Comment investir son argent quand on est jeune ?


L'investissement précoce est l'une des clés de la réussite financière. Que vous soyez étudiant, jeune actif ou entrepreneur, découvrez les meilleures stratégies pour faire fructifier votre capital dès maintenant. Notre guide détaillé vous accompagne dans vos premiers pas d'investisseur.

Les fondamentaux de l'investissement pour les jeunes

Avant de se lancer dans l'investissement, il est crucial de comprendre quelques principes de base. La règle d'or est de diversifier ses placements pour minimiser les risques.

Voici 3 conseils cardinaux pour investir son argent quand on est âgé entre 18 et 30 :

  1. Commencez par constituer une épargne de précaution représentant 3 à 6 mois de dépenses courantes.
  2. Sélectionnez des placements dynamiques (type actions) qui permettent de capitaliser sur le long terme.
  3. Investissez régulièrement, tous les mois ou tous les trimestres, grâce à des versements programmés qui permettent d’épargner automatiquement sans y penser.

Pourquoi investir jeune ?

L'investissement dès l’âge adulte, voire avant 18 ans pour certains produits d’épargne, présente plusieurs avantages majeurs :

  • Profiter des effets des intérêts composés sur le long terme
  • Avoir le temps d'apprendre de ses erreurs
  • Pouvoir prendre plus de risques avec un horizon d'investissement long
  • Développer de bonnes habitudes financières dès le début

L'épargne réglementée : les bases solides de votre patrimoine

Livret A : l'incontournable de l'épargne de précaution

Parmi les produits d’épargne en France, le Livret A reste le placement de base idéal pour les jeunes investisseurs. Avec un taux de 2,40% (à partir du 1er février 2025), il offre :

  • Une disponibilité immédiate des fonds
  • Une garantie de l'État
  • Des intérêts exonérés d'impôts
  • Un plafond de 22 950 €

Livret Jeune : un boost pour les 12-25 ans

Réservé aux moins de 25 ans, le Livret Jeune propose un taux au moins égal à celui du Livret A :

  • Plafond de 1 600 €
  • Taux variable selon les banques (souvent autour de 3,5%)
  • Exonération fiscale totale

Après 25 ans, ou quand le Livret Jeune a atteint son plafond, les sommes figurant au crédit doivent être obligatoirement transférées vers un compte. Vous pouvez alors les investir ailleurs.

Livret d’Épargne Populaire (LEP) : le champion de l'épargne réglementée

Pour ceux qui y sont éligibles (plus de 18 ans, plafond de ressources fixé à 22 419€ en 2024), le Livret d'Épargne Populaire (LEP) offre le meilleur rendement de l'épargne réglementée :

  • Taux de 4% en 2024
  • Plafond de 10 000 €
  • Épargne disponible à tout moment
  • Gains exonérés d’impôt sur le revenu (IR)

Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) : contribuer au financement de la transition écologique

Le LDDS, anciennement connu sous le nom de Codevi, est un livret d'épargne réglementé qui allie sécurité et engagement social. En 2024, il affichait un taux attractif de 3% en 2024, identique à celui du Livret A.

Principales caractéristiques

  • Plafond de dépôt : 12 000 euros
  • Taux d'intérêt net d'impôt : 3%
  • Ouverture possible avant 18 ans
  • Un seul LDDS par personne
  • Disponibilité immédiate des fonds
  • Gains exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux

Une épargne utile pour la société

L'argent déposé sur le LDDS finance des projets durables et solidaires :

  • Développement des PME
  • Projets d'économie sociale et solidaire
  • Travaux d'économie d'énergie
  • Initiatives environnementales

Ce livret représente une excellente option pour diversifier son épargne de précaution tout en contribuant au financement de l'économie durable.

Livrets bancaires : des promotions de courte durée

Les livrets bancaires non réglementés, aussi appelés super livrets, représentent une alternative aux solutions d'épargne traditionnelles. Ils bénéficient généralement de taux boostés à la souscription et sont fiscalisés.

