Pourquoi ouvrir une assurance vie : les bonnes raisons d’ouvrir une assurance vie en 2025

L'assurance vie reste le placement préféré des Français, devant le Livret A et l’immobilier locatif, avec 54 millions de contrats souscrits pour près de 2 000 milliards d'euros d'encours (chiffres septembre 2024). Mais quels sont réellement ses avantages ? Dans ce guide complet, découvrez toutes les raisons d'ouvrir une assurance vie et comment en tirer le meilleur parti pour votre patrimoine.

Quels sont les 3 objectifs de l’assurance vie ?

L'assurance vie répond à 3 objectifs fondamentaux qui en font un placement particulièrement polyvalent :

L'épargne et la valorisation du capital

L'assurance vie est avant tout un outil d'épargne permettant de :

• Constituer un capital à son rythme grâce à des versements libres ou programmés
• Diversifier ses placements entre fonds en euros sécurisés et unités de compte
• Faire fructifier son argent sur le long terme grâce aux intérêts composés
• Disposer d'une épargne disponible en cas de besoin via des rachats partiels

La préparation de la retraite

L'assurance vie constitue un excellent instrument pour préparer sa retraite car elle offre :

• La possibilité de se constituer un complément de revenus
• Une fiscalité avantageuse après 8 ans de détention
• L'option de convertir son capital en rente viagère
• Une grande flexibilité dans la gestion de son épargne selon son horizon de placement
• La capacité d'adapter progressivement le niveau de risque à l'approche de la retraite

La transmission du patrimoine

C'est l'un des meilleurs outils pour organiser la transmission de son patrimoine grâce à :

• Un cadre fiscal privilégié avec un abattement de 152 500 € par bénéficiaire
• La possibilité de désigner librement les bénéficiaires
• Le contournement des règles classiques de succession
• La rapidité de versement des capitaux aux bénéficiaires après le décès
• La protection du conjoint survivant

Ces 3 objectifs peuvent être poursuivis simultanément ou séparément selon vos priorités. L'assurance vie permet une grande souplesse dans leur mise en œuvre.

Vous pouvez : 

• modifier vos objectifs au fil du temps
• adapter votre stratégie d'investissement selon les circonstances
• combiner plusieurs contrats avec des objectifs différents
• ajuster vos versements en fonction de vos capacités d'épargne

Pour optimiser ces 3 objectifs, il est recommandé de :

• Définir clairement ses priorités dès l'ouverture du contrat

1. Choisir un contrat adapté à ses objectifs principaux
2. Mettre en place une stratégie d'investissement cohérente

• Réviser régulièrement sa stratégie en fonction de l'évolution de sa situation

5 bonnes raisons pour ouvrir un contrat d’assurance vie 

Voici les 5 raisons principales qui font de l'assurance vie un placement particulièrement intéressant.

1.     Une fiscalité très avantageuse

L'atout majeur de l'assurance vie réside dans son cadre fiscal privilégié :

• Passé un délai de 8 ans, vous profitez d’une déduction annuelle de 4 600 € sur les gains, ou 9 200 € si vous êtes en couple.
• Au-delà de cet abattement, les plus-values ne sont imposées qu'à 7,5% + prélèvements sociaux.
• En cas de décès, les bénéficiaires profitent d'un abattement de 152 500 € chacun sur les capitaux transmis.
• Les versements effectués avant 70 ans bénéficient d'un régime fiscal spécifique et avantageux.

2. Une épargne souple et disponible

Contrairement aux idées reçues, l'assurance vie offre une grande flexibilité :

• Vous pouvez effectuer des versements quand vous le souhaitez

• Aucun plafond de versement n'est imposé

• L'argent reste disponible à tout moment via des rachats partiels
• La gestion peut être adaptée selon l'évolution de vos besoins
• Possibilité de mettre en place des versements programmés

3.     Des options de placement diversifiées

L'assurance vie permet d'accéder à de nombreux supports d'investissement :

• Le fonds en euros sécurisé avec un capital garanti
• Une large gamme d'unités de compte (actions, obligations, immobilier)
• Des supports thématiques (développement durable, technologies, santé)
• Des SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) pour investir dans l'immobilier sans contraintes de gestion
• Des ETF (Exchange Traded Fund) ou Tracker pour investir à moindres frais

