Retour de l'inflation : quel impact sur votre crédit immobilier ?

En janvier 2022, le taux de l'inflation a atteint 2,9% sur un an et l'augmentation des prix à la consommation ne devrait pas s'arrêter là sur fond de tensions géopolitiques et d'envolée des cours du pétrole. Alors que les Français s'inquiètent de manière légitime pour leur pouvoir d'achat, ce retour sensible de l’inflation aura nécessairement un impact sur le niveau des salaires. Qu'en est-il de l'immobilier, en termes d'accès au crédit et de capacité d'emprunt ?

Inflation et pouvoir d'achat

En 2021, l'inflation a fait son grand retour, après un taux moyen annuel de l'évolution des prix contenu à 0,9% depuis 2015. En glissement annuel, l'inflation a atteint un niveau élevé de 2,8% et en janvier, elle pousse jusqu'à 2,9%. Sur la base du calcul harmonisé en zone euro, le taux français s'est établi à 3,2% entre décembre 2020 et décembre 2021, contre 5% de moyenne européenne. La France n'est donc pas le pays le plus mal loti, en comparaison avec la Belgique, les Pays-Bas et l'Espagne où l’inflation dépasse les 6%.

Selon les chiffres de l'Insee annoncés lors de son point de conjoncture mardi 8 février, la hausse des prix à la consommation en France devrait se poursuivre au cours de ce premier semestre, pour se hisser, en juin prochain, à 3% voire 3,5% en glissement annuel.

La faute aux prix de l'énergie, en totale surchauffe : +45% pour l'électricité, +42% pour le gaz et un baril de pétrole qui a atteint son plus haut niveau depuis 2014. Sans le bouclier tarifaire sur les prix du gaz et de l'électricité, l'inflation aurait frôlé les 4%. La flambée des prix des matières premières, la désorganisation des chaînes de production et la saturation du trafic maritime de marchandises ont également contribué à la hausse généralisée des prix.

Il en résulte une envolée des prix de production dans l'industrie et des prix agricoles, ce qui va pousser les entreprises à répercuter ces augmentations de coûts sur les consommateurs. En bout de chaîne, un risque de revendications salariales : la Banque de France anticipe d'ores et déjà une hausse annuelle des salaires de l'ordre de 3%.

La situation est crispante pour les ménages qui craignent pour leur pouvoir d'achat, première préoccupation des Français dans cette campagne présidentielle. D'autant que le contexte géopolitique avec la crise russo-ukrainienne ajoute à cette inquiétude.

La spirale inflationniste menace, mais la Banque Centrale Européenne se veut rassurante, estimant que le sursaut des prix est transitoire, et se refuse pour le moment à rehausser ses taux d'intérêt pour éviter de renchérir la dette publique des États.

Inflation et capacité d'emprunt

Malgré une remontée en ce début d'année 2022, les taux d'intérêt des crédits immobiliers sont toujours à des niveaux historiquement bas. Tombés à leur point plancher durant l'automne dernier, les taux fixes se sont stabilisés en janvier et ont légèrement poussé le curseur vers le haut en février : toutes les enseignes bancaires ont remonté leurs barèmes entre 0,05% et 0,15% sur toutes les durées (entre 5 et 15 points de base), parfois jusqu’à 0,35%.

En parallèle du retour de l'inflation, l'emprunt de l'État français sur 10 ans a lui aussi pris l'ascenseur, passant de 0,20% début janvier 2022 à 0,718% hier. Face à la poussée de ce maître-étalon du loyer de l'argent pour les prêts immobiliers, les taux d'intérêt n'ont d'autre vocation que d'augmenter.

Pas d'affolement dans l'immédiat. L'Observatoire Crédit Logement pronostique une remontée modérée des taux d'emprunt en 2022, de l'ordre de 20 à 25 points de base, ce qui placerait les taux au niveau établi en 2019. Dans les prochaines semaines, le taux brut sur 20 ans (hors assurance et coût des sûretés) pourrait passer de 1,10% à 1,30%. Les dossiers premium continuent d'emprunter sous la barre de 1%.

