Immo : Les anciens malades peuvent emprunter !

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À l'occasion d'Octobre Rose, campagne annuelle de sensibilisation au dépistage du cancer du sein, intéressons-nous à ces femmes dont le parcours immobilier est freiné parce qu'elles souffrent ou ont souffert de cette pathologie. Un dispositif facilite pourtant l'accès au crédit, mais il semble ignoré de la plupart d'entre elles : le droit à l’oubli, inclus dans la convention AERAS.

La double peine des femmes touchées par un cancer

La maladie est toujours une injustice, mais elle en draine d'autres avec elle. Le réseau immobilier coopératif L'Adresse a réalisé en mai dernier un sondage* qui met en lumière les inégalités d'accès au logement des femmes ayant été ou actuellement atteintes d'un cancer. Trois chiffres ressortent de cette étude édifiante sur les difficultés rencontrées par les femmes touchées par un cancer du sein :

  • 21% des femmes atteintes d'un cancer sont freinées dans leur parcours immobilier à cause de la maladie, en particulier celles de la tranche d'âge 45-54 ans ;
  • les obstacles pour se loger en raison de la maladie concernent avant tout les mères de famille (35%) et les femmes célibataires (26%) ;
  • 55% ignorent le dispositif du droit à l'oubli.

Le constat est cruel et a motivé le réseau immobilier de créer en juin dernier la Fondation L'Adresse dont l'objectif est de "venir en aide aux personnes en situation de vulnérabilité, de précarité ou rencontrant des difficultés dans leur vie immobilière en raison d’une maladie ou d’un état de santé dégradé". Placée sous l'égide de la Fondation de France et relayée sur le terrain par les plus de 335 agences du réseau, la Fondation L'Adresse s'est mise au service de RoseUp, association dédiée au soutien et à la défense des femmes touchées par le cancer.

Le droit à l'oubli, un dispositif fondamental pour l'accès au crédit

L'association RoseUp est très impliquée dans la question du droit à l'oubli, un dispositif mis en place en 2016 et dont le déploiement franchit chaque année une nouvelle étape pour reconnaître l'accès au crédit aux personnes guéries de certaines pathologies lourdes.

Tous les ex-malades du cancer ont le droit à l'oubli 10 ans après la fin du protocole thérapeutique et en l'absence de rechute (5 ans pour les cancers guéris et diagnostiqués jusqu'à 18 ans). Les traitements de fond ou d'entretien comme l'immunothérapie ou l'hormonothérapie ne font pas partie du protocole, et n'entravent donc pas le processus de droit à l'oubli. Les personnes concernées peuvent souscrire une assurance emprunteur sans déclarer leur ancienne maladie, et accéder à un contrat sans surprime. Les emprunteurs guéris depuis moins de 10 ans dépendent du système appelé AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), une convention signée entre l'État, les assureurs et les associations qui donne droit, sous certaines conditions, à ne pas payer de surprimes, ni subir d'exclusion de garanties, ou d'accéder à l'assurance avec des surprimes encadrées.

En œuvrant activement auprès des pouvoirs publics, RoseUp a permis de faire évoluer la grille AERAS. Depuis juin 2019, les femmes guéries d'un cancer du sein depuis 7 ans (10 ans auparavant) ont accès à l'assurance sans surprime. Pour celles ayant un diagnostic de guérison trois ans après la fin des traitements, la surprime est limitée à 100%. Pour bénéficier de ces délais réduits, la déclaration de la maladie dans le questionnaire de santé reste obligatoire. L'association poursuit les négociations avec les assureurs pour abaisser ce délai à 5 ans. Son intervention a également permis qu'au sein d'une même garantie l'assureur ne puisse cumuler exclusion et surprime. À noter que les cancers génétiques bénéficient de ces conditions d'accès à l'assurance, car la législation interdit de recueillir toute information d'ordre génétique.

Les experts de Magnolia.fr vous accompagnent dans votre recherche d'une assurance emprunteur, quels que soient votre profil et votre état de santé.