4.     Un outil efficace de transmission

L'assurance vie facilite la transmission de patrimoine :

• Désignation libre des bénéficiaires en dehors des règles classiques de succession
• Pas de droits de succession dans les limites des abattements prévus
• Protection optimale du conjoint survivant
• Versement rapide des capitaux aux bénéficiaires après le décès
• Possibilité de modifier les bénéficiaires à tout moment

5.     Une solution complète pour préparer sa retraite

Face aux incertitudes sur les pensions futures, l'assurance vie constitue une excellente option :

• Constitution progressive d'un capital sur le long terme
• Possibilité de convertir le capital en rente viagère
• Optimisation fiscale des revenus complémentaires
• Sécurisation progressive du capital à l'approche de la retraite
• Liberté dans le choix du mode de sortie (capital ou rente)

Ces 5 motivations font de l'assurance vie un placement incontournable dans une stratégie patrimoniale bien pensée. Pour en profiter pleinement, il est conseillé de :

• Ouvrir son contrat le plus tôt possible pour bénéficier de l'antériorité fiscale
• Choisir un contrat proposant des frais raisonnables
• Diversifier ses investissements selon son profil de risque
• Adapter sa stratégie d'investissement dans le temps
• Se faire accompagner par un professionnel à l’ouverture et pour les choix importants

L'assurance vie apparaît ainsi comme une solution complète, permettant de répondre à de multiples objectifs patrimoniaux tout en offrant des avantages uniques en termes de fiscalité et de souplesse d'utilisation.

Quel est le bon moment pour ouvrir une assurance vie ?

Certaines périodes sont particulièrement propices pour souscrire un contrat d’assurance :

1. Le début de carrière

• Mise en place d'une épargne régulière
• Horizon long terme favorable
• Apprentissage de la gestion patrimoniale

2. L'arrivée d'enfants

• Protection de la famille
• Préparation des études
• Transmission future

3. L'approche de la retraite

• Complément de revenus
• Optimisation fiscale
• Sécurisation progressive

Assurance vie : quels sont les avantages et les inconvénients ?

Avantages de l’assurance vie

Une fiscalité privilégiée : 

• Abattement de 4 600 € sur les gains après 8 ans (9 200 € pour un couple)
• Taxation réduite à 7,5% au-delà de l'abattement
• Transmission facilitée avec 152 500 € d'abattement par bénéficiaire
• Pas d'impôt sur les intérêts tant qu'il n'y a pas de retrait

Une grande flexibilité : 

• Versements libres ou programmés selon vos capacités
• Pas de montant minimum ou maximum imposé
• Disponibilité permanente de l'épargne
• Modification possible des supports d'investissement
• Changement de bénéficiaires à tout moment

Une diversification des placements : 

• Accès au fonds en euros sécurisé
• Large choix d'unités de compte
• Possibilité d'investir en SCPI
• Gestion pilotée disponible
• Arbitrages entre supports possibles

Un outil de transmission efficace : 

• Choix libre des bénéficiaires
• Contournement des règles successorales classiques
• Protection du conjoint survivant
• Versement rapide aux bénéficiaires après le décès

Inconvénients de l’assurance vie

Des frais à surveiller : 

• Frais d'entrée sur les versements (0 à 5%)
• Frais de gestion annuels (0,5 à 1%)
• Frais d'arbitrage entre supports
• Frais de gestion majorés sur les unités de compte
• Impact significatif sur la performance à long terme

Une rentabilité variable : 

• Rendement du fonds euros en baisse continue (en moyenne 2,5% en 2023, contre 6,1% en 1998)
• Performance des unités de compte non garantie (autour de 8% pour les ETF)
• Risque de perte en capital sur les UC
• Nécessité de bien choisir ses supports

Une complexité à maîtriser : 

• Nombreux supports d'investissement à comprendre
• Fiscalité sophistiquée selon la durée de détention
• Choix du mode de gestion à effectuer
• Stratégie à adapter dans le temps

Des contraintes temporelles : 

• Fiscalité optimale après 8 ans seulement
• Pénalités fiscales en cas de retrait précoce
• Horizon de placement long conseillé
• Délai d'investissement sur les unités de compte

L’assurance vie reste un placement attractif malgré ses inconvénients, particulièrement pour une épargne de long terme. La clé réside dans le choix d'un contrat adapté à ses objectifs et dans une bonne compréhension de son fonctionnement. 

