Fumeur : quel est le meilleur contrat d'assurance de prêt ?

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On ne s'épanchera pas ici sur les méfaits du tabagisme sur la santé et le bien-être. Sur les finances, cette fâcheuse habitude a aussi des conséquences, et notamment quand on veut emprunter pour acheter un bien immobilier. Comment s'assurer quand on est fumeur ? Vaut-il mieux choisir un contrat bancaire ou un contrat délégué ? Magnolia.fr vous répond sans détour pour vous permettre de souscrire l'offre la mieux adaptée à votre situation.

Fumer = risques aggravés

Souscrire une assurance de prêt est inévitable quand on veut financer un achat immobilier. Le prêteur va vouloir se prémunir contre les risques incarnés par l'emprunteur : décès, invalidité, incapacité de travail. Le questionnaire de santé va permettre à l'assureur de mesurer ces risques, interrogeant le candidat à l'emprunt sur tous les aspects relatifs à sa santé et ses habitudes de vie. L'âge et les antécédents de santé sont deux paramètres centraux qui vont permettre d'ajuster le tarif, de même que le fait de fumer. Les statistiques sont en effet en défaveur des fumeurs : risques accrus de développer des maladies cardio-vasculaires, un cancer et de décès anticipé. Que ce soit occasionnellement ou de manière habituelle, l'usage du tabac peut influer négativement sur la santé des individus ; le fumeur paiera donc plus cher son assurance emprunteur qu'un autre assuré du même âge.

Le fait de fumer entraîne une surprime qui gonfle le tarif de l'assurance entre 40% et 80%. Les grilles de tarification sont très variables d'une assurance à l'autre. La loi permet à toute personne désireuse de contracter un crédit de choisir librement son assurance. La concurrence se fait entre le contrat groupe de la banque prêteuse et les offres alternatives dites en délégation.

Qui est fumeur pour un assureur ?

En assurance emprunteur, quelle que soit l'organisme émetteur, est considéré comme non-fumeur une personne qui n'a pas fumé durant les 24 derniers mois. Les assureurs ne font pas de distinction entre un fumeur occasionnel et un gros fumeur, ni même entre un adepte de la cigarette, du cigare, de la pipe ou de la cigarette électronique, a fortiori du cannabis. Ce n'est pas le nombre de cigarettes qui définit la notion de fumeur ou non-fumeur, seul l'acte compte pour l'assureur. Certains font néanmoins quelques nuances entre un fumeur très occasionnel et un accroc au tabac, également entre un fumeur et un vapoteur, surtout si ce dernier utilise un produit sans nicotine.

Inutile de "mégoter" dans le questionnaire de santé : dire la vérité dans vos déclarations est une obligation légale (article L. 113-2 du code des assurances) ; à défaut vous prenez risque de voir le contrat frappé de nullité. Et faute d'être couverte par l'assurance, la banque peut alors réclamer le paiement immédiat du capital restant dû !

Affirmer être fumeur ne suffit pas à certains assureurs, notamment en cas de montant élevé (au-delà de 500 000€) ; ils demanderont un test de cotinine, le plus souvent urinaire, qui permet de détecter la présence ou de mesurer la concentration de nicotine ou de cotinine, son métabolite primaire qui reste beaucoup plus longtemps dans l'organisme. La présence de cotinine dans les échantillons de liquides biologiques va indiquer la consommation de produits dérivés du tabac ou l’exposition à la fumée du tabac. Il peut donc également être réclamé à un co-emprunteur non-fumeur soumis au tabagisme passif.

Contrat bancaire ou contrat délégué ?

En moyenne, une assurance pour un emprunteur fumeur coûte deux fois plus cher. De 14 000€ pour un couple de primo-accédants non-fumeurs, le coût de l'assurance grimpe à 30 000€ pour un même couple de fumeurs. Les contrats proposés au sein des banques sont bien mal placés quand il s'agit de couvrir les risques médicaux (surprime élevée et exclusions de garantie). Les contrats délégués souscrits auprès d'assureurs externes sont nettement plus compétitifs, car adaptés à chaque situation. La prime est par ailleurs ajustée à chaque échéance puisque calculée sur le capital restant dû et non sur le montant initialement emprunté.

