Calcul de l'assurance de prêt

Souscrire une assurance de prêt immobilier, c’est s’engager à payer une cotisation mensuelle en plus de son crédit. Calculer son coût est alors indispensable pour prévoir votre budget. Pour la comparaison des offres, il est aussi intéressant de savoir calculer le coût de cette assurance.

Mais alors, comment calculer une assurance de prêt ? Quels sont les éléments pris en compte ? Pourquoi la quotité est-elle importante ? Comment réduire son coût ? Nos réponses.

Comment calculer une assurance de prêt immobilier ?

Concrètement, l’assurance de prêt protège la banque d’une éventuelle défaillance de l’emprunteur pour le remboursement de son crédit. Lorsque l’assureur calcul le coût de votre assurance de prêt immobilier, il estime donc le risque que vous présentez.

C’est pourquoi, vous devez souvent remplir un questionnaire de santé. Celui-ci définit le niveau de risque que vous présentez, en fonction de vos antécédents médicaux, le fait que vous fumiez ou non, vos traitements réguliers, etc. Il est aussi possible que des examens complémentaires vous soient demandés, si l’assureur estime que c’est nécessaire.

Le calcul d’une assurance prêt ne se fait donc pas au hasard. L’assureur prend également en compte votre âge. En effet, si vous avez plus de 50 ans, le risque de maladie ou de décès avant la fin du prêt est plus important que si vous avez 30 ans.

Votre situation professionnelle est également importante, puisque si vous pratiquez une activité à risque, comme gendarme, agent de sécurité ou pompier, le coût de votre assurance de prêt sera plus élevé.

Quoi qu’il en soit, le coût d’une assurance emprunteur est exprimé en pourcentage. Celui-ci peut avoir pour base le capital emprunté ou le capital restant dû. Pour le premier cas, les cotisations sont fixes tout au long de l’emprunt, ce qui peut vous coûter plus cher. C’est souvent l’option privilégiée par les contrats groupes des banques.

Pour le second cas, les cotisations évoluent au rythme des remboursements du crédit. Elles sont donc dégressives au fur et à mesure que vous remboursez l’emprunt. C’est assez avantageux pour l’emprunteur et c’est l’option privilégiée par les assurances individuelles.

Pour résumer, voici les principaux éléments pouvant avoir un impact sur le calcul de votre cotisation d’assurance de prêt immobilier :

Calcul de l’assurance de prêt : quels autres éléments sont pris en compte ?

Comme nous l’avons vu précédemment, les risques (médicaux, professionnels, etc.) que vous présentez font partie des éléments pris en compte dans le calcul de l’assurance de prêt.

Toutefois, ce n’est pas tout. Les assureurs étudient également les garanties imposées par la banque. Eh oui, comme vous le savez, la seule condition pour souscrire une assurance de prêt externe à celle de la banque est que le nouveau contrat présente un niveau de garanties au moins équivalent à celui du prêteur.

En fonction de votre projet et de votre profil, plus ou moins de garanties peuvent être exigées. Quoi qu’il en soit, les garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie sont toujours obligatoires.

Plus votre contrat doit contenir de garanties, plus le coût de votre assurance de prêt est élevé. C’est pourquoi, les garanties sont toujours prises en compte dans le calcul du prix de cette assurance.

Enfin, la quotité assurée est tout aussi importante pour le calcul de l’assurance de prêt. Elle doit être au minimum de 100 % et au maximum de 200 % en cas de co-emprunteur. Plus vous augmentez la quotité, plus l’assurance est chère. Mais, nous vous en parlons plus en détail un peu plus bas dans l’article.

La méthode de calcul d’une assurance de crédit

Pour bien comprendre la méthode de calcul d’une assurance de crédit, prenons un exemple concret avec une assurance groupe basée sur le capital emprunté.

Vous empruntez 180 000 € sur 20 ans et le taux annuel effectif d’assurance est de 0,5 %. Pour calculer le coût de votre assurance emprunteur, vous devez faire le calcul suivant : 

180 000 € x 0,5 % = 900 € / an (soit une cotisation mensuelle de 75 €)

Coût total = 900 x 20 = 18 000 €.

S’il s’agit d’une assurance extérieure à la banque, la cotisation sera dégressive, puisque la base du taux de l’assurance est le capital restant dû et non le capital emprunté. Ainsi, si nous reprenons cet exemple, les cotisations seront les suivantes : 

Utilisez notre calculatrice d’assurance de prêt 

Assurance de prêt immobilier : quelle est l’utilité du calcul du TAEA ?

Comme nous l’avons vu, il existe 2 méthodes de calcul de l’assurance de prêt immobilier : sur le capital emprunté ou sur le capital restant dû. Pour comparer 2 contrats qui n’utilisent pas la même méthode, c’est donc compliqué.

C’est là que le calcul du taux annuel effectif d’assurance trouve tout son sens. En effet, il sert de référence pour comparer plusieurs contrats d'assurance emprunteur.

