Selon le rapport du Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF) publié en janvier 2024, les substitutions ont bondi de +80 % par rapport à 2021.
Chez Magnolia.fr, cette réforme a permis d’accompagner près de 80 000 emprunteurs depuis son entrée en vigueur, générant plus de 800 millions d’euros d’économies cumulées.
Cependant, malgré la facilitation des démarches, de nombreux obstacles persistent laissant 80% du marché de l'assurance de prêt aux banques prêteuses qui pratiquent pourtant des tarifs 2 à 4 fois supérieurs à la concurrence.
Succès du dispositif “pouvoir d’achat” : + facile depuis la résiliation en 3 clicsLe changement d’assurance de prêt fait un bond olympique depuis la loi Lemoine. Le rapport du CCSF (Comité Consultatif du Secteur Financier) publié en janvier dernier indique une augmentation de +80% par rapport à 2021.
Un vif succès est visible chez Magnolia.fr où nous avons accompagné quelques 80 000 emprunteurs depuis juin 2022, ce qui a permis de leur redistribuer plus de 800 millions d’euros.
Le principe de résiliation en 3 clics, obligatoire depuis 2 ans, a largement permis une accélération et une facilitation des démarches de changement puisque celles-ci peuvent se faire directement en ligne via les espaces clients banque des emprunteurs. Cela permet une réponse des banques sous 48h et permet un changement effectif en moins d’une semaine. Une vraie révolution !
Pas de renversement du marché
Un succès qu’il convient toutefois de relativiser. Selon les chiffres du CCSF, les parts de marché des alternatifs sont passées de 15,3% fin 2021 à 16,1% en 2023. La progression de la concurrence reste donc dans l’épaisseur du trait.
Si libéralisation il y a, elle demeure étouffée par les bancassureurs qui conservent la mainmise sur le produit.
Il faut aussi appuyer sur les pratiques bancaires abusives qui se perpétuent malgré le renforcement des sanctions :
- Non-respect du délai légal de 10 jours ouvrés : dans les faits, il faut compter encore au moins 20 jours pour obtenir une réponse à une demande de substitution (délai raccourci de 30 à 20 jours en moyenne depuis l’application de la résiliation en 3 clics);
- Ajout de garanties superflues : soumis à l’équivalence de niveau de garanties, le changement d’assurance de prêt devient impossible à cause d'offres qui incluent des garanties inadaptées à l’emprunteur : garanties liées à une activité professionnelle pour les emprunteurs retraités (largement appliquées par l’ensemble des caisses régionales du Crédit Agricole) ou encore garantie obligatoire Perte d’emploi à moindre coût (et à moindre utilité) qui empêche la délégation de s’aligner (Par ex, CRCA Poitou)
Fin du Questionnaire de Santé : quelle hausse des tarifs ?
Autre mesure phare de la loi Lemoine : la suppression du questionnaire de santé pour les prêts de moins de 200 000 € remboursés avant les 60 ans de l’emprunteur.
Cette mesure a entraîné une hausse maîtrisée des primes (+5 à +20 %), sans dégradation des garanties.
Pour un emprunteur de 30 ans avec un prêt de 180 000 €, la prime mensuelle est passée de 23 € à 26 €. L’impact sur le pouvoir d’achat reste donc limité.
Une législation pour tous et des économies conséquentes à la clé
Contrairement à l’assertion du CCSF, la loi Lemoine concerne tous les profils d’emprunteurs, pas seulement les catégories CSP+ ou les « bons risques ».
“Malgré ce que les établissements prêteurs proclament, le changement d’assurance reste intéressant pour TOUS les profils. Chez Magnolia.fr, l’emprunteur moyen qui profite de la Loi Lemoine a 42 ans. Pourtant, le marché peine à bouger et la grande majorité emprunteurs restent bloqués avec leur assurance bancaire. Le manque d’informaiton, la peur d’entrer dans des démarches complexes , la peur de froisser sa banque en cas de nouveaux projets,de multiples raisons expliquent cela.” explique Astrid Cousin, porte parole du groupe Magnolia.
Pourtant un emprunteur qui change son assurance en cours de prêt économisera 10 000 euros en moyenne.
Chez Magnolia.fr, nous affirmons que la loi Lemoine profite à tous, quels que soient son profil et le montant du prêt.
"Le Groupe Magnolia a pour ambition d’atteindre le milliard d’euros d’économies générées pour nos clients d’ici la fin de l’année." conclue Gérald Loobuyck, PDG du groupe Magnolia.
