Quitter Paris pour la campagne : du rêve à la réalité, il y a un gouffre !

Le confinement durant deux longs mois, bien mal vécu par certains citadins, a modifié le regard des Français sur leur logement. Le désir d'un habitat plus grand, plus confortable et doté d'un accès extérieur, s'est amplement exprimé au travers des visites sur les sites d'annonces immobilières. Quitter la grande ville, en particulier Paris, pour s'installer à la campagne est la nouvelle légende urbaine que les médias ont abondamment relayée. L'Insee remet les choses dans leur contexte, chiffres à l'appui, corroborés par les professionnels de l'immobilier.

Supporter le confinement hors de Paris

Durant le confinement, quelque 200 000 Parisiens intra-muros, soit 11% des résidents parisiens, ont fui la capitale pour trouver refuge ailleurs, notamment en zones rurales ou sur les bords de mer. Un exode que les habitants de ces régions n'ont pas manqué de leur reprocher. Ces citadins, lassés de la métropole, de son rythme frénétique et de la cherté des loyers et de l'immobilier, ont-ils franchi le pas ? S'installer hors de Paris pour vivre plus sereinement ? Le tableau idyllique de ce goût nouveau pour la ruralité ne serait-il pas une chimère ? Si les données du recensement ne parlent pas encore, l'Insee (Institut national de la statistique et des études économiques) remet les choses en perspective pour calmer le débat.

Qui part ? Qui vient ?

L'institut se base sur les chiffres du recensement de l'année 2017. L'analyse des mouvements migratoires de la capitale vers d'autres départements indique que 128 000 Parisiens ont quitté la capitale en 2017, tandis que 95 000 personnes s'y installaient. Ceux qui sont partis de Paris ne sont pas nécessairement allés très loin. Près de 56% sont restés en Île-de-France, certains même dans l'agglomération parisienne. Ce sont avant tout des jeunes qui se mettent en couple et cherchent un logement plus grand en périphérie. Une majorité travaillant à Paris, la proximité avec la capitale reste prioritaire dans le choix de s'installer ailleurs.

Ceux qui partent plus loin (44,5%) rejoignent pour moitié les grandes métropoles régionales (Bordeaux, Lyon, Nantes) et pour l'autre moitié les villes moins densément peuplées. On est donc loin d'un exode des citadins pour la campagne. La notion de campagne n'est pas tout ce qui se trouve au-delà du périphérique parisien !

Les seniors sont les plus nombreux parmi ceux qui choisissent la longue distance. 60% déménagent hors d'Île-de-France (IdF), essentiellement dans les régions littorales, et pour un quart dans un établissement adapté pour personnes âgées (EHPAD ou maison de retraite).

Retour en région

Au total, 231 000 personnes ont quitté l'IdF en 2017 pour s'installer dans une autre région française. Et parmi elles, 50% n'étaient pas de "vrais Parisiens", c'est-à-dire qu'elles étaient nées ailleurs. Il s'agit le plus souvent de couples avec enfants qui reprennent le chemin inverse après être venus en IdF pour les études ou le travail. Les arrivées sur l'IdF sont majoritairement le fait de jeunes adultes (formation, études, premier emploi) qui repartent en province quelques années plus tard.

Pour autant, le déficit migratoire de l'IdF est à relativiser. Le solde est même positif en termes d'actifs avec un emploi. 25% des actifs ayant quitté l'IdF pour une autre région ont conservé leur travail en IdF. La majorité d'entre eux habite dans les 8 départements limitrophes comme l'Eure-et-Loire ou l'Oise. Entre 2012 et 2017, Paris a perdu 11 000 habitants par an, quand la population francilienne en gagnait 55 000 chaque année sous l'effet d'un solde naturel (différence entre le nombre de naissances vivantes et le nombre de décès), le plus élevé des régions européennes, qui contribue à faire augmenter la population de 0,9% en moyenne annuelle.

Un exode urbain fantasmé

L'idée d'un exode des Parisiens vers la campagne après le confinement a pourtant fait son chemin. Les affres du confinement ont encouragé un désamour pour les centres urbains et beaucoup s'attendaient au départ de familles entières, déçues par leur vie parisienne, parties s'installer dans un cadre plus calme et plus verdoyant. Selon une étude du réseau d'agences immobilières Century 21 réalisée après le confinement, le marché de l'immobilier a certes été bouleversé par la crise sanitaire, mais pour des raisons liées au contexte économique. Si la demande s'est révélée très forte, comme en témoigne l'afflux sur le site, les ventes sont en retrait de 27,6% par rapport à l'an dernier.

L'envie de quitter Paris pour s'installer en campagne ou sur le littoral a fait long feu, rattrapée par la réalité de l'emploi. Si des régions comme la Bretagne, la Normandie, le bassin d'Arcachon ou l'Aisne ont fait l'objet d'un attrait particulier, l'arrivée des Parisiens reste marginale. Intention n'est pas action, comme le rappelle Century 21. Quitter Paris s'avère plus compliqué qu'il n'y paraît.

