Types de contrat d’assurance obsèques : capital ou prestations ?
Deux familles existent : le contrat en capital (vous constituez une somme versée à un bénéficiaire pour payer les funérailles) et le contrat en prestations (vous financez et organisez vos obsèques à l’avance avec un opérateur funéraire, sur devis). Dès le 1ᵉʳ juillet 2025, un nouveau devis funéraire standardisé devient obligatoire ; par ailleurs, la profession s’est engagée, sous l’égide du CCSF, à limiter la carence à 12 mois sur les nouveaux contrats.
| À retenir : Capital = finance ; Prestations = finance + organise. |
Contrat d’assurance obsèques en capital
Comment ça marche ?
Si vous optez poue un contrat d'assurance obsèques en capital, vous versez des cotisations pour garantir un capital fixe. Au décès, l’assureur verse cette somme au bénéficiaire désigné (proche ou opérateur funéraire) qui doit l’utiliser pour régler tout ou partie des obsèques. Le contrat ne liste pas les prestations (cercueil, cérémonie, etc.).
Pour qui ?
- Vous souhaitez laisser une enveloppe à vos proches, en leur gardant la liberté d’organiser comme ils l’entendent.
- Vous privilégiez la souplesse (pas de menu de prestations prédéfini).
| À savoir : si aucun contrat n’existe, les héritiers avancent les frais (avec recours possible sur la succession). |
Points de vigilance
- Le capital peut être insuffisant si les prix évoluent ; vérifiez les mécanismes de revalorisation.
- Délai de carence : engagement de la profession à ≤ 12 mois pour les contrats commercialisés à compter du 1ᵉʳ juillet 2025.
Contrat d’assurance obsèques en prestations
Comment ça marche ?
Le contrat d'assurance obsèques en prestations est adossé à un opérateur funéraire. Vos volontés sont formalisées sur devis détaillé et personnalisé, l’entreprise pouvant être bénéficiaire pour régler directement la facture au décès. Si le capital excède le coût, le solde revient aux autres bénéficiaires prévus au contrat.
Ce que cela change pour vous
- Organisation cadrée (inhumation/crémation, type de cérémonie, articles funéraires…).
- Devis funéraire standardisé obligatoire au 1ᵉʳ juillet 2025 pour plus de lisibilité (rubriques et colonnes “obligatoires/facultatives”).
- Certains contrats prévoient une revalorisation encadrée du capital et parfois une garantie de bonne exécution de l’opérateur.
| À noter : dans les contrats en capital, le bénéficiaire reste libre de choisir les prestations ; dans les prestations, elles sont contractualisées à l’avance. |
Capital ou prestations : comment choisir rapidement ?
- Vous voulez surtout financer (famille décide des détails) → Contrat en capital.
- Vous voulez tout formaliser (volontés verrouillées, devis) → Contrat en prestations.
- Dans tous les cas, vérifiez : bénéficiaires, revalorisation, carence (objectif ≤ 12 mois sur nouveaux contrats), frais, assistance (rapatriement, etc.).
Et après le choix : comment payer vos cotisations ?
Trois modes de versement coexistent selon les contrats : prime unique, cotisations temporaires (ex. 5, 10 ans…) ou cotisations viagères (jusqu’au décès). Comparez le coût total et la valeur de rachat éventuelle.
Les questions fréquentes sur les deux types de contrats d’assurance obsèques
Quels sont les deux types de contrats d’assurance obsèques ?
Deux formats : en capital (vous constituez une somme versée au bénéficiaire pour payer les funérailles) et en prestations (financement + organisation détaillée sur devis avec un opérateur funéraire).
Qui peut être bénéficiaire et que devient le “surplus” ?
Un proche ou un opérateur funéraire. Si le capital > facture, le solde revient aux autres bénéficiaires prévus au contrat.
Sans contrat : qui paie les frais d’obsèques ?
En principe, ils sont prélevés sur la succession ; à défaut, les héritiers doivent payer. La banque peut régler directement une partie de la facture dans la limite de 5 910 € (depuis le 1ᵉʳ janvier 2025).