Crédit immobilier : les taux vont-ils remonter ?

Les taux d'intérêts des crédits immobiliers sont actuellement à leur plus bas niveau jamais observé, sur fond de demande en phase de ralentissement. Cela pourrait ne pas durer. Les professionnels anticipent une hausse des taux, plusieurs facteurs structurels et conjoncturels semblent leur donner raison. L'adoption de la résiliation infra-annuelle en assurance emprunteur, pour l'heure hypothétique, ne serait d’ailleurs pas étrangère à cette évolution des taux.

Des conditions d'emprunt exceptionnelles

Le dernier rapport de l'Observatoire Crédit Logement chiffrait le taux moyen toutes durées confondues à 1,05% (hors assurance et coût des sûretés) en septembre 2021, soit le niveau du mois précédent. On tient ici le record absolu depuis 70 ans. Actuellement, plus de 80% des emprunteurs s'endettent à des taux inférieurs à l'inflation.

Sur la durée classique de 20 ans, le taux moyen titrait 0,99%, soit 20 points de base inférieurs au taux de septembre 2020. Sur 25 ans, durée maximale autorisée par le régulateur financier, le taux s'affichait à 1,16%, soit 30 points inférieurs au taux un an auparavant. L'Observatoire indique par ailleurs que depuis décembre 2020 les profils les moins bien dotés (niveaux des revenus et de l'apport personnel) ont bénéficié d'une baisse des taux nettement plus marquée que celle des autres emprunteurs sur les durées les plus longues.

Le crédit à l'habitat n'a jamais été aussi peu cher, ce qui donne la possibilité d'emprunter sur de longues durées. Depuis l'été 2020, la durée moyenne s'est accrue, passant de 222,8 mois au troisième trimestre 2020 à 233 mois au T3 2021. 58,5% des prêts sont désormais accordés sur des maturités comprises entre plus de 20 ans et 25 ans, soit 11 points de plus qu'en 2020.

Tassement de la demande

Malgré la reprise de l'inflation, les banques maintiennent des conditions d'emprunt extrêmement favorables à l'achat immobilier, afin de soutenir la demande de financement des ménages. Personne n'ignore l'engouement sans précédent des Français pour l’immobilier depuis l'arrivée perturbatrice de ce virus Covid-19. L'appétit des Français pour la pierre s'est affirmé après le premier confinement du printemps 2020, le niveau historiquement bas des taux d'intérêts leur donnant l'opportunité de passer plus facilement à l'acte.

Ni les règles d'octroi des crédits immobiliers ni la hausse des prix des logements ne dissuadent les Français de devenir propriétaires ou d'investir dans le locatif. En témoigne le volume des transactions dans l'ancien : 1 155 000 ventes au deuxième trimestre sur un an selon les chiffres des Notaires.

Sur les neuf premiers mois de l'année 2021, le nombre d'opérations dans l'ancien a bondi de 23%, mais les dernières données font état d'un ralentissement de la demande, amorcé durant l'été. Selon le réseau d'agences immobilières Century 21, entre juillet et septembre, les ventes ont reculé de près de 19% sur un an pour les maisons et de 10,6% pour les appartements. Un constat partagé par PAP : le site d'annonces immobilières entre particuliers enregistre une baisse de 37% du nombre de recherches par rapport à l'an passé.

La demande s'essouffle, en raison notamment de la progression constante des prix des logements. Sur un an, les prix ont augmenté de près de 6%. Dans certaines zones, la pénurie d'offres fait grimper le curseur, un effet de rareté qui tire les prix vers le haut, de manière plus nette pour les maisons que pour les appartements.

Millésime exceptionnel pour le marché immobilier, l'année 2021 pourrait se terminer par un coup de frein de l'activité. Nonobstant l'engourdissement de la demande, la dynamique risque de se gripper en raison d'une hausse probable des taux d'emprunt, imputable à plusieurs facteurs.

