Grâce à une exposition multisectorielle (actions, immobilier, obligations), elles atténuent les risques en diversifiant les actifs.
Pour les investisseurs audacieux : Idéales pour ceux qui visent des rendements ambitieux et acceptent une part de risque, les UC permettent de bâtir un portefeuille ajusté à leurs objectifs financiers. Cette solution convient aux assurés prêts à saisir les opportunités de croissance sur les marchés pour valoriser leur capital.

Contrat multisupport : optimiser le rendement avec une diversification des actifs

Le contrat multisupport s’adresse aux investisseurs qui veulent diversifier leur portefeuille. Ce contrat inclut le fonds en euros ainsi que des unités de compte (UC). De ce fait, il offre des perspectives de rendement plus élevées tout en exposant l’épargne à différents actifs :

Actions et obligations : pour les souscripteurs prêts à investir dans des entreprises en croissance.
Fonds de capital-investissement (FCPR, FCPI) : avec un accent sur des entreprises innovantes à fort potentiel.
SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) : pour un investissement dans l’immobilier sans contraintes de gestion.
OPCVM (Organismes de placement collectif en valeurs mobilières) : avec une diversification géographique et sectorielle.
Trackers ou ETF : qui répliquent la performance d’indices boursiers et réduisent les frais.

Bien choisir le contrat en fonction de son profil d’investisseur

Avant de souscrire une assurance vie, évaluez d’abord vos objectifs financiers et votre tolérance aux fluctuations des marchés.

Ainsi, si vous recherchez un placement sûr et régulier, privilégiez le contrat monosupport.
En revanche, si vous acceptez une certaine volatilité pour maximiser vos gains, orientez-vous vers un contrat multisupport.

Pour optimiser votre choix, consultez également un expert (conseiller bancaire ou assureur) qui saura vous orienter en fonction de votre profil d’investisseur et de votre horizon de placement.

Quelles démarches pour souscrire une assurance vie ?

Souscrire une assurance vie nécessite de communiquer plusieurs informations. Que vous procédiez par téléphone, en ligne, ou par papier, ces éléments sont essentiels pour définir un contrat adapté à votre profil.

Rassembler les informations clés pour un profil complet

Pour établir un contrat qui correspond vraiment à votre profil, l’assureur doit comprendre votre situation personnelle, professionnelle, et financière. Chacune de ces informations joue un rôle important dans la personnalisation de votre assurance vie :

Données personnelles et situation familiale : Vous devez renseigner votre état civil, votre adresse et votre situation familiale, notamment le nombre de personnes à votre charge.
Activité professionnelle et sources de revenus : L’assureur prend en compte votre emploi, votre statut professionnel, ainsi que vos revenus réguliers (salaire, pensions, etc.). Ces informations permettent à l’assureur de mieux estimer votre capacité d’épargne. Par exemple, avec un revenu stable, un salarié qui veut souscrire une assurance vie, peut opter pour une stratégie d’épargne progressive.
Patrimoine et charges : Vos placements existants (immobilier, parts de SCPI, etc.) et vos dépenses récurrentes (loyer, charges courantes) influencent également votre profil d’épargnant. Ainsi, ces informations garantissent que votre contrat respecte votre budget et vos objectifs patrimoniaux.
Expérience et connaissance financière : L’assureur tient également en compte votre expérience financière pour évaluer votre tolérance au risque. En général, un débutant choisira probablement la sécurité d’un fonds en euros, tandis qu’un investisseur plus averti pourrait opter pour des unités de compte avec des perspectives de rendement plus élevées.

Ces éléments permettent à l’assureur de cerner votre capacité d’épargne et d’investissement. Ainsi, il ajuste ses propositions selon votre situation. Une personne proche de la retraite pourra bénéficier d’options sécurisées, tandis qu’un jeune actif pourrait profiter de solutions de croissance à long terme.

