Quelles sont les garanties d’une assurance obsèques ?

La préparation des obsèques peut être une source de stress et de coûts imprévus pour la famille du défunt. Les garanties d'une assurance obsèques permettent de couvrir ces dépenses et assurent la tranquillité d'esprit à vos proches. Découvrez dans cet article les points clés concernant les garanties d'une assurance obsèques.

Qu'est-ce qu'un contrat d'assurance obsèques ?

Une assurance obsèques est un contrat conclu avec une compagnie d'assurance dans lequel l'assuré s’engage à verser des primes régulières en échange de la garantie que l'assureur couvrira les frais liés aux obsèques du titulaire de contrat.

Voici les points à retenir sur le contrat d’assurance obsèques :

L’assurance obsèques est accessible à toute personne majeure, sans limite d'âge, et peut être souscrite à tout moment.
Le contrat peut être individuel (souscrit par une personne pour elle-même) ou de groupe (souscrit par une entreprise pour ses employés).
De même, le contrat peut être en capital ou en prestations selon les choix de l’assuré.

Contrat d’assurance en capital ou en prestations ?

Le choix entre ces deux types de contrat dépendra grandement des besoins et des attentes de l’assuré.

Le contrat en capital est le type de contrat d'assurance obsèques le plus courant. Dans ce schéma, l'assuré verse des primes à l'assureur, qui s'engage à verser un capital déterminé à un bénéficiaire désigné en cas de décès de l'assuré pour couvrir les frais d'obsèques. Un contrat d’assurance en capital permet à l'assuré de choisir librement le montant du capital, en fonction de ses prévisions des coûts d'obsèques. Le bénéficiaire, qui peut être un proche ou une entreprise de pompes funèbres, est libre d'utiliser le capital comme il le souhaite pour organiser les obsèques.

En revanche, le contrat en prestations, également appelé contrat en prestations funéraires, est un peu différent. Dans cette option, l'assuré prévoit et organise lui-même ses obsèques à l'avance avec une entreprise de pompes funèbres, qui est généralement le bénéficiaire du contrat. Au cours du contrat, il verse des primes à l'assureur, qui s'engage à payer directement l'entreprise de pompes funèbres pour les services prévus en cas de décès de l'assuré.

Quelles sont les garanties d’un contrat d’assurance obsèques ?

Un contrat d'assurance obsèques offre plusieurs garanties, qui peuvent varier en fonction des formules et des options choisies. Les principales garanties concernent le financement des obsèques et la fourniture de services funéraires. En fonction des compagnies d’assurance, des garanties supplémentaires peuvent également être proposées.

Le financement des obsèques

Le financement des obsèques constitue la garantie principale d’un contrat d’assurance obsèques. Elle permet de couvrir tout ou partie des frais liés à l’organisation des funérailles. Ces frais peuvent inclure :

Le financement des obsèques constitue la garantie de base d’un contrat d’assurance obsèques. Ce dispositif permet de couvrir tout ou partie des frais nécessaires à l’organisation des funérailles, notamment :

Le cercueil (ou l'urne funéraire en cas de crémation) ;
Les frais de transport du corps, par exemple le déplacement vers le lieu de la cérémonie ;
La mise en bière et les soins de conservation ;
Les frais administratifs (déclaration de décès, autorisations de crémation ou d’inhumation) ;
Les prestations liées à la cérémonie (lieu, rites, décoration, musique, etc.).

Généralement, les contrats d’assurance obsèques permettent d’anticiper les choix funéraires en précisant les préférences du souscripteur, telles que l’inhumation ou la crémation, avec des frais adaptés à chaque type de funérailles.

Les garanties services funéraires

Ces garanties concernent les services directement liés à l’organisation des obsèques, tels que :

La coordination des démarches administratives, comme l’obtention de l’acte de décès ou la demande d’autorisation de crémation ;
La gestion logistique, incluant la fourniture de fleurs, de plaques ou autres objets funéraires ;
La préparation de la cérémonie, avec la sélection du lieu, des rites et des éléments personnalisés ;
Un service d’accueil téléphonique, permettant aux proches de trouver des réponses et un soutien rapidement.

Attention : Tous les frais ne sont pas nécessairement pris en charge pour chaque formule et chaque contrat. Par exemple, certaines compagnies excluent les frais de fleurs, de faire-part, de repas après la cérémonie ou encore la construction d’un monument funéraire. Ces frais resteront donc à la charge de la famille.

Les garanties supplémentaires

En plus des garanties de base, de nombreuses compagnies d'assurance proposent également des garanties supplémentaires pour offrir un niveau de couverture encore plus complet et personnalisé. En général, elles concernent la prise en charge du transport en cas de décès à l’étranger, l’assistance aux proches et, dans certains cas, la garantie extension à la famille.

Prise en charge du transport en cas de décès à l’étranger

Cette garantie couvre les frais liés au rapatriement du corps en cas de décès à l’étranger ou loin du lieu de sépulture. Elle inclut souvent :

Le transport terrestre ou aérien ;
Les formalités administratives liées au rapatriement ;
Parfois, un billet aller-retour pour un accompagnateur.

Assistance administrative et juridique aux proches

Certains contrats prévoient un accompagnement pour les démarches administratives post-décès, telles que :

La résiliation des abonnements (eau, électricité, internet) ;
L’annulation de contrats (assurance, location) ;
La gestion des dettes éventuelles.

Un soutien juridique peut également être proposé, notamment pour aider la famille dans la succession ou régler des conflits administratifs.

Extension de couverture à la famille

Un contrat d’assurance obsèques permet d’étendre les garanties aux membres de la famille proche, comme le conjoint, les enfants ou les parents. Cela inclut :

Une aide financière pour l’organisation des obsèques d’un proche ;
Une assistance administrative et logistique pour ces funérailles.