Retour de l'inflation

Premier facteur d'une remontée des taux d'intérêts, celle de l'inflation. L'indice des prix à la consommation a dépassé les 2% en septembre, contre 1,9% en août. Le taux de l'inflation a surtout progressé de 0,6% sur un mois entre juillet et août, contre 0,1% entre juin et juillet.

L'Insee explique que cette accélération de l'inflation résulterait du rebond des prix des produits manufacturés après les soldes d'été et de la hausse des prix du tabac (+5,1%), auxquels il faut ajouter, et non des moindres, la forte augmentation des prix des produits frais (+6,3% sur un an) et l'envolée des prix des carburants et de l'énergie (+12,7% sur un an).

Le gouverneur de la Banque de France François Villeroy de Galhau tient pourtant à rassurer. Ces poussées de l'inflation devraient être temporaires, il n'y a pas de risque de dérapage durable de l'inflation pour la zone euro.

Remontée de l'emprunt d'État

En parallèle d'une reprise sensible de l'inflation, on voit le retour de l'OAT 10 ans en zone verte. L'emprunt obligataire de l'État français sur 10 ans est en territoire positif depuis mi-septembre, et titrait 0,244% le 20 octobre. Il était sous le seuil de 0% tout durant l'année 2020 et jusqu'en avril 2021. Après avoir oscillé autour de 0,20% au début de l'été, il était redescendu sous le seuil de 0% en juillet et août, avant de reprendre une phase ascendante fin août.

Le retour de l'inflation et la montée du rendement obligataire sont corrélées, ou pour s'exprimer de manière économiquement plus exacte, la hausse des taux d'intérêts sur les marchés financiers est la réponse des investisseurs au dérapage des prix à la consommation.

Connaître le niveau de l'OAT français et son évolution permettent d'avoir la tendance sur le mouvement des taux d'intérêts fixes des crédits immobiliers. La politique monétaire des banques centrales est l'autre marqueur. Après avoir massivement soutenu l'économie de la zone euro face à la pandémie de Covid-19, la Banque Centrale Européenne (BCE) a annoncé début septembre une légère réduction de son programme d'urgence de rachat d'actifs (PEPP), mais estimé que la montée de l'inflation est temporaire et que les facteurs déflationnistes structurels sont toujours bien présents.

La BCE maintient inchangé à 0% son taux de refinancement : les banques commerciales continuent donc d'emprunter à un taux de soumission nul, ce qui facilite la distribution des crédits aux ménages et aux entreprises. La BCE subventionne donc les crédits aux banques. Si remontée des taux il y a, elle ne sera que modérée au regard des facilités accordées.

La résiliation infra-annuelle de l’assurance emprunteur en ligne de mire

Le dernier facteur est pour l'heure hypothétique. En novembre, le Parlement examinera une proposition de loi visant à "garantir la transparence et la simplification du marché de l'assurance emprunteur immobilier". Porté par les députés du groupe Agir Ensemble, le texte prévoit de donner la possibilité de résilier un contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment et sans frais après la première année de souscription, tout en renforçant les sanctions à l'encontre des banques qui entraveront le processus de résiliation/substitution.

Si la loi est adoptée, les banques vont brandir la menace d'une volatilité des contrats pour augmenter les taux d'intérêts. Pour compenser les pertes liées à cette réforme attendue des associations de consommateurs, des courtiers et des assureurs alternatifs, les bancassureurs vont inévitablement chercher à se rattraper sur les taux d'emprunt.

Pour l'heure, les taux sont hyper propices à l'achat immobilier. Une éventuelle remontée ne saurait être en aucun cas brutale, les banques ayant à cœur de soutenir une demande encore vive à quelques semaines du bilan annuel. Mais une libéralisation effective du marché de l'assurance emprunteur porte en elle un risque de hausse des taux, plus que tout autre facteur. Pas question pour les banques de céder un point des quelque 87% de parts de marché qu'elles détiennent. À suivre.