Préparer les justificatifs pour finaliser l’adhésion

Après avoir fourni ces informations, vous devez rassembler les documents nécessaires pour valider votre dossier et initier le contrat. Voici donc les pièces à préparer pour souscrire une assurance vie :

Pièce d’identité : Carte d’identité ou passeport valide pour confirmer votre identité.
Justificatif complémentaire : Certaines compagnies peuvent même exiger d’autres pièces d’identité.
RIB ou chèque : Le premier versement s’effectue par relevé d’identité bancaire ou par chèque pour activer votre contrat.

Une fois ces justificatifs transmis, l’assureur vérifie votre dossier et enclenche le traitement de votre demande. Selon la compagnie, ce processus dure généralement entre quelques jours et plusieurs semaines, en fonction des protocoles de la compagnie d’assurances et du niveau de demande. Par exemple, certaines entreprises traitent les dossiers sous 5 jours ouvrés, tandis que d’autres assurent des contrôles plus approfondis.

Comment personnaliser son contrat d’assurance vie dès la souscription ?

Personnaliser un contrat d’assurance vie dès la souscription nécessite de prêter attention à plusieurs détails.

Désigner les bénéficiaires de l’assurance vie

La clause bénéficiaire constitue l’une des décisions clés lors de la souscription. Elle définit les personnes qui recevront le capital en cas de décès de l’assuré.

Ainsi, un ou plusieurs bénéficiaires peuvent être choisis, et il reste judicieux d’en désigner plusieurs rangs pour faciliter la transmission. En procédant ainsi, si les bénéficiaires du premier rang disparaissent, ceux du rang suivant reçoivent le capital.

3 options de désignation sont possibles :

Soit indiquer directement les bénéficiaires dans le contrat.
Soit envoyer une lettre recommandée à l’assureur.
Soit exprimer vos volontés dans un testament.

À retenir : la clause bénéficiaire reste modifiable par avenant, en fonction des évolutions familiales ou patrimoniales.

Choisir un mode de gestion stratégique

Le choix du mode de gestion joue un rôle majeur dans la performance des placements. En effet, ce choix impacte directement la manière dont vos fonds sont administrés. Pour y voir plus clair, voici les principaux modes de gestion :

Gestion libre : Ce mode s’adresse aux investisseurs aguerris. Dans ce cadre, l’épargnant administre ses fonds en sélectionnant lui-même les actifs selon ses propres stratégies. Généralement, ce choix se retrouve dans les contrats monosupports, mais peut également convenir aux contrats multisupports pour les connaisseurs.
Gestion profilée : Ici, un professionnel gère les placements en tenant compte du profil de risque et des objectifs de l’assuré. Ce mode attire ceux qui recherchent un accompagnement tout en gardant un minimum d’implication. Ainsi, un investisseur prudent optera pour un profil défensif avec des placements sécurisés, tandis que le profil dynamique s’avère mieux adapté à ceux qui recherchent des rendements plus élevés.
Gestion déléguée : Ce mode permet de confier entièrement la gestion à un expert, tel qu’un gestionnaire de patrimoine. En contrepartie, le professionnel prend en charge toutes les décisions d’investissement, en échange d’une rémunération. Ce mode séduit les épargnants qui manquent de temps ou d’expérience pour gérer leurs placements de façon autonome.

Examiner les frais de l’assurance vie

Chaque contrat impose des frais différents qui influencent directement la performance de votre épargne. À cet égard, 3 principaux types de frais méritent votre attention :

Les frais d’entrée : Certains contrats prélèvent des frais dès le premier versement, ce qui réduit ainsi immédiatement le montant investi.
Les frais de gestion : Appliqués annuellement, ces frais impactent la gestion des supports d’investissement.
Les frais d’arbitrage : Ces frais s’appliquent lors de chaque réallocation de fonds entre les supports.

Quand souscrire une assurance vie pour optimiser ses avantages ?

Un contrat d’assurance vie propose des avantages fiscaux uniques et une croissance progressive de l’épargne. Toutefois, la rentabilité de ce produit dépend du moment choisi pour souscrire.

L’assurance vie fonctionne sur une logique d’épargne de long terme. Plus le capital reste investi longtemps, plus il génère des intérêts composés.