*Sondage réalisé par YouGov sur un échantillon représentatif de la population française de 2293 femmes entre le 8 et le 15 mai 2019

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Investissement immobilier 2026 : tous les changements du statut LMNP

Le statut de loueur en meublé non professionnel (LMNP) connaît une évolution majeure à partir de 2026. Cette réforme fiscale, pensée pour encadrer davantage la location de courte durée, modifie en profondeur les règles applicables au régime micro-BIC. Résultat : de nombreux bailleurs vont devoir revoir leur stratégie, leur fiscalité et leur organisation comptable. Quels sont les changements concrets ? Qui est réellement concerné ? Et surtout, comment s’adapter intelligemment à ces nouvelles règles pour éviter une hausse d’imposition ? Une réforme fiscale qui change la donne pour les investisseurs LMNP La réforme prévue pour 2026 s’inscrit dans une volonté politique claire : limiter l’essor des locations touristiques de courte durée, souvent accusées de déséquilibrer le marché locatif dans certaines zones tendues. Un abaissement drastique du plafond du micro-BIC Jusqu’à présent, le régime micro-BIC permettait aux loueurs en meublé de bénéficier d’un cadre fiscal simple et avantageux, avec : un plafond de recettes fixé à 77 700 € un abattement forfaitaire de 50 % sur les loyers. À partir de 2026, ces paramètres changent radicalement pour certaines locations : le plafond chute à 15 000 € de revenus annuels, l’abattement est réduit à 30 %. Ce durcissement concerne les revenus perçus dès 2025, avec une application fiscale l’année suivante. Une bascule automatique vers le régime réel Cette nouvelle règle a une conséquence directe : dès que vos recettes locatives excèdent 15 000 €, vous sortez automatiquement du micro-BIC pour passer au régime réel. Ce changement n’est pas optionnel. Il s’applique par défaut aux bailleurs concernés, ce qui implique une gestion plus technique mais aussi potentiellement plus optimisée sur le plan fiscal. Quels types de locations sont concernés ? Contrairement à ce que l’on pourrait penser, tous les LMNP ne sont pas concernés par cette réforme. Les locations de courte durée dans le viseur Les nouvelles règles ciblent exclusivement : les meublés de tourisme non classés loués en courte durée (type location saisonnière). Ce sont donc principalement les biens exploités sur des plateformes de location touristique (Airbnb, Abritel, Booking, etc.) qui sont concernés par le durcissement fiscal. Les locations préservées par la réforme À l’inverse, certains biens conservent les anciens avantages du micro-BIC : les meublés de tourisme classés les locations meublées de longue durée. Pour ces catégories, le plafond reste fixé à 77 700 € avec un abattement de 50 %, ce qui maintient l’intérêt du régime simplifié. Le régime réel : une opportunité fiscale sous conditions Le passage au régime réel est souvent perçu comme une contrainte. Pourtant, il peut s’avérer particulièrement avantageux si vous savez en exploiter les mécanismes. La déduction des charges réelles Contrairement au micro-BIC, le régime réel permet de déduire précisément toutes les charges liées à votre activité locative, notamment : les intérêts d’emprunt les primes d’assurance emprunteur la taxe foncière les frais de gestion les travaux d’entretien et de réparation. Cette déduction permet de réduire significativement votre base imposable. Le levier puissant des amortissements Autre atout majeur du régime réel : la possibilité d’amortir votre bien et ses équipements. Concrètement, vous pouvez amortir : le bâti (hors valeur du terrain) le mobilier certains travaux importants. Ce mécanisme permet d’étaler le coût de votre investissement sur plusieurs années et de diminuer fortement vos bénéfices imposables. Un impact fiscal souvent très favorable Grâce à la combinaison des charges déductibles