Prêt-relais immobilier : un levier pour acheter avant de vendre

Vous souhaitez acheter un nouveau logement tout en vendant votre bien actuel ? C’est une démarche courante, mais rarement simple à réaliser. Car dans les faits, il est souvent difficile de synchroniser parfaitement une vente et un achat immobilier. Les délais, les négociations ou les imprévus peuvent rapidement compliquer la transition.

Pourtant, une solution existe : le prêt-relais immobilier. Ce dispositif permet de financer l’achat d’un nouveau bien avant même d’avoir vendu l’ancien, en s’appuyant sur sa valeur. Il peut ainsi vous éviter : une location temporaire entre deux logements, une vente précipitée à un prix défavorable ou le stress de devoir tout finaliser au même moment.

Ce type de prêt offre une réelle souplesse financière pour mener à bien votre projet immobilier dans de meilleures conditions.

Dans cet article, nous vous expliquons le principe et les différents types de prêt-relais, leur fonctionnement concret, les conditions d’accès à ce type de crédit, les avantages, les risques à connaître, et enfin, les alternatives à envisager selon votre situation.

Qu’est-ce qu’un prêt-relais immobilier ?

Le prêt-relais est un crédit bancaire à court terme qui permet à un propriétaire de financer l’achat d’un nouveau logement sans attendre la vente de son bien actuel. Il s’agit d’une solution transitoire, conçue pour faciliter le passage d’un logement à un autre, sans rupture de logement ni pression excessive à la vente.

Concrètement, la banque vous avance une partie de la valeur estimée de votre bien actuel sous forme de prêt. Une fois la vente réalisée, le prêt est remboursé avec le produit de cette vente. Ce crédit est limité dans le temps, souvent sur une durée de 12 à 24 mois maximum.

Les étapes clés de ce type de prêt sont les suivantes : 

À noter : le prêt-relais fait partie des différents types de prêt immo que vous pouvez envisager selon votre situation.

Quelles sont les conditions d’obtention d’un prêt-relais immobilier ?

Le prêt-relais fonctionne sur le même principe qu’un prêt immobilier classique à la différence près que le capital est remboursé en une seule fois, dès la vente de votre bien actuel. Pour en bénéficier, plusieurs conditions sont requises :

1. Être propriétaire d’un bien à vendre

Vous devez être propriétaire d’un logement destiné à la vente. Celui-ci doit idéalement être libre de toute hypothèque ou bien la vente doit permettre de solder le prêt existant.

2. Avoir un projet d’achat concret

Le prêt-relais ne se débloque que si vous avez déjà identifié un nouveau bien à acquérir. Le projet doit être réaliste, cohérent avec votre situation financière, et étayé par des justificatifs (compromis de vente, plan de financement…).

3. Justifier d’une capacité d’endettement suffisante

Comme pour tout crédit, la banque analyse votre solvabilité. Elle prend en compte :

• Vos revenus réguliers (salaires, pensions, revenus locatifs…),
• Vos charges fixes (autres crédits, loyers, pensions…),
• Votre reste à vivre (somme disponible après charges).

L’objectif : s’assurer que vous pouvez supporter les frais du prêt-relais (intérêts, assurance) en attendant la vente de votre bien.

4. Présenter un dossier bancaire solide

La banque étudiera avec attention votre situation professionnelle (emploi stable ou non), vos revenus nets et votre historique de crédit et votre comportement bancaire (incidents, découverts…).

Un bon dossier augmente vos chances d’obtenir des conditions favorables.

Quels sont les types de prêt-relais ?

On distingue principalement trois formules de prêt-relais, selon votre situation financière et la valeur des biens concernés. Le choix dépend notamment du prix du nouveau logement comparé à celui que vous vendez.

1. Le prêt-relais sec

Ce type de prêt s'adresse aux propriétaires dont le prix estimé du bien à vendre suffit à couvrir le coût du nouveau logement.

La banque avance alors une partie de la valeur du bien actuel (en général entre 60 et 80 %), ce qui permet de financer directement l’achat sans avoir besoin d’un prêt immobilier complémentaire.

Pendant la durée du prêt, vous ne remboursez que les intérêts et l’assurance, et vous solderez le capital en une fois, dès que le bien est vendu.

Attention ! À envisager si vous achetez un bien moins cher ou équivalent à celui que vous vendez.

2. Le prêt-relais adossé à un crédit immobilier

Si le nouveau bien coûte plus cher que l’ancien, la banque peut vous proposer un montage combiné :

• Un prêt-relais, basé sur une partie de la valeur du bien à vendre,
• Un prêt immobilier classique, qui complète le financement nécessaire.

Ce montage vous permet d’acheter un bien plus onéreux sans attendre la vente du précédent, tout en étalant une partie du remboursement sur une durée longue, comme un crédit classique.

Exemple : vous vendez un bien 200 000 € et achetez un nouveau logement à 300 000 €. Vous pouvez obtenir un prêt-relais basé sur une partie des 200 000 € et financer les 100 000 € restants via un crédit classique.