Les caractéristiques des livrets bancaires non réglementés

Ces livrets se distinguent par leur flexibilité :

  • Pas de plafond de dépôt
  • Taux variable
  • Fiscalité classique (Prélèvement Forfaitaire Unique ou PFU de 30%)
  • Disponibilité immédiate des fonds

Les meilleurs taux en 2024

Les banques en ligne proposent généralement les offres les plus attractives :

  • My Money Bank : jusqu'à 4% brut pendant 3 mois
  • Distingo de PSA Banque : 3,50% brut pendant 2 mois
  • Monabanq : 3% brut pendant 3 mois

Attention : ces taux promotionnels sont temporaires et baissent significativement après la période de bonus.

Avantages et inconvénients pour les jeunes épargnants

Les plus

  • Aucune condition d'âge ou de revenus
  • Dépôts et retraits libres
  • Complémentaire aux autres placements
  • Pas de plafond limitant l'épargne

Les moins

  • Fiscalité moins avantageuse qui l’épargne réglementée (PFU ou flat tax de 30%)
  • Taux de base peu attractifs après la période promotionnelle
  • Nécessité de changer régulièrement de banque pour profiter des meilleures offres

Stratégie d'utilisation optimale

Pour maximiser le rendement de ces livrets :

  • Profitez des offres promotionnelles successives
  • Comparez régulièrement les taux du marché
  • Prévoyez une stratégie de transfert à la fin des périodes promotionnelles
  • Souscrivez en complément d'autres placements plus rémunérateurs

Les livrets bancaires non réglementés peuvent constituer une solution d'appoint intéressante pour les jeunes investisseurs, particulièrement pendant les périodes promotionnelles. Cependant, ils ne doivent pas constituer le cœur de votre stratégie d'épargne à long terme, mais plutôt un outil de diversification pour les sommes dépassant les plafonds des autres placements.

Compte sur livret ou CSL : souple et sans risque

Quand les plafonds des livrets réglementés sont atteints, vous pouvez envisager le Compte Sur Livret (CSL) ou Livret Bancaire. Ce placement est sans risque (capital garanti), accessible sans condition d’âge, de résidence ou de nationalité et sans limite de plafond. L’épargne est par ailleurs disponible à tout moment.

Le taux de rémunération est librement fixé par la banque et oscille généralement entre 0,50% et 1%. Autre inconvénient du CSL : les intérêts générés sont soumis à l’impôt sur le revenu (barème progressif ou taux forfaitaire de 12,8%) et aux prélèvements sociaux au taux de 17,20%.

Vous pouvez détenir plusieurs CSL dans différents établissements bancaires, contrairement aux livrets d’épargne réglementée limités à un produit par personne.

Plan Épargne Logement (PEL) : faut-il en ouvrir un en 2025 ?

Face à la hausse des taux d'intérêts en 2022 et 2023, le PEL avait retrouvé un certain attrait. Voici les arguments pour et contre son ouverture en 2025.

Les avantages d'ouvrir un PEL en 2025       

  • Taux garanti de 1,75% pendant toute la durée du contrat pour les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2025
  • Droit à un prêt immobilier jusqu’à 92 000€ à taux préférentiel (2,95% pour PEL ouvert à partir du 1er janvier 2025) après 4 années d’épargne
  • Épargne sécurisée garantie par l'État
  • Possibilité de verser jusqu'à 61 200 euros
  • Transmission aux héritiers possible avec conservation des droits à prêt
  • Idéal pour un projet immobilier à moyen terme (4-10 ans)

Les inconvénients 

  • Obligation de verser 540 euros minimum la première année
  • Versements mensuels obligatoires de 45 euros minimum
  • Pénalités en cas de retrait anticipé
  • Taux moins attractif que le Livret A (2,50%) ou le LEP (4%)
  • Fiscalité moins avantageuse que les livrets réglementés (intérêts perçus soumis à l’IR et prélèvements sociaux de 17,2%)

Pour qui le PEL est-il adapté en 2025 ?