et des amortissements, il est fréquent que les bailleurs : réduisent fortement leur imposition voire neutralisent totalement l’impôt sur leurs loyers pendant plusieurs années. Déficits et reports : comment optimiser le statut LMNP sur le long terme Le régime réel offre également des outils intéressants pour lisser votre fiscalité dans le temps. Le traitement des déficits Lorsque vos charges dépassent vos recettes, vous générez un déficit. Celui-ci peut être : reporté pendant 10 ans uniquement sur les revenus issus de la location meublée (BIC). Le cas particulier des amortissements Les amortissements obéissent à une règle spécifique : ils ne peuvent pas créer ou augmenter un déficit mais ils sont reportables sans limite de durée. Cela signifie que vous pouvez les utiliser ultérieurement pour réduire vos bénéfices futurs. Attention : Un autre changement en immobilier est prévu dans le budget 2025. Les amortissements déduits durant la période de location sont réintégrés dans le calcul de la plus-value lors de la revente, ce qui augmente mécaniquement l’assiette imposable. LMNP : les contraintes du régime réel à anticiper Si le régime réel est fiscalement attractif, il implique aussi des obligations administratives plus lourdes. Une comptabilité rigoureuse obligatoire Vous devez tenir une comptabilité complète, incluant : un bilan un compte de résultat un suivi précis des amortissements. Dans la pratique, la plupart des bailleurs font appel à un expert-comptable pour sécuriser leur gestion. Bonne nouvelle : les honoraires de ce professionnel sont eux-mêmes déductibles de vos revenus locatifs. La nécessité de conserver tous les justificatifs Pour pouvoir déduire vos charges et amortissements, vous devez être en mesure de les prouver. Il est donc indispensable de conserver : toutes les factures les contrats les relevés liés à votre activité. En cas de contrôle fiscal, ces documents seront systématiquement demandés. Nouvelles règles LMNP : quelles stratégies adopter en 2026 ? Face à cette réforme, plusieurs options s’offrent aux bailleurs pour optimiser leur situation. Anticiper le passage au régime réel Si vous êtes concerné par le dépassement du seuil de 15 000 €, il est recommandé de : simuler votre fiscalité au réel organiser dès maintenant votre comptabilité identifier les charges et amortissements mobilisables. Une anticipation efficace permet d’éviter les mauvaises surprises. Faire classer son meublé touristique Une alternative intéressante consiste à faire classer votre logement en meublé de tourisme. Ce classement permet de : conserver le plafond de 77 700 € bénéficier de l’abattement de 50 %. C’est une stratégie pertinente pour les bailleurs souhaitant rester dans un cadre fiscal simplifié. Bon à savoir : Le classement en meublé touristique est une démarche volontaire. Vous devez mandater un organisme de contrôle pour réaliser la visite d'inspection (voir la liste sur le site Atout France).  Adapter son modèle locatif Enfin, certains propriétaires peuvent envisager : de basculer vers la location longue durée ou de diversifier leurs modes d’exploitation. Ces ajustements peuvent permettre de conserver un régime fiscal plus favorable. Les changements du statut LMNP en 2026 ne doivent pas être perçus uniquement comme une contrainte. Ils marquent surtout la fin d’un modèle ultra-simplifié pour certains investisseurs, au profit d’un cadre plus technique mais aussi plus optimisable. D’un côté, le micro-BIC devient nettement moins attractif pour les locations touristiques non classées. De l’autre, le régime réel offre des leviers puissants pour réduire, voire annuler l’imposition sur les loyers. La clé réside donc dans l’anticipation et la stratégie. En comprenant précisément les nouvelles règles et en adaptant votre gestion, vous pouvez transformer cette réforme en véritable opportunité d’optimisation fiscale.

