Assurance de prêt : les 4 motifs qui font grimper le tarif

Le coût d'une assurance de prêt immobilier est déterminé grâce à plusieurs paramètres, au premier rang desquels l'âge et l'état de santé. Il est des habitudes de vie et des pratiques qui rehaussent la notion de risque, entraînant des exclusions et des surprimes qui viennent alourdir la facture.

Fumer coûte cher

Parmi les risques que l'assureur va scruter avec attention, le fait de fumer aura une incidence notable sur le tarif de votre assurance emprunteur. Dans le questionnaire de santé que vous remplissez lors de la souscription, vous devez informer l'assureur si vous êtes fumeur non-fumeur. Peu importe le nombre de cigarettes grillées, c'est l'acte qui sera retenu. L'assureur ne fait aucune distinction entre fumeur occasionnel et régulier, non plus entre cigarettes, cigares, pipe et cigarette électronique. Il vous demandera des examens complémentaires (prise de sang, radio des poumons, visite chez le cardiologue, etc.), et en fonction des résultats, appliquera une surprime plus ou moins élevée. Si vous souffrez d'asthme, de bronchite chronique, d'emphysème ou d'autres pathologies liées au tabagisme, le taux appliqué peut doubler comparativement à un fumeur qui ne présente aucun souci de santé. En général, un fumeur paie deux fois plus cher son assurance emprunteur qu'un non-fumeur. La facture s'alourdit au fil des ans, puisque vous cumulez les risques liés à l'âge et une pratique à risque.

Vous avez arrêté de fumer ? Bravo ! Vous ne pourrez mettre en avant cette démarche de santé qu'après deux années d'abstinence. Après 24 mois sans tabac, informez votre assureur qui procédera à une révision du tarif après un test de cotinine destiné à confirmer que vous n'êtes plus exposé à la fumée de tabac. Vous pouvez également résilier le contrat en cours et le substituer par une offre concurrente pour obtenir un tarif plus compétitif.

Votre profession comporte des risques accrus

Policier, pompier, militaire, agent de sécurité, ouvrier du bâtiment, agriculteur, personne manipulant des objets lourds, des produits chimiques ou toxiques, docker, … la liste est longue des métiers qui exposent à des risques d'accidents ou de maladie, voire de mort précoce. Les professions médicales peuvent en faire partie, non pas parce qu'elles présentent des risques, mais que les causes pouvant empêcher l'exercice sont nombreuses : un chirurgien ne pourra plus opérer s'il se blesse à la main lors d'un banal accident de la vie courante.

Attention aux garanties incapacité/invalidité en cas d'arrêt de travail. L’IPT (Invalidité Permanente Totale) et l'ITT (Incapacité Totale de Travail) sont définies comme l'inaptitude à exercer toute activité professionnelle ou son activité professionnelle. Cette subtilité a toute son importance : avec la clause d'exclusion "toute activité professionnelle", l'assureur va refuser la mise en jeu de la garantie si vous n'êtes pas en mesure de reprendre votre métier d'origine mais capable d'en exercer un autre.

Vous aimez l'adrénaline

Faire du sport, c'est bon pour la santé, mais certaines disciplines sportives peuvent augmenter le coût de l'assurance emprunteur, compliquer la souscription voire même l'interdire. Les assureurs tiennent compte des statistiques pour définir le niveau de risques de chaque discipline : nombre d'accidents annuels, leur gravité, nombre d'invalidité et de décès. Là encore, la liste des exclusions est longue : aéronautique, équitation, parachutisme, sports de montagne (escalade, trekking, alpinisme, ski hors-piste), sports de combat (boxe, kick boxing, karaté), sports nautiques (plongée sous-marine, plongée en apnée), sports nécessitant l'utilisation d'un engin à moteur, entre autres pratiques dont l'historique des accidents sont susceptibles d'entraîner une exclusion au contrat. Certains assureurs autorisent le rachat d'exclusion contre une surprime, mais toutes les disciplines ne sont pas rachetables.

Attention, les exclusions ne s'appliquent pas si la pratique est occasionnelle (baptême, initiation).

Vous êtes un gros rouleur

Le fait de rouler beaucoup est généralement lié à la profession (agent commercial, chauffeur de poids lourd, de taxi, coursier). Et plus on se déplace, plus on est exposé à des risques. Dans le questionnaire de souscription, il vous sera demandé le nombre de kilomètres parcourus en voiture chaque année, également si vous prenez très souvent l'avion, en particulier des longs courriers ou si vous vous voyagez vers des destinations comportant des risques aggravants d'accidents ou de maladie. La fréquence et l'intensité des déplacements professionnels sont des critères pris en compte pour déterminer le niveau de risque. Rouler plus de 25 000 km même 20 000 km par an en voiture a une incidence sur le calcul de votre cotisation.