Accompagnement psychologique

Certains assureurs proposent un soutien psychologique aux proches endeuillés, souvent sous forme de consultations gratuites avec un professionnel pour les aider à surmonter cette épreuve.

Pourquoi souscrire à un contrat d'assurance obsèques?

Les obsèques représentent une charge financière importante, surtout en cas de décès soudain et imprévu. Un contrat d'assurance obsèques constitue un moyen efficace de prévoir et de financer ses obsèques à l'avance, afin de soulager ses proches des contraintes financières et organisationnelles qu'elles peuvent engendrer.

Ensuite, un contrat d'assurance obsèques offre une grande liberté dans l'organisation de ses obsèques. L'assuré peut définir à l'avance le type de cérémonie qu'il souhaite, le choix du cercueil, le lieu de la cérémonie, etc. Cela permet de s'assurer que ses dernières volontés seront respectées.

Enfin, une garantie assurance obsèques permet également à la famille du défunt de bénéficier d’un accompagnement dans les démarches administratives liées au décès. Certaines compagnies d'assurance proposent en effet un service d'assistance qui peut aider les proches de l'assuré à accomplir ces démarches, ce qui peut être d'un grand secours en période de deuil.

Quelles sont les exclusions de garantie dans d’une assurance obsèques ?

Les contrats d'assurance obsèques, comme tout contrat d'assurance, comportent des exclusions de garantie, c'est-à-dire des situations ou des événements qui ne sont pas couverts par la police d'assurance. Ces exclusions varient d'un contrat à l'autre, mais il existe des exclusions courantes qui sont souvent présentes dans la plupart des contrats.

Un décès survenu suite à un suicide : En général, les compagnies d'assurance ne couvrent pas les frais d'obsèques en cas de décès par suicide, notamment si ce dernier survient dans les premières années suivant la souscription du contrat (période de carence).

Les maladies non déclarées : Les compagnies d'assurance peuvent aussi exclure les décès liés à des maladies non déclarées ou non prises en charge par le contrat, en particulier dans le cadre de contrats avec des questionnaires de santé.

Les causes liées à la guerre ou aux actes de terrorisme : Les décès résultant de guerres, conflits armés, actes de terrorisme ou troubles civils peuvent être exclus des garanties d'assurance obsèques. Ces situations exceptionnelles sont souvent couvertes par des assurances spécifiques, mais elles ne relèvent pas des assurances obsèques classiques.

Les accidents de la vie ou les causes exceptionnelles : Certaines assurances peuvent exclure les décès liés à des accidents de la vie (comme des accidents de travail, des accidents de circulation, ou des catastrophes naturelles) si l'assuré décède dans des circonstances considérées comme exceptionnelles ou à la suite d'un comportement jugé irresponsable (par exemple, en cas de conduite sous l'influence de l'alcool ou de drogues).

Le décès lié à une activité à risque : Les décès survenant dans le cadre d’activités considérées comme dangereuses ou à risque élevé peuvent être exclus. Cela concerne par exemple les activités extrêmes (comme la pratique du parachutisme, de l'alpinisme ou des sports motorisés) ou certaines professions à risque élevé (travailleurs dans le secteur du bâtiment, ouvriers sur des chantiers particulièrement dangereux, etc.).

Les décès survenus en dehors du territoire couvert : Certaines assurances obsèques limitent leur couverture géographique, et excluent les décès survenant en dehors du pays ou de la région spécifiée dans le contrat, notamment en cas de décès à l'étranger. Cela peut inclure des exclusions pour les rapatriements de corps ou des frais supplémentaires si l’assuré décède dans un pays dont les lois ou les coûts des obsèques sont particulièrement différents.

En somme, chaque assureur définit ses propres exclusions, et certaines situations particulières peuvent ne pas être couvertes. Il est essentiel de lire attentivement les conditions générales de votre contrat d'assurance obsèques pour comprendre les exclusions de garantie et éviter toute mauvaise surprise.

Comment bien choisir une garantie obsèques?

Choisir une garantie obsèques est une décision importante qui nécessite une réflexion approfondie. Voici quelques points à prendre en compte pour faire le meilleur choix.

Fixer à l’avance le montant à garantir

Tout d'abord, il est essentiel de déterminer le montant du capital que vous souhaitez garantir pour couvrir vos frais d'obsèques. Ce montant doit être suffisant pour couvrir tous les frais prévus, mais il ne doit pas être excessif pour ne pas alourdir inutilement vos primes d'assurance. À titre indicatif, le prix moyen de l’inhumation est de 3 800 € en France et celui de la crémation est aux alentours de 4 000 €.

Faire le bon choix du type de contrat

Vous devez choisir entre un contrat en capital et un contrat en prestations en fonction de vos besoins. Un contrat en capital offre plus de flexibilité, car le bénéficiaire peut utiliser le capital comme il le souhaite pour organiser vos obsèques. Un contrat en prestations, en revanche, vous permet d'organiser vos obsèques à l'avance et de vous assurer que vos dernières volontés seront respectées.

Comparer les offres des compagnies d’assurance

Il est important de comparer les offres de plusieurs compagnies d'assurance. Chaque assureur propose des garanties et des conditions différentes, et le coût de l'assurance peut varier en fonction de ces facteurs. N'hésitez pas à demander des devis à plusieurs assureurs pour pouvoir comparer les prix et les garanties offertes. Vous pouvez également avoir recours aux comparateurs en ligne pour pouvoir faire un choix éclairé.

Bien lire les conditions du contrat

Assurez-vous de bien lire et comprendre les conditions du contrat avant de le signer. Vérifiez notamment les exclusions de garantie, les conditions de résiliation du contrat, et les modalités de versement du capital en cas de décès.