Senior: comment trouver la meilleure mutuelle en 2021 ?


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Depuis fin 2020, la loi sur la résiliation infra-annuelle vous permet de changer de mutuelle sans frais et à tout moment passé un an d'engagement. Voilà une formidable occasion d'être couvert selon vos besoins et de réaliser d'importantes économies en faisant jouer la concurrence. Notre comparateur vous accompagne dans la recherche de la mutuelle adaptée à votre situation au prix le plus juste.

Pourquoi les seniors paient plus cher ?

En matière de santé, pas d'égalité entre les assurés. Si chacun peut être couvert par une complémentaire sans avoir à remplir de questionnaire qui viendrait renseigner l’organisme assureur sur son état de santé (interdit pour les contrats responsables), certains paient beaucoup plus cher en raison des risques implicites qu'ils incarnent. Les seniors, à partir de 50 ans (oui, si tôt !), subissent une tarification nettement moins généreuse que celle appliquée aux plus jeunes. Le coût d'une mutuelle peut doubler voire tripler entre un jeune actif et un retraité de 65 ans.

D'un assuré à l'autre, le prix d'une assurance santé varie en fonction des garanties souscrites et du profil de la personne, notamment sa localisation, son statut et son âge. La zone géographique a une incidence sur le tarif. Les assurés parisiens et franciliens, ainsi que ceux qui vivent sur la Côte d’Azur, paient plus cher que les Bretons ou les Normands. C’est une question d’accès à des médecins de secteur 1, c’est-à-dire à tarifs conventionnés. Les praticiens des grandes agglomérations en général pratiquent des dépassements d'honoraires qui ne sont pas remboursés par la Sécurité Sociale. Le statut (étudiant, actif, retraité, fonctionnaire, couple, famille) est aussi important dans la détermination des tarifs en fonction de la politique commerciale de l'organisme complémentaire et de la population ciblée.

Mais c'est surtout l'âge qui influe sur le tarif, car les besoins de santé augmentent au fil des ans. Les seniors consomment statistiquement plus d'actes et de produits médicaux que la moyenne nationale, pour des taux de remboursement par le régime général qui restent analogues quel que soit l'âge de l'assuré (au-delà de 16 ans). Les organismes de complémentaire santé appliquent donc des tarifs supérieurs pour la clientèle âgée pour cause de sinistralité et de prestations versées plus élevées.

Définir ses besoins

Les besoins de santé et les budgets associés varient en fonction des situations et des exigences de chacun. Il est donc essentiel de bien définir ses besoins pour cibler les garanties adaptées à son profil et souscrire une mutuelle santé senior au prix le plus juste.

Difficile de faire preuve d'anticipation en matière de santé, une maladie, a fortiori un accident, étant par nature imprévisible. Mais même en bonne santé, le vieillissement accroît les risques de déclarer un ennui de santé, ce qui nécessite d'être bien couvert pour minimiser les restes à charge. Sans bonne mutuelle, vous courez le risque de devoir assumer des sommes importantes après intervention de la Sécu, ou de renoncer à vous soigner.

Utilisez un comparateur indépendant comme Magnolia.fr pour sélectionner la mutuelle adaptée à vos besoins la plus compétitive parmi des centaines de contrats. Nos experts vous accompagnent pour choisir la formule qui correspond à vos attentes et à votre situation. La mutuelle la moins chère n'est pas forcément celle qui vous conviendra le mieux. Il est important d'arbitrer entre le niveau de prestations et le prix de la cotisation. Une chose est toutefois vérifiable : à couverture équivalente, vous pouvez réduire de 40% le coût de votre mutuelle en comparant les offres.

Renforcer certaines garanties

Les seniors qui cherchent une mutuelle efficace doivent prêter attention à deux postes :

  • l'hospitalisation
  • la médecine de ville (pharmacie, examens, analyses, imagerie médicale).

Un renfort de garantie est nécessaire pour éviter des restes à charge rédhibitoires qui vont plomber vos finances. Même si le taux de remboursement de la Sécu est de 80% pour les frais d'hospitalisation (100% pour les personnes souffrant de maladie chronique), la prise en charge se fait toujours sur la base du tarif conventionné. Une mutuelle qui propose le remboursement du ticket modérateur (différence entre le tarif opposable et le remboursement effectif de la Sécu) n'offre pas de couverture suffisante pour compenser des restes à charge qui vont vite devenir insurmontables en cas d'hospitalisation au-delà de quelques jours, encore moins pour indemniser les frais de confort auxquels personne ne souhaite renoncer (chambre individuelle, téléviseur, lit accompagnant).

Même constat pour les dépenses de médecine de ville, plus importantes et plus fréquentes quand on gagne en maturité. Une prise en charge à 100% ne permet pas de rembourser même partiellement les dépassements d'honoraires, quasi incontournables dès qu'on consulte un spécialiste. Si vous fréquentez assidûment les cabinets des spécialistes, dotez-vous d'une mutuelle senior performante sur la couverture des consultations et autres frais de médecine de ville.

La réforme 100% Santé ou 0 reste à charge

Trois autres postes sont particulièrement sollicités par les assurés âgés : le dentaire, l'optique et l'audiologie. Ces trois domaines de la santé généraient il y a encore peu des restes à charge parmi les plus élevés, car mal remboursés par la Sécu. Avec la réforme 100% Santé, c'est désormais du passé. Depuis le 1er janvier, vous n'avez plus aucune somme à votre charge si vous choisissez des équipements du panier 100% Santé.

Vos lunettes de vue, vos prothèses dentaires (couronnes, bridges, dentiers) et vos aides auditives sont intégralement prises en charge avec le concours conjoint de la Sécu et de votre mutuelle. Vérifiez bien que votre contrat complémentaire respecte la réglementation opposable à tous les contrats dits responsables et que le prestataire vous propose un devis conforme qui indique obligatoirement une offre 100% Santé. Vous avez toutefois la possibilité de choisir des produits hors du panier sans reste à charge, vous serez alors remboursé à hauteur des prestations prévues dans votre contrat.  

Votre mutuelle ne vous convient plus ? Changez-en ! Rien de plus simple avec Magnolia.fr : nous vous aidons à sélectionner le contrat qui présente le meilleur rapport cotisation/remboursement et nous gérons toutes les démarches de résiliation, afin qu'il n'y ait aucune rupture de couverture entre l'ancien et le nouveau contrat.

Publié par Astrid Cousin le

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