Les avantages fiscaux et la souplesse d'utilisation compensent largement les contraintes, à condition de bien maîtriser les frais et d'avoir une stratégie d'investissement cohérente.

Comme tout produit de placement financier, l’assurance vie peut être mise en concurrence. Il existe plusieurs comparateurs en ligne de contrats d’assurance vie. La simulation se fait en fonction de critères objectifs : possibilité ou non d’investir dans les fonds en euros, rendement du fonds en euros, supports disponibles, présence de trackers et d’actifs immobiliers, types de gestion proposée, frais divers (entrée, arbitrage, versements, pilotage, etc.).

Quelles sont les erreurs à éviter quand on ouvre une assurance vie ?

Les principales erreurs en assurance vie

Voici les erreurs courantes à éviter lors de l'ouverture et de la gestion d'une assurance vie, afin d’optimiser votre placement.

Erreurs dans le choix du contrat : 

• Ne pas comparer suffisamment les contrats disponibles
• Se focaliser uniquement sur le rendement du fonds euros
• Négliger l'importance des frais (entrée, gestion, arbitrage)
• Choisir un assureur peu solide financièrement
• Opter pour un contrat avec une gamme de supports trop limitée

Erreurs dans la stratégie d'investissement : 

• Investir exclusivement sur le fonds euros par peur du risque
• Placer tout son capital en unités de compte sans comprendre les risques
• Ne pas diversifier suffisamment ses investissements
• Investir des sommes importantes en une seule fois
• Changer trop souvent de stratégie au gré des marchés

Erreurs dans la gestion administrative : 

• Mal remplir la clause bénéficiaire : il est important de nommer le ou les bénéficiaires et d’indiquer le lien de parenté avec le souscription du contrat
• Oublier de mettre à jour les bénéficiaires lors de changements familiaux
• Ne pas informer ses proches de l'existence du contrat
• Perdre les documents du contrat
• Négliger le suivi régulier de son contrat

Erreurs fiscales : 

• Multiplier les rachats partiels avant 8 ans sans nécessité
• Mal comprendre les implications fiscales des retraits
• Ne pas optimiser l'antériorité fiscale des contrats
• Ignorer les avantages fiscaux de la transmission
• Ne pas tenir compte de sa tranche marginale d'imposition

Erreurs de timing : 

• Attendre trop longtemps avant d'ouvrir un contrat
• Effectuer des versements importants en fin d'année fiscale
• Paniquer et désinvestir en cas de baisse des marchés
• Ne pas profiter des opportunités de marché
• Reporter sans cesse ses versements

Les bonnes pratiques à adopter

1.     Avant l'ouverture

• Définir clairement ses objectifs
• Comparer plusieurs contrats
• Analyser en détail la structure des frais
• Vérifier la solidité de l'assureur
• Se faire conseiller par un professionnel

2.     À l'ouverture

• Rédiger soigneusement la clause bénéficiaire
• Choisir une allocation d'actifs adaptée à son profil
• Mettre en place une stratégie de versements réguliers
• Conserver précieusement les documents
• Informer ses proches

3.     Dans la durée

• Suivre régulièrement son contrat
• Rééquilibrer périodiquement son allocation
• Adapter sa stratégie selon l'évolution de sa situation
• Maintenir une vision long terme
• Rester discipliné dans ses versements

La réussite d'une assurance vie repose sur une bonne préparation initiale et une gestion rigoureuse dans la durée. La plupart des erreurs peuvent être évitées en prenant le temps de s'informer et en adoptant une approche méthodique. N’hésitez pas à vous faire accompagner par un professionnel de l’assurance vie pour les décisions importantes, en particulier au moment de l'ouverture du contrat.

Fin 2023, l’assurance vie a enregistré un encours record à 1 923 milliards d’euros, soit une progression de +3,6% par rapport à 2022. Le produit poursuit sa croissance en 2024 en raison de la hausse des taux de rendement des fonds en euros.