Taux d’assurance emprunteur après 70 ans : comment payer moins cher ?

Véritable gage de sécurité, l’assurance emprunteur permet de concrétiser un projet immobilier. Ce contrat est demandé systématiquement à chaque crédit immobilier. Pratiquement, il assure la continuité du remboursement du crédit en cas d’aléa de la vie (décès, invalidité, perte d’autonomie, etc.).

Cependant, les conditions d’accès et le taux d’assurance peuvent fortement varier selon l’âge de l’emprunteur. Après 70 ans, ces critères deviennent particulièrement déterminants. 

Faisons le point sur les spécificités du taux d’assurance emprunteur pour les seniors de plus de 70 ans.

Assurance de prêt immobilier souscrite après 70 ans : quels facteurs influencent le taux ?

Passé 70 ans, souscrire une assurance emprunteur devient un peu plus complexe. Les assureurs évaluent plusieurs critères pour fixer le taux, en tenant compte du niveau de risque lié à l’âge avancé.

• L’âge de l’emprunteur : Plus l’âge est élevé, plus le risque de non-remboursement augmente, notamment en raison de la mortalité ou d’une perte d’autonomie.
• L’état de santé : Les antécédents médicaux, les pathologies chroniques ou les traitements en cours influencent fortement le tarif. Un emprunteur en bonne santé bénéficiera d’un taux plus avantageux, tandis que des problèmes de santé peuvent entraîner des surprimes, voire des exclusions de garanties.
• Le mode de vie : La consommation de tabac ou d’alcool est un facteur aggravant.
• La durée et le montant du prêt : Un prêt élevé ou de longue durée implique une exposition plus longue au risque. Plus le capital emprunté est important et plus la durée est étendue, plus le taux d’assurance grimpe.

Quel est le taux appliqué pour une assurance de prêt souscrite après 70 ans ?

À partir de 70 ans, les taux d’assurance emprunteur grimpent sensiblement, mais ils dépendent surtout du type de contrat choisi :

• Assurance groupe (proposée par la banque) : Facile à souscrire et sans formalités complexes, cette assurance applique un taux forfaitaire basé sur le capital emprunté, sans tenir compte du profil de l’emprunteur. En 2025, les taux moyens oscillent entre 1,40 % et 1,60 %.

Limite : ces contrats manquent souvent de flexibilité, offrent des garanties standardisées et s’avèrent plus coûteux pour les emprunteurs âgés, car ils mutualisent le risque entre tous les assurés.

• Assurance individuelle (délégation d’assurance) : En optant pour un assureur externe, il est possible de bénéficier d’un contrat sur mesure, ajusté à l’âge, à la santé et au montant emprunté. Les taux peuvent descendre jusqu’à 0,75 %, selon le profil médical et la nature du projet immobilier.

Limite : de nombreux assureurs fixent une limite d’âge à la souscription (souvent entre 75 et 80 ans) ou réduisent les garanties après un certain âge. Certains refusent également d’assurer au-delà de 85 ans ou limitent la durée de couverture à 5 ou 10 ans.

Exemple de taux d’assurance emprunteur après 70 ans

Prenons un emprunt de 120 000 € sur 15 ans :

Économie potentielle : 9 000 € sur la durée du prêt.

Quelles démarches médicales faut-il prévoir pour obtenir un meilleur taux d’assurance emprunteur après 70 ans ?

À partir de 70 ans, souscrire une assurance de prêt immobilier implique des formalités médicales plus poussées. Les assureurs cherchent à évaluer précisément le niveau de risque afin de proposer un tarif adapté au profil de l’emprunteur.

Les démarches peuvent inclure :

• Un questionnaire médical détaillé : il permet à l’assureur d’évaluer votre état de santé actuel, vos antécédents médicaux, vos traitements en cours et vos éventuelles pathologies.
• Des examens médicaux complémentaires : selon les réponses au questionnaire, des bilans sanguins, électrocardiogrammes ou autres tests peuvent être exigés.
• Une visite médicale : souvent demandée à partir de 65 ans, elle permet une évaluation plus approfondie par un médecin agréé.

À savoir : À partir de 60 ans, le questionnaire médical est systématiquement requis, quel que soit le montant du prêt. Et au-delà de 65 ans, une visite médicale devient quasi incontournable.