3. Le prêt-relais avec franchise totale

Dans cette formule, vous ne payez aucune mensualité pendant toute la durée du prêt : ni intérêts, ni capital. Le remboursement complet intervient à la fin, au moment de la vente de votre bien.

Ce report total permet une très grande souplesse financière, surtout si votre budget est tendu. Mais il faut garder à l’esprit que :

• Les intérêts sont capitalisés, c’est-à-dire ajoutés au capital,
• Le coût total du prêt est plus élevé à la fin.

Une solution utile en cas de situation financière fragile, mais à utiliser avec précaution si la vente prend du temps.

Comment choisir le bon type de prêt relais immobilier ?

Combien coûte un prêt-relais immobilier ?

Le coût d’un prêt-relais dépend de plusieurs éléments : le montant emprunté, la durée du prêt, le taux d’intérêt appliqué et les frais annexes. Ce type de financement étant temporaire, les taux proposés sont généralement légèrement plus élevés que ceux d’un prêt immobilier classique.

À retenir ! En 2025, les taux d’intérêt pour un prêt-relais oscillent entre 3 % et 6,5 %, selon les profils, les durées et les banques.

Quels sont les frais à anticiper ?

Au-delà des intérêts et de l’assurance emprunteur, plusieurs frais peuvent s’ajouter. Voici un récapitulatif des principaux coûts :

En résumé ! Un prêt-relais peut sembler souple et pratique, mais il comporte des frais spécifiques. Il est donc essentiel de bien comparer les offres bancaires et de demander une simulation détaillée incluant tous les coûts associés (intérêts, frais annexes, assurance, garanties…).

Quels sont les avantages et inconvénients du prêt-relais ?

Le prêt-relais est une solution souple pour acheter avant de vendre, mais elle n’est pas sans contrepartie. Voici un aperçu clair des bénéfices à en attendre et des risques à anticiper.

Les principaux avantages

Ce type de prêt permet de :

Anticiper l’achat :

Le prêt-relais vous permet d’acheter un nouveau logement sans attendre la vente de votre bien actuel, ce qui est idéal pour saisir une opportunité ou éviter une rupture de logement.

Éviter le cumul de crédits : 

Vous ne remboursez qu’un seul crédit à la fois. En général, seuls les intérêts et l’assurance sont dus pendant la durée du prêt, le capital étant remboursé une fois la vente conclue.

Financer un bien plus important : 

Si la valeur de votre bien actuel est élevée, vous pouvez utiliser un prêt-relais adossé pour financer un projet immobilier plus ambitieux.

Quels sont les risques à surveiller ?

Si le prêt-relais est avantageux, il y a une contrepartie :

Le prêt-relais est un levier intéressant pour fluidifier un parcours immobilier, mais il exige de bien anticiper la vente du bien actuel et d’avoir une situation financière suffisamment stable pour absorber d’éventuels retards.

Existe-t-il des alternatives au prêt-relais immobilier ?

Si votre demande de prêt-relais est refusée ou si vous préférez éviter les risques liés à ce type de financement, plusieurs solutions alternatives peuvent répondre à vos besoins. Voici les principales options à considérer :

1. Le prêt achat-revente

C’est l’une des alternatives les plus courantes. Il s’adresse aux propriétaires souhaitant vendre leur bien actuel et en acheter un nouveau sans rupture de financement.

Principes :

• Il regroupe l’ancien et le nouveau prêt en un seul crédit global.
• Vous ne payez qu’une seule mensualité, même pendant la phase de transition.
• Il inclut généralement un délai pouvant aller jusqu’à 2 ans pour vendre votre bien.
• Les mensualités peuvent être modulées en fonction de votre budget jusqu’à la vente effective.

C’est intéressant si vous avez besoin d’une solution intermédiaire souple et progressive.

2. La vente avec faculté de rachat (ou vente à réméré)

Cette solution consiste à vendre temporairement votre bien immobilier tout en conservant la possibilité de le racheter plus tard.

Fonctionnement :

• Vous cédez votre logement à un investisseur avec un engagement contractuel de rachat, généralement dans un délai de 5 ans.
• Vous obtenez ainsi des liquidités rapidement.
• L’acheteur applique une décote de 30 à 50 % sur la valeur réelle du bien.
• Vous conservez l’usage du bien, moyennant un loyer dans certains cas.

À envisager avec prudence : c’est une solution de dernier recours, adaptée aux situations financières tendues.

3. La vente express via un iBuyer (achat instantané)

Les iBuyers sont des entreprises spécialisées dans l’achat rapide de biens immobiliers, souvent dans un délai de 48 à 72 heures.

Caractéristiques :

• L’estimation est réalisée par un expert mandaté.
• Une offre d’achat rapide est faite, en général inférieure au prix du marché (pour couvrir leur marge et éventuels travaux).
• Vous évitez les démarches longues et incertaines d’une vente classique.
• Les fonds obtenus peuvent servir directement à l’achat de votre nouveau logement.

Solution pratique si vous êtes pressé de vendre, mais à comparer avec d’autres options pour ne pas trop sacrifier sur le prix.