Souscrire une assurance de prêt quand on pratique le rugby peut s’avérer complexe. Ce sport, réputé pour ses contacts physiques intenses et ses blessures fréquentes, influence directement l’évaluation des risques par les assureurs.
Que vous soyez joueur amateur ou professionnel, comprendre comment le rugby impacte votre assurance emprunteur, quelles garanties restent accessibles et comment limiter le coût de votre protection est essentiel pour sécuriser votre crédit immobilier.
Dans cet article, découvrez tout ce qu’il faut savoir pour obtenir une couverture adaptée à votre profil tout en maîtrisant vos mensualités.
Comment le rugby complique-t-il votre assurance de prêt immobilier ?
Chaque emprunteur doit protéger son contrat de prêt avec une assurance qui garantit le remboursement du capital restant en cas de coup dur. Or, certains sports à risques compliquent cette étape, et le rugby en fait clairement partie.
Cette discipline comporte plusieurs risques :
- Les blessures physiques : Les entorses, les fractures, les claquages musculaires, ou encore la rupture des ligaments croisés sont fréquents et imposent une longue rééducation. À cela s’ajoutent les traumatismes au visage ou les coups au thorax, souvent lourds de conséquences.
- Les atteintes neurologiques : les commotions cérébrales se répètent sur le terrain. Elles peuvent laisser des séquelles sur la mémoire, la parole ou la motricité. Certains chocs peuvent même déclencher un œdème cérébral grave.
- Les séquelles à long terme : les anciens joueurs de rugby présentent davantage de maladies neurodégénératives, comme le Parkinson ou la maladie du motoneurone. Beaucoup connaissent aussi des troubles de concentration, de mémoire ou des changements d’humeur.
Face à ces dangers inhabituels, plus délicats à gérer qu’un profil d’assuré classique, les assureurs durcissent parfois leurs conditions. Certains appliquent une surprime, d’autres excluent les sinistres liés à cette discipline, et les plus prudents refusent d’assurer un emprunteur rugbyman.
Assurance de prêt et rugby : que devez-vous mentionner à l’assureur ?
Vous devez informer la compagnie si vous jouez au rugby. Ce sport est classé à risque et, pour bien évaluer votre profil, il vous interrogera souvent sur des points précis liés à votre pratique :
- Pratiquez-vous le rugby en loisir, en compétition, ou en tant que joueur professionnel ?
- Êtes-vous licencié dans un club ou vous contentez-vous de matchs amicaux ?
- Combien de fois par semaine ou par mois entrez-vous sur le terrain ?
- Participez-vous à des championnats officiels ou seulement à des entrainements occasionnels ?
- Avez-vous déjà connu une blessure sérieuse en jouant, et quelles conséquences cela a-t-il eues sur votre santé et votre activité professionnelle ?
- Envisagez-vous de continuer à jouer dans les prochaines années ?
Ces réponses permettent à la compagnie de mesurer le risque d’accident et leurs répercussions sur votre capacité à rembourser votre emprunt. Toutefois, ne cherchez jamais à minimiser votre situation. Une fausse déclaration peut conduire à des sanctions et à l’annulation de votre contrat.
Bon à savoir : le questionnaire médical est un passage obligé quand vous demandez une assurance emprunteur. Vous n’y échappez que si le montant couvert est inférieur à 200 000 €, et si le remboursement s’achève avant votre 60e anniversaire.
Quel impact le rugby peut-il avoir sur votre assurance emprunteur ?
Dès que vous mentionnez le rugby dans votre dossier d’assurance de prêt immobilier, votre contrat peut être ajusté de différentes façons.
Une surprime pour compenser le risque
La première mesure possible est la surprime. La compagnie majore vos cotisations afin de compenser les blessures que votre discipline peut entraîner. Toutefois, cette hausse reste modérée si vous jouez de manière occasionnelle.
Des exclusions dans le contrat
Au lieu d’alourdir le coût, certaines compagnies préfèrent exclure le champ de protection. Le contrat mentionne alors que l’invalidité ou le décès survenus à la suite d’un match ou d’un entraînement ne seront pas indemnisés.
Le refus de couverture
Dans de rares cas, la compagnie refuse de couvrir l’emprunteur. Cela arrive lorsque le rugby s’ajoute à des sports extrêmes.
Quelles garanties d’assurance restent accessibles aux rugbymen ?
Chaque emprunteur doit consulter la Fiche Standardisée d’Information (ou FSI) de l’offre de prêt. Elle définit les protections de base exigées, mais vous avez la possibilité d’y intégrer des compléments.
- La garantie décès : en cas de décès suite à un accident ou une maladie, la compagnie d’assurance règle le capital restant à la banque.
- La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : si un accident ou une pathologie grave vous rend totalement dépendant, l’établissement assume le remboursement du prêt.