Non seulement la superficie moyenne des logements acquis n'est pas évoluée après le confinement, mais l'achat de maisons de campagne, qui suscitait une recrudescence des requêtes de la part d'internautes souhaitant acheter une résidence secondaire, stagne toujours autour de 4% des acquisitions. Il est néanmoins encore trop tôt pour mesurer les conséquences de la crise sanitaire sur l'immobilier. Dans un environnement de faibles taux d'emprunt, seul soutien à la demande, le marché de l'ancien devrait se montrer résilient.

source Insee et Century 21

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Le tiers payant partiel Il concerne uniquement la part prise en charge par l’Assurance maladie (ex. : 70 % pour une consultation classique). Le patient doit régler le reste à charge, soit : la participation forfaitaire de 2 € par consultation les dépassements d’honoraires éventuels la part complémentaire, remboursable ensuite par la mutuelle. Exemple : Une consultation à 50 € chez un spécialiste en secteur 2 : L’Assurance maladie rembourse 19 € (70 % de 30 € - participation forfaitaire de 2 €) ; Le patient paie 29 € au médecin, dont une partie sera remboursée par la complémentaire. 2. Le tiers payant total Dans ce cas, le patient ne paie rien sur le moment. L’Assurance maladie prend en charge sa part, et la mutuelle couvre le reste immédiatement. Cela suppose que : Le professionnel accepte le tiers payant intégral. La mutuelle couvre bien les frais restants. Aucun dépassement d’honoraires n’est à la charge de l’assuré (ou est remboursé selon le contrat). Attention : certains frais peuvent malgré tout être déduits ultérieurement par l’Assurance maladie (franchise médicale, participation forfaitaire). Le tiers payant total est le plus avantageux pour les patients, mais il dépend de plusieurs conditions : le contrat de mutuelle, les accords de tiers payant, et l’acceptation du professionnel. Ce qu’il faut retenir sur le tiers payant Le tiers payant est un levier essentiel d’accès aux soins. Il permet d’éviter une avance de frais, mais son application varie selon les actes, les professionnels, et le contrat de mutuelle. Grâce aux obligations sur le 100 % santé et à l’automatisation pour certains publics, le dispositif gagne en accessibilité. Cependant, pour en bénéficier pleinement, il est crucial de : Vérifier les garanties de sa mutuelle Mettre à jour régulièrement sa carte Vitale Identifier les professionnels acceptant le tiers payant total. Conseil d’expert : avant chaque consultation, pensez à demander si le professionnel pratique le tiers payant (et sous quelle forme), pour éviter toute mauvaise surprise.

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Assurance emprunteur : contrat bancaire ou individuel, quel est le moins cher en 2025 ?