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Assurance emprunteur : un coût discret qui peut plomber votre prêt immobilier en 2026

Trop souvent reléguée au second plan lors d’un projet immobilier, l’assurance emprunteur représente pourtant un poste de dépense majeur. Derrière des mensualités parfois jugées “acceptables”, elle peut, sur la durée, alourdir significativement le coût total du crédit. Mal comprise, sous-estimée et/ou mal négociée, elle devient alors un véritable frein à l’optimisation de votre financement. Voici tout ce qu’il faut savoir pour éviter que ce coût discret ne pèse trop lourd sur votre prêt immobilier en 2026. L’assurance emprunteur : un élément incontournable du crédit immobilier L’assurance emprunteur est exigée dans la quasi-totalité des prêts immobiliers. Elle protège à la fois la banque et l’emprunteur en cas d’aléas de la vie. À quoi sert l’assurance emprunteur ? Elle couvre différents risques pouvant empêcher le remboursement du crédit : Décès Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) Incapacité temporaire totale de travail (ITT) Invalidité permanente totale ou partielle (IPT ou IPP) Parfois la perte d’emploi (optionnelle) En cas de sinistre, l’assureur prend en charge tout ou partie des mensualités, voire le capital restant dû (décès et PTIA). Une condition quasi obligatoire Même si aucune loi n’impose formellement l’assurance emprunteur, dans les faits, le constat est tout autre : Les banques refusent presque systématiquement de prêter sans assurance. Elle constitue une garantie essentielle pour sécuriser le crédit jusqu’à son terme et protège les ayants droit en cas de défaillance de l’emprunteur. Vous n’avez généralement pas d’autre choix que de souscrire une assurance de prêt. Par contre, vous avez le choix du contrat ! Assurance groupe ou délégation : un impact direct sur votre budget Le choix de votre contrat d’assurance emprunteur joue un rôle déterminant dans le coût total de votre prêt immobilier. L’assurance groupe proposée par la banque C’est l’option la plus courante, et pour cause : les établissements bancaires sont distributeurs du crédit ; l’emprunteur est donc captif.  L’assurance de groupe présente certains avantages : simplicité de souscription acceptation rapide peu de démarches administratives Mais elle comporte aussi des inconvénients majeurs : tarification standardisée (non personnalisée) coût souvent plus élevé, jusqu’à 4 fois supérieur aux offres alternatives garanties peu adaptées pour les profils à risques (âge, santé, profession) La délégation d’assurance : une alternative plus compétitive La délégation d’assurance de prêt consiste à souscrire un contrat externe à la banque. Ses avantages sont éloquents : tarifs personnalisés selon votre profil économies pouvant atteindre plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt adaptation des garanties selon le profil de l’emprunteur À garanties équivalentes, la délégation est souvent bien plus avantageuse financièrement. Le taux d’assurance de prêt : un indicateur clé à décrypter Pour bien comparer les offres, il est essentiel de comprendre le fonctionnement du taux d’assurance emprunteur. Taux sur capital initial ou capital restant dû Il existe 2 modes de calcul : Sur le capital initial : Le taux s’applique sur le montant emprunté. Les cotisations restent fixes jusqu’au terme du prêt. Ce mode est souvent plus coûteux sur la durée. Sur le capital restant dû : Les cotisations diminuent au fil de l’amortissement du capital. Ce mode est plus avantageux à long terme. Ce point technique peut faire varier considérablement le coût total. Bon à savoir : La réglementation impose aux assureurs d’indiquer le coût de l’assurance au bout de 8 ans, ce qui permet de comparer les coûts d’assurance à court terme en cas de revente du bien avant la fin initiale du crédit. Quels sont les facteurs qui font grimper le coût de l’assurance emprunteur ? Le tarif de l’assurance emprunteur dépend de nombreux critères. Le profil de l’emprunteur Les assureurs évaluent le risque en fonction de : l’âge l’état de santé le statut fumeur/non-fumeur la profession les activités sportives à risque les déplacements (zones à risques) Plus le risque est élevé, plus le tarif augmente. Le niveau de garanties Un contrat très protecteur coûte logiquement plus cher : Couverture étendue (IPP, IPT, ITT…) Options supplémentaires : rachat d’exclusion des MNO (Maladies Non Objectivables comme le mal de dos), ou d’un sport à risques Franchise réduite sur l’ITT Il faut trouver le bon équilibre entre protection et coût. Comment réduire le coût de son assurance emprunteur ? Il existe heureusement plusieurs leviers pour alléger la facture. Comparer systématiquement les offres Ne vous contentez jamais de l’assurance proposée par la banque : Utilisez un comparateur d’assurance emprunteur Demandez plusieurs devis Analysez les garanties en détail Vérifiez l’équivalence de garanties Important : Pour respecter l’équivalence de garanties, reportez-vous à la fiche standardisée d’information (FSI) remise par la banque lors de votre demande de prêt. Ce document obligatoire détaille les garanties qui conditionnent l’octroi du financement, ainsi que leur coût. Solliciter les services d’un courtier en assurance emprunteur est essentiel pour bien appréhender les subtilités des contrats et sélectionner la formule qui répond à vos attentes et aux exigences de la banque. Changer d’assurance en cours de prêt Aujourd’hui, la réglementation permet de résilier son assurance à tout moment (loi Lemoine) et d’opter pour une offre plus compétitive. Vous pouvez ainsi : profiter de meilleures offres adapter votre contrat à l’évolution de votre situation réduire le coût global du crédit Le changement d’assurance de prêt peut se faire dès le lendemain de la signature de l’offre de prêt. Plus vous attendez, plus le gain se réduit, le coût de l’assurance étant calculé sur le capital restant dû. L’assurance emprunteur : un levier stratégique souvent négligé Optimiser son crédit immobilier ne se limite pas à négocier le taux d’intérêt. Pour faire les bons choix, il faut analyser : le taux d’intérêt les frais annexes (frais de dossier et garantie) et surtout l’assurance emprunteur C’est l’ensemble de ces éléments qui détermine le coût réel du financement, exprimé par le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). En optimisant votre assurance, vous pouvez réduire vos mensualités et diminuer le coût total du crédit. L’assurance emprunteur est loin d’être un simple détail dans un projet immobilier. Coût caché d’un prêt immobilier, elle peut pourtant représenter plusieurs dizaines de milliers d’euros. Pour éviter qu’elle ne plombe votre prêt immobilier : Comparez les offres Étudiez les garanties en détail Préférez la délégation d’assurance Envisager de changer de contrat en cours de prêt Une approche proactive vous permettra de transformer ce poste de dépense en véritable levier d’optimisation financière.