- La garantie invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP) : quand une blessure empêche d’exercer votre activité professionnelle, l’assurance couvre vos mensualités. Cette garantie concerne par exemple un joueur contraint d’arrêter sa carrière ou de réduire son rythme.
- La garantie incapacité temporaire de travail (ITT) : une fracture ou une rupture ligamentaire peut imposer plusieurs mois d’arrêt. Pendant cette période, l’assureur prend en charge les échéances du prêt, le temps de votre rétablissement.
- La garantie perte d’emploi : elle couvre vos mensualités pendant le chômage. Elle agit comme un filet de sécurité supplémentaire.
Si votre contrat prévoit des exclusions liées à la pratique du rugby, vous pouvez parfois négocier leur rachat afin de retrouver une couverture plus large. Cette option entraine une majoration du coût, mais elle offre des protections comparables à celles d’un profil classique.
Bon à savoir : certains contrats fixent des plafonds d’indemnisation et instaurent un délai de carence. Prenez le temps d’examiner ces clauses pour éviter les mauvaises surprises.
Assurance emprunteur et rugby : quelle assurance devez-vous choisir ?
Si vous jouez au rugby et que vous devez souscrire une assurance de prêt, 2 choix s’offrent à vous :
L’assurance groupe proposée par la banque
La banque propose toujours son assurance groupe qui applique les mêmes règles à tous les emprunteurs. Concrètement, vous payez une cotisation identique aux autres assurés. Mais attention, si une blessure sur le terrain vous empêche de travailler et donc de régler vos mensualités, la couverture ne se déclenchera pas. En effet, ce type de contrat comporte souvent des exclusions liées au rugby. Vous êtes partiellement couvert, avec une protection qui ne reflète pas vos besoins réels.
La délégation d’assurance auprès d’un organisme externe
Heureusement, la loi Lagarde vous donne la liberté de refuser ce contrat bancaire et de choisir une assurance individuelle. Vous pouvez comparer plusieurs offres, utiliser un comparateur d’assurance en ligne pour trouver les TAEA (Taux Annuel Effectif de l’Assurance) les plus compétitifs du marché.
Vous pouvez aussi demander l’aide d’un courtier. Ce professionnel connaît les assureurs ouverts aux profils sportifs et peut alléger vos cotisations durant la durée du prêt.
Peut-on réduire le coût de l’assurance emprunteur quand on joue au rugby ?
Même si le rugby est classé à risque, vous pouvez agir sur plusieurs points pour alléger vos mensualités.
Votre profil personnel
Votre âge, votre état de santé et vos habitudes de vie influencent directement le tarif. Un joueur jeune, en bonne condition et sans antécédents médicaux lourds profite souvent d’un prix plus bas. Or, la consommation de tabac et d’alcool ou la pratique d’autres sports extrêmes augmentent la note. Soulignez vos points forts pour gagner la confiance de l’assureur.
Les caractéristiques du prêt immobilier
Le montant emprunté et la durée du crédit font varier le coût. Toutefois, un apport personnel plus élevé ou un engagement plus court permet de réduire votre prime d’assurance.
La formule choisie
Chaque garantie ajoutée dans le contrat pèse sur la cotisation. La banque exige souvent les couvertures décès et PTIA, mais les options comme l’ITT ou l’IPP alourdissent la facture. La quotité joue aussi un rôle, alors, en cas de co-emprunt, répartissez-la intelligemment pour équilibrer les coûts.
Le choix de l’assureur
Toutes les compagnies ne jugent pas le rugby de la même manière. Certaines appliquent des tarifs stricts, d’autres proposent des offres plus souples. Comparez plusieurs contrats, testez un comparateur d’assurance comme celui de Magnolia.fr. Si besoin, appuyez-vous sur un intermédiaire capable de trouver les meilleures conditions pour les sportifs comme vous.
FAQ - Assurance emprunteur et rugby
Le poste de rugby occupé sur le terrain influence-t-il le contrat ?
Oui, mais la perception du risque dépend surtout de l’assureur. Certains jugent les postes de pilier ou de talonneur beaucoup plus exposés que d’autres, en raison des chocs répétés et des blessures graves qu’ils entraînent.
Un emprunteur peut-il changer de contrat s’il arrête le rugby ?
Oui. Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment. Si vous cessez le rugby, vous avez l’opportunité de renégocier votre contrat, d’alléger vos mensualités et d’obtenir de meilleures conditions, tout en maintenant des garanties équivalentes.
Comment fonctionne le rachat d’exclusion de rugby en assurance de prêt ?
Lorsqu’un contrat écarte certains risques associés au rugby, il est parfois possible de négocier leur réintégration en payant une surprime. Ce mécanisme, appelé rachat d’exclusion, permet par exemple d’obtenir une meilleure prise en charge en cas d’invalidité liée à votre pratique. Une telle décision doit néanmoins être discutée avec l’assureur et étudiée avec l’aide d’un courtier, pour mesurer son intérêt réel face au coût supplémentaire qu’elle engendre.