En 2025, face à un marché immobilier qui se redresse peu à peu et une réglementation favorable à la concurrence, les emprunteurs se posent la question légitime : vaut-il mieux choisir le contrat d’assurance de prêt proposé par la banque ou opter pour un contrat individuel auprès d’un assureur alternatif ? Tour d’horizon du marché, des tarifs et des arbitrages clés pour faire le bon choix. Un marché immobilier en crise mais en voie de stabilisation Depuis 2021, le marché immobilier a connu une baisse drastique de ses volumes de transactions, passant de 1,2 million de ventes à environ 780 000 en 2024. Cette chute, liée à la hausse des taux d’intérêts, a mécaniquement réduit les opportunités commerciales pour l’assurance emprunteur. Mais les signaux d’un redémarrage se précisent : plusieurs assureurs constatent un regain d’activité depuis fin 2024, augurant une reprise progressive en 2025. Cette dynamique nouvelle offre un contexte favorable à une concurrence plus vive entre bancassureurs et assureurs alternatifs. Surtout que la loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, permet désormais aux emprunteurs de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat. Loi Lemoine : vers une démocratisation du changement d’assurance Après les lois Lagarde (2010), Hamon (2014) et l’amendement Bourquin (2018), la loi Lemoine représente une avancée majeure en matière de liberté de choix pour l’emprunteur. Elle autorise la résiliation du contrat d’assurance quand l’emprunteur le souhaite, et ce dès le lendemain de la signature de l’offre de prêt, ouvrant ainsi la voie à une véritable concurrence tarifaire. Mais en pratique, les effets de cette loi ont été quelque peu ralentis par le contexte économique. Les bancassureurs, en position de quasi monopole lors de la souscription du crédit (77 % de parts de marché), ne facilitent pas toujours la substitution. Allers-retours administratifs, délais rallongés, contre-offres de dernière minute… autant de freins, certains à la limite de la légalité, qui rendent le changement d’assurance plus complexe qu’il n’y paraît. Et pour cause, les marges bancaires sur l’assurance de prêt peuvent aller jusqu’à 70%, une manne à laquelle les établissements de crédit ne comptent pas renoncer. Contrat groupe ou contrat individuel : 2 approches bien distinctes Les banques proposent généralement des contrats groupes, standardisés, avec des garanties mutualisées. Ces formules sont simples à souscrire et directement intégrées au crédit immobilier. En face, les contrats individuels des assureurs alternatifs offrent une tarification personnalisée, souvent plus compétitive, notamment pour les profils jeunes, non-fumeurs ou présentant peu de risques de santé. Quelle part de marché pour les assureurs alternatifs ? Selon les derniers chiffres, les assureurs hors bancassurance détiennent désormais près de 23 % du marché à la souscription. Et leur part ne cesse de croître grâce à la montée en puissance des résiliations post-crédit. Entre 2022 et 2024, le taux de résiliation a d’ailleurs doublé. Le modèle d’acquisition a changé : aujourd’hui, 70 % des contrats individuels sont souscrits après la signature du prêt immobilier. La progression des assureurs alternatifs reste très lente et plus que modérée : leurs parts de marché sont passées de 15,6% en 2021 à 16,1% en 2023, les bancassureurs détenant près de 84% des contrats d’assurance de prêt en stock. Combien peut-on économiser en changeant d’assurance emprunteur ? C’est la question centrale pour les emprunteurs en 2025 : les contrats individuels sont-ils vraiment plus avantageux financièrement ? D’après le Comité consultatif du secteur financier (CCSF), le bilan est nuancé : Dans 32 % des cas, le contrat de la banque reste moins cher. Dans 36 % des cas, le contrat individuel permet de gagner jusqu’à 2 000 € sur toute la durée du prêt (soit environ 8,50 € d’économie mensuelle sur 20 ans). Dans les 32 % restants, l’écart dépasse les 2 000 €, avec même 2 % des cas où l’économie dépasse 7 000 €. À retenir : les économies potentielles varient fortement selon le profil de l’emprunteur, son âge, son état de santé, la durée restante du prêt et le capital assuré. Critères Contrat bancaire Contrat individuel (en délégation) Tarification Standardisée, peu personnalisée Personnalisée selon âge, profession, santé Coût moyen Souvent plus élevé sur toute la durée du prêt Plus de 7 000€ d’économies potentielles Souscription Automatique avec le prêt immobilier Démarche séparée, souvent avec un courtier Souplesse des garanties Limitée, garanties uniformisées Plus de choix, ajustements possibles, rachat d’exclusion de garantie Accès au changement Résiliation à tout moment grâce à la loi Lemoine, mais manœuvres dilatoires des banques Résiliation à tout moment grâce à la loi Lemoine Profil idéal Emprunteur avec risque aggravé ou prêt court Jeunes, non-fumeurs, bons profils de santé Parts de marché à la souscription du prêt (2024) 77% 23% (en hausse) Une guerre tarifaire toujours plus intense La bataille se joue essentiellement sur le prix. Depuis une dizaine d’années, les assureurs alternatifs ont ajusté leurs grilles tarifaires à plusieurs reprises pour séduire les emprunteurs. Swiss Life, Cardif, Groupama, Alptis ou encore April ont ainsi multiplié les offres et segmenté leur clientèle pour proposer des couvertures adaptées à tous les profils, des jeunes actifs aux professions libérales. Les bancassureurs ont dû réagir : entre 2019 et 2023, leurs tarifs ont baissé de 15 % à 23 % en moyenne. Cette stratégie vise à limiter l’évasion de leurs clients vers la concurrence. L’importance de bien maîtriser la substitution Changer de contrat d’assurance emprunteur reste une démarche encadrée. Pour réussir sa substitution, il faut respecter plusieurs étapes : envoi d’un nouveau contrat qui présente une équivalence de garanties avec celui de la banque acceptation par cette dernière dans les 10 jours ouvrés mise en place du nouveau contrat et rédaction de l’avenant résiliation de l’ancien. Cette complexité a incité de nombreux courtiers à investir massivement dans des outils de gestion et des plateformes d’accompagnement. Certains, comme le courtier Magnolia.fr qui propose une palette de 29 contrats, ont même mis en place des services internes dédiés aux procédures de résiliation et de substitution. Objectif : fluidifier le parcours et lever les blocages. Assurabilité, mutualisation… les nouveaux enjeux du marché La baisse des tarifs pose aussi la question de la rentabilité. Avec l’accès à l’assurance emprunteur sans questionnaire médical pour les prêts inférieurs à 200 000 €, le risque de sinistres augmente. Pourtant, le ratio sinistres/primes reste raisonnable (autour de 50 %), bien inférieur à d’autres branches comme l’auto ou la santé. Pour que le modèle reste pérenne, assureurs et banques doivent affiner leur tarification et leur sélection des risques. Certains craignent une segmentation excessive, où seuls les meilleurs profils bénéficient des offres les plus avantageuses, remettant en cause la logique de mutualisation des risques en assurance emprunteur. Ce qu’il faut retenir Le contrat bancaire garde l’avantage de la simplicité et de l’intégration directe à l’offre de prêt. Il reste compétitif pour certains profils, notamment en cas de conditions négociées. En revanche, les contrats individuels se révèlent nettement plus économiques pour deux tiers des emprunteurs, surtout ceux qui prennent le temps de comparer les offres et d’optimiser leur couverture.

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