Pour l'heure, les taux d'emprunt restent bien inférieurs à l'inflation. Il est donc possible de s'endetter à moindre coût si le dossier est solide (revenus confortables, apport personnel d'au moins 10%). Si le profil est moins vertueux, et on pense aux primo-accédants avec un budget contraint et un apport réduit, une remontée des taux, même minime, porte en elle le risque d'exclusion du crédit immobilier, dès lors que les limites imposées par le régulateur sont atteintes : 35% de taux d'endettement et durée de remboursement à 25 ans. De surcroît, impossible de tabler sur une baisse des prix des logements face à un déséquilibre persistant entre l'offre et la demande.

Ceux qui détiennent déjà un crédit à l'habitat n'ont rien à craindre de l'inflation, au contraire. Si leurs revenus progressent au rythme de la hausse des prix, leurs mensualités d'emprunt ne bougent pas. Par conséquent, le poids du crédit dans les revenus s'affaiblit.

La bonne nouvelle dans ce tableau pour le moins incertain ? La possibilité de changer d'assurance prêt immobilier à tout moment. La loi Lemoine doit être validée dans les prochains jours par le Parlement. À compter du 1er juin 2022, tout nouvel emprunteur pourra résilier son contrat d'assurance quand il le souhaite, sans frais ni pénalité. Ce droit sera accordé aux contrats en cours à compter du 1er septembre 2022. Avec cette disposition historique qui permettra de redistribuer 500 millions d'euros la première année, le législateur préserve le pouvoir d'achat des ménages emprunteurs, tout en libéralisant le marché de l’assurance de prêt, aujourd’hui détenu à 88% par les banques.

Dernières publications

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Baisse du pouvoir d'achat en 2026 : plutôt qu'allonger votre prêt, optimisez votre assurance emprunteur