  • Jeunes épargnants avec un projet immobilier à moyen terme
  • Personnes souhaitant diversifier leur épargne de façon sécurisée
  • Épargnants ayant déjà maximisé leurs livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP)
  • Parents souhaitant constituer une épargne pour leurs enfants

Le PEL reste intéressant pour une épargne de projet immobilier à moyen terme, mais il est préférable de privilégier d'abord les livrets réglementés mieux rémunérés comme le Livret A et le LEP. Son ouverture peut être pertinente en complément de ces produits, notamment pour les jeunes qui anticipent un achat immobilier dans 4 à 10 ans.

L'assurance-vie : le placement tout-en-un

Pourquoi choisir l'assurance-vie quand on est jeune ?

L'assurance vie est particulièrement adaptée aux jeunes investisseurs pour plusieurs raisons :

  • Fiscalité avantageuse après 8 ans
  • Possibilité de diversifier entre fonds euros et unités de compte
  • Transmission facilitée en cas de décès
  • Pas de plafond de versement

Comment optimiser son contrat d'assurance-vie ?

Pour maximiser le potentiel de votre assurance-vie :

  • Privilégiez les contrats en ligne aux frais réduits
  • Diversifiez entre fonds euros et unités de compte selon votre profil de risque
  • Programmez des versements réguliers
  • Optez pour la gestion pilotée si vous débutez

L'immobilier : investir dans la pierre

L'investissement locatif pour les jeunes

L'immobilier locatif présente plusieurs avantages :

  • Effet de levier grâce au crédit
  • Revenus complémentaires réguliers
  • Plus-value potentielle à la revente
  • Avantages fiscaux (LMNP)

L'achat de sa résidence principale

Devenir propriétaire de son logement constitue souvent un premier investissement judicieux :

  • Constitution d'un patrimoine plutôt que payer un loyer
  • Possibilité de Prêt à Taux Zéro (PTZ) pour les primo-accédants
  • Potentielle plus-value à la revente

En France, la durée de détention moyenne d’un bien immobilier oscille entre 8 et 10 ans. On acquiert souvent un studio ou un T1 quand on débute dans la vie active, puis on le revend avec une plus-value éventuelle dès lors que le logement est de qualité et bien placé, pour acheter plus grand quand la famille s’agrandit.

Société Civile de Placement Immobilier (SCPI) : la pierre papier à partir de quelques dizaines d’euros

Les SCPI démocratisent l'investissement immobilier en permettant d'accéder à ce marché avec un capital limité. Découvrez les caractéristiques de ce placement qui séduit de plus en plus d'épargnants, notamment les jeunes actifs sans gros moyens financiers.

Qu'est-ce qu'une SCPI ?

  • Placement collectif permettant d'investir dans l'immobilier sans acheter directement un bien
  • Gestion professionnelle assurée par une société de gestion agréée
  • Mutualisation des risques grâce à la diversification du patrimoine
  • Revenus trimestriels potentiels issus des loyers perçus

Les avantages des SCPI :

  • Accessibilité : investissement possible dès 50€ avec certaines plateformes
  • Pas de gestion locative à assurer
  • Diversification géographique et sectorielle
  • Rendement moyen attractif (entre 4% et 6% en 2024)
  • Placement long terme avec potentielle plus-value à la revente
  • Possibilité d'investir via l'assurance-vie

Les points de vigilance :

  • Frais de souscription élevés (environ 10%)
  • Fiscalité des revenus fonciers
  • Liquidité limitée (délai de revente variable)
  • Performance non garantie
  • Risque de perte en capital

Comment investir en SCPI ?

