Comment calculer une assurance de prêt immobilier ?
L'assureur estime le risque que vous présentez, puis applique un taux au capital emprunté ou au capital restant dû.
Concrètement, l'assurance de prêt protège la banque d'une éventuelle défaillance de l'emprunteur pour le remboursement de son crédit. Lorsque l'assureur calcule le coût de votre assurance de prêt immobilier, il estime donc le risque que vous présentez.
C'est pourquoi vous devez souvent remplir un questionnaire de santé. Celui-ci définit le niveau de risque que vous présentez, en fonction de vos antécédents médicaux, le fait que vous fumiez ou non, vos traitements réguliers, etc. Il est aussi possible que des examens complémentaires vous soient demandés, si l'assureur estime que c'est nécessaire.
Rappel : la loi Lemoine de 2022 a supprimé le questionnaire de santé pour les emprunts de moins de 200 000 € et dont l'échéance se termine avant le 60e anniversaire de l'emprunteur.
Le calcul d'une assurance prêt ne se fait donc pas au hasard. L'assureur prend également en compte votre âge. En effet, si vous avez plus de 50 ans, le risque de maladie ou de décès avant la fin du prêt est plus important que si vous avez 30 ans.
Votre situation professionnelle est également importante, puisque si vous pratiquez une activité à risque, comme gendarme, agent de sécurité ou pompier, le coût de votre assurance de prêt sera plus élevé.
Quoi qu'il en soit, le coût d'une assurance emprunteur est exprimé en pourcentage. Celui-ci peut avoir pour base le capital emprunté ou le capital restant dû. Pour le premier cas, les cotisations sont fixes tout au long de l'emprunt, ce qui peut vous coûter plus cher. C'est souvent l'option privilégiée par les contrats groupes des banques.
Pour le second cas, les cotisations évoluent au rythme des remboursements du crédit. Elles sont donc dégressives au fur et à mesure que vous remboursez l'emprunt. C'est assez avantageux pour l'emprunteur et c'est l'option privilégiée par les assurances individuelles.
Pour résumer, voici les principaux éléments, comme la surprime, qui peuvent avoir un impact sur le calcul de votre cotisation d'assurance de prêt immobilier :
| Élément | Impact sur le calcul |
|---|---|
| État de santé | Des surprimes et exclusions peuvent être appliquées |
| Âge | Les cotisations augmentent avec l'âge |
| Profession | Des surprimes et exclusions peuvent être appliquées en cas de métier à risques |
| Loisirs | Des surprimes et exclusions peuvent être appliquées en cas de loisirs à risques |
Calcul de l'assurance de prêt : quels autres éléments sont pris en compte ?
Comme nous l'avons vu précédemment, les risques (médicaux, professionnels, etc.) que vous présentez font partie des éléments pris en compte dans le calcul de l'assurance de prêt. Toutefois, ce n'est pas tout. Les assureurs étudient également les garanties imposées par la banque.
Comme vous le savez, la seule condition pour souscrire une assurance de prêt externe à celle de la banque est que le nouveau contrat présente un niveau de garanties au moins équivalent à celui du prêteur. En fonction de votre projet et de votre profil, plus ou moins de garanties peuvent être exigées. Quoi qu'il en soit, les garanties décès et perte totale et irréversible d'autonomie sont toujours obligatoires.
Plus votre contrat doit contenir de garanties, plus le coût de votre assurance de prêt est élevé. C'est pourquoi les garanties sont toujours prises en compte dans le calcul du prix de cette assurance.
Enfin, la quotité assurée est tout aussi importante pour le calcul de l'assurance de prêt. Elle doit être au minimum de 100 % et au maximum de 200 % en cas de co-emprunteur. Plus vous augmentez la quotité, plus l'assurance est chère.
La méthode de calcul d'une assurance de crédit
Un exemple concret avec une assurance groupe basée sur le capital emprunté, puis en cotisation dégressive.
Exemple : 180 000 € sur 20 ans, taux d'assurance de 0,5 %
180 000 € × 0,5 % = 900 € par an, soit une cotisation mensuelle de 75 €. Coût total : 900 € × 20 = 18 000 €.
S'il s'agit d'une assurance extérieure à la banque, la cotisation sera dégressive, puisque la base du taux de l'assurance est le capital restant dû et non le capital emprunté. Ainsi, si nous reprenons cet exemple, d'après notre calculatrice d'assurance emprunteur, les cotisations seront les suivantes :
| Capital restant dû | Coût de l'assurance |
|---|---|
| 180 000 € | 75 € /mois |
| 150 000 € | 62,50 € /mois |
| 120 000 € | 50 € /mois |
| 90 000 € | 37,50 € /mois |
| 60 000 € | 25 € /mois |
| 30 000 € | 12,50 € /mois |
À noter : de plus en plus d'assurances individuelles proposent désormais des contrats aussi bien sur base du capital restant dû que du capital initial.
Assurance de prêt immobilier : quelle est l'utilité du calcul du TAEA ?
Il ramène deux contrats calculés différemment à un même indicateur comparable.
Comme nous l'avons vu, il existe 2 méthodes de calcul de l'assurance de prêt immobilier : sur le capital emprunté ou sur le capital restant dû. Pour comparer 2 contrats qui n'utilisent pas la même méthode, c'est donc compliqué.
C'est là que le calcul du taux annuel effectif d'assurance trouve tout son sens. En effet, il sert de référence pour comparer plusieurs contrats d'assurance emprunteur.
