Comment financer ses obsèques : solutions et conseils

Le coût moyen des obsèques en France varie entre 3 000 € et 6 000 €, un montant que de nombreuses familles doivent assumer dans un délai très court. Sans préparation, cette dépense peut déstabiliser les proches du défunt. Pourtant, plusieurs solutions permettent de couvrir ces frais dans les meilleures conditions. Magnolia.fr vous présente les options les plus fiables pour prévoir ce financement.

Comment financer ses obsèques de son vivant ?

Plusieurs types de contrats ou de dispositifs permettent de préparer sereinement vos funérailles.

L’assurance obsèques

L’assurance obsèques reste l’option la plus sûre pour garantir le respect de vos dernières volontés. La convention obsèques peut couvrir à la fois le coût et l’organisation complète des funérailles. 

Elle permet de fixer le mode de sépulture, le choix du cercueil, de la chambre funéraire, de l’urne funéraire et des prestations personnalisées. Pour cela, vous pouvez généralement choisir entre 2 types de contrats :

• Le contrat en capital où vous fixez le montant du capital obsèques. Le bénéficiaire reçoit la somme pour régler les frais. Si les sommes réunies dépassent le coût des obsèques, le reliquat revient au bénéficiaire.
• Le contrat en prestations où vous précisez exactement vos choix, comme le type de cérémonie, le lieu d’inhumation, les soins de conservation, le transport de corps… L’opérateur funéraire reçoit les fonds et applique vos consignes.

Vous choisissez ensuite la durée du contrat et le mode de cotisation (mensuelle, périodique, unique ou viagère). Souscrire tôt vous permet de bénéficier de primes plus faibles et d’une meilleure revalorisation du capital. Certains contrats d’assurance incluent aussi des services d’assistance, comme le tiers payant, le rapatriement du corps, ou la gestion des démarches administratives.

L’épargne personnelle

Créer une réserve d’argent sur un livret A ou un compte d’épargne permet de constituer un capital sans dépendre d’un contrat d’assurance. Cette solution reste souple, sans formalités médicales, sans engagement ni frais de gestion. Cependant, vos ayants droit doivent être informés de l’existence de ces fonds et pouvoir y accéder rapidement afin de financer les funérailles. 

L’assurance décès

L’assurance décès permet le versement d’un capital à un ou plusieurs bénéficiaires désignés. Ce capital décès peut servir à couvrir les frais d’obsèques.

Comme l’assurance obsèques, il offre un cadre fiscal avantageux exonéré des droits de succession jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire si les cotisations ont été versées avant 70 ans. Toutefois, sans clause obsèques, rien ne garantit que cette épargne sera réellement utilisée pour les frais funéraires. 

Léguer par testament

Vous pouvez préciser le financement de vos obsèques dans un testament. Ainsi, un legs destiné à ces dépenses permet d’utiliser le capital en accord avec vos volontés.

Comment financer ses obsèques sans préparation préalable ?

Aucune démarche n’a été prise pour financer les frais d’obsèques ? D’autres solutions existent pour faire face à ces dépenses.

Le prélèvement bancaire

Lorsque les proches présentent une facture émise par une entreprise de pompes funèbres, ils peuvent demander à la banque du défunt de régler directement les frais d’obsèques. Ce remboursement ne peut toutefois dépasser 5 910 €.

Cette procédure évite d’attendre la clôture de la succession et permet d’organiser les obsèques dans les délais imposés. La banque débloque les fonds sur présentation de l’acte de décès, accompagné du devis ou de la facture acquittée.

Le paiement par la succession

Les frais funéraires peuvent aussi s’imputer sur l’actif successoral, à hauteur de 1 500 €. Le notaire les déduit avant de répartir les biens entre les héritiers. 

Même si ce montant reste faible face au coût moyen des obsèques, il apporte un soutien financier aux familles sans ressources immédiates. Pour en bénéficier, ces dernières doivent d’abord transmettre une facture détaillée, afin de justifier ces dépenses à l’administration fiscale.

Comment financer ses obsèques quand les ressources manquent ?

Même dans une situation financière délicate, vous pouvez compter sur certains dispositifs d’aide pour payer les frais d’obsèques. 

Le capital décès versé par la CPAM

Lorsque la personne décédée exerçait une activité salariée, touchait une rente d’accident du travail ou une pension d’invalidité, ses ayants droit peuvent demander un capital décès prévu par la CPAM. En 2025, ce montant s’élève à 3 977 €, versé en priorité au conjoint survivant, ou à défaut, aux enfants et aux autres proches. 

Évidemment, cette somme peut servir à financer les frais liés aux obsèques. Pour toucher cette aide, vous devez adresser une demande avec les justificatifs requis, à la caisse d’Assurance maladie concernée.