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Franchises médicales et participation forfaitaire : nouveau plafond de 140 € au 1er octobre 2026

Le gouvernement a finalement revu à la baisse son projet de hausse des franchises médicales et de la participation forfaitaire. Alors qu’un doublement du plafond annuel de 100 à 200 € avait initialement été envisagé, l’exécutif prévoit désormais de le porter à 140 € à partir du 1er octobre 2026. Cette augmentation de 40 % devrait entraîner un surcoût moyen d’environ 10 € par an pour les assurés concernés. Les personnes consommant davantage de soins, notamment certains patients atteints d’une affection de longue durée (ALD), pourraient toutefois subir une hausse plus importante de leur reste à charge. Franchises médicales : pourquoi le plafond passe de 100 à 140 € ? Le plafond annuel des franchises médicales et de la participation forfaitaire était jusqu’à présent fixé à 100 € (50 € + 50 € respectivement). Il n’avait pas évolué depuis 2005. Le gouvernement souhaitait initialement opérer un doublement du plafond des franchises médicales et de la participation forfaitaire pour atteindre 200 €. Après plusieurs semaines de discussions et face aux critiques des représentants des patients et des professionnels de santé, il a finalement retenu une augmentation plus modérée. Le nouveau plafond de 140 € doit ainsi correspondre, selon le ministère de la Santé, à une actualisation tenant compte de l’inflation enregistrée depuis la création du plafond. La ministre de la Santé Stéphanie Rist a notamment justifié cette décision par la nécessité de contribuer au financement de la Sécurité sociale dans un contexte de déficit important. Une hausse de 40 % du plafond Le passage de 100 à 140 € représente une augmentation très significative de 40 % du plafond annuel. Mais cela ne signifie pas que chaque assuré devra automatiquement payer 40 € supplémentaires. Le plafond correspond en effet à la limite maximale annuelle des sommes concernées. Le montant effectivement acquitté dépend de la consommation de soins de chaque personne. Une mesure prise par décret La modification du plafond des franchises médicales et de la participation forfaitaire doit être mise en œuvre par décret, plutôt que par une nouvelle loi votée par le Parlement. Le gouvernement justifie cette décision par la situation financière de la Sécurité sociale. Le déficit est estimé à environ 20 milliards d’euros en 2026, selon les éléments avancés par l’exécutif. La mesure doit encore suivre les différentes étapes réglementaires prévues avant son entrée en application. Comment sera réparti le nouveau plafond de 140 € ? Le nouveau dispositif prévoit toujours une répartition du plafond annuel en 2 catégories : Poste concerné Plafond actuel Nouveau plafond au 1er octobre 2026 Consultations médicales 50 € 70 € Médicaments, actes paramédicaux et transports sanitaires 50 € 70 € Total annuel 100 € 140 € Cette distinction permet de mieux comprendre l'impact potentiel de la réforme. L’objectif affiché est de maintenir un mécanisme de plafonnement afin d’éviter que les assurés les plus consommateurs de soins ne voient leur facture augmenter sans limite. Hausse des franchises médicales et de la participation forfaitaire : combien allez-vous payer en plus ? L’impact de la réforme dépend principalement de la quantité de soins et de médicaments consommés au cours de l’année. Actuellement, le ministère estime le coût annuel moyen à environ : 25 € par assuré pour les participations forfaitaires liées aux consultations médicales ; 27 € par assuré pour les franchises concernant les médicaments, les actes paramédicaux et les transports sanitaires. Avec le relèvement du plafond à 140 €, le gouvernement estime que la facture augmentera en moyenne de 10 € par an pour les personnes concernées. Il s’agit toutefois d’une moyenne. Un assuré qui consomme peu de soins peut ne constater aucune différence, tandis qu’une personne ayant régulièrement recours à des consultations, des médicaments ou des soins paramédicaux peut être davantage concernée. Important : seul le plafond annuel est rehaussé ; le plafond par acte ou produit ne change pas. Il reste à 2 € pour une consultation, à 1 € sur les médicaments et le paramédical, et 4 € pour le transport sanitaire. Quel impact pour les patients en ALD ? Les personnes souffrant d’une affection de longue durée (ALD) peuvent être particulièrement exposées à l’augmentation du reste à charge lorsqu’elles ont des besoins de soins importants. Le ministère de la Santé estime ainsi que l’impact moyen de la réforme pourrait atteindre environ 2 € supplémentaires par mois pour certains patients en ALD. Attention toutefois : être déclaré en ALD ne signifie pas être exonéré de toutes les franchises médicales. La prise en charge à 100 % concerne uniquement les soins liés à l’affection reconnue dans le cadre de l’ALD. Quant à la participation forfaitaire, elle reste due dans les conditions prévues par la réglementation, sauf pour les bénéficiaires de la Complémentaire Santé Solidaire (CSS). Les mutuelles remboursent-elles les franchises médicales et la participation forfaitaire ? L’augmentation du plafond pose naturellement la question de la prise en charge par une mutuelle santé. 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Avant de changer de mutuelle santé, il est conseillé de comparer : le montant de la cotisation les remboursements sur les postes de soins les plus utilisés les éventuels plafonds de remboursement les délais de carence les services inclus. Le saviez-vous ? Vous pouvez changer de complémentaire santé à tout moment après une année d’adhésion. Cette disposition concerne uniquement les contrats individuels, les mutuelles obligatoires d’entreprise ne pouvant être résiliées que par l’employeur.

