Quelles sont les différences entre assurance obsèques et assurance décès ?


L'assurance obsèques et l'assurance décès sont deux types de contrats de prévoyance qui visent à apporter un soutien financier en cas de décès. Bien qu'elles partagent cet objectif commun, elles présentent des différences importantes en termes de finalité, de garanties et d'utilisation du capital. Cet article a pour but de clarifier ces distinctions afin de vous aider à choisir la solution la plus adaptée à vos besoins et à votre situation.


Qu’est-ce qu’une assurance obsèques et comment fonctionne-t-elle ?

L'assurance obsèques est un contrat qui permet de prévoir le financement et, dans certains cas, l'organisation de ses funérailles. En souscrivant à ce type de contrat, vous soulagez vos proches des contraintes financières et organisationnelles liées à vos obsèques. 

Il existe deux formes de contrats d'assurance obsèques :

  • Le contrat en capital : permet de constituer un capital qui sera versée à un bénéficiaire désigné à votre décès. C’est au bénéficiaire d’organiser les funérailles. 
  • Le contrat en prestations : prévoit l'organisation de vos obsèques selon vos souhaits. Le capital est versé à une entreprise de pompes funèbres, souvent désignée comme bénéficiaire pour ce genre de contrat.

Concernant les cotisations, elles peuvent être versées de différentes manières : 

  • en une seule fois (cotisation unique) ;
  • de manière étalée sur une période définie à l’avance (cotisations temporaires) ;
  • ou tout au long de votre vie (cotisations viagères). 

Le choix du type de cotisation dépend de l’âge du souscripteur et de sa situation financière.

Qu'est-ce qu’une assurance décès et comment fonctionne-t-elle ?

L'assurance décès est un contrat qui garantit le versement d'un capital ou d'une rente à un ou plusieurs bénéficiaires en cas de décès de l'assuré. L'objectif principal est de protéger financièrement les proches de l'assuré en cas de disparition prématurée de ce dernier.

Il existe deux types principaux d'assurance décès : 

  • L'assurance décès temporaire : offre une protection pendant une période déterminée, souvent jusqu'à un âge limite spécifié dans le contrat. Ainsi, si le décès de l'assuré survient durant cette période de couverture, le capital ou la rente est versé aux bénéficiaires désignés. En revanche, si l'assuré est toujours vivant à l'échéance du contrat, la garantie prend fin. 
  • L'assurance décès vie entière : se distingue par une couverture illimitée dans le temps. Elle garantit le versement du capital ou de la rente aux bénéficiaires, quel que soit le moment du décès de l'assuré. Ce type de contrat offre ainsi une protection continue et pérenne.

À savoir : Vous pouvez avoir une garantie décès incluse dans d'autres contrats que vous avez souscrits, tels que des assurances d'entreprise ou des assurances liées à certaines cartes bancaires.

Assurance obsèques et assurance décès : Pourquoi souscrire et quelles garanties offre chaque contrat ?

Souscrire une assurance obsèques et une assurance décès répond à des objectifs distincts mais complémentaires, offrant une tranquillité d'esprit à l'assuré et une protection financière à ses proches. 

Que permet une souscription à une assurance obsèques ?

L'assurance obsèques permet : 

  • d'anticiper et de financer ses funérailles
  • d'organiser ses obsèques selon ses volontés par l'intermédiaire d'une entreprise de pompes funèbres (contrat en prestations). Le souscripteur peut définir précisément : 
  • ses obsèques : crémation ou inhumation ;
  • les détails des funérailles (organisation, faire-part, etc.)
  • les éléments essentiels et les accessoires tels que le cercueil ou l'urne ;
  • le type de cérémonie, etc.
  • de confier les démarches administratives à l’entreprise de pompes funèbres, soulageant ainsi la famille d'une charge organisationnelle souvent lourde dans un moment de deuil. 

Que permet une souscription à une assurance décès ?

L'assurance décès offre une protection financière en versant un capital aux bénéficiaires. Ce capital peut être utilisé librement par les bénéficiaires. Voici une liste des principales possibilités offertes par une telle souscription :

  • Maintenir le niveau de vie des proches : En cas de décès du principal soutien financier de la famille, le capital décès permet de compenser la perte de revenus et d'aider les proches à maintenir leur niveau de vie, en particulier pour le conjoint survivant et les enfants.
  • Couvrir les frais d'obsèques : Le capital versé peut servir à financer les obsèques.
  • Rembourser les dettes : Le capital décès peut être utilisé pour rembourser les dettes du défunt (prêts immobiliers, crédits à la consommation, etc.).

Outre le versement d'un capital décès, les contrats d'assurance décès peuvent offrir diverses garanties complémentaires :

  • Le doublement du capital en cas de décès accidentel ;
  • Une rente éducation : Cette garantie vise à assurer la continuité des études des enfants en cas de décès de l'un de leurs parents, en versant une rente destinée à couvrir les frais scolaires et universitaires.
  • Une rente de conjoint survivant ;
  • La transformation du capital en rente en cas d'invalidité absolue et définitive : Certains contrats d'assurance décès incluent une garantie perte d'autonomie. En cas de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) de l'assuré, le capital peut être versé anticipativement sous forme de rente pour couvrir les frais liés à cette situation.

Assurance obsèques et assurance décès : Quand souscrire ?

L'assurance décès est particulièrement pertinente lorsque l'on a des personnes à charge (conjoint, enfants) ou des projets importants (crédit immobilier, études des enfants). Elle permet de protéger financièrement ses proches en cas de décès prématuré. Cependant, il convient de faire attention car il existe souvent une limite d'âge pour souscrire une assurance décès, généralement autour de 65 ans.