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Séparation, divorce : quelle mutuelle santé enfant en cas de garde alternée ?

La garde alternée est un mode de résidence très répandu après une séparation ou un divorce. Si elle offre à l'enfant la chance de grandir auprès de ses deux parents, elle soulève une question pratique souvent négligée : comment gérer la mutuelle santé de l'enfant lorsqu'il vit chez l'un et l'autre alternativement ? Remboursements, affiliation, double couverture… voici tout ce qu'il faut savoir pour ne pas laisser votre enfant sans protection optimale. Comprendre le cadre légal de la mutuelle en garde alternée En France, la loi ne désigne pas automatiquement l'un des 2 parents comme responsable de la couverture santé de l'enfant en cas de garde alternée. Les 2 parents exercent conjointement l'autorité parentale, et chacun peut, en principe, affilier l'enfant à sa propre mutuelle. En garde alternée, la Sécurité Sociale permet de désigner un seul parent allocataire principal pour les prestations (CAF) ou de partager les allocations familiales.  L'enfant peut être enregistré comme ayant droit sur les cartes Vitale des 2 parents, permettant à chacun d'être remboursé, même si un seul est désigné comme bénéficiaire principal pour les paiements. Ce choix doit être formalisé et peut être modifié sur demande auprès de la CPAM. Les options de mutuelle santé en garde alternée Option 1 : Une seule mutuelle chez l'un des 2 parents C'est la solution la plus simple. L'un des parents affilie l'enfant en tant qu'ayant droit de sa complémentaire santé. Les avantages sont nombreux : Gestion administrative simplifiée Un seul interlocuteur en cas de remboursement Évite les doublons et les conflits de prise en charge Souvent moins coûteuse Dans ce cas, les 2 parents doivent se mettre d'accord sur le partage des frais de cotisation, notamment si la mutuelle est plus chère du fait de l'ajout de l'enfant (lire plus haut). Option 2 : La double affiliation à 2 mutuelles Il est légalement possible d'affilier l'enfant aux mutuelles des 2 parents simultanément. Dans ce cas, la première mutuelle joue le rôle d'assureur principal, et la seconde intervient en complément, ce qui vient diminuer le reste à charge. Avantages : Meilleure prise en charge globale des soins Couverture renforcée pour les postes coûteux (dentaire, optique, orthodontie) Chaque parent peut gérer les remboursements de son côté Inconvénients : Coût doublé (2 cotisations) Gestion administrative plus complexe Risque de confusion lors des demandes de remboursement Option 3 : La mutuelle employeur Si l'un ou les 2 parents sont salariés et bénéficient d'une mutuelle d'entreprise, l'enfant peut y être affilié en tant qu'ayant droit. Certains contrats collectifs imposent l’adhésion obligatoire des ayants droit (conjoint, enfants), d’autres proposent en option l’intégration des autres membres de la famille moyennant un surcoût pour l’assuré principal. Il convient de vérifier certains points : La mutuelle employeur accepte-t-elle les enfants en garde alternée ? Le contrat permet-il une double affiliation ? Les garanties sont-elles adaptées aux besoins de l'enfant ? Quels critères pour bien choisir la mutuelle de son enfant ? Les garanties essentielles à vérifier Pour un enfant, certains postes de soins sont particulièrement importants. Voici les garanties à analyser en priorité : Orthodontie : les soins orthodontiques sont fréquents chez les enfants et coûteux ; vérifiez le taux de remboursement et le plafond annuel. Optique : lunettes et lentilles peuvent représenter un budget conséquent, surtout si l'enfant porte des corrections fortes. Le dispositif zéro reste à charge en optique permet de s’équiper sans rien débourser. Dentaire : couronnes, soins complexes et appareils dentaires nécessitent une bonne couverture.  