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Assurance emprunteur : les 4 réflexes pour bien comparer les contrats

Comparer plusieurs contrats d'assurance emprunteur est devenu indispensable avant de souscrire un crédit immobilier ou de changer d'assurance en cours de prêt. Beaucoup d'emprunteurs se focalisent uniquement sur le montant de la cotisation mensuelle. Pourtant, un contrat moins cher n'est pas forcément le plus avantageux si les garanties sont moins protectrices ou si les conditions d'indemnisation sont plus restrictives. Pour faire le bon choix, il est essentiel d'analyser plusieurs critères techniques qui auront un impact direct sur le coût de votre assurance, mais aussi sur votre niveau de protection en cas de sinistre. Capital assuré, franchises, exclusions de garanties ou encore fiche standardisée d'information : ces éléments permettent de comparer efficacement 2 offres. Voici les 4 réflexes à adopter avant de signer votre assurance emprunteur. Calcul de l'indemnisation : capital initial ou capital restant dû Le mode de calcul des cotisations constitue l'un des premiers critères à examiner. Deux contrats affichant un tarif similaire au départ peuvent finalement présenter un coût total très différent. Une cotisation calculée sur le capital initial Avec le mode de calcul sur le capital initial en assurance de prêt, la prime est déterminée sur le montant emprunté au moment de la souscription. Elle reste identique pendant toute la durée du crédit. Par exemple, pour un prêt de 250 000 € sur 25 ans : le capital de référence reste de 250 000 € ; la cotisation ne diminue jamais ; le budget est parfaitement prévisible. Ce fonctionnement est fréquent dans les contrats de groupe proposés par les banques. Une cotisation calculée sur le capital restant dû Les contrats individuels commercialisés par les assureurs spécialisés fonctionnent souvent différemment. La prime est recalculée chaque année selon le capital restant à rembourser. Comme la dette diminue progressivement, les cotisations baissent également. Les avantages sont nombreux : un coût global souvent inférieur des mensualités d'assurance qui diminuent avec le temps des économies pouvant atteindre plusieurs milliers d'euros sur toute la durée du prêt. Pourquoi comparer le coût total ? L'erreur la plus fréquente consiste à comparer uniquement la mensualité affichée lors de la première année. Pour avoir une vision réaliste, il convient de vérifier : le coût total de l'assurance sur toute la durée du crédit le TAEA (Taux Annuel Effectif de l'Assurance) le montant total des cotisations indiqué dans l'offre. Un contrat affichant quelques euros d'écart chaque mois peut représenter plusieurs milliers d'euros de différence au terme du remboursement. Important : depuis la loi Lemoine de 2022, les courtiers en assurance de prêt, les assureurs et les bancassureurs sont obligés d’indiquer le coût de l’assurance emprunteur sur 8 ans. Ainsi, 2 contrats à coût identique sur la durée totale peuvent afficher un coût bien différent sur 8 ans selon que le calcul s’établit sur le capital initial ou restant dû. Vérifier les franchises sur l'ITT La garantie Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) est l'une des protections les plus sollicitées en assurance emprunteur. Elle est toujours requise pour un achat résidentiel (résidence principale ou secondaire), optionnelle en cas d’investissement locatif. Les conditions d'indemnisation varient fortement d'un contrat à l'autre en raison de la franchise. Qu'est-ce que la franchise ? La franchise applicable sur la garantie ITT correspond au délai pendant lequel l'assuré n'est pas indemnisé après son arrêt de travail. L'assurance commence uniquement à prendre en charge les échéances du prêt une fois cette période écoulée. Les durées de franchises sur l’ITT les plus courantes sont : 30 jours 60 jours 90 jours 120 jours 180 jours. Certains contrats alternatifs proposent même une franchise courte de 15 jours, à recommander aux TNS qui ne bénéficient pas de prévoyance d’entreprise. Une franchise courte est-elle toujours préférable ? En théorie, une franchise de 30 jours offre une meilleure protection puisqu'elle déclenche l'indemnisation plus rapidement. Cependant, elle entraîne souvent une cotisation plus élevée. À l'inverse, une franchise de 90 ou 120 jours permet de réduire le prix de l'assurance ; elle peut être suffisante si votre employeur maintient votre salaire plusieurs mois. Adapter la franchise à sa situation professionnelle Avant de choisir une franchise, il est conseillé d'analyser : votre statut (salarié, indépendant, profession libérale, fonctionnaire) le maintien de salaire prévu par votre convention collective les