Jouez franc jeu avec votre assureur

Avec tous ces facteurs de surcoût, qui ne serait pas tenté de minimiser la situation, par un simple mensonge par omission ? Ce serait prendre un risque inconsidéré, car la réglementation est claire : "le contrat d’assurance est nul en cas de réticence ou de fausse déclaration intentionnelle de la part de l’assuré, quand cette réticence ou cette fausse déclaration change l’objet du risque ou en diminue l’opinion pour l’assureur" (article L.113-8 du code des assurances). En cas d'omission ou de déclaration inexacte, l'assureur a le droit de résilier le contrat si la mauvaise foi est établie. Le risque est énorme : vous n'êtes pas couvert, et vous perdez le bénéfice des primes déjà payées. Le fait de mentir sur sa santé ou la pratique d'un loisir à risque va dégager l'assureur de sa responsabilité en cas d'incapacité ou de décès survenu suite à une maladie ou à un accident lié à ces risques non mentionnés. Les charges, à savoir tout ou partie des mensualités d'emprunt, reviennent alors au co-emprunteur ou aux ayants droit.

Le marché de l'assurance emprunteur est très concurrentiel, chaque compagnie applique une politique des risques qui lui est propre. À côté des contrats bancaires que cherchent systématiquement à placer les établissements de crédit, vous avez l'opportunité de souscrire un contrat délégué auprès d'un assureur externe. À garanties équivalentes, il vous en coûtera deux, trois voire quatre fois moins cher. Les personnes présentant des risques accrus pour raisons de santé, professionnelles ou de pratique dangereuse n'ont d'autre alternative que solliciter une assurance spécifique, les banques excluant d'emblée ce type de profil.

Faites confiance aux experts de Magnolia.fr pour trouver l'assurance emprunteur sur-mesure qui correspondra exactement à votre problématique et à votre projet immobilier.

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Utilisez un comparateur d’assurance de prêt immobilier pour constater la compétitivité des offres concurrentes des propositions bancaires. À garanties au moins équivalentes avec son assurance de groupe, la banque est obligée d’accepter un contrat alternatif. Vous pouvez ainsi économiser des centaines voire des milliers d’euros sur la durée de votre crédit. Exemple avec un emprunteur de 35 ans, non fumeur, sans antécédent de santé, qui contracte un prêt immobilier de 250 000€ sur 20 ans. L’assurance de sa banque lui coûte 19 000€ contre 4 136€ pour la meilleure offre externe sélectionnée grâce à une simulation en ligne.

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Retraite 2025 : comment passer de la mutuelle d’entreprise à une mutuelle santé senior adaptée ?