Consultations spécialisées : remboursement pédiatre, orthophoniste, psychologue scolaire… Hospitalisation : forfait journalier, chambre individuelle, frais de séjour. Médecines douces : ostéopathie, homéopathie, si vous y avez recours. L'importance de comparer les offres Il existe sur le marché une grande variété de mutuelles adaptées aux familles. Pour faire le bon choix, pensez à : Utiliser un comparateur en ligne pour obtenir plusieurs devis en quelques minutes. Vérifier les délais de carence avant que les garanties s'appliquent. Lire les exclusions du contrat (certaines pathologies ou soins peuvent ne pas être couverts). Analyser le rapport garanties/prix plutôt que de se focaliser uniquement sur le tarif. Quelles sont les démarches pratiques pour affilier son enfant à sa mutuelle santé ? Informer les mutuelles Signalez le changement de situation (garde alternée) à vos complémentaires santé respectives. Mettre à jour la carte Vitale Déclarez la nouvelle situation auprès de l'Assurance Maladie (Ameli). Transmettre les justificatifs Si l'enfant n'est pas sur votre mutuelle, envoyez le décompte de la Sécurité sociale à votre complémentaire. Qui paie la mutuelle enfant en cas de garde alternée après une séparation ou un divorce ? La question du financement de la mutuelle enfant après une séparation est l'une des premières sources de tension entre ex-conjoints. Pourtant, des solutions existent pour organiser cette répartition de façon sereine et équitable. Un accord amiable avant tout Lorsque le dialogue reste possible, les 2 parents sont libres de définir ensemble les modalités de prise en charge des frais de santé des enfants. Plusieurs arrangements sont envisageables : L'un des parents conserve la mutuelle familiale et couvre les enfants en tant qu'ayants droit. Le second parent rembourse une partie de la cotisation, au prorata du temps de garde ou des revenus de chacun. Les 2 parents optent pour une mutuelle individuelle par foyer, chacun affiliant l'enfant de son côté. Cette souplesse permet d'adapter la solution à chaque situation familiale, sans passer par une procédure judiciaire longue et coûteuse. Quand le juge aux affaires familiales intervient En l'absence d'accord, c'est le juge aux affaires familiales (JAF) qui tranche. Sa décision prend en compte plusieurs éléments : Les ressources respectives de chaque parent Le mode de garde retenu (alternée, résidence principale chez l'un des parents…) Les besoins de santé spécifiques de l'enfant (traitement en cours, suivi médical régulier) Le juge peut décider de maintenir la couverture existante, d'en imposer une nouvelle, ou de répartir les frais de cotisation de manière proportionnelle aux revenus, à l'image de ce qui est pratiqué pour le calcul des pensions alimentaires. Pensez à formaliser l'accord par écrit Quelle que soit la solution retenue, il est vivement recommandé de consigner la décision dans la convention parentale ou dans le jugement de divorce. Cela évite tout malentendu futur et protège les deux parties en cas de litige ultérieur. Résumé : les points clés à retenir Un enfant en garde alternée peut être rattaché aux 2 parents à la Sécurité Sociale. La double affiliation à 2 mutuelles est possible mais génère des coûts supplémentaires. Mieux vaut formaliser l'accord entre parents pour éviter tout litige. Comparez les garanties selon les besoins réels de l'enfant (orthodontie, optique, dentaire). Pensez à la mutuelle employeur, souvent avantageuse pour les enfants. Bien anticiper la situation vous permettra d'éviter les mauvaises surprises lors d'une consultation ou d'une hospitalisation. L'essentiel est de garantir à votre enfant une protection santé continue et adaptée, quel que soit le domicile où il se trouve ce jour-là.

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