Assurance de prêt et insuffisance rénale : comment emprunter malgré la maladie ?

Souffrir d’une insuffisance rénale n’exclut pas la possibilité d’obtenir un crédit immobilier ni une assurance de prêt adaptée. Si les compagnies d’assurance considèrent cette maladie comme un risque aggravé de santé, plusieurs dispositifs permettent aujourd’hui de faciliter l’accès à l’emprunt.

Insuffisance rénale : de quoi s'agit-il exactement ?

L’insuffisance rénale est une maladie chronique caractérisée par la perte progressive de la capacité des reins à filtrer le sang et éliminer les déchets. Cette défaillance provoque une accumulation de toxines dans l’organisme, pouvant entraîner des complications cardiovasculaires, métaboliques ou osseuses graves.

En France, près de 7 à 10 % de la population serait concernée par une atteinte rénale, soit près de 4 à 5 millions de personnes, selon la Fondation du Rein. Parmi elles, environ 90 000 patients sont pris en charge pour une insuffisance rénale chronique terminale, nécessitant une dialyse ou une greffe de rein.

Quels sont les différents stades de l’insuffisance rénale ?

L’évolution de la maladie est mesurée selon le débit de filtration glomérulaire (DFG), qui évalue la capacité des reins à filtrer le sang. On distingue cinq stades de gravité :

Quel diagnostic et suivi médical pour une insuffisance rénale ?

Le diagnostic repose sur des analyses sanguines (dosage de la créatinine, estimation du DFG) et des examens urinaires (protéinurie, albuminurie). Dans certains cas, une biopsie rénale peut être réalisée pour identifier la cause exacte de la maladie.

Un suivi régulier permet de ralentir l’évolution de l’insuffisance rénale et de prévenir les complications. Le traitement combine :

• La prise en charge des causes sous-jacentes (diabète, hypertension artérielle, infections urinaires, obésité, tabagisme) ;
• Des ajustements alimentaires (réduction du sel, des protéines et du potassium) ;
• Une activité physique adaptée ;
• Et, aux stades avancés, la dialyse ou la greffe de rein.

Peut-on souscrire une assurance de prêt avec une insuffisance rénale ?

Oui, il est tout à fait possible de souscrire une assurance de prêt même en cas d’insuffisance rénale.

Cette pathologie est certes considérée comme un risque aggravé de santé, mais elle n’empêche pas d’obtenir une couverture, à condition de bien présenter son dossier et de choisir la bonne formule d’assurance. Deux options s’offrent alors à vous :

• L’assurance de groupe, proposée par la banque : elle se distingue par sa facilité de souscription et sa gestion simplifiée. Les formalités sont réduites, les garanties sont déjà établies et le coût est souvent mutualisé entre tous les emprunteurs. Cette formule peut convenir aux personnes souhaitant une solution rapide et sans démarches médicales trop lourdes.
• L’assurance individuelle, ou délégation d’assurance : souscrite auprès d’un assureur externe, elle permet de personnaliser les garanties et le tarif selon votre profil médical.

La délégation d’assurance pourrait être plus avantageuse pour les emprunteurs atteints d’insuffisance rénale. Elle donne accès à des assureurs spécialisés dans les risques médicaux, capables de proposer des contrats sur mesure et des surprimes limitées.

Assurance de prêt et insuffisance rénale : doit-on remplir un questionnaire de santé ?

La réponse dépend principalement du montant du prêt et de sa durée.

Depuis la loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, tous les emprunteurs peuvent bénéficier d’un droit à l’oubli élargi et, dans certains cas, ne plus avoir à remplir de questionnaire médical.

Quand le questionnaire de santé n’est plus obligatoire ?

Si le montant cumulé de vos encours de crédit ne dépasse pas 200 000 € par emprunteur (soit 400 000 € pour un couple) et que le remboursement se termine avant votre 60ème anniversaire, vous n’êtes plus tenu de remplir un questionnaire de santé.

Cette mesure facilite grandement l’accès à l’assurance de prêt immobilier pour les personnes souffrant d’une maladie chronique, comme une insuffisance rénale légère ou stabilisée.

Concrètement, cela signifie qu’un emprunteur atteint d’insuffisance rénale peut obtenir un crédit immobilier sans avoir à déclarer sa pathologie, si le prêt respecte ces deux conditions légales.

Et si un questionnaire de santé est requis ?

Dans le cas où vous devez déclarer votre insuffisance rénale, la transparence et la précision sont vos alliés :

• Remplissez le questionnaire de santé avec exactitude

Mentionnez votre diagnostic, le stade de la maladie, vos traitements en cours (dialyse, greffe, suivi néphrologique) et la stabilité de votre état.

• Joignez les justificatifs médicaux demandés

L’assureur peut solliciter des bilans rénaux récents, un compte rendu médical, ou une attestation du médecin traitant. Ces documents permettent au médecin-conseil d’évaluer votre profil de manière juste et personnalisée.

• Demandez conseil à votre médecin

N’hésitez pas à demander conseil à votre médecin traitant ou à votre néphrologue. Il pourra vous aider à formuler des réponses exactes, éviter les erreurs d’interprétation et fournir, si besoin, un certificat médical clair et détaillé.