Partir à la retraite est une étape marquante qui s’accompagne de nombreux changements pratiques. Parmi eux, la question de la mutuelle santé revient très vite. Que devient la couverture collective quand le contrat de travail s’achève ? Faut-il garder sa mutuelle d’entreprise grâce à la loi Évin ou souscrire une assurance santé senior ? Voici nos conseils pour faire le bon choix et anticiper vos besoins après 60 ans. Que devient la mutuelle d’entreprise à la retraite ? En tant que salarié, vous bénéficiez d’une mutuelle d’entreprise obligatoire financée en partie par l’employeur. Mais une fois à la retraite, cette couverture cesse en principe. La loi Évin offre cependant une solution : vous pouvez demander à conserver votre contrat collectif à titre individuel. Pour en profiter, il faut en faire la demande dans les 6 mois suivant la rupture du contrat de travail. Les garanties restent identiques, mais la cotisation devient entièrement à votre charge. Afin de limiter la hausse immédiate des tarifs, la loi prévoit un encadrement des augmentations pendant trois ans : aucune augmentation la première année +25 % maximum la deuxième année +50 % maximum la troisième année. Au-delà, les tarifs sont libres et peuvent grimper fortement. Ce mécanisme rassure à court terme, mais ne garantit pas la stabilité à long terme. Garder son ancienne mutuelle : avantages et limites Conserver sa mutuelle d’entreprise à la retraite présente certains atouts : simplicité : pas de démarches supplémentaires si vous activez le dispositif Évin ; continuité de couverture : vous gardez les mêmes garanties sans interruption ; contrat connu : vous savez déjà ce qui est pris en charge. Mais cette solution n’est pas toujours optimale. Les principaux inconvénients sont : Des cotisations rapidement élevées : après la troisième année, les hausses peuvent être importantes. Des garanties pas toujours adaptées : une mutuelle pensée pour les actifs ne correspond pas forcément aux priorités d’un retraité. Des services limités : peu de contrats collectifs incluent des prestations utiles après 60 ans, comme l’aide à domicile après hospitalisation. En pratique, beaucoup de retraités finissent par comparer d’autres formules pour trouver une mutuelle santé senior plus souple et ciblée à leurs besoins. La réalité leur donne raison, car les tarifs sont très disparates et peuvent aller du simple au double. Pourquoi choisir une mutuelle santé senior ? Avec l’âge, certains frais de santé deviennent plus fréquents : consultations spécialisées, soins dentaires, lunettes, appareillages auditifs ou hospitalisations. Les remboursements de l’Assurance Maladie sont souvent insuffisants, ce qui augmente le reste à charge. La mutuelle santé senior est conçue pour répondre à ces besoins spécifiques. 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Voici les 5 meilleures offres proposées par le comparateur Magnolia.fr : Nom de la mutuelle Tarif mensuel Spécificités April Only Santé OS2 79 € Réduction couple Télémédecine Assistance complète AltoSanté AS3 79 € Réduction couple Bonus fidélité hospi, dentaire et médecine douce Réseau Carte Blanche April Flexi Santé Eco 87 € Réduction couple Télémédecine Assistance complète Spvie Assurance Santé Nova 87 € 190 % BRSS* en dentaire 175 % BRSS* en hospi AltoSanté AS4 87 € Réduction couple Bonus fidélité hospi, dentaire et médecine douce Réseau Carte Blanche 190 % BRSS* en dentaire *BRSS : base de remboursement de la Sécurité Sociale Ces 5 propositions sont des contrats de mutuelle responsable : ce type de contrat respecte un cahier des charges avec un panier de soins minimum, applique la réforme du 100% Santé (optique, dentaire et audiologie) et représente plus de 95% des offres du marché de la complémentaire santé. Comment bien choisir sa mutuelle après 60 ans ? Pour trouver la bonne couverture, il est essentiel de procéder par étapes : 1. Évaluer ses besoins Analysez vos dépenses de santé des dernières années : optique, dentaire, spécialistes… Cela permet d’identifier les postes à renforcer. 2. Définir ses priorités Vision fragile ? Choisissez un contrat avec un bon forfait optique. Problèmes dentaires récurrents ? Renforcez les garanties sur les prothèses. Hospitalisations fréquentes ? Vérifiez la prise en charge d’une chambre particulière. 3. Comparer les offres Ne vous limitez pas au tarif mensuel. Examinez : les plafonds annuels de remboursement les délais de carence l’existence d’un réseau de soins partenaires les services additionnels (aide à domicile, assistance santé, téléconsultation). 4. Anticiper l’avenir Une bonne mutuelle doit être évolutive. Mieux vaut choisir une formule modulable qui pourra s’adapter à vos besoins en vieillissant plutôt que de devoir changer de contrat à 75 ans. Mutuelle senior : une dépense utile pour préserver son budget santé La fin de la mutuelle d’entreprise marque un tournant important lors du passage à la retraite. Si la loi Évin permet de conserver son ancien contrat pendant quelques années, cette solution reste limitée par l’évolution des tarifs et le manque d’adaptation aux besoins des seniors. À la retraite, les revenus diminuent alors que les frais médicaux tendent à augmenter. Sans mutuelle adaptée, le reste à charge peut rapidement devenir difficile à assumer. Choisir une mutuelle senior, c’est investir dans sa santé et sécuriser son budget. Même si la cotisation représente en moyenne 70 à 100 € par mois pour un assuré de 65 ans, elle permet d’éviter des restes à charge de plusieurs centaines, voire milliers d’euros par an. Bien choisie, une complémentaire santé senior devient un véritable allié pour vivre sa retraite sereinement, en restant protégé face aux dépenses médicales qui augmentent avec l’âge.

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Prêt immobilier septembre 2025 : faut-il emprunter avant la chute du gouvernement Bayrou ?