Face à la hausse des taux d’intérêts, aux prix immobiliers toujours élevés et au climat économique anxiogène, les ménages français ajustent leurs stratégies d'emprunt. Le premier trimestre 2026 marque un tournant : selon l'Observatoire Crédit Logement/CSA, la durée moyenne des prêts immobiliers atteint 252 mois, soit 21 ans — un niveau jamais enregistré jusqu'ici. Pour la moitié des financements, la durée se hisse à 25 ans ou plus, dans le trait du plafond réglementaire. L'allongement de la durée de remboursement s'impose comme le levier d'adaptation pour maintenir des mensualités accessibles. Mais cette solution, efficace à court terme, alourdit mécaniquement le coût total du crédit. Il existe une autre option pour faire baisser le coût d’un crédit immobilier : la délégation d’assurance emprunteur. Un prêt immobilier sur deux signé sur 25 ans ou plus Des chiffres historiques au premier trimestre 2026 Les données publiées le 16 avril 2026 par l'Observatoire Crédit Logement/CSA sont sans ambiguïté : 49 % des prêts immobiliers accordés en mars 2026 portent sur une durée de 25 ans ou plus. La durée moyenne a progressé de 6 mois en un an, atteignant 252 mois. Plus de 81,7 % des crédits sont désormais contractés sur 20 ans ou davantage. L'observatoire qualifie ces résultats de « niveaux les plus élevés jamais observés ». La part des prêts à 25 ans et plus avait culminé à 51,1 % en 2024, tandis que la tranche des 20-25 ans est passée de 27,9 % à 32,7 % sur la même période. Répartition des durées de prêt en mars 2026 Durée du prêt Part sur l’ensemble des crédits immo Moins de 10 ans 0,9 % De 10 à 15 ans 6,6 % De 15 à moins de 20 ans 10,8 % De 20 à moins de 25 ans 32,7 % 25 ans ou plus 49 % Source : Observatoire Crédit Logement – CSA, mars 2026 Les prêts courts (moins de 15 ans) ne représentent plus que 7,5 % de la production, confirmant leur marginalisation progressive sur le marché. Pour rappel, la durée maximale légale d’un prêt immobilier est de 25 ans, selon les règles du Haut Conseil de Stabilité Financière. Elle peut toutefois aller jusqu’à 27 ans en cas de jouissance décalée du bien (achat en VEFA, achat dans l’ancien avec travaux dont le montant représente au moins 10% de l’opération). Pourquoi les Français empruntent-ils sur des durées toujours plus longues ? Une réponse directe à l'érosion du pouvoir d'achat immobilier Plusieurs facteurs combinés contraignent les emprunteurs à étaler leur prêt immobilier sur de longues périodes : Des taux d'intérêt encore élevés, qui amputent la capacité d'emprunt Des prix immobiliers qui ne reculent pas, notamment dans les grandes agglomérations Un environnement économique incertain, qui pousse les ménages à freiner leurs projets Des critères d'octroi stricts, imposés par les règles du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) En allongeant la durée du prêt, l'emprunteur réduit ses mensualités et se maintient sous le plafond légal du taux d'endettement de 35 % (assurance emprunteur comprise), condition indispensable à l'obtention du financement. Les banques contraintes de redoubler d'efforts Habituellement, le printemps stimule les offres commerciales bancaires pour capter les projets immobiliers saisonniers. En 2026, les établissements de crédit ont dû aller plus loin face à un repli marqué de la demande. L'Observatoire Crédit Logement/CSA souligne que « les banques ont dû faire encore plus, face au repli de la demande de crédits, alors que les ménages freinent leurs projets dans le climat anxiogène actuel ». Réduire le coût de son crédit autrement : la délégation d'assurance emprunteur Une alternative souvent négligée à l'allongement de durée Si étaler son prêt sur 25 ans permet de contenir les mensualités, cela augmente significativement la facture finale. Il existe pourtant un levier bien moins coûteux et trop souvent ignoré : la délégation d'assurance emprunteur. Cette démarche consiste à souscrire son assurance de prêt auprès d'un assureur externe plutôt qu'auprès de la banque prêteuse. Les avantages sont concrets : Des économies pouvant atteindre plusieurs milliers d'euros sur la durée totale du crédit Des garanties équivalentes, voire supérieures, à celles proposées par l’assurance de groupe proposée par l’établissement bancaire Une liberté de résiliation annuelle, garantie par la loi Lemoine depuis 2022, permettant de changer d'assurance de prêt immobilier à tout moment Pour une mensualité autour de 1 070 €, la durée de remboursement d’un prêt immobilier de 200 000 € peut être réduite de 25 à 23 ans en négociant le taux d’assurance de 0,34 % à 0,10 % (profil jeune et sans risque spécifique) grâce à la délégation. Ce que dit la loi Lemoine Quand la délégation d’assurance se révèle difficile à mettre en place lors de la demande de financement, elle peut se faire dans un deuxième temps. Depuis le 1er septembre 2022 (loi Lemoine), tout emprunteur peut résilier son contrat d'assurance emprunteur à tout moment et sans frais, à condition de présenter un contrat de substitution offrant des garanties au moins équivalentes. Cette réforme majeure a ouvert la concurrence sur un marché longtemps dominé par les bancassureurs, au bénéfice direct des ménages. Les économies manquées initialement peuvent être réalisées a posteriori grâce à la loi Lemoine. Accès à la propriété : une mutation structurelle du marché Un endettement étalé sur plusieurs décennies Le basculement vers des crédits longs traduit une transformation profonde du modèle d'accession à la propriété en France. Acheter un bien immobilier repose désormais davantage sur la capacité à s'engager financièrement sur le long terme que sur une épargne préalable solide. Ce changement emporte plusieurs conséquences directes : Un coût total du crédit alourdi : plus la durée est longue, plus les intérêts versés sont importants. Un endettement prolongé : les primo-accédants restent engagés bien au-delà de la cinquantaine. Une sensibilité accrue aux fluctuations économiques sur toute la durée du remboursement. Une tendance qui s'ancre durablement La montée en puissance des prêts sur 25 ans ou plus — passés de valeurs marginales à près d'un crédit sur deux — signe une reconfiguration structurelle du marché, et non un simple effet conjoncturel. Tant que les prix immobiliers resteront à leurs niveaux actuels et que les taux ne baisseront pas significativement, l'allongement des durées continuera de constituer le principal mécanisme d'ajustement. Dans ce contexte, optimiser chaque poste de coût — à commencer par l'assurance emprunteur — devient une priorité pour tous les ménages qui empruntent.