Important :  Une omission ou fausse déclaration dans le questionnaire de santé, même involontaire, peut entraîner la nullité du contrat ou un refus d’indemnisation.

Stade de l’insuffisance rénale : Quelles décisions peut prendre l’assureur ?

Selon le stade et la stabilité de la maladie, l’assureur peut prendre différentes décisions.

Acceptation aux conditions standards

C’est le cas le plus favorable, généralement réservé aux formes légères ou stabilisées d’insuffisance rénale (stade 1 ou 2), sans complication associée.

L’assureur estime alors que le risque est comparable à celui d’un emprunteur sans pathologie et applique un tarif standard, sans surprime ni exclusion.

Acceptation avec surprime

Si l’insuffisance rénale est modérée (stade 3) ou que le traitement nécessite un suivi médical régulier, l’assureur peut proposer un contrat avec surprime. Cette majoration de tarif vise à compenser le risque potentiel d’aggravation ou d’incapacité temporaire de travail.

La surprime varie selon les assureurs, le niveau de DFG, et la stabilité du traitement.

Exclusion de garantie

Lorsque le risque est considéré comme significatif, l’assureur peut exclure certaines garanties du contrat, notamment celles liées à l’incapacité ou à l’invalidité résultant directement de l’insuffisance rénale.

Le décès ou la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) peuvent toutefois rester couverts, garantissant ainsi la protection du prêt en cas de situation grave.

Refus d’assurance

En cas d’insuffisance rénale sévère ou terminale (stade 4 ou 5), surtout si le patient est en dialyse ou en attente de greffe, l’assureur peut refuser le dossier en raison du risque jugé trop élevé.

Le cas échéant, vous pouvez bénéficier de la convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Ce dispositif permet un réexamen automatique de votre demande d’assurance par plusieurs niveaux d’expertise, et peut vous donner accès à un contrat à des conditions tarifaires encadrées.

Quelles sont les garanties à souscrire pour un emprunteur souffrant d'insuffisance rénale ?

Un emprunteur souffrant d’une insuffisance rénale doit penser à sécuriser le remboursement du crédit en cas d’aggravation de la maladie ou d’incapacité à travailler.

Les garanties de base obligatoires

• Garantie décès : elle assure le remboursement du capital restant dû en cas de décès de l’emprunteur. 
• Garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : elle intervient si l’état de santé empêche définitivement toute activité professionnelle et rend l’emprunteur dépendant.

Les garanties d’invalidité : une protection renforcée

• Invalidité Permanente Totale (IPT) : elle s’applique en cas d’invalidité supérieure à 66 %. L’assureur prend en charge tout ou partie des mensualités restantes.
• Invalidité Permanente Partielle (IPP) : elle couvre une invalidité comprise entre 33 % et 66 %, permettant de maintenir le remboursement du prêt malgré une réduction de capacité de travail due à la maladie.

La garantie incapacité temporaire de travail (ITT)

Les traitements lourds, la dialyse ou une hospitalisation prolongée peuvent interrompre temporairement l’activité professionnelle. En cas d’arrêt de travail, la garantie ITT prend en charge les mensualités de prêt pendant la période d’incapacité (jusqu’à trois ans), évitant tout risque de défaut de paiement.

Comment trouver la meilleure couverture d’assurance de prêt en cas d’insuffisance rénale ?

1. Profitez de la liberté de choix grâce à la délégation d’assurance

Vous n’êtes pas obligé de souscrire à l'assurance proposée par votre banque. La délégation d’assurance vous permet de choisir un contrat externe, mieux adapté à votre profil médical à risque.

Cette flexibilité vous offre plusieurs avantages :

• Des garanties plus complètes pour couvrir l’insuffisance rénale et ses complications.
• La possibilité de réduire le coût total de l’assurance tout en respectant les exigences de votre prêt immobilier.

2. Comparez les offres pour trouver le meilleur rapport garanties/prix

Ne vous limitez pas à la première proposition. Utilisez des comparateurs d’assurance en ligne spécialisés pour les profils à risque médical pour identifier les contrats les plus adaptés.

Comparez :

• Les garanties incluses (décès, PTIA, IPT, IPP, ITT) ;
• Les plafonds de remboursement ;
• Les éventuelles surprimes liées à l’insuffisance rénale.

3. Faites appel à un courtier spécialisé

Un courtier expérimenté dans les profils à risque médical connaît les assureurs les plus flexibles et peut négocier des conditions avantageuses.

Grâce à son expertise, vous pouvez obtenir :

• Des surprimes limitées
• Une acceptation plus rapide de votre dossier médical
• Un contrat parfaitement adapté à votre situation et à votre projet immobilier

4. Vérifiez attentivement les conditions et exclusions

Avant de signer, lisez toutes les clauses du contrat. Portez une attention particulière à :

• Les exclusions liées à votre insuffisance rénale ;
• Les limitations de garanties ;
• Les surprimes éventuelles.

Une lecture attentive garantit une couverture optimale, sécurise votre prêt et évite les mauvaises surprises en cas d’aggravation de votre maladie.