indemnités versées par la Sécurité sociale les garanties de votre prévoyance collective. Une franchise mal adaptée peut entraîner plusieurs mensualités de crédit à votre charge alors que vos revenus ont fortement diminué. Vérifier les exclusions de garanties Toutes les assurances emprunteur comportent des exclusions générales et des exclusions spécifiques. Elles définissent les situations dans lesquelles l'assureur refuse sa prise en charge. Ces clauses méritent une attention particulière avant toute signature. Les exclusions les plus fréquentes Les exclusions de garanties en assurance de prêt ne sont pas identiques d'un assureur à l'autre, mais la plupart des contrats excluent les situations suivantes : la pratique de sports extrêmes les sports aériens les compétitions automobiles ou motocyclistes certaines professions à risques les maladies non objectivables (lire plus bas) les affections liées à des comportements volontaires les sinistres résultant d'un état d'ivresse ou de la consommation de stupéfiants. Les sports à risque Un amateur de plongée sous-marine, d'alpinisme ou d'ULM doit vérifier précisément les activités couvertes. Selon les contrats : certains sports sont totalement exclus ; d'autres sont couverts moyennant une surprime d’assurance de prêt ; certains restent garantis jusqu'à un certain niveau de pratique. Une lecture attentive des conditions générales est donc indispensable. Les troubles psychiatriques et les pathologies du dos Les affections psychologiques et les maladies du rachis font souvent l'objet de conditions particulières. Selon les assureurs : elles peuvent être exclues sans possibilité de rachat ; elles peuvent être prises en charge uniquement après une hospitalisation d’une durée minimale ; elles peuvent être couvertes sans restriction dans les contrats les plus protecteurs via la garantie MNO. Pour un emprunteur ayant des antécédents médicaux ou exerçant une profession particulièrement exposée, ce critère peut faire toute la différence. Bien lire la fiche standardisée d'information Depuis plusieurs années, les établissements prêteurs et les assureurs doivent remettre une fiche standardisée d'information (FSI) aux candidats à l'emprunt. Ce document est l'un des meilleurs outils pour comparer objectivement plusieurs contrats. La FIS est formalisée et présente de manière uniforme : les garanties exigées par la banque les critères d'équivalence de garanties à respecter les principales caractéristiques du contrat proposé les quotités assurées les garanties obligatoires et facultatives. Grâce à cette présentation harmonisée, il devient beaucoup plus simple de comparer plusieurs offres. Comparer les garanties à garanties équivalentes Le prix ne doit jamais être le seul critère. Avant d’opter pour une assurance déléguée lors de votre demande de prêt, ou de changer d'assurance emprunteur en cours de crédit, vérifiez impérativement : les garanties Décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) les garanties ITT, IPT et IPP (Invalidité Permanente Totale ou Partielle) les franchises les exclusions les modalités d'indemnisation (forfaitaire ou indemnitaire) ; les limites d'âge de couverture. La banque ne peut accepter une délégation d'assurance que si le nouveau contrat présente un niveau de garanties au moins équivalent à celui exigé. Faire jouer la concurrence plus facilement La FSI permet également de solliciter plusieurs assureurs ou un courtier en assurance de prêt afin d'obtenir des devis comparables. Cette démarche offre plusieurs avantages : identifier les contrats les plus protecteurs réduire le coût total de l'assurance éviter les mauvaises surprises lors d'un sinistre négocier plus facilement avec son établissement prêteur. Un simple écart de quelques dixièmes de point sur le taux d'assurance peut représenter plusieurs milliers d'euros d'économies sur un crédit immobilier. Comparer intelligemment son assurance emprunteur Comparer une assurance emprunteur ne consiste pas uniquement à rechercher la cotisation la plus basse. Un contrat réellement performant combine un tarif compétitif, des garanties solides et des conditions d'indemnisation adaptées à votre situation personnelle. Avant de signer, prenez le temps d'analyser quatre éléments essentiels : le mode de calcul des cotisations (capital initial ou restant dû) les franchises applicables à la garantie ITT les exclusions de garanties et leurs éventuelles limitations la fiche standardisée d'information pour vérifier l'équivalence des garanties. En adoptant ces 4 réflexes, vous pourrez sélectionner une assurance emprunteur offrant le meilleur équilibre entre coût et protection, tout en sécurisant votre projet immobilier sur le long terme.