L'assurance obsèques connaît une âge limite de souscription plus souple, pouvant aller jusqu'à 80 et jusqu’à 84 ans chez Magnolia.fr. Il n'y a pas d'âge idéal pour y souscrire, cela dépend de la volonté de chacun d'anticiper cet événement et de la situation financière.

Dans les deux cas : souscrire tôt est toujours avantageux. Plus vous commencez jeune, plus les cotisations sont abordables, car l’âge et l’état de santé influencent directement le montant des primes.

Avantages et inconvénients : quelles différences entre assurance décès et assurance obsèques ?

Contrat

Avantages

Inconvénients

Assurance décès

  • Capitaux décès plus importants : Offre généralement des capitaux plus élevés que l'assurance obsèques, permettant une protection financière plus large pour les bénéficiaires. 
  • Libre utilisation du capital : Les bénéficiaires peuvent utiliser le capital comme ils le souhaitent.
  • Protection en cas d'invalidité (PTIA) : Selon les options choisies, le contrat peut prévoir le versement d'une rente en cas de Perte Totale et Irréversible d'Autonomie. 
  • Protection de la famille : Permet de mettre la famille à l'abri des conséquences financières d'un décès prématuré ou d'une invalidité.
  • Moins adapté à l'organisation des obsèques : Ne prévoit généralement pas l'organisation concrète des funérailles (choix du cercueil, organisation de la cérémonie, etc.).
  • Pas de rachat possible (en général) : Contrairement à l'assurance obsèques, il n'est généralement pas possible de racheter le contrat et de récupérer une partie des primes versées. En cas de résiliation, la protection cesse.
  • Cotisations potentiellement plus élevées : En raison des capitaux plus importants et des garanties plus étendues, les cotisations peuvent être plus élevées que pour une assurance obsèques. 
  • Souscription plus complexe après un certain âge ou en cas de problèmes de santé : L'âge et l'état de santé peuvent influencer le montant des cotisations et même rendre la souscription difficile voire impossible.

Assurance obsèques

  • Financement des funérailles : Permet de financer tout ou partie des obsèques, soulageant ainsi les proches d'une charge financière souvent lourde. 
  • Organisation des obsèques (contrat en prestations) : Certains contrats (en prestations) permettent d'organiser à l'avance les funérailles, en définissant les détails (type de cérémonie, cercueil, etc.), ce qui permet de respecter les volontés du défunt et d'éviter des décisions difficiles à la famille dans un moment de deuil. 
  • Rachat possible : L'assuré peut généralement racheter le contrat et récupérer une partie des primes versées en cas de besoin.
  • Respect des volontés : Permet de planifier ses obsèques selon ses souhaits, évitant ainsi des désaccords familiaux.
  • Souscription plus accessible à un âge avancé : Les limites d'âge pour la souscription sont généralement plus élevées que pour l'assurance décès.
  • Capital limité au financement des obsèques : Le capital est principalement destiné à couvrir les frais funéraires et ne permet généralement pas de couvrir d'autres besoins financiers des proches, sauf si le capital est supérieur aux frais réels des obsèques.
  • Risque d'inflation des coûts funéraires (pour les contrats en capital) : Si le contrat est en capital, il existe un risque que le capital prévu ne suffise pas à couvrir les frais d'obsèques en raison de l'inflation. Il est important de prévoir une indexation du capital.

Combien coûte une assurance obsèques et combien coûte une assurance décès ?

Le coût d’une assurance obsèques et d’une assurance décès dépend de plusieurs facteurs, comme l’âge, le montant du capital choisi, la durée des cotisations, et parfois l’état de santé.

Le coût d’une assurance obsèques

Le montant varie généralement entre 10 € et 50 € par mois, en fonction du capital souhaité, qui se situe souvent entre 3 000 € et 10 000 €.

Le coût d’une assurance décès

Les mensualités varient entre 15 € et 100 € selon l’âge de souscription et le montant du capital garanti, qui peut aller de 20 000 € à 500 000 € ou plus pour des besoins spécifiques.

Astuce pour maîtriser les coûts

  • Comparer les offres : Utiliser un comparateur d’assurance permet d’identifier les contrats les plus avantageux.
  • Souscrire jeune : Plus tôt vous souscrivez, plus les cotisations sont faibles, car le risque pour l’assureur est moindre.
  • Choisir le bon mode de versement : Si vous avez des fonds disponibles, une cotisation unique peut être plus économique à long terme.

Les bénéficiaires du contrat d’assurance décès et d’obsèques : quelles différences ?

Dans le cadre d'une assurance obsèques, le bénéficiaire est généralement une entreprise de pompes funèbres qui est chargée d'organiser les obsèques selon les souhaits de l'assuré. Toutefois, il est également possible de désigner une personne de confiance comme bénéficiaire. Cette dernière recevra le capital et devra l'utiliser pour financer les obsèques.

En ce qui concerne l'assurance décès, le bénéficiaire est la personne qui recevra le capital ou la rente en cas de décès de l'assuré. Il peut s'agir du conjoint, des enfants, ou de toute autre personne désignée par l'assuré. Le capital reçu peut être utilisé librement par le bénéficiaire, sans obligation de justifier son utilisation.

Peut-on cumuler assurances décès et obsèques ?

Oui, il est tout à fait possible de cumuler une assurance décès et une assurance obsèques. Ces deux assurances répondent à des besoins différents et sont donc complémentaires. 

En souscrivant à ces deux assurances, vous assurez une tranquillité d'esprit à vos proches en les soulageant des contraintes financières et organisationnelles liées à votre décès.