La formule du TAEA
TAEG avec assurance − TAEG sans assurance. Exemple avec un TAEG avec assurance de 3,45 % et un TAEG sans assurance de 2,75 %.
À savoir : les compagnies sont obligées de fournir le TAEA, puisqu'il vous indique le coût total de votre assurance de prêt en euros. Une donnée stratégique dans cette formule de calcul d'assurance emprunteur.
Pourquoi calculer son assurance emprunteur ?
Pour prévoir votre budget, faire jouer la concurrence et renforcer votre pouvoir de négociation.
L'assurance emprunteur peut représenter jusqu'à 30 % du coût total du crédit, ce qui n'est pas négligeable. Calculer cette assurance vous permet alors d'estimer vos mensualités et de prévoir votre budget total.
Prévoir votre budget
Vous estimez vos mensualités réelles, assurance comprise, avant de signer votre offre de prêt.
Faire jouer la concurrence
À garanties équivalentes, le coût de l'assurance emprunteur peut doubler d'un assureur à un autre.
Négocier en position de force
Connaître le coût exact de votre couverture renforce votre pouvoir de négociation face à la banque.
Le calcul de l'assurance de prêt permet aussi de faire jouer la concurrence. En effet, vous pouvez comparer les contrats entre eux et sélectionner l'offre qui convient le mieux à votre situation. Ainsi, vous pouvez faire de sacrées économies sur le coût de votre emprunt.
Toutefois, le coût de l'assurance emprunteur ne doit pas être l'unique paramètre sur lequel vous vous basez pour choisir votre contrat. Les conditions de couverture (franchise, délai de carence, exclusions de garanties, etc.) sont d'autres critères importants.
En quoi la quotité impacte-t-elle le calcul de l'assurance de prêt ?
De 100 % seul à 200 % à deux : doubler la quotité double le coût, même à taux identique.
Comme nous l'avons évoqué précédemment, la quotité assurée impacte directement le calcul de l'assurance de prêt. En effet, lorsque vous faites un crédit immobilier seul, vous devez l'assurer à 100 %. Si vous empruntez avec un co-emprunteur, vous pouvez l'assurer jusqu'à 200 %.
De ce fait, si vous optez pour une quotité de 200 %, vous doublez le niveau de couverture et le coût de l'assurance de prêt, même si le taux ne change pas.
En cas d'emprunt à plusieurs, vous pouvez choisir la quotité assurée pour chaque emprunteur comme bon vous semble : 100/100, 80/20, 70/30, etc. Dans un couple, si l'un a des revenus importants et l'autre des revenus plus faibles, il est préférable de choisir une quotité plus importante pour le premier.
Exemple 1 : quotité 70/30
Les 70 % sont pour le co-emprunteur qui a les meilleurs revenus. En cas de décès de ce dernier, le conjoint ne paiera que 30 % du crédit et l'assurance prendra en charge les 70 % restants. À l'inverse, l'assureur ne couvrira que 30 % du prêt et l'autre emprunteur paiera les 70 % restants.
Exemple 2 : quotité 200 % (100/100)
En cas de décès de l'un des conjoints, l'assureur prendra en charge la totalité du remboursement du crédit et le partenaire restant n'aura plus rien à payer.
Comment utiliser un simulateur pour calculer le coût de son assurance emprunteur ?
Trois étapes, moins de 30 secondes, sans avoir à faire les calculs vous-même.
Vous avez la possibilité de calculer le coût de votre assurance emprunteur en utilisant un simulateur en ligne, comme celui disponible sur Magnolia.fr. Il est très simple et vous permet en quelques clics de connaître le coût de votre assurance et le montant de vos mensualités.
Renseignez votre prêt
Indiquez le montant du prêt, la durée, le taux d'intérêt et le taux d'assurance.
Le résultat s'affiche
Avec le montant total de vos mensualités, dont la part dédiée à l'assurance emprunteur. L'outil indique aussi le coût total du crédit et de l'assurance.
Comparez deux offres
En moins de 30 secondes, vous mesurez l'impact de l'assurance sur le coût total du prêt et vous confrontez deux contrats.
Cela vous prendra moins de 30 secondes et vous pourrez facilement connaître le coût de votre assurance et son impact sur le coût total du prêt, sans avoir à faire les calculs vous-même. C'est notamment très utile si vous souhaitez comparer 2 offres d'assurance de crédit.
Calcul de l'assurance de prêt : comment réduire le coût ?
Trois leviers accessibles à tout moment, sans frais et sans justificatif.
Changez votre assurance de prêt
Depuis 2022 et l'entrée en vigueur de la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance de prêt à tout moment, sans frais ni justificatif. Vous pourriez alors trouver un contrat avec un meilleur taux et faire beaucoup d'économies.
Étudiez vos droits
Le droit à l'oubli est l'un des droits les plus importants de l'assurance de prêt. En l'utilisant, vous pourriez ne pas avoir à déclarer vos anciennes maladies : vous ne serez pas considéré comme un profil à risque aggravé de santé et votre assurance sera moins chère et plus couvrante.
Comparez les offres
La comparaison est essentielle pour trouver une assurance emprunteur moins chère que celle que vous avez actuellement ou que la banque vous propose. En moins d'1 minute, vous connaissez toutes les offres disponibles pour votre profil.
Ajustez garanties et franchise
Les garanties exigées par la banque ne se négocient pas, mais les optionnelles et le niveau de franchise, oui : à condition de ne pas sacrifier votre niveau de couverture.
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FAQ - Vos questions sur le calcul de l'assurance emprunteur
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