Assurance de prêt : les 4 motifs qui font grimper le tarif

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Le coût d'une assurance de prêt immobilier est déterminé grâce à plusieurs paramètres, au premier rang desquels l'âge et l'état de santé. Il est des habitudes de vie et des pratiques qui rehaussent la notion de risque, entraînant des exclusions et des surprimes qui viennent alourdir la facture.

Fumer coûte cher

Parmi les risques que l'assureur va scruter avec attention, le fait de fumer aura une incidence notable sur le tarif de votre assurance emprunteur. Dans le questionnaire de santé que vous remplissez lors de la souscription, vous devez informer l'assureur si vous êtes fumeur non-fumeur. Peu importe le nombre de cigarettes grillées, c'est l'acte qui sera retenu. L'assureur ne fait aucune distinction entre fumeur occasionnel et régulier, non plus entre cigarettes, cigares, pipe et cigarette électronique. Il vous demandera des examens complémentaires (prise de sang, radio des poumons, visite chez le cardiologue, etc.), et en fonction des résultats, appliquera une surprime plus ou moins élevée. Si vous souffrez d'asthme, de bronchite chronique, d'emphysème ou d'autres pathologies liées au tabagisme, le taux appliqué peut doubler comparativement à un fumeur qui ne présente aucun souci de santé. En général, un fumeur paie deux fois plus cher son assurance emprunteur qu'un non-fumeur. La facture s'alourdit au fil des ans, puisque vous cumulez les risques liés à l'âge et une pratique à risque.

Vous avez arrêté de fumer ? Bravo ! Vous ne pourrez mettre en avant cette démarche de santé qu'après deux années d'abstinence. Après 24 mois sans tabac, informez votre assureur qui procédera à une révision du tarif après un test de cotinine destiné à confirmer que vous n'êtes plus exposé à la fumée de tabac. Vous pouvez également résilier le contrat en cours et le substituer par une offre concurrente pour obtenir un tarif plus compétitif.

Votre profession comporte des risques accrus

Policier, pompier, militaire, agent de sécurité, ouvrier du bâtiment, agriculteur, personne manipulant des objets lourds, des produits chimiques ou toxiques, docker, … la liste est longue des métiers qui exposent à des risques d'accidents ou de maladie, voire de mort précoce. Les professions médicales peuvent en faire partie, non pas parce qu'elles présentent des risques, mais que les causes pouvant empêcher l'exercice sont nombreuses : un chirurgien ne pourra plus opérer s'il se blesse à la main lors d'un banal accident de la vie courante.

Attention aux garanties incapacité/invalidité en cas d'arrêt de travail. L’IPT (Invalidité Permanente Totale) et l'ITT (Incapacité Totale de Travail) sont définies comme l'inaptitude à exercer toute activité professionnelle ou son activité professionnelle. Cette subtilité a toute son importance : avec la clause d'exclusion "toute activité professionnelle", l'assureur va refuser la mise en jeu de la garantie si vous n'êtes pas en mesure de reprendre votre métier d'origine mais capable d'en exercer un autre.

Vous aimez l'adrénaline

Faire du sport, c'est bon pour la santé, mais certaines disciplines sportives peuvent augmenter le coût de l'assurance emprunteur, compliquer la souscription voire même l'interdire. Les assureurs tiennent compte des statistiques pour définir le niveau de risques de chaque discipline : nombre d'accidents annuels, leur gravité, nombre d'invalidité et de décès. Là encore, la liste des exclusions est longue : aéronautique, équitation, parachutisme, sports de montagne (escalade, trekking, alpinisme, ski hors-piste), sports de combat (boxe, kick boxing, karaté), sports nautiques (plongée sous-marine, plongée en apnée), sports nécessitant l'utilisation d'un engin à moteur, entre autres pratiques dont l'historique des accidents sont susceptibles d'entraîner une exclusion au contrat. Certains assureurs autorisent le rachat d'exclusion contre une surprime, mais toutes les disciplines ne sont pas rachetables.

Attention, les exclusions ne s'appliquent pas si la pratique est occasionnelle (baptême, initiation).

Vous êtes un gros rouleur

Le fait de rouler beaucoup est généralement lié à la profession (agent commercial, chauffeur de poids lourd, de taxi, coursier). Et plus on se déplace, plus on est exposé à des risques. Dans le questionnaire de souscription, il vous sera demandé le nombre de kilomètres parcourus en voiture chaque année, également si vous prenez très souvent l'avion, en particulier des longs courriers ou si vous vous voyagez vers des destinations comportant des risques aggravants d'accidents ou de maladie. La fréquence et l'intensité des déplacements professionnels sont des critères pris en compte pour déterminer le niveau de risque. Rouler plus de 25 000 km même 20 000 km par an en voiture a une incidence sur le calcul de votre cotisation.

Jouez franc jeu avec votre assureur

Avec tous ces facteurs de surcoût, qui ne serait pas tenté de minimiser la situation, par un simple mensonge par omission ? Ce serait prendre un risque inconsidéré, car la réglementation est claire : "le contrat d’assurance est nul en cas de réticence ou de fausse déclaration intentionnelle de la part de l’assuré, quand cette réticence ou cette fausse déclaration change l’objet du risque ou en diminue l’opinion pour l’assureur" (article L.113-8 du code des assurances). En cas d'omission ou de déclaration inexacte, l'assureur a le droit de résilier le contrat si la mauvaise foi est établie. Le risque est énorme : vous n'êtes pas couvert, et vous perdez le bénéfice des primes déjà payées. Le fait de mentir sur sa santé ou la pratique d'un loisir à risque va dégager l'assureur de sa responsabilité en cas d'incapacité ou de décès survenu suite à une maladie ou à un accident lié à ces risques non mentionnés. Les charges, à savoir tout ou partie des mensualités d'emprunt, reviennent alors au co-emprunteur ou aux ayants droit.

Le marché de l'assurance emprunteur est très concurrentiel, chaque compagnie applique une politique des risques qui lui est propre. À côté des contrats bancaires que cherchent systématiquement à placer les établissements de crédit, vous avez l'opportunité de souscrire un contrat délégué auprès d'un assureur externe. À garanties équivalentes, il vous en coûtera deux, trois voire quatre fois moins cher. Les personnes présentant des risques accrus pour raisons de santé, professionnelles ou de pratique dangereuse n'ont d'autre alternative que solliciter une assurance spécifique, les banques excluant d'emblée ce type de profil.

Faites confiance aux experts de Magnolia.fr pour trouver l'assurance emprunteur sur-mesure qui correspondra exactement à votre problématique et à votre projet immobilier.

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Crédit immobilier : 4 astuces pour rester sous le taux d’usure en 2023

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Révisée tous les trois mois, l’usure ne pouvait suivre l’évolution trop vive des taux d’intérêts depuis mars 2022.  Effet boomerang, le taux d’usure mensuel va provoquer une envolée des taux de crédit immobilier en 2023. Si l’emprunt redevient accessible, il va devenir aussi plus cher sous l’effet de la hausse des taux, car les banques vont pouvoir ajuster leurs barèmes plus régulièrement. D’ici l’été prochain, il est fort probable que le taux moyen sur la durée de 20 ans atteigne les 4% (hors assurance emprunteur et coût des sûretés). Il se situe actuellement autour de 2,65%. Selon les projections des courtiers, le taux d’usure pour les prêts d’une durée de 20 ans et plus devrait passer de 3,57% à 3,75% au 1er février et grimper à 3,95% en mars. Avec la progression constante des taux d’emprunt, il va falloir jouer serré pour intégrer tous les frais liés à l’obtention du crédit. Comment rester sous le taux d’usure en 2023 ? Pour rappel, le taux d’usure renvoie au taux annuel effectif global ou TAEG maximum que les banques ne peuvent dépasser lors de l’octroi d’un prêt immobilier. Le TAEG est la somme exprimée en pourcentage de tous les frais exigés par le prêteur : les intérêts d’emprunt les frais de dossier la garantie (hypothèque, privilège du prêteur de deniers ou caution bancaire) les primes d’assurance emprunteur. Dès lors qu’ils participent à l’accord de la banque, les dépenses suivantes sont également intégrées dans le TAEG : les frais d’expertise du bien immobilier les frais d’ouverture et de tenue de compte les parts sociales s’il s’agit d’une banque mutualiste. La commission éventuelle du courtier n’en fait pas partie car le mandat d’intermédiation relève de la libre décision de l’emprunteur. Avec des conditions d'emprunt qui évoluent en permanence, comment obtenir son prêt immobilier en 2023 ? Voici 4 solutions, qui peuvent être cumulées, pour rester sous l’usure et décrocher son prêt bancaire. Déléguer l’assurance emprunteur La loi Lagarde vous permet de choisir librement le contrat d’assurance qui va couvrir votre crédit immobilier. Mettez les offres en concurrence avec un comparateur d’assurance de prêt immobilier, un outil gratuit qui vous donne accès aux meilleures offres du marché et vous permet de réduire drastiquement le coût de l’assurance. Les assurances individuelles souscrites auprès de prestataires externes dits alternatifs sont jusqu’à trois fois moins chères que les offres bancaires. L’assurance emprunteur étant le deuxième coût d’un crédit immobilier après les intérêts, il est essentiel d’en minimiser l’incidence sur votre budget mais aussi afin de résister à l’usure. Consultez notre dernier baromètre du pouvoir d’achat immobilier pour constater l’intérêt financier de la délégation d’assurance emprunteur sur votre TAEG. Ajoutons que la réforme du taux d’usure en 2023 a un impact sur l’assurance de prêt immobilier. Les personnes qui paient le prix fort leur assurance en raison de leur âge, et/ou de risques de santé ou professionnels, sont souvent à la marge du taux d’usure, voire au-delà. Elles bénéficient désormais d’une marge de manœuvre plus grande grâce au relèvement mensuel de l’usure. Rappelons en outre que depuis le 1er juin 2022 la loi Lemoine a supprimé le questionnaire de santé pour les prêts de moins de 200 000€ (par assuré, soit 400 000€ pour un couple d’emprunteurs) remboursés avant les 60 ans de l’emprunteur. Cette mesure inclusive facilite l’accès à l’assurance aux profils pénalisés par leur historique de santé, leur permettant de bénéficier de tarifs standards. Augmenter l’apport personnel Pour limiter les conséquences du taux d’usure et des normes d’octroi (taux d’endettement plafonné à 35% et durée d’emprunt à 25 ans), les banques ont renforcé leurs exigences en matière d’apport personnel. Les courtiers ont constaté une très forte hausse de l’apport personnel en 2022, dont le montant a atteint en moyenne 60 000€. L’apport moyen représente désormais près de 20% du montant d’une opération immobilière. Vous avez la possibilité de booster votre apport personnel avec l’épargne salariale. Il vous faudra aussi garder une épargne de précaution, ultime critère exigé par les banques pour pallier un éventuel coup dur. Diminuer le montant emprunté Revoir ses prétentions est aussi malheureusement une façon d’accéder au crédit. En diminuant le recours à l’emprunt, vous réduisez le niveau de risque pour la banque. Dans le respect de la norme d’endettement, cela permet de s’endetter sur une durée plus courte et donc d’obtenir un taux d’intérêts plus bas Solliciter les prêts aidés SI vous êtes primo-accédant, vous êtes sans doute éligible à des aides publiques qui, à défaut de constituer un complément d’apport, diminuent le recours au prêt bancaire classique. Le PTZ (Prêt à Taux Zéro), destiné à l’acquisition de la résidence principale, peut financer jusqu’à 40% du montant de l’opération. Selon votre situation et vos ressources, vous pouvez avoir accès à d’autres prêts aidés : Prêt Accession d’Action Logement : prêt à taux réduit de 0,5% (hors assurance obligatoire) qui passe à 1,5% à partir du 1er mars 2023 ; d’un montant maximum de 40 000€, il est réservé aux salariés d’une entreprise de 10 salariés et plus. Aides locales favorisant l’accession à la propriété : consultez le site de l’Anil pour connaître les aides mises en place dans votre département. Les refus de prêt pour dépassement du taux d’usure n’ont jamais été aussi fréquents en 2022. Grâce à mensualisation de l’usure à partir du 1er février 2023, il sera plus facile de respecter la règle, d’autant plus si vous mettez en œuvre les solutions évoquées plus haut, mais vous optimisez vos chances de décrocher votre prêt immobilier en passant par les services d’un courtier.

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Mutuelle santé : les tarifs augmentent de 7,1% en 2023

Selon une enquête d’UFC-Que Choisir, les tarifs des complémentaires santé devraient progresser de 7,1% entre 2022 et 2023. Une hausse très forte et supérieure à l’inflation. Pour lutter contre cette augmentation qui n'a rien d'anecdotique, faites jouer la concurrence et changez de mutuelle si votre contrat en cours ne vous convient plus. Mutuelle : ça flambe en 2023 ! En début d’année, la Mutualité Française, qui fédère la majorité des mutuelles santé, avait annoncé une nette hausse des tarifs en 2023. Le chiffre avancé était + 4,7%. On est loin du compte ! L’association UFC-Que Choisir a analysé 594 contrats individuels, portant sur 128 organismes de complémentaire santé, et évalué la progression des tarifs pour 2023 à 7,1% par rapport à 2022. Cela représente une hausse médiane des cotisations de 126€ par an et pour 20% des assurés, la hausse subie est supérieure à 240€. Parmi les trois familles d’organismes de complémentaire santé, ce sont les assureurs qui augmentent le plus fortement les primes (+9%), devant les institutions de prévoyance (+8,8%). Les mutuelles feraient presque figure de bonnes élèves avec une progression moyenne de +6,9%. Cette distinction peut également être faite au niveau du taux de réversion ou de redistribution, soit le ratio prestations versées/primes collectées : l’organisme qui rembourse le mieux est toujours la mutuelle santé. UFC-Que Choisir cible particulièrement les trois leaders du marché qui ont eu la main lourde : +9,7% pour Axa, +9,1% pour Harmonie Mutuelle, et +7,2% pour Malakoff Médéric. La hausse des tarifs des complémentaires santé individuelles est phénoménale depuis 2019 : +23%, un rythme deux fois supérieur à celui de l’inflation sur cette période (+10,6%). En 2022, l’inflation a atteint 5,2%. Défaut d’information sur la hausse des tarifs de complémentaire santé Au-delà de dénoncer une hausse annuelle énorme, UFC-Que Choisir reproche aux organismes de ne pas en informer leurs assurés. Dans aucun des avis d’échéance analysés n’est mentionnée la hausse tarifaire en euros ou en pourcentage, ni même le taux de redistribution, ce qui est dommageable pour l’assuré étant donné que le contrat se renouvelle automatiquement chaque année en vertu du principe de tacite reconduction. Le manque de lisibilité et de transparence des contrats de complémentaire santé est une nouvelle fois sous le feu des critiques. Les organismes se sont pourtant engagés de longue date à faire des efforts en la matière, sans compter qu’ils ont pour obligation réglementaire depuis le 1er septembre 2020 de communiquer à leurs clients le taux de redistribution. Pour justifier l’augmentation des tarifs, les organismes avancent la mise en œuvre de la réforme 100% Santé, dispositif qui permet d’être intégralement remboursé des frais d’optique, de dentaire (prothèses) et d’audiologie, grâce à l’accès à des paniers de soins sans reste à charge. Cette réforme était censée diminuer les dépenses en optique, c’était sans compter avec le peu de coopération des opticiens : en 2022, plus de la moitié d’entre eux ne respectaient pas leur obligation de présenter au moins un devis avec une offre 100% Santé. Résultat, le reste à charge en optique a progressé de 18€ depuis 2019, à contre-courant de l’objectif de la réforme. UFC-Que Choisir appelle à un encadrement des avis d’échéance, « afin qu’ils indiquent clairement les augmentations tarifaires et la performance des organismes ». Comparer les tarifs de mutuelle santé Comment combattre cette spirale inflationniste des tarifs d’assurance santé complémentaire ? En mettant les offres en concurrence grâce à un comparateur de mutuelle santé. Si vous estimez payer trop cher, que les garanties ne sont plus adaptées à vos besoins de santé, ou/et que le service est défaillant, résiliez votre contrat en cours et optez pour une formule plus compétitive. Depuis décembre 2020, vous avez le droit de changer de mutuelle à tout moment après une année de souscription. Vous échappez à la reconduction tacite qui vous oblige à cotiser une année supplémentaire pour une formule qui ne vous convient plus, et vous n’avez de surcroît aucun motif à donner. En comparant les meilleures offres, vous pouvez économiser jusqu’à 200€ par an à garanties équivalentes. Le marché de la complémentaire santé est vaste ; ne vous privez pas de votre droit au changement à tout moment pour mieux maîtriser votre budget santé.