Mutuelle senior : comment bien choisir son contrat ?

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Face à la cherté des mutuelles pour les seniors, il est indispensable de faire le bon choix en matière de contrat et de garanties. Grâce aux comparateurs, vous pouvez sélectionner la formule adaptée à vos besoins au juste prix. Voici nos conseils pour vous aider dans cette démarche.

Le coût d'une mutuelle santé

En 2022, les complémentaires santé ont augmenté en moyenne de 3,4% par rapport à l'an passé où la hausse avait déjà été significative (+2,6%). Cette moyenne cache des disparités, certains assureurs ont appliqué un ajustement plus net, qui peut aller jusqu'à 10%. Et les assurés les plus mal lotis sont les seniors, clientèle qui paie le prix fort leur mutuelle en raison de besoins de santé plus élevés.

Le coût moyen d'une mutuelle pour un couple de senior dépasse les 1 000€ annuels pour un contrat classique, tarif qui frôle les 3 000€ pour une formule avec des garanties renforcées. Le marché de la complémentaire santé étant vaste, il est nécessaire de faire le tri pour être couvert correctement au meilleur tarif.

Les futurs retraités qui comptent sur le maintien de leur mutuelle collective souscrite au sein de l'entreprise pour faire des économies vont rapidement déchanter. La portabilité de la complémentaire permet en effet de continuer à être couvert pendant trois ans, mais la prime est entièrement à la charge de l'ex-salarié. Le poids financier est plus lourd au fil des années : non seulement l'assureur a le droit d'augmenter la prime de 25% à partir de la deuxième, et de 50% la troisième, mais les ayants droit ne sont plus couverts. Sans compter que les garanties restent inchangées, un réel problème quand les besoins évoluent.

Seule une mutuelle senior permet d'être protégé selon ses besoins, mais à garanties équivalentes, deux contrats présentent des écarts de tarifs qui peuvent être conséquents. Un comparatif s'impose. Avant cela, il est utile de faire le point sur ses besoins.

Évaluer vos besoins de santé

Sur la base de vos antécédents de santé et de vos habitudes de consommation, tout en essayant de prévoir l'évolution de vos besoins à moyen terme, listez les garanties sur lesquelles vous devez être vigilant. Pour les seniors, quel que soit leur âge, 3 postes doivent être renforcés :

  • l'hospitalisation : le risque augmentant avec l'âge, cette garantie est destinée à couvrir des frais potentiellement plus élevés. Même si la Sécu prend en charge 80% des frais d'hospitalisation, il reste à votre charge le ticket modérateur, additionné des dépassements d'honoraires et des frais de confort. Optez pour une garantie à 200% minimum, c'est-à-dire qui rembourse deux fois le ticket modérateur à hauteur des frais engagés.
  • les consultations chez les spécialistes : plus on vieillit, plus on a besoin de consulter des médecins spécialisés, en cardiologie, urologie ou neurologie, ou en oncologie. Ces praticiens appliquent des dépassements d'honoraires qui ne sont jamais remboursés par la Sécu. En revanche, dès lors que le médecin exerce en secteur 2 avec adhésion à l'OPTAM (Option Tarifaire Maîtrisée), les suppléments tarifaires sont plafonnés et la base de remboursement par le régime général est plus élevée. Les mutuelles ont par ailleurs obligation d'appliquer un remboursement plus avantageux en cas de consultation d'un médecin adhérent à l'OPTAM.
  • les médecines douces : les Français sont de plus en plus adeptes des médecines alternatives, dites médecines douces, qui offrent une approche complémentaire à la médecine allopathique. Pour vos séances chez l'ostéo, le kiné, le naturopathe, l'acupuncteur, et tout autre thérapeute alternatif, privilégiez une mutuelle senior qui propose un forfait suffisamment élevé pour ces dépenses non prises en charge par la Sécu. Certaines formules prévoient un remboursement partiel des cures thermales sous réserve d'un accord de prise en charge par la Sécu.

Vous devez également porter votre attention sur l'optique, le dentaire et l'audiologie, 3 postes onéreux et difficilement ignorés à mesure que les années passent. Heureusement, la réforme 100% Santé garantit un remboursement intégral de vos lunettes de correction, de vos prothèses dentaires et auditives sélectionnées dans le panier de soins 100%. Après intervention de la Sécu et de la mutuelle, vous n'avez plus aucun reste à charge. Les mutuelles dites responsables ont obligation de respecter le dispositif.

Comparaison des mutuelles senior

Une fois les besoins évalués, il est temps de mettre les offres en concurrence grâce à un comparateur gratuit et indépendant comme Magnolia.fr. Notre outil passe en revue les meilleures offres du marché et sélectionne en quelques minutes les contrats correspondant à vos exigences en matière de couverture et de budget.

Demandez à recevoir des devis en ligne et comparez tranquillement chez vous les contrats qui vous intéressent. N'hésitez pas à réclamer l'aide d'un conseiller pour mieux appréhender les conditions générales, comprendre l'étendue des garanties et pour sélectionner la mutuelle senior sur-mesure qui vous protégera en toutes circonstances au juste prix.

Prêtez attention aux délais de carence sur certaines garanties, comme l'hospitalisation ou l'optique. Certaines mutuelles n'en appliquent pas, mais peuvent être plus chères.

Toute la difficulté dans le choix d'une mutuelle senior réside dans l'arbitrage entre le budget que vous pouvez y consacrer et le reste à charge que vous êtes prêt à assumer. En comparant les offres après une évaluation fine de vos besoins, vous devriez pouvoir réussir l'exercice.

Sachez que vous avez le droit de changer de mutuelle à tout moment et sans frais après une année d'engagement. Introduite en décembre 2020, cette disposition vous permet de résilier sans attendre la date d'anniversaire du contrat. Le nouvel assureur sélectionné pourra se charger des formalités de résiliation auprès de l'ancien. Changer de mutuelle est aussi simple que cela !

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