Souscrire une assurance vie tôt est donc la décision la plus stratégique pour maximiser ses gains. En commençant dès maintenant, vous laissez votre capital croître sur une période étendue, ce qui augmente considérablement vos rendements. De plus, les effets des intérêts composés se révèlent bien plus puissants avec le temps.

En effet, le seuil des 8 ans représente un tournant dans la fiscalité de l’assurance vie. À ce stade, l’épargnant bénéficie d’un abattement annuel attractif sur les gains générés par son capital investi :

Pour une personne seule, un abattement fiscal de 4 600 € par an réduit l’imposition, ce qui permet de maximiser les profits réalisés sur son épargne.
Pour un couple marié ou pacsé, cet abattement se double, atteignant 9 200 € par an.

Prenons l’exemple d’une personne qui souscrit un contrat à 25 ans. En 8 ans, elle peut déjà profiter des premiers avantages fiscaux à 33 ans. Mais avec une épargne laissée encore plus longtemps, les gains croissent de manière exponentielle.

Comment souscrire à la meilleure assurance vie ?

Souscrire une assurance vie offre des avantages financiers significatifs. Toutefois, la diversité des offres peut rendre le choix complexe.

Aujourd’hui, les comparateurs en ligne facilitent largement cette étape, en offrant une base solide pour évaluer les offres selon des critères objectifs et fiables. Ces plateformes permettent, en effet, aux utilisateurs de comparer plusieurs aspects clés :

Performance des supports de placement : Les rendements varient d’un contrat à l’autre. Optez pour des contrats qui proposent des taux compétitifs pour maximiser la rentabilité de l’investissement.
Frais annexes : Les frais appliqués influent sur les gains nets. Comparez minutieusement les frais d’entrée, de gestion et d’arbitrage pour éviter des coûts excessifs.
Solidité de l’établissement : Privilégiez les compagnies aux bases financières stables pour assurer une meilleure sécurité pour vos fonds.
Options et services annexes : Certains contrats proposent des options supplémentaires, comme une gestion pilotée ou des garanties de prévoyance. Choisissez des services qui s’alignent avec vos besoins spécifiques.

F.A.Q : Souscrire une assurance vie

Combien investir pour souscrire une assurance vie ?

En théorie, les assureurs n’exigent pas de montant légal minimum pour souscrire une assurance vie, mais imposent souvent un premier versement entre 100 et 1 000 €. Ce montant initial varie en fonction du type de contrat et des options choisies par l’épargnant.

En outre, les assureurs recommandent de réaliser des versements réguliers pour optimiser l’épargne. Par exemple, pour un contrat à long terme, un versement mensuel de 50 € peut constituer une bonne base.

Quelle est la limite d’âge pour souscrire une assurance vie ?

L’assurance vie reste accessible à tout âge, sans limite légale. Néanmoins, plusieurs assureurs fixent une limite autour de 85 ans pour une première souscription.

Pour rappel, passé l’âge de 70 ans, la fiscalité évolue :

Versements avant 70 ans : bénéficient d’un abattement de 152 500 € par bénéficiaire en cas de succession.
Versements après 70 ans : limités à un abattement global de 30 500 €, mais l’assurance vie conserve sa souplesse successorale et son potentiel de rendement.

Souscrire avant cet âge est donc plus recommandé afin d’optimiser l’épargne.

Comment fonctionne la souscription d’une assurance vie en ligne ?

Souscrire une assurance vie en ligne offre une alternative pratique et rapide. Aujourd’hui, les banques et assureurs proposent des souscriptions entièrement digitales, accessibles depuis un espace client sécurisé. Grâce aux outils numériques, les épargnants peuvent :

Gérer leurs opérations (versements, arbitrages, choix d’investissements) directement depuis un ordinateur ou une application mobile.
Accéder à des frais réduits : plusieurs établissements offrent des contrats 100 % en ligne avec des frais d’entrée et de gestion parfois inexistants, idéal pour les épargnants cherchant à limiter les coûts.