Comment calculer le TAEA ? Tout simplement en faisant la formule suivante : 

Prenons un exemple avec un TAEG avec assurance de 3,45 % et un TAEG sans assurance de 2,75 % : 

TAEA = 3,45 - 2,75 = 0,7 %.

Pourquoi calculer son assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 30 % du coût total du crédit, ce qui n’est pas négligeable. Calculer cette assurance vous permet alors d’estimer vos mensualités et de prévoir votre budget total.

Le calcul de l'assurance de prêt permet aussi de faire jouer la concurrence. En effet, vous pouvez comparer les contrats entre eux et sélectionner l'offre qui convient le mieux à votre situation. Ainsi, vous pouvez faire de sacrées économies sur le coût de votre emprunt.

Surtout qu’à garanties équivalentes, le coût de l’assurance emprunteur peut doubler d’un assureur à un autre. Calculer le coût de cette couverture renforce alors votre pouvoir de négociation.

Toutefois, le coût de l’assurance emprunteur ne doit pas être l'unique paramètre sur lequel vous vous basez pour choisir votre contrat. Les conditions de couverture (franchise, délai de carence, exclusions de garanties, etc.) sont d'autres critères importants.

En quoi la quotité impacte-t-elle le calcul de l’assurance de prêt ?

Comme nous l’avons évoqué précédemment, la quotité assurée impacte directement le calcul de l’assurance de prêt. En effet, lorsque vous faites un crédit immobilier seul, vous devez l’assurer à 100 %. Si vous empruntez avec un co-emprunteur, vous pouvez l’assurer jusqu’à 200 %.

De ce fait, si vous optez pour une quotité de 200 %, vous doublez le niveau de couverture et le coût de l’assurance de prêt, même si le taux ne change pas. 

En cas d’emprunt à plusieurs, vous pouvez choisir la quotité assuré pour chaque emprunteur comme bon vous semble : 100/100, 80/20, 70/30, etc. Dans un couple, si l’un a des revenus importants et l’autre des revenus plus faibles, il est préférable de choisir une quotité plus importante pour le premier.

Voici 2 exemples pour que ce soit plus compréhensible pour vous : 

Comment utiliser un simulateur pour calculer le coût de son assurance emprunteur ?

Vous avez la possibilité de calculer le coût de votre assurance emprunteur en utilisant un simulateur en ligne, comme celui disponible sur Magnolia.fr. Il est très simple et vous permet en quelques clics de connaître le coût de votre assurance et le montant de vos mensualités.

Pour l’utiliser, voici ce que vous devez faire : 

1. Indiquez le montant du prêt, la durée, le taux d’intérêt et le taux d’assurance.
2. Le résultat s’affiche automatiquement, avec le montant total de vos mensualités, dont le montant dédié à l’assurance emprunteur. Notre outil indique également le coût total du crédit et de l’assurance.

Cela vous prendra moins de 30 secondes et vous pourrez facilement connaître le coût de votre assurance et son impact sur le coût total du prêt, sans avoir à faire les calculs vous-même. C’est notamment très utile si vous souhaitez comparer 2 offres d’assurance de crédit.

Calcul de l’assurance de prêt : comment réduire le coût ?

Vous avez calculé votre assurance de prêt et vous trouvez que cela fait trop cher ? Sachez qu’il y a plusieurs astuces qui permettent de réduire le coût de votre assurance emprunteur. Les voici : 

• Changez votre assurance de prêt : comme vous le savez, depuis 2022 et l’entrée en vigueur de la loi Lemoine, vous pouvez changer votre assurance de prêt à tout moment, sans frais, ni justificatif. Vous pourriez alors trouver un contrat avec un meilleur taux et faire beaucoup d’économies ;
• Étudiez vos droits : le droit à l’oubli est l’un des droits les plus importants de l’assurance de prêt. En l’utilisant, vous pourriez ne pas avoir à déclarer vos anciennes maladies, ainsi vous ne serez pas considéré comme un profil à risque aggravé de santé et votre assurance serait moins chère et plus couvrante ;
• Comparez les offres d’assurance emprunteur : la comparaison est essentielle pour trouver une assurance emprunteur moins chère que celle que vous avez actuellement ou que la banque vous propose. En moins d’1 minute vous pouvez connaître toutes les offres disponibles pour votre profil et les comparer pour choisir celle qui correspond le plus à vos besoins à un taux avantageux. Pour ce faire, nous mettons à votre disposition gratuitement notre comparateur en ligne.

FAQ sur le calcul de l’assurance emprunteur

Comment calculer le montant de l'assurance d'un prêt immobilier ?
Le montant de l'assurance se calcule en multipliant le capital emprunté ou restant dû par le taux d'assurance, avec des cotisations mensuelles ou annuelles en fonction du contrat choisi.

Quel est le prix moyen d'une assurance prêt immobilier ?
Le prix moyen d'une assurance de prêt immobilier varie entre 0,10 % et 0,50 % du montant emprunté, en fonction de l'âge, de la santé et du profil de l'emprunteur.

Quelles sont les assurances obligatoires pour un prêt immobilier ?
Les assurances obligatoires pour un prêt immobilier sont la garantie décès et la garantie perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA).