Les prothèses auditives 100% Santé sont de bonne qualité !

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Depuis janvier 2021, la réforme 100% Santé prévoit le remboursement intégral des prothèses auditives du panier de classe A, laissant le choix aux patients de préférer un appareillage à tarifs libres où le reste à charge dépend de la prise en charge de la mutuelle. Certains audioprothésistes ne joueraient pas le jeu, dénigrant les produits 100% Santé pour améliorer leurs marges. Un syndicat de professionnels juge ce comportement intolérable et appelle les audioprothésistes à l'exemplarité pour garantir la réussite de cette réforme majeure d'accès à des soins de qualité.

La réforme 100% Santé n'est pas une médecine à prix cassés

La polémique est née après la diffusion par la chaîne TF1 le 17 avril dernier d'un reportage intitulé "La médecine à prix cassés en question". En exergue, la qualité des lunettes et des aides auditives à 0€, c'est-à-dire les produits proposés par la réforme 100% Santé. On y voyait une personne malentendante exprimer sa satisfaction d'être équipée avec des prothèses auditives du panier 100% Santé, lui permettant ainsi d'être appareillée sans reste à charge, l'ensemble de la dépense étant conjointement remboursée par la Sécurité Sociale et sa mutuelle.

En caméra cachée, l'audioprothésiste n'hésitait pas à dénigrer ces appareils intégralement remboursés, une manœuvre qui ne serait pas isolée et qui vise à inciter les patients à se tourner vers des produits plus chers, sources de meilleurs profits (entre 1 000€ et 3 000€ en plus).

Dans un communiqué en date du 22 avril, le Syndicat Des Audioprothésistes (SDA), qui représente plus de 4 000 professionnels en France, a réagi avec fermeté à ces pratiques visant à discréditer la réforme 100% Santé et en l'occurrence les prothèses du panier sans reste à charge. Le syndicat rappelle l'utilité de ce dispositif, mesure emblématique du quinquennat Macron, dont l'objectif est de permettre à toutes les personnes souffrant d'un trouble auditif de s'équiper sans débourser un centime.

Les discours dénigrant les produits du panier 100% Santé, qui totalisent 35% des aides auditives vendues, seraient "très minoritaires" selon le syndicat, mais sont "néanmoins inacceptables" et "intolérables". Les prothèses du panier 100% Santé sont de "bonne qualité", le patient ayant le loisir de choisir des produits plus sophistiqués, nécessaires par ailleurs aux personnes atteintes d'un lourd déficit auditif.

De la qualité des prothèses du panier 100% Santé

La lutte contre le renoncement aux soins est au cœur de la réforme 100% Santé, qui prévoit également le remboursement intégral des lunettes et des prothèses dentaires. Le coût très élevé des audioprothèses a privé jusqu'à présent trop de malentendants de s'équiper. Selon l'association UFC-Que Choisir, sur les plus de 6 millions de déficients auditifs que compte la France, seulement un tiers d'entre eux sont appareillés. Début 2020, l'association avait mené l'enquête et conclu que les produits du panier 100% Santé font jeu égal avec le haut de gamme, mettant en garde contre la tentation de certains prothésistes de dénigrer les équipements intégralement remboursés. Elle ne s'était pas trompée.

Quels sont alors les arguments fallacieux avancés par les quelques professionnels indélicats pour vendre les prothèses du panier libre au détriment des produits sans reste à charge ?

"Les aides auditives du panier 100% Santé amplifieraient les sons au même niveau pour tous les sons."

-> Faux : elles disposent au minimum de 12 canaux de réglage et d'un système d'amplification des soins extérieurs.

"Les aides auditives du panier 100% Santé sont la base de la base."

-> Faux : les produits d'entrée de gamme n'ont pas été sélectionnés pour intégrer la réforme et ont été retirés du marché début 2019.

"Les aides auditives du panier 100% Santé sont réservées aux bénéficiaires de la CMU."

-> Faux : les produits du panier 100% Santé sont accessibles à tous, les personnes couvertes par la CMU (devenue Protection Universelle Maladie ou PUMa depuis janvier 2016) ayant le droit de bénéficier de produits et prestations de qualité comme tout autre patient.

Le rôle des audioprothèses est central dans la réussite de la réforme 100% Santé. En tant que prescripteurs sur un marché aussi complexe que l'audiologie, ils doivent faire montre d'honnêteté, d'éthique et de compétence, aussi bien dans leurs présentations des produits que dans les prestations délivrées aux clients malentendants. La réglementation leur impose de présenter au moins une offre 100% Santé dans le devis remis au patient.

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Inflation 2023 : peut-on renégocier une assurance emprunteur trop chère ?