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Hausse des forfaits médicaux en mars et avril 2026 : quel impact sur les mutuelles santé ?

Depuis le 1er mars 2026, les patients français font face à une nouvelle ponction sur leur budget santé. Trois forfaits médicaux ont été relevés de manière très significative (forfait journalier hospitalier, FPU et forfait actes lourds), avec des répercussions directes sur les remboursements et, in fine, sur le montant des cotisations versées aux complémentaires santé. Une participation forfaitaire en forte hausse Ce que prévoit le décret Un décret publié au Journal officiel le 31 mars 2026 officialise le relèvement de la participation forfaitaire applicable aux actes de soins dits "lourds". Concrètement, cette somme, qui représente la part non prise en charge par l'Assurance maladie obligatoire, grimpe de 24 à 32 euros, soit une augmentation de 33 % en un seul mouvement. Ce forfait s'applique à tous les actes médicaux dont le tarif atteint ou dépasse 120 euros, quel que soit le lieu où ils sont pratiqués : En cabinet médical En centre de santé À l'hôpital ou en clinique Au domicile du patient Cette mesure ne survient pas de manière isolée. Elle fait suite à 2 autres hausses intervenues le 1er mars 2026 : forfait journalier hospitalier : de 20 € à 23 € (de 15 € à 17 € en service psychiatrique) forfait patient urgences : de 19,61 € à 23 € (de 8,49 € à 9,96 € pour le forfait minoré pour les personnes vulnérables ou en ALD) En l'espace de quelques semaines, les patients se retrouvent donc confrontés à un alourdissement significatif de leur reste à charge. Un reste à charge qui pèse sur les ménages Dans la grande majorité des situations, c'est la complémentaire santé (mutuelle ou assurance) qui prend en charge cette participation forfaitaire, notamment dans le cadre des contrats dits "mutuelles responsables". Ces contrats, qui bénéficient d'avantages fiscaux et sociaux, imposent aux organismes complémentaires de couvrir certaines dépenses non remboursées par la Sécurité sociale. En conséquence, lorsque la participation forfaitaire augmente, les complémentaires santé doivent assumer une charge financière plus importante. Et ce surcoût se répercute mécaniquement sur les cotisations payées par les assurés. Les patients et associations tirent la sonnette d'alarme Une grogne qui monte France Asso Santé, qui regroupe et représente les associations de patients à l'échelle nationale, n'a pas tardé à exprimer son indignation. Dans un communiqué publié dès le 20 février, la fédération interpelle les pouvoirs publics en ces termes : "Jusqu'où fera-t-on payer les malades ?", qualifiant la mesure d'"injuste et profondément choquante". La colère est d'autant plus vive que ces hausses successives ciblent précisément les personnes qui ont le plus besoin de recourir au système de soins : celles qui subissent des actes médicaux complexes et coûteux, souvent dans des contextes de pathologies sérieuses. Des hausses de cotisations inévitables Pour les assurés, la conséquence pratique est claire : les cotisations versées à leur mutuelle ou leur assurance santé vont augmenter. Les organismes complémentaires n'ont en effet pas d'autre choix que de répercuter sur leurs adhérents le surcroît de dépenses lié aux transferts de charges. Les personnes les plus exposées à ces hausses sont notamment : Les patients atteints de maladies chroniques nécessitant des actes réguliers et coûteux. Les assurés dont les contrats responsables couvrent intégralement la participation forfaitaire. Les ménages à revenus modestes, pour qui chaque euro de cotisation supplémentaire représente un effort réel. Réformer la mutuelle responsable Une mission de refonte en cours Face aux critiques convergentes des mutuelles, des assurances et des associations de patients, le gouvernement a pris un engagement : revoir en profondeur le contenu du contrat responsable. Pour préparer cette réforme, une mission dédiée à l'articulation entre l'Assurance maladie obligatoire et les complémentaires santé a été lancée en février 2026. L'objectif affiché est de mieux définir les responsabilités respectives de chaque acteur du financement des soins, afin de rééquilibrer un système jugé de plus en plus déséquilibré au détriment des patients et des complémentaires. Un chantier qui s'annonce complexe La refonte du contrat responsable constitue un dossier délicat, qui implique de nombreux acteurs aux intérêts divergents. D'un côté, l'État cherche à réduire le déficit de l'Assurance maladie sans alourdir directement les prélèvements obligatoires. De l'autre, les mutuelles, les assureurs, les syndicats et les associations de patients réclament davantage de transparence et d'équité dans la répartition des charges. En attendant les conclusions de cette mission, les assurés devront composer avec une réalité immédiate : des soins moins bien remboursés et des cotisations à la hausse, dans un contexte où le pouvoir d'achat reste une préoccupation centrale pour de nombreux Français.