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Changer d'assurance emprunteur en 2026 : pourquoi un courtier est indispensable

Depuis l'entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, les emprunteurs peuvent changer d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans attendre la date anniversaire de leur contrat. Cette liberté a profondément modifié le marché, mais dans la pratique, remplacer son assurance reste une démarche technique. Entre l'analyse des garanties, le respect de l'équivalence de couverture et les échanges avec la banque, les obstacles sont nombreux. Le recours à un courtier en assurance emprunteur constitue un véritable atout. Son expertise permet non seulement de trouver un contrat plus compétitif, mais aussi de sécuriser l'ensemble de la procédure jusqu'à la mise en place du nouveau contrat. Changer d'assurance de prêt : une démarche plus complexe qu'il n'y paraît Sur le papier, la résiliation d'une assurance emprunteur semble simple. L'emprunteur choisit une nouvelle assurance offrant obligatoirement un niveau de garanties équivalent, transmet son dossier à la banque et obtient la substitution. Dans la réalité, plusieurs difficultés apparaissent rapidement : comparer des contrats aux garanties parfois très différentes comprendre les exclusions de garantie analyser les conditions d'indemnisation vérifier l'équivalence des garanties exigée par la banque respecter les délais de traitement entre les différents intervenants. Une erreur dans l'analyse du contrat ou un document manquant peut retarder, voire compromettre, le changement d'assurance. Les banques sont tellement réticentes à accepter la substitution qu’elles utilisent la moindre faille pour contrer la demande. C'est pourquoi un accompagnement spécialisé réduit considérablement le risque d'échec. Pourquoi un courtier est-il indispensable en 2026 ? Le courtier en assurance de prêt immobilier agit en tant qu'intermédiaire entre l'emprunteur, le nouvel assureur et l'établissement prêteur. Son rôle dépasse largement la simple recherche d'un tarif plus attractif. Il intervient sur l'ensemble du processus afin de sécuriser le changement d'assurance. Ses principales missions consistent à : analyser le contrat actuel identifier les garanties exigées par la banque comparer plusieurs offres du marché sélectionner le contrat répondant aux critères d'équivalence constituer le dossier administratif assurer le suivi jusqu'à l'acceptation définitive. L'emprunteur bénéficie ainsi d'un interlocuteur unique qui maîtrise les règles du marché. Comparer les garanties : l'étape la plus délicate Le prix ne doit jamais être le seul critère de comparaison. Deux contrats affichant une cotisation identique peuvent offrir des niveaux de protection très différents. Les modes d'indemnisation L'une des différences les plus importantes concerne le mode de prise en charge des mensualités. On distingue le remboursement forfaitaire du remboursement indemnitaire : l'indemnisation forfaitaire, qui rembourse la mensualité assurée indépendamment des revenus perçus ; l'indemnisation indemnitaire, qui complète uniquement la perte réelle de revenus après intervention des organismes sociaux. Cette distinction peut représenter plusieurs milliers d'euros en cas d'arrêt de travail prolongé. Les garanties d'incapacité et d'invalidité Le courtier vérifie notamment : la définition de l'incapacité temporaire totale de travail (ITT), qui couvre les arrêts de travail pour maladie ou accident les conditions de reconnaissance de l'invalidité permanente totale ou partielle (IPT ou IPP) le mode d'évaluation de l'invalidité les franchises applicables sur l’ITT (entre 15 et 180 jours) les limites d'âge des garanties. Ces éléments influencent directement le niveau de protection offert par le contrat. Les exclusions de garantie Chaque assureur prévoit ses propres exclusions de garantie, mais en la plupart des contrats excluent les risques suivants : les sports à risque (sports de combat, certains sports nautiques et de montagne, plongée sous-marine, etc.) certaines professions dangereuses (pompier, gendarme, policier, agent de sécurité, ouvrier du bâtiment, marin-pêcheur, etc.) les affections dorsales (lumbago, hernie, cervicalgie, troubles musculo-squelettiques) les troubles psychiques (dépression, burn-out, fatigue chronique, etc.) les pratiques aériennes ou mécaniques. Un contrat moins cher peut ainsi se révéler beaucoup moins protecteur. Bon à savoir : les affections dorsales et les troubles psychiques sont considérés comme des maladies non objectivables en assurance emprunteur, mais peuvent être rachetées via la garantie MNO afin d’offrir une couverture en cas de sinistre. Le courtier s'assure du respect de l'équivalence des garanties La banque ne peut pas refuser un changement d'assurance sans justification, et