  • En direct : achat de parts auprès d'une société de gestion
  • Via une assurance-vie : fiscalité avantageuse après 8 ans
  • À crédit : effet de levier possible pour optimiser l'investissement
  • En démembrement : stratégie patrimoniale avancée

Les critères de choix :

  • Réputation et historique de la société de gestion
  • Composition du patrimoine immobilier
  • Taux d'occupation des immeubles
  • Diversification géographique et sectorielle
  • Niveau et régularité des rendements passés
  • Montant des frais de gestion

Les SCPI constituent une solution intéressante pour débuter en immobilier avec un petit budget. Elles permettent d'accéder aux avantages de l'investissement locatif tout en déléguant la gestion. Toutefois, il est essentiel de bien comprendre les caractéristiques du produit et de l'intégrer dans une stratégie patrimoniale globale.

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) : préparer sa retraite dès maintenant

Pourquoi ouvrir un PER jeune ?

Le Plan Épargne Retraite (PER) présente plusieurs atouts :

  • Possibilité de déduction des versements du revenu imposable
  • Capitalisation sur le très long terme
  • Sortie en capital possible pour l'achat de la résidence principale

Comment optimiser son PER ?

Pour maximiser le potentiel de votre PER :

  • Profitez des années à forte imposition pour verser
  • Diversifiez vos supports d'investissement
  • Adaptez votre allocation selon votre horizon de placement

Les placements financiers pour diversifier

Les actions en bourse

L'investissement en actions permet :

  • Un potentiel de rendement élevé sur le long terme
  • Une exposition à la croissance économique
  • La perception de dividendes

Le Plan d'Épargne en Actions (PEA) : l'enveloppe fiscale privilégiée

Le Plan d’Épargne en Actions offre :

  • Une fiscalité avantageuse après 5 ans
  • Un plafond de 150 000 €
  • La possibilité d'investir en actions européennes

Stratégies d'investissement pour les jeunes

La diversification : clé du succès

Une répartition équilibrée pourrait être :

  • 30% en épargne de précaution (Livret A, LEP)
  • 30% en assurance-vie
  • 30% en immobilier
  • 10% en placements plus risqués (actions, cryptomonnaies)

L'investissement progressif

Pour débuter sereinement :

  1. Constituez votre épargne de précaution
  2. Ouvrez une assurance-vie avec des versements programmés
  3. Préparez un projet immobilier
  4. Diversifiez progressivement vers d'autres placements

Quelles sont les erreurs à éviter quand on investit jeune ?

Ne pas investir par peur de perdre

La plus grande erreur est de ne pas investir du tout. L'inflation érode la valeur de l'épargne non investie.

Négliger son horizon d'investissement

Chaque placement doit correspondre à un objectif et un horizon temporel précis.

Les clés pour réussir ses investissements quand on est jeune

  • Commencez tôt pour profiter des intérêts composés
  • Diversifiez vos placements
  • Investissez régulièrement
  • Adaptez votre stratégie à vos objectifs
  • Formez-vous continuellement

L'investissement précoce est un atout majeur pour construire son patrimoine. En combinant épargne réglementée, assurance-vie, immobilier et PER, vous posez les bases d'une stratégie patrimoniale solide. L'essentiel est de commencer dès maintenant, même avec de petites sommes, et d'adopter une vision à long terme.

FAQ : Les questions fréquentes des jeunes investisseurs

À quel âge commencer à investir ?

Il n'y a pas d'âge minimum, mais plus tôt vous commencez, mieux c'est. Dès votre premier salaire, vous pouvez commencer à épargner et investir.

Quel montant minimum pour commencer ?

Certains placements comme le Livret A n'ont pas de minimum. Pour l'assurance-vie, commencez avec 50-100€ par mois en versements programmés.

Quels sont les risques principaux ?

Les principaux risques varient selon les placements : perte en capital pour les actions, risque locatif pour l'immobilier, risque de liquidité pour certains placements.

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