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Et comme cela a été dit plus haut, les banques monopolisent quasiment le marché, alors qu'elles pratiquent des tarifs jusqu’à trois fois plus chers que la concurrence. Trop peu d’emprunteurs ignorent le coût de leur assurance crédit, raison pour laquelle ils ne mesurent pas l’enjeu financier d’opter un contrat individuel qui répond à leurs besoins. Pour ceux couverts par l’assurance de leur banque, pas de fatalité ! Ils ne sont pas tenus de conserver le contrat jusqu’au terme de leur crédit grâce à une législation qui facilite le changement d’assurance de prêt immobilier. Quelle condition pour changer d’assurance emprunteur ? Choisir, c’est renoncer, affirmait André Gide, et en matière d’assurance emprunteur, le renoncement permet de s’affranchir d’une couverture trop chère, et parfois mal adaptée, pour choisir une offre plus compétitive. Le libre choix de l’assurance de prêt a été entériné par la loi Lagarde depuis septembre 2010, mais la mise en œuvre de ce droit en première intention est trop souvent entravée par les banques. Le cadre législatif a donc été étendu à trois reprises : la loi Hamon de juillet 2014 qui permettait de substituer son assurance de prêt à tout moment durant la première année ; la loi Bourquin de janvier 2018 qui autorisait la substitution annuelle à date d’échéance au-delà des douze premiers mois dans le respect d’un préavis de deux mois ; la loi Lemoine entrée en application en juin 2022 qui rend caducs les deux dispositifs précédents : l’emprunteur peut changer l’assurance de son crédit immobilier quand il le souhaite, sans contrainte de date butoir, sans frais et sans engagement minimum de souscription. Changer d’assurance emprunteur est désormais plus facile avec la loi Lemoine. Vous n’avez qu’une condition à respecter : l’équivalence de niveau de garanties entre les deux contrats. Comment renégocier l’assurance de son prêt immobilier ? La concurrence est vive en assurance de prêt immobilier, même si les banques captent l’essentiel des cotisations. Les assureurs alternatifs proposent des offres ultra compétitives qui respectent l’équivalence de garanties. Il vous suffit d’utiliser notre comparateur d’assurance de prêt immobilier pour accéder aux meilleurs contrats du marché, en adéquation avec les exigences de votre banque. Vous pouvez vous faire accompagner par un spécialiste. Le rôle d’un courtier en assurance de prêt immobilier est de vous aider à sélectionner le contrat adapté au mieux de vos intérêts, en termes de protection comme de budget. Une fois que vous avez fait votre choix, vous envoyez une lettre de résiliation d’assurance de prêt à votre banque, accompagnée de l’attestation d’assurance et des conditions générales du nouveau contrat. Ou vous déléguez la procédure à nos experts qui se chargent de toutes les démarches administratives. Quelles économies avec la loi Lemoine ? On ne change pas pour changer, mais pour réaliser de grosses économies. Deux exemples valent mieux qu’un long discours : En novembre 2023, Jean, primo-accédant de 30 ans sans antécédent de santé, a emprunté 250 000€ sur 20 ans au taux nominal de 4,45%. Il change d’assurance emprunteur en décembre 2023. Taux d’assurance Cotisation mensuelle Coût total assurance Assurance bancaire 0,34 % 57 € 13 600 € Assurance alternative 0,09 % 15 € 3 600 € Économies 10 000 € – 57 € = 9 943 € Paul et Marie, couple de 35 ans sans antécédent de santé, mais fumeurs, ont contracté en novembre 2023 un prêt immobilier de 350 000€ sur 25 ans au taux nominal de 4,59%. Ils changent d’assurance emprunteur en décembre 2023. Taux d’assurance Cotisation mensuelle Coût total assurance Assurance bancaire 0,38% x 2 222 € 66 500 € Assurance alternative 0,11% x 2 64 € 19 250 € Économies 47 250 € - 222 € = 47 028 € Le coût de l’assurance emprunteur étant calculé sur le capital restant dû, le changement de contrat est optimisé en tout début de prêt. On estime que l’économie moyenne est de 15 000€ pour un prêt de 250 000€ à rembourser sur 20 ans. Vous êtes à court pour votre budget de Noël 2023 : changez d’assurance emprunteur et gagnez 50€ par mois. Pensez également à d’autres dépenses contraintes que vous pouvez renégocier. Attention à la forte hausse des taux de mutuelle santé prévue en 2024 : en résiliant votre contrat actuel, vous pouvez économiser jusqu’à 300€ par an à garanties équivalentes.