Il existe cependant des contrats en délégation d'assurance qui ne font pas de distinction entre fumeur et non fumeur. Résultat : le tarif reste inchangé. Cependant, le contrat peut être mal positionné sur la tranche d'âge de l'emprunteur donc parfois cette solution n'est pas la meilleure...

Vous pouvez souscrire une offre alternative que la banque ne pourra refuser sous réserve qu'elle respecte l'équivalence de niveau de garanties. Appuyez-vous sur l'expertise d'un courtier en assurance comme Magnolia.fr pour trouver la couverture la plus protectrice et la moins chère.

Et rappelez-vous : être fumeur s'évalue sur les 24 derniers mois. Si vous êtes sevré depuis 2 ans, pensez à changer d'assurance emprunteur pour réduire drastiquement son coût. L'irrévocabilité des garanties vous permet de rester couvert aux mêmes conditions et au même tarif quelle que soit l'évolution de votre situation personnelle ou professionnelle ; cela signifie que vous n'êtes pas tenu d'informer l'assureur d'un éventuel changement qui viendrait modifier la nature des risques couverts. En revanche, toute évolution favorable doit être mise à profit, comme le fait d'arrêter de fumer. Un nouveau test de cotinine vous sera demandé pour corroborer votre déclaration.

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Plusieurs mesures réglementaires dans le domaine des assurances et de l’immobilier entrent en vigueur à partir du 1er juin 2023. L'une d’entre elles aura un impact sur votre budget, puisqu’elle permettra de résilier plus facilement vos abonnements et vos contrats d’assurance. Résiliation des assurances en 3 clics Vous allez pouvoir mettre un terme à tout abonnement (téléphonie, électricité, gaz, internet, etc.) ou contrat d’assurance par un simple « bouton de résiliation ». Cette nouveauté vise à favoriser la concurrence dans une période où les dépenses contraintes pèsent lourd sur le budget des ménages, à commencer par les assurances. Quels contrats sont concernés ? À compter du 1er juin prochain, tous les nouveaux contrats, mais également les contrats en cours, conclus par voie électronique, par téléphone ou de manière physique, seront résiliables en 3 clics. 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Grâce à la loi Lemoine, l’assurance de prêt immobilier est la seule assurance résiliable à tout moment, sans un minimum d’engagement. Lutte contre les arnaques en banque et assurance Si vous souhaitez souscrire un crédit, une assurance ou un produit financier, il sera désormais plus facile de vérifier que le professionnel ou l’intermédiaire est autorisé à exercer. L’arrêté du 6 décembre 2022 qui entre en vigueur le 1er juin 2023 introduit l’obligation pour les professionnels immatriculés à l’Orias de fournir systématiquement une modalité de contact (téléphone et/ou adresse de contact, adresse du site internet s’il existe) pour compléter les informations à destination du public qui peut accéder librement au portail de ce registre unique. Cette mesure permet au consommateur de vérifier qu’un courtier en assurance ou un intermédiaire en banque ou produits financiers est bien immatriculé à l’Orias et qu’il répond aux exigences réglementaires, mais elle vise aussi à lutter contre les arnaques financières avec usurpation de l’identité du professionnel. Obligation déclarative de biens immobiliers Depuis le 1er janvier 2023, tous les propriétaires, qu’ils soient particuliers ou entreprises, sont invités à déclarer leur(s) bien(s) immobilier(s) à usage d’habitation sur le service en ligne « Gérer mes biens immobiliers » du site des impôts. La date limite pour effectuer cette déclaration est le 30 juin 2023 inclus. Au-delà, une amende forfaitaire de 150€ par bien pourra être appliquée. Cette nouvelle obligation de déclaration pour les propriétaires concerne tous les logements à usage d’habitation, qu’il s’agisse d’une résidence principale, secondaire, ou que le local soit vide, vacant, meublé ou mis à disposition à titre gratuit d’un tiers. Pour chaque logement, le propriétaire doit ainsi indiquer à quel titre il l’occupe, et dans le cas où le logement est loué, il doit renseigner l’identité des occupants et la période d’occupation. Les données d’occupation connues des services administratifs sont pré-affichées. Le propriétaire a la possibilité de les modifier en cas d’erreur, et par la suite, seul un changement de situation nécessitera une nouvelle déclaration. Par cette nouvelle obligation, le fisc souhaite recenser les contribuables qui doivent s’acquitter de la taxe d’habitation, toujours imposée pour les résidences secondaires, ou de la taxe sur les logements vacants.

