Combien rapporte une assurance vie ?

L'assurance vie demeure un placement financier stratégique pour les épargnants français, offrant à la fois des avantages patrimoniaux et fiscaux uniques. Mais concrètement, combien peut-on réellement espérer gagner avec ce type de placement ? Entre fonds en euros, unités de compte et stratégies d'investissement, voici un décryptage complet.

Quels sont les paramètres pour calculer ce que rapporte une assurance vie ?

Plusieurs paramètres essentiels entrent en compte dans l’évaluation du rendement de l’assurance vie.

Composition du contrat 

• Fonds en euros
• Unités de compte (UC)
• Répartition des investissements
• Durée de détention

Stratégie d’investissement

• Capitalisation des gains (intérêts sur les versements)
• Retrait partiel (fiscalité selon durée de détention, après abattement éventuel)

Frais divers facturés par l’assureur

• Frais d’entrée et de versements
• Frais de gestion sur fonds en euros et UC
• Frais d’arbitrage
• Frais de rachat

Comment calculer le rendement de l’assurance vie ?

Plusieurs éléments doivent être pris en compte pour évaluer le rendement d’un contrat d’assurance vie : 

• Versements initiaux
• Versements complémentaires
• Frais de gestion (entre 0,60% et 1,20%)
• Frais d'entrée (entre 0% et 4,50%)
• Fiscalité selon l'ancienneté

Calcul détaillé du rendement net

Formule de Base :

(Gains - Frais - Prélèvements) / Investissement Initial

Simulation comparative

Voici un exemple concret avec un investissement de 10 000€ : 

Type	Rendement brut	Frais	Rendement net
Fonds en euros	2,50 %	0,80 %	1,70 %
UC (profil prudent)	3,20 %	1,20 %	2,00 %
UC (profil dynamique)	6,50 %	1,50 %	5,00 %

Quels sont les facteurs qui influencent le rendement en assurance vie ?

L’assurance vie est un produit de placement complexe dont le rendement dépend de la composition du contrat (fonds en euros, UC), également d’autres éléments clefs sur lesquels vous n’avez pas toujours la main :

• Politique des assureurs (frais, utilisation de la Provision pour Participation aux Excédents ou PPE)
• Contexte économique (inflation)
• Performance des marchés financiers (rendement des obligations d’État et des actifs boursiers)
• Stratégie d'investissement (sécurisée ou plus risquée)
• Durée de détention (avant ou après 8 ans)

Combien rapporte en moyenne l’assurance vie ?

Les fonds euros rapportent en moyenne entre 2% et 3%% actuellement, les UC entre 3% et 8% selon le profil de risque (prudent ou dynamique). La variabilité du rendement est élevée en fonction de la stratégie d’investissement et du choix du gestionnaire du contrat. Il est essentiel de comparer les offres en termes de frais et de rendements passés avant de souscrire une assurance vie.

Voici un historique du rendement des fonds en euros depuis 2000 :

Année	Rendement des supports en euros	Rendement des emprunts d’État	Inflation
2024 (estimation)	2,50 %	Connu en 2025	1,20% (annuelle à octobre 2024)
2023	2,60 %	3,05 %	4,90 %
2022	1,90 %	1,72 %	5,20 %
2021	1,30 %	0,03 %	1,60 %
2020	1,30 %	-0,11 %	0,50 %
2019	1,50 %	0,20 %	1,10 %
2018	1,80 %	0,80 %	1,80 %
2017	1,80 %	0,85 %	1,00 %
2016	1,90 %	0,50 %	0,20 %
2015	2,30 %	0,90 %	0 %
2014	2,50 %	1,70 %	0,50 %
2013	2,80 %	2,30 %	0,90 %
2012	2,90 %	2,60 %	2,00 %
2011	3,00 %	3,40 %	2,10 %
2010	3,40 %	3,20 %	1,50 %
2009	3,60 %	3,70 %	0,10 %
2008	4,00 %	4,30 %	2,80 %
2007	4,10 %	4,40 %	1,50 %
2006	4,10 %	3,90 %	1,60 %
2005	4,20 %	3,50 %	1,80 %
2004	4,40 %	4,20 %	2,10 %
2003	4,50 %	4,20 %	2,10 %
2002	4,80 %	4,90 %	1,90 %
2001	5,30 %	5,00 %	1,70 %
2000	5,30 %	5,50 %	1,70 %

Source France Assureurs

Voici les points clés de l’assurance vie fonds en euros :

• Capital garanti
• Liquidité immédiate
• Faible rendement actuel
• Protection contre la volatilité des marchés boursiers

Les unités de compte offrent plusieurs avantages :

• Potentiel de plus-value supérieur
• Diversification des investissements
• Adaptabilité au profil de risque
• Possibilité de réallocation

Comment utiliser mon assurance vie pour qu’elle rapporte plus ?