Santé : les 3 chiffres alarmants sur l’accès aux soins

L’accès aux soins en France se dégrade de manière préoccupante, comme le révèle la 3ᵉ édition du baromètre de l’accès aux soins réalisé par Ipsos pour la Fédération hospitalière de France (FHF). Derrière les constats globaux se cachent 3 chiffres clés particulièrement alarmants : explosion des délais de rendez-vous, renoncement massif aux soins et recours inadapté aux urgences. Ces indicateurs traduisent une crise structurelle du système de santé qui pénalise directement les patients. Découvrez une analyse complète des données essentielles à retenir, ainsi que leurs implications concrètes. Un système de santé sous tension : inquiétude généralisée des Français Avant même d’entrer dans les chiffres, le climat global est marqué par une forte défiance et une inquiétude croissante. Une perception très négative de la situation Les Français expriment massivement des sentiments négatifs face à l’état actuel du système de santé : 90 % se disent en colère face au manque de moyens hospitaliers. 89 % estiment qu’un investissement urgent est nécessaire. 85 % dénoncent des inégalités d’accès aux soins. Ces résultats traduisent une perte de confiance structurelle, alimentée par des difficultés concrètes d’accès aux professionnels de santé. Une peur réelle de ne pas être soigné Au-delà des opinions, les craintes individuelles sont très présentes : 73 % des Français ont peur de ne pas accéder à des soins de qualité en cas d’urgence. 63 % redoutent une hospitalisation dans le contexte actuel. Cette anxiété est directement liée aux tensions sur le système de santé et à la saturation des structures hospitalières. Chiffre n°1 – Des délais d’attente qui explosent L’allongement des délais de rendez-vous constitue l’un des principaux freins à l’accès aux soins. Des délais moyens très élevés selon les spécialités Les temps d’attente varient fortement selon les professionnels, mais restent globalement préoccupants : Médecin généraliste : 12 jours Pédiatre : 3 semaines Gynécologue ou psychiatre : 2 mois ORL : plus de 2 mois Ophtalmologiste : près de 3 mois Cardiologue : plus de 3 mois Dermatologue : plus de 4 mois Certains spécialistes deviennent quasiment inaccessibles dans des délais raisonnables, notamment les dermatologues où l’attente peut aller jusqu’à 1 an ! Une aggravation continue depuis plusieurs années La situation s’est nettement détériorée depuis 2019 : Délais multipliés par 3 pour les médecins généralistes Délais doublés pour plusieurs spécialistes (ORL, cardiologues, dermatologues) Cette évolution traduit : Une pénurie de professionnels de santé Une demande en forte augmentation Une organisation territoriale inadaptée Des inégalités territoriales persistantes L’accès aux soins varie fortement selon les régions : Certaines zones dépassent 20 semaines d’attente pour un dermatologue. Même les zones les mieux dotées comme la région PACA restent sous tension. La fracture territoriale en matière de santé continue de s’accentuer. Chiffre n°2 – 73 % des Français ont déjà renoncé à des soins Le renoncement aux soins est désormais un phénomène massif, en constante progression. Une hausse continue du renoncement Sur les 5 dernières années, 73 % des Français ont renoncé à au moins un acte médical, contre 68 % en 2025 et 63 % en 2024. La tendance est clairement à la hausse, signe d’un accès de plus en plus difficile. Les principales raisons du renoncement Trois facteurs majeurs expliquent ce phénomène : 1. Les délais trop longs (facteur principal) 59 % des renoncements sont liés à l’attente. Difficulté à obtenir un rendez-vous rapide. 2. Le coût des soins 40 % des Français renoncent pour des raisons financières. Reste à charge trop élevé malgré les remboursements de la Sécurité Sociale. 