Le remboursement par la CNAV

La CNAV peut rembourser jusqu’à 2 286,74 € prélevés sur les arriérés de pension du défunt, non versés avant son décès. Toute personne ayant réglé les frais peut bénéficier de cette mesure, qu’elle soit ou non un membre de la famille. 

Le remboursement s’effectue en présentant la facture acquittée et l’acte de décès, dans un délai de 6 mois. Le reliquat revient ensuite aux héritiers dans le cadre de la succession.

L’assistance financière de la CAF

La CAF peut accorder une aide exceptionnelle aux frais d’obsèques lors du décès d’un allocataire, de son conjoint, de son concubin ou d’un enfant à charge. Ce coup de pouce dépend, toutefois, des ressources du foyer, du nombre d’enfants et des critères établis par chaque département. 

La demande s’effectue dans les 6 mois suivants le décès, accompagnée du devis obsèques, du RIB, de l’acte de décès, des justificatifs de lien familial ou de charge effective. Le montant peut être versé soit au demandeur, soit directement à l’entreprise de pompes funèbres chargée de l’organisation des obsèques.

L’allocation décès de France Travail

Si le décès survient alors que le défunt percevait encore des allocations chômage, France Travail peut attribuer une allocation décès. Elle équivaut à 4 mois d’indemnisation, majorés de 1,5 mois par enfant à charge. Le conjoint, le Pacsé ou le concubin peut en faire la demande, en joignant les justificatifs prouvant la vie commune (acte de mariage, contrat de Pacs, etc.). Cette somme permet d’alléger les frais de funérailles.

La prise en charge par la mairie 

Si la famille ne peut pas faire face aux frais d’obsèques, la mairie du lieu de décès peut, dans ce cas, en assurer l’organisation. Cette prise en charge relève du Centre communal d’action sociale (CCAS). 

Une entreprise de pompes funèbres désignée par le maire fournit alors des prestations funéraires standardisées. Cette aide permet de garantir des obsèques dignes, sans frais directs pour les proches du défunt. Toutefois, les demandeurs doivent prouver l’absence de moyens pour régler les frais.

Comment réduire le coût des obsèques et faciliter le financement ?

Même avec des ressources limitées, vous pouvez offrir un adieu digne à la personne disparue. Pour cela, vous pouvez :

• Comparer les contrats obsèques : Les entreprises de pompes funèbres doivent remettre un devis, comme l’impose la loi Sueur. Ce document résume les frais liés aux soins du corps, à la sépulture, à la chambre funéraire, à la cérémonie, au lieu de repos… Il permet donc d’analyser les écarts de prix et d’ajuster les prestations selon vos moyens. Pour gagner du temps, vous pouvez utiliser un comparateur en ligne ou faire appel à un conseiller funéraire afin d’obtenir une estimation précise.

• Choisir des prestations simples : Une crémation coûte souvent moins cher qu’une inhumation, car elle ne nécessite pas de caveau ni de concession. Un cercueil classique, une cérémonie intime et un lieu de sépulture modeste suffisent souvent à limiter les frais. En privilégiant des options standardisées, vous pouvez largement réduire l’impact financier. D’ailleurs, un adieu sobre n’ôte rien à la dignité de l’hommage rendu. Ce sont l’intention et la sincérité du geste qui comptent.

• Souscrire un contrat de prévoyance à l’avance : Prévoir un contrat obsèques dès les premières années de la retraite permet d’accéder à des tarifs plus abordables. À l’inverse, une souscription tardive, après 70 ans, entraîne souvent des cotisations plus élevées. Anticiper le financement évite ainsi de transmettre une charge imprévue à vos proches dans un moment difficile.

FAQ

Convention obsèques et assurance décès : quelle différence ?

Un contrat obsèques couvre à la fois le coût et l’organisation des funérailles. En revanche, une assurance décès prévoit le versement d’un capital à des bénéficiaires désignés, qu’ils peuvent utiliser comme bon leur semble.

Peut-on modifier un contrat d’assurance obsèques après la souscription ?

Oui, la plupart des contrats permettent des ajustements. Vous pouvez modifier les prestations choisies, changer l’entreprise de pompes funèbres ou désigner un nouveau bénéficiaire. Selon la formule retenue (en capital ou en prestations), certaines modifications exigent un avenant.

Que faire si le capital obsèques ne couvre pas tous les frais ?

Si le capital souscrit est insuffisant, la famille ou les héritiers doivent régler la différence. Cette situation devient plus lourde si les tarifs ont augmenté depuis la signature du contrat. Pour éviter cela, vérifiez régulièrement l’évolution des prix des services funéraires.

Comment savoir si une personne décédée avait un contrat obsèques ?

Les proches peuvent interroger l’Agira (Association pour la gestion des informations sur le risque en assurance). Cet organisme transmet leur demande aux compagnies concernées afin de confirmer l’existence éventuelle d’un contrat d’assurance obsèques ou d’assurance décès que le défunt aurait souscrit.