Vous cherchez un mode de cotisation prévisible et borné dans le temps pour financer vos funérailles ? Le versement temporaire permet de payer pendant une durée fixée (ex. 5, 10, 15 ou 20 ans), puis d’être couvert à vie sans continuer à cotiser. Ci-dessous, un guide clair (avantages/limites, coûts, carence, revalorisation, frais) pour choisir en confiance — et relier ce choix aux deux types de contrats (en capital / en prestations).
Qu’est-ce que le versement temporaire ?
- Principe : des cotisations régulières (mensuelles, trimestrielles, annuelles) pendant une période déterminée. À la fin de cette période, vous ne payez plus, tout en restant couvert à vie.
- 3 modes existent : prime unique, prime temporaire, prime viagère. Le temporaire est un mode de financement qui s’applique aussi bien aux contrats en capital qu’aux contrats en prestations.
| À savoir : le temporaire fixe la durée des versements, pas la nature du contrat (capital et prestations). |
Pour qui le versement temporaire est-il pertinent ?
- Pour les souscripteurs qui veulent étaler la charge et borner le coût total. Recommandé si vos ressources sont modestes ou si vous souscrivez assez tôt.
- Alternative utile à la viagère si vous craignez de surpayer en cas de longévité élevée.
| À retenir : temporaire = coût total maîtrisé ; viager = mensualité plus douce mais coût incertain à terme. |
Avantages et points de vigilance du temporaire
Les “plus”
- Couverture vie entière une fois la période payée : sérénité pour les proches.
- Durée et périodicité au choix : mensuelle, trimestrielle, semestrielle, annuelle.
- Lecture budgétaire claire : un cumul de cotisations borné.
Les vigilances
- Mensualité souvent plus élevée qu’en viager à âge égal. (Arbitrer budget/durée.)
- Carence : généralement immédiate en cas d’accident, délai en cas de maladie (ex. pratiques de 6 mois chez certains assureurs). Vérifiez la vôtre.
| Attention : l’ACPR/CCSF a acté des améliorations de place pour 2025 (carence limitée à 1 an, meilleure lisibilité). Voir section “Réglementation 2025”. |
Combien ça coûte ? Repères & méthode
Repères utiles
- Capital à viser : le CCSF retient un exemple standard de 5 000 € (proche du coût moyen hors marbrerie). Plusieurs acteurs évoquent un socle de 4 000 € minimum selon les prestations.
- Durées fréquentes : 10, 15, 20 ans (parfois 5 ans). La cotisation dépend de l’âge, du capital et de la durée.
Méthode express pour comparer
- Fixez un capital (ex. 4 000–5 000 €) à partir de devis de pompes funèbres.
- Testez plusieurs durées (10/15/20 ans) jusqu’à atteindre votre budget mensuel cible.
- Comparez mensualité × durée au capital garanti, avec la revalorisation et les frais.
| À noter : depuis l’Avis CCSF (8 oct. 2024), les assureurs s’engagent à publier un tableau standardisé (cotisations cumulées / valeurs de rachat selon 3 âges) au plus tard le 1ᵉʳ juillet 2025. Utilisez-le pour comparer. |
La checklist avant de signer (carence, exclusions, revalorisation, frais)
- Carence : vérifier la durée et le traitement accident/maladie. En cas d’accident, la couverture est souvent immédiate ; en cas de maladie, un délai peut s’appliquer.
- Exclusions : la place s’est engagée à les limiter ; la valeur de rachat doit être explicitement due si le décès relève d’une exclusion listée.
- Revalorisation : obligatoire dans les contrats en prestations ; fréquente mais au choix des assureurs en capital. Lisez le mécanisme (indice/taux, périodicité).
- Frais : d’entrée, de gestion, de rachat… ABE Info Service recommande de tout examiner avant souscription.
| À retenir : privilégiez les documents standardisés (tableaux CCSF), plus fiables pour comparer viager vs temporaire vs unique. |
Versement temporaire et type de contrat : “en capital” ou “en prestations” ?
- Contrat en capital : verse un capital aux bénéficiaires pour régler les obsèques.
- Contrat en prestations : finance ET organise les funérailles selon un devis pré-établi ; mécanisme de revalorisation inclus par la loi.
- Bon choix : le temporaire fonctionne dans les deux cas. Veillez à ce que la revalorisation suive l’évolution des prix funéraires.
| À savoir : vous pouvez changer d’opérateur funéraire jusqu’au dénouement du contrat, même en “prestations”. |
Comment choisir votre durée (5, 10, 15, 20 ans) ?
- Âge de souscription : plus on souscrit tôt, plus on peut allonger la durée et lisser la mensualité.
- Budget mensuel : partez de la mensualité cible et ajustez la durée.
- Capital visé : croisez vos devis pompes funèbres et le tableau standardisé de l’assureur (obligatoire d’ici 01/07/2025).
| À noter : certains assureurs ouvrent la souscription sans formalités médicales (vérifiez l’éligibilité/âge). |
Réglementation 2025 : plus de transparence pour comparer
Le CCSF a adopté un Avis (8/10/2024) assorti d’engagements à mettre en œuvre au plus tard le 1ᵉʳ juillet 2025 :
- Tableau standardisé d’exemples (capital 5 000 €, 3 âges 50/60/70 ans, cumul de cotisations & valeurs de rachat).
- Carence limitée à 1 an maximum dans les nouveaux contrats.
- Option de cotisations temporaires proposée systématiquement en alternative au viager.
- Exclusions limitées et versement de la valeur de rachat si le décès entre dans une exclusion.
| À retenir : ces mesures facilitent un choix éclairé et la comparabilité entre assureurs. |
Les questions fréquentes sur l’assurance obsèques à versement temporaire
Suis-je couvert si je décède avant d’avoir fini de payer ?
Oui, après carence éventuelle : le capital garanti est versé ; c’est l’un des bénéfices du temporaire.
Reste-t-on assuré à vie quand on a fini de payer ?
Oui : la cotisation s’arrête à la fin de la période, la couverture reste viagère.
Y a-t-il un questionnaire médical ?
Selon les contrats. Certains assurés sont acceptés sans formalités médicales (conditions d’âge).
Le capital est-il revalorisé ?
En prestations : oui, c’est légalement prévu. En capital : souvent prévu, mais au choix de l’assureur et selon un mécanisme contractuel (indice/taux).