Si l’état de santé présente des risques importants (maladie chronique, antécédents lourds), l’assureur peut :

• Appliquer une surprime : augmentation du tarif standard pour couvrir le risque.
• Exclure certaines garanties : comme l’invalidité ou la perte d’autonomie.
• Refuser la couverture : dans les cas les plus complexes.

Comment optimiser votre taux d’assurance emprunteur après 70 ans ?

Malgré les contraintes liées à l’âge, plusieurs leviers permettent de réduire le coût de l’assurance.

Comparer les offres

Les tarifs varient fortement d’un assureur à l’autre. Utiliser un comparateur permet de trouver le contrat le mieux adapté à votre profil. Vous pouvez aussi faire appel à un courtier qui a le devoir de conseil.

Opter pour la délégation d’assurance

Grâce à la loi Lagarde (2010), vous pouvez opter pour une assurance autre que celle proposée par votre banque, à condition que les garanties soient équivalentes.

Cette liberté de choix permet souvent d’obtenir un taux plus avantageux et des garanties personnalisées.

Augmenter l’apport personnel

Un apport initial plus élevé réduit le montant du prêt, ce qui diminue le risque pour l’assureur. Cela peut inciter la banque à proposer des conditions d’assurance plus souples ou moins coûteuses.

Taux d’assurance emprunteur après 70 ans : Pourquoi les surprimes sont-elles fréquentes ?

Souscrire une assurance de prêt immobilier devient plus coûteux, passé ses 70 ans, notamment en raison des surprimes appliquées par les assureurs.

Qu’est-ce qu’une surprime ?

Une surprime est un surcoût appliqué à l’assurance emprunteur lorsque le profil de l’assuré présente des risques particuliers :

• Âge avancé (plus de 70 ans) ;
• Antécédents médicaux ou pathologies chroniques ;
• Profession à risque ou activités sportives dangereuses.

Ces éléments augmentent la probabilité de décès ou d’invalidité, ce qui pousse les assureurs à majorer le tarif standard pour se couvrir.

Quel est l’impact sur le coût du crédit immobilier ?

Le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) peut facilement dépasser 1,50 % du capital emprunté pour les emprunteurs seniors, voire davantage en cas de problèmes de santé.

Plus le risque est élevé, plus la surprime est importante, ce qui peut alourdir considérablement le coût global du crédit immobilier.

Au-delà du taux : quelles garanties sont exclues pour les emprunteurs seniors ?

Lorsque l’on dépasse les 65 ou 70 ans, le taux d’assurance emprunteur n’est pas le seul enjeu. Certaines garanties deviennent inaccessibles ou fortement limitées, en raison du risque médical accru et du passage à la retraite.

Garanties souvent exclues après 65 ou 70 ans

Les assureurs peuvent restreindre ou supprimer les garanties suivantes :

• IPT (Invalidité Permanente Totale)
• ITT (Incapacité Temporaire de Travail)
• IPP (Invalidité Permanente Partielle)
• PITA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie), souvent inaccessible après 65 ans

Au-delà de 80 ans, seule la garantie décès reste généralement proposée, avec une couverture possible jusqu’à 90 ans selon les contrats.

Questions fréquentes sur l’assurance de prêt immobilier après 70 ans

Jusqu’à quel âge peut-on souscrire un prêt immobilier ?

Il n’existe pas de limite d’âge légale pour emprunter ou souscrire une assurance de prêt immobilier. Toutefois, chaque assureur fixe ses propres seuils : certains refusent les demandes au-delà de 75 ou 80 ans, tandis que d’autres acceptent jusqu’à 85 ans, voire 90 ans pour la garantie décès.

Quel est le taux moyen de l’assurance emprunteur selon l’âge ?

Le taux d’assurance varie fortement avec l’âge. À titre indicatif :

Un emprunteur senior peut payer jusqu’à 10 fois plus qu’un jeune actif. D’où l’importance de comparer et de négocier.

Peut-on changer d’assurance de prêt après 70 ans ?

Oui, c’est possible grâce à la loi Lemoine, qui permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalité.

Même après 70 ans, vous pouvez opter pour une délégation d’assurance plus avantageuse, à condition que les garanties soient équivalentes à celles du contrat initial.