Vous disposez de plusieurs leviers pour optimiser ce que vous rapporte votre assurance vie :

Stratégie

• Mixer fonds en euros et UC
• Répartir selon son profil de risque
• Réévaluer régulièrement

Versements programmés

• Lissage des investissements
• Réduction de l'impact de la volatilité
• Effet dollar-cost averaging : investir régulièrement une somme fixe sans tenir compte des conditions du marché afin de miser sur la croissance à long terme des actifs

Arbitrages intelligents

• Suivre les performances
• Réallouer sans frais
• Adapter son portefeuille

Fiscalité de l’assurance vie : quel est son impact sur le rendement ?

Le régime fiscal de l'assurance vie est progressif et dépend de la durée de détention du contrat. Il existe 2 paliers qui déterminent la taxation des gains lors d'un rachat ou d'un décès (pour les primes versées après le 27 septembre 2017).

Avant 8 ans

Les gains sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30%, composé de 12,8% d’impôt et de 17,2% de prélèvements sociaux.

Après 8 ans

Dès que votre contrat atteint 8 ans, un avantage fiscal entre en jeu. Les profits réalisés bénéficient alors d’un abattement de 4 600 € pour une personne seule, et de 9 200 € pour un couple. Au-delà de ces montants, les gains sont taxés selon un prélèvement forfaitaire spécifique : 24,7 % pour les primes inférieures à 150 000 € (incluant 17,2 % de prélèvements sociaux et 7,5 % d'impôt sur le revenu) et 30 % au titre du PFU pour les primes excédant 150 000 €.

Faisons une simulation de ce que peut rapporter une assurance vie à l’horizon de 8 ans avec un versement initial de 10 000€ et un versement mensuel de 130€ selon le niveau de risque :

Profil	Montant investi	Montant cumulé	Gain estimé net de frais et fiscalité
Prudent	22 480 €	26 530 €	4 050 €
Équilibré	22 480 €	28 527 €	6 047 €
Dynamique	22 480 €	31 182 €	8 702 €

Conseils pratiques

• Comparer plusieurs contrats
• Privilégier des frais bas
• Répartir entre fonds euros et UC
• Consulter un conseiller
• Réévaluer annuellement
• Utiliser les outils de calcul pour estimer rendements, comparer les contrats et projeter vos gains potentiels

Stratégies d'optimisation : conseils pour maximiser vos rendements en assurance vie

Diversification

• Mixer fonds en euros et UC
• Répartir selon son profil de risque
• Réévaluer régulièrement

Versements programmés

• Lissage des investissements
• Réduction de l'impact de la volatilité
• Effet dollar-cost averaging : investir régulièrement une somme fixe sans tenir compte des conditions du marché afin de miser sur la croissance à long terme des actifs

Arbitrages intelligents

• Suivre les performances
• Réallouer sans frais
• Adapter son portefeuille

Ce que rapporte l’assurance vie : comparaison avec d’autres placements

Voici quelques rendements annuel en 2024 des principaux produits de placement : 

• Livret A : 3,00% depuis le 1er février 2024 (jusqu’au 31 janvier 2025)
• Livret de développement durable et solidaire (LDDS) : 3 % depuis le 1er février 2023
• Livret d’épargne populaire (LEP) : 4 % à compter du 1er août 2024
• Plan Épargne Retraite ou PER : 3% nets (estimé pour fonds en euros)
• Assurance vie fonds en euros : 2,50% (estimé), contre 2,60% en 2023
• Contrat de capitalisation : mêmes rendements que l’assurance vie

Assurance vie, un placement toujours stratégique qui rapporte sur le long terme

Malgré des rendements en baisse, l'assurance vie conserve des atouts patrimoniaux majeurs. La clé réside dans une stratégie personnalisée, entre sécurité et performance.

Recommandations finales : 

• Consultez un conseiller
• Définissez vos objectifs
• Diversifiez intelligemment
• Réévaluez régulièrement

Avertissement : Les performances passées ne garantissent pas les rendements futurs.

F.A.Q : Combien rapporte une assurance vie ?

Le rendement de mon assurance vie est-il imposable ?

Le rendement dépend de l'ancienneté du contrat et du montant des gains.

Quand investir dans une assurance vie ?

Idéalement avant 50 ans pour maximiser les avantages.

Fonds euros ou UC ?

Combinaison recommandée selon votre profil de risque.