PRESSE // Loi Lemoine et changement d’assurance emprunteur : un an après, une vrai succès pour l'arme anti l’inflation !

Communiqué de Presse , le 25 mai 2023 La loi Lemoine fête son premier anniversaire le 1er juin 2023. Adoptée en février 2022, elle est entrée en application dès le 1er juin 2022 et a été pleinement déployée à tous les emprunteurs le 1er septembre de la même année. La mesure phare, le changement d’assurance de prêt immobilier à tout moment, est fondamentale pour les ménages, car elle leur permet de réduire significativement le coût d’un crédit immobilier. Magnolia.fr, grâce aux 200 000 simulations effectuées sur son site depuis le 1er juin, dresse le bilan de cette première année, mesurant avec précision l'enthousiasme qu’elle soulève, les publics touchés et les économies colossales qu’elle génère. Dores et déjà, 70 000 d'entre eux ont changé leur Assurance de Prêt. Un an de succès pour ce dispositif pouvoir d’achat + 250% de demandes sur magnolia.fr ! Applicable aux nouveaux prêts depuis le 1er juin 2022, la loi Lemoine suscite un engouement inédit auprès des emprunteurs. Chez Magnolia.fr, les demandes de changement d’assurance de prêt immobilier ont bondi de 250% dès l’entrée en vigueur de la loi et les emprunteurs ont bien compris que l’opportunité de réduire le coût de leur crédit immobilier ne doit pas attendre. Les emprunteurs n'attendent plus pour changer ! Ils effectuent leur demande de substitution dès les premiers mois suivant la signature de l’offre de prêt. La durée résiduelle de remboursement s’affiche en moyenne à 18,1 ans. En France, la durée moyenne d’un prêt immobilier est de 19 ans. Un marché bien fluidifié mais une ombre au tableau ... En donnant cette facilité, la loi Lemoine fluidifie largement le marché de l'assurance de prêt, mais par mesure de rétorsion le monde bancaire a rendu encore + difficile la délégation d'assurance : nous constatons que le taux d’acceptation de délégation au moment de l’octroi du prêt a chuté de plus de 30% en un an. Plus que jamais, les banques prêteuses sont réticentes à l’idée de laisser son client choisir une assurance concurrente. Quant aux emprunteurs, ils évitent de compromettre l’acceptation de leur demande de financement, la loi Lemoine leur permettant de négocier dans un deuxième temps leur assurance de prêt. Les foyers de 25-45 ans, première cible de la loi Lemoine La loi Lemoine est une mesure pour le pouvoir d’achat qui touche tous les profils, quelle que soit la CSP. Les demandes de changement d’assurance de prêt concernent majoritairement les couples (60%) et davantage les plus de 36 ans parmi les tranches d’âge. Les cadres sont surreprésentés à partir de 25 ans, signe que cette Catégorie Socio Professionnelle cherche également à lutter contre l’inflation et à récupérer chaque mois un peu de + de pouvoir d’achat. C’est également un public bien informé de ses droits. Rappelons toutefois que les banques et les assureurs, depuis la loi Lemoine, ont pour obligation d’informer chaque année leurs clients de leur droit au changement d’assurance de prêt à tout moment, sur tout support durable. Jusqu'à 18 000 d'économies.... de quoi aider les propriétaires à lutter contre l'inflation ! Les économies réalisées illustrent sans surprise l’objectif central de la loi Lemoine : redistribuer du pouvoir d’achat aux ménages emprunteurs.Les plus jeunes sont les premiers gagnants avec une économie moyenne de 18 514€ pour un couple (soit environ 100 euros / mois).Chez Magnolia.fr, les moins de 35 ans qui empruntent à deux bénéficient d’un taux moyen d’assurance de 0,11% pour des montants empruntés inférieurs ou égaux à 200 000€, quand les banques, elles, font rarement mieux que 0,34%.Pour les autres tranches d’âge, le gain moyen pour un couple reste très important, allant de plus de 10 000 € (61 ans et plus) à 17 076 € (25-35 ans) sur la durée restante du prêt. Alors que la hausse des taux a fait perdre en un an 20% de capacité d’emprunt à ceux qui ont réussi à décrocher leur financement bancaire, la loi Lemoine leur permet de regagner immédiatement quelques précieux points de pouvoir d’achat.

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