L’annonce du Premier ministre François Bayrou de se soumettre à un vote de confiance le 8 septembre a ravivé les tensions politiques en France. Au-delà des conséquences institutionnelles, cette décision pourrait influencer l’économie nationale et, en particulier, le marché du crédit immobilier. Pour les particuliers qui envisagent d’acheter un bien ou de renégocier leur prêt, cette instabilité pose une question cruciale : quels effets attendre sur les taux d’intérêt et sur les conditions de financement en cas de changement de gouvernement ? Une décision politique aux répercussions économiques Le 25 août, lors d’une conférence de presse, François Bayrou a annoncé un vote de confiance à l’Assemblée nationale. Un geste interprété par de nombreux observateurs comme une manœuvre politique risquée, voire comme une « démission déguisée ». Les oppositions de gauche et d’extrême droite ayant déjà indiqué qu’elles ne soutiendraient pas le gouvernement, la probabilité d’une chute de l’exécutif est forte. Ce climat d’incertitude n’est pas sans effet sur la stabilité économique. Il peut notamment fragiliser la confiance des investisseurs dans la dette française. Or, les marchés financiers scrutent de près l’évolution des Obligations Assimilables du Trésor (OAT), un indicateur majeur pour le financement de l’État et, indirectement, pour celui des ménages. OAT en hausse : un signal négatif pour les emprunteurs Dès le 27 août, soit deux jours après l’annonce du Premier ministre, le rendement des OAT à 10 ans atteignait 3,54 %, contre 3,20 % en début d’année 2025. Une hausse qui peut sembler modeste mais qui constitue un signal inquiétant pour les établissements bancaires. Pourquoi ? Parce que les banques utilisent ces taux comme référence pour fixer leurs barèmes de crédit immobilier. Plus l’État doit rémunérer ses investisseurs pour emprunter, plus les banques voient leur propre coût de refinancement augmenter. Résultat : elles répercutent mécaniquement cette hausse sur les particuliers qui souhaitent contracter un prêt immobilier. L’hypothèse que cette instabilité politique entraîne une nouvelle hausse des taux d’emprunt d’État est très crédible. L’augmentation des coûts de financement pour les banques va les obliger à rehausser leur barèmes de taux, alors que leurs objectifs de crédit pour 2025 sont déjà bien avancés. Les taux immobiliers vont-ils repartir à la hausse ? Faut-il pour autant s’attendre à un retour des taux à 4 % ou plus, comme en 2023 ? Pas forcément. Les experts se veulent rassurants et s’accordent à dire que les taux ne vont plus baisser. En revanche, une remontée brutale semble peu probable. Sauf retournement majeur de la Banque centrale européenne (BCE), les taux devraient rester contenus autour de 3,20 à 3,50 % en moyenne. Pour le courtier Cafpi, le marché est actuellement dans une phase de stabilité. L’inquiétude des marchés financiers après l’annonce de François Bayrou peut faire légèrement grimper les taux, mais il reste encore des conditions attractives. Pour les ménages qui ont un projet immobilier, c’est un bon moment pour passer à l’action. En d’autres termes, les emprunteurs doivent s’attendre à une période où les taux se stabilisent sans redescendre. Dans ce contexte, obtenir un crédit attractif passera davantage par la négociation personnalisée et par l’optimisation des autres composantes du financement. Délégation d’assurance emprunteur : une solution pour réduire la facture malgré la hausse des taux Si les taux immobiliers cessent de baisser, les ménages disposent encore d’un levier important pour alléger le coût de leur emprunt : la délégation d’assurance emprunteur. L’assurance de prêt représente souvent entre 25 et 35 % du coût total d’un crédit immobilier. Or, le contrat groupe de la banque, proposé par défaut, est généralement plus cher et moins personnalisable. Depuis les réformes successives, les emprunteurs ont désormais la liberté de : choisir une assurance externe dès la souscription du prêt (loi Lagarde), changer d’assurance à tout moment sans frais (loi Lemoine), bénéficier de garanties équivalentes ou supérieures à un tarif bien plus compétitif. Prenons un exemple concret : pour un emprunteur de 35 ans en bonne santé et non fumeur, qui emprunte 250 000€ sur 20 ans, l’assurance groupe bancaire peut coûter 25 000 € sur la durée du prêt, contre 4 200 € avec une délégation d’assurance individuelle (simulation effectuée sur le comparateur Magnolia.fr). Soit 20 800 € d’économies, qui compensent largement l’impact d’une hausse de 0,30 ou 0,40 point sur le taux nominal du crédit. Autrement dit, même si les taux immobiliers stagnent ou augmentent légèrement, optimiser son assurance emprunteur est un levier direct pour préserver voire améliorer son pouvoir d’achat. Opportunité à saisir pour les emprunteurs La conjoncture actuelle rappelle une règle essentielle : dans un environnement d’incertitude, il vaut mieux ne pas attendre en vain la baisse des taux. D’autant que les banques, malgré leurs objectifs atteints pour certaines, restent sélectives et continuent à proposer des conditions attractives aux profils solides (revenus stables, apport conséquent, gestion saine). Pour maximiser ses chances d’obtenir le meilleur financement, 3 leviers se dessinent : Agir rapidement avant une nouvelle dégradation politique ou économique. Comparer les offres de crédit immobilier via un courtier ou un simulateur en ligne. Profiter de la délégation d’assurance pour réduire significativement le coût global du prêt. Conclusion L’annonce du vote de confiance de François Bayrou marque une nouvelle étape d’incertitude politique en France. Ses conséquences se font déjà sentir sur les marchés obligataires, avec une remontée des OAT à 10 ans. Pour les ménages, le message est clair : les taux immobiliers ne baisseront plus et pourraient légèrement remonter. Cependant, tout n’est pas perdu pour les emprunteurs. En jouant sur la délégation d’assurance emprunteur et en se positionnant dès maintenant, il est encore possible de financer son projet dans de bonnes conditions, sans subir pleinement la hausse des taux.

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