le seul motif légal de refus est la non-équivalence de garantie. Le nouveau contrat doit impérativement présenter un niveau de garanties équivalent à celui exigé lors de l'octroi du crédit. Une analyse basée sur les critères du CCSF Les établissements prêteurs s'appuient sur les critères définis par le Comité consultatif du secteur financier (CCSF). Le courtier connaît parfaitement ces exigences. Avant toute demande de substitution, il contrôle que le futur contrat répond aux critères retenus par la banque afin d'éviter un refus de substitution. Cette étape représente un véritable gain de temps pour l'emprunteur. Une prise en charge complète des formalités administratives Au-delà d’être rébarbatif et chronophage, l'aspect administratif constitue souvent le principal frein au changement d'assurance. Entre les formulaires, les échanges avec la banque et les pièces justificatives, le dossier peut rapidement devenir complexe. Le mandat simplifie toutes les démarches La plupart des courtiers proposent un mandat permettant d'effectuer les formalités au nom de leur client. Ils prennent alors en charge : la demande d'adhésion au nouveau contrat la transmission des documents l'envoi de la demande de substitution les échanges avec le service crédits de la banque le suivi de l'avenant au prêt la mise en place définitive de la nouvelle assurance. L'emprunteur limite ainsi les démarches à quelques signatures. La rémunération du courtier en assurance emprunteur est transparente et prend la forme d’une commission versée par les compagnies d’assurance. Un accompagnement précieux pour l’emprunteur avec un problème de santé Les emprunteurs présentant un risque aggravé de santé rencontrent souvent davantage de difficultés pour trouver une assurance compétitive. Le courtier connaît les pratiques des différents assureurs spécialisés et peut orienter son client vers les offres les plus adaptées. Des questionnaires médicaux parfois plus souples Tous les assureurs n’appliquent pas les mêmes règles. Certains accordent une durée de validité plus longue au questionnaire de santé d’assurance de prêt ou disposent de politiques de souscription plus favorables selon les pathologies concernées. Cette connaissance du marché permet d'éviter de déposer inutilement plusieurs dossiers. Le droit à l'oubli facilite l'accès à l'assurance Depuis les évolutions de la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), les personnes guéries de certains cancers ou d'une hépatite C peuvent bénéficier du droit à l'oubli en assurance emprunteur passé un délai de 5 ans à l’issue du protocole thérapeutique. Lorsque les critères sont remplis, l'ancienne pathologie n'a plus à être déclarée à l'assureur, ce qui permet à l'emprunteur de bénéficier d’une tarification standard. Le courtier vérifie que l'emprunteur peut bénéficier de ce dispositif avant de constituer son dossier. La convention AERAS reste un dispositif essentiel Lorsque le risque médical demeure important, le dossier peut être étudié dans le cadre de la convention AERAS. Encore trop peu d’emprunteurs connaissent ce dispositif, alors que 2 Français sur 10 rencontrent des difficultés d’accès à l’assurance de prêt pour raisons de santé (ancre). Cette procédure permet un examen approfondi par des médecins spécialisés afin de favoriser l'accès à l'assurance malgré un passif de santé. Le courtier accompagne son client durant toutes les étapes du processus et veille au respect des règles prévues par cette convention. Des économies importantes grâce au courtier en assurance de prêt L'un des principaux intérêts du changement d'assurance reste la réduction du coût global du crédit. Selon le profil de l'emprunteur, plusieurs facteurs influencent les économies : l'âge le capital restant dû la durée du prêt le statut professionnel le niveau de garanties choisi. Pour les jeunes actifs présentant un bon état de santé, plusieurs milliers, voire plusieurs dizaines de milliers d'euros d'économies sont parfois envisageables sur la durée totale du crédit. Le courtier ne recherche toutefois pas uniquement le tarif le plus bas : il veille également à maintenir une protection adaptée à la situation de l'emprunteur. Comment choisir le bon courtier en assurance emprunteur ? Tous les intermédiaires ne proposent pas le même niveau d'accompagnement. Avant de faire votre choix, vérifiez notamment : son immatriculation à l'ORIAS (organisme en charge du Registre officiel des intermédiaires en Assurance, Banque et Finance) son expérience en assurance emprunteur le nombre de compagnies partenaires la qualité du suivi administratif les avis de ses clients la transparence de sa rémunération. Un bon courtier doit être capable d'expliquer clairement les différences entre plusieurs contrats et de justifier ses recommandations.

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