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Crédit immobilier : stabilisation des taux en décembre 2023

Après deux ans de hausse tenace, les taux d’intérêts du crédit immobilier marquent en ce mois de décembre une pause… qu’on espère durable. Les valeurs se stabilisent enfin, et on observe même quelques timides baisses. Et en parallèle, le taux d’usure augmente, ce qui élargit les perspectives pour les candidats à l’emprunt de ce dernier temps de l’année 2023, alors que le régulateur prend très mollement la mesure de la crise immobilière en assouplissant à la marge certaines conditions d’octroi. Fin de la hausse des taux du crédit immobilier Enclenchée début 2022 dans le sillage de la guerre en Ukraine et de la reprise de l’inflation, la remontée de taux semble terminée. Pour la première fois, les grilles de taux proposées par les banques se stabilisent de manière uniforme. Finie l’envolée des taux comme on l’a connue tout au long de l’année 2023, alimentée par le durcissement des conditions monétaires de la zone euro, également par la mensualisation du taux d’usure depuis février 2023. L’inflation ralentit très nettement, à 3,1% en novembre sur un an, contre 5,2% en octobre, et depuis fin septembre, les taux directeurs de la Banque Centrale Européenne demeurent inchangés, même s’ils se maintiennent toujours à des niveaux restrictifs. Le contexte est donc favorable à ce que les banques commerciales retrouvent une certaine compétitivité, alors que fin 2022 et en milieu de l’année 2023 quelques unes ont pu fermer le robinet du crédit par manque de rentabilité. Selon les établissements, le taux moyen sur 20 ans oscille entre 4,35% et 4,55% (hors assurance emprunteur et coût des sûretés), et va au-delà de 4,60% pour les prêts d’une durée de 25 ans. Les dossiers premium peuvent espérer une décote et quelques établissements ont même procédé à des baisses de 10 à 20 points de base selon la durée. Les professionnels pensaient que les taux de cette fin d’année iraient jusqu’à 5%, une éventualité qui semble s’éloigner. Nouvelle augmentation du taux d’usure en décembre 2023 L’offre bancaire s’élargit d’autant que le taux d’usure applicable pour décembre augmente, à 6,11% pour les prêts de 20 ans et plus, contre 5,91% le mois précédent. Les banques peuvent ainsi reconstituer leurs marges et les emprunteurs disposent d’un écart suffisant entre le taux nominal et le TAEG pour intégrer tous les frais liés à l’obtention du financement (voir plus bas). Décembre signe le dernier mois de la mensualisation du taux d’usure. À compter de janvier 2024, la révision sera de nouveau trimestrielle, le dispositif dérogatoire ayant produit ses effets bénéfiques sur la production de crédits selon les autorités financières. Lesquelles autorités viennent cette semaine de revoir a minima les conditions d’octroi des crédits immobiliers : Durée de remboursement portée à 27 ans en cas de travaux d’un montant au moins équivalent à 10% du coût de l’opération : auparavant, le taux était de 25% ; on ne sait pas quelle est la nature des travaux qui seront éligibles. Calcul du taux d’endettement hors charges financières d’un prêt-relais : certaines banques le font déjà pour ce type de prêt qui ne concerne que 8% de la production de crédits. Réexamen des refus de prêt : comment, par qui, la banque ou une entité différente ? Aucune précision n’a été donnée. Ces 3 mesures cosmétiques de la Banque de France ne vont guère changer la donne. Il faut un abandon des règles d’octroi du HCSF, les banques étant déjà juridiquement responsables de la distribution des crédits conformément à la législation européenne. Nul besoin de brider l’accès au crédit pour faire baisser artificiellement les prix immobiliers. Pensez à déléguer l’assurance emprunteur Les taux ont beau avoir stoppé leur course en avant, le coût du crédit ne reste pas pour autant limité aux seuls intérêts. D’autres dépenses imposées par le prêteur viennent gonfler le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), qui, vous le savez, ne doit pas excéder le taux d’usure : les frais de garantie (hypothèque ou caution) les frais de dossier les primes d’assurance emprunteur les autres frais annexes (frais d’ouverture et de tenue de compte, parts sociales d’une banque mutualiste, expertise du bien immobilier, etc.) dès lors qu’ils conditionnent l’octroi du prêt. Après les intérêts, les cotisations d’assurance emprunteur représentent le coût le plus élevé d’un crédit immobilier, soit en moyenne un tiers du coût global. La délégation d’assurance de prêt vous permet de minimiser cette charge, car les offres externes sont jusqu’à 60% moins chères que celles proposées par les banques. À garanties équivalentes, vous pouvez réduire significativement le coût de votre assurance et économiser des milliers d’euros sur la durée de remboursement. Mettez les offres en concurrence via un comparateur d’assurance de prêt immobilier pour constater l’intérêt financier de souscrire un contrat individuel qui vous protègera au moins autant que la formule bancaire.

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