3. L’éloignement géographique 38 % évoquent la distance comme frein. Manque de professionnels dans certaines zones (désert médical). Les types de soins les plus concernés Les renoncements portent sur plusieurs actes essentiels : Consultations médicales Analyses et examens Achat de médicaments Ce phénomène a des conséquences directes sur la santé publique, notamment en retardant les diagnostics. Chiffre n°3 – 1 Français sur 2 se rend aux urgences sans nécessité Le recours inapproprié aux urgences est un autre indicateur clé des dysfonctionnements du système. Une fréquentation élevée et inadaptée 49 % des Français se sont déjà rendus au service d’urgence sans réelle urgence médicale. Une hausse par rapport à 42 % en 2019. Ce chiffre illustre un report massif vers l’hôpital faute d’alternatives. Ce sont les plus jeunes qui abusent davantage du système : 57 % des moins de 35 ans se sont rendus aux urgences alors que leur situation ne le justifiait pas. Les principales raisons de ce recours Plusieurs facteurs expliquent ce comportement : Manque d’information sur les alternatives (29 %) Difficulté à obtenir un rendez-vous en ville (27 %) Recherche de rapidité et d’examens immédiats (27 %) Refus de prise en charge sans rendez-vous (18 %) Proximité géographique des urgences (15 %) Un symptôme d’un système désorganisé Le recours aux urgences reflète : Une médecine de ville saturée Un manque de coordination entre acteurs Une absence de solutions accessibles rapidement Résultat : une surcharge des services d’urgence, déjà sous pression. Quelles conséquences pour les patients ? Ces 3 chiffres clés ont des impacts concrets sur la population. Une dégradation de la prise en charge Retards de diagnostic Aggravation des pathologies Suivi médical insuffisant Une inégalité croissante face aux soins Les populations les plus fragiles sont les plus touchées : Personnes à faibles revenus Habitants des zones rurales Patients sans complémentaire santé Une pression accrue sur les hôpitaux Engorgement des urgences Conditions de travail dégradées pour les soignants Baisse de la qualité des soins La cherté des complémentaires santé creuse le phénomène de renoncement aux soins. Il faut compter au bas mot 80 € par mois pour une mutuelle santé senior avec des garanties minimales, les retraités étant davantage fragilisés que les actifs (mutuelle obligatoire pour les salariés et la fonction publique, mutuelle loi Madelin pour les TNS), puisqu’ils doivent assumer entièrement leur cotisation. Seuls les plus modestes peuvent accéder à la Complémentaire Santé Solidaire (CSS) qui ouvre droit à une mutuelle gratuite ou à faible participation financière. Vers une crise durable de l’accès aux soins ? Les indicateurs montrent une tendance structurelle inquiétante. Un système à bout de souffle Les difficultés actuelles résultent de plusieurs facteurs cumulés : Vieillissement de la population Désertification médicale Manque d’attractivité des métiers de santé Organisation territoriale inadaptée Des solutions encore insuffisantes Malgré certaines initiatives, les réponses restent limitées : Développement de la télémédecine Réorganisation des parcours de soins Incitations à l’installation des médecins Ces mesures peinent encore à inverser la tendance. L’accès aux soins est aujourd’hui l’un des principaux défis du système de santé français. Les délais d’attente, le renoncement aux soins et le recours excessif aux urgences ne sont pas des phénomènes isolés, mais les symptômes d’un déséquilibre global. Pour les patients, ces difficultés se traduisent par une prise en charge plus tardive, plus complexe et parfois incomplète. À moyen terme, sans réforme structurelle, ces tensions pourraient continuer de s’aggraver. L’enjeu est désormais clair : garantir un accès équitable, rapide et efficace aux soins pour l’ensemble de la population. Source : 3ème édition du Baromètre de l’accès aux soins de la Fédération Hospitalière de France (FHF), mars 2026

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