Assurance obsèques : crémation ou inhumation ?
Choisir entre crémation et inhumation est une décision personnelle importante qui impacte directement le montant et les modalités de votre assurance obsèques. Dans cet article, nous analyserons en détail les différences de coûts, les aspects pratiques et les considérations à prendre en compte pour faire un choix éclairé et souscrire une assurance obsèques adaptée à vos souhaits.
Quelle est la différence entre crémation et inhumation ?
La principale différence entre ces 2 options réside dans le traitement du corps après le décès. L'inhumation consiste à enterrer le corps dans un cercueil, tandis que la crémation transforme le corps en cendres qui peuvent ensuite être conservées dans une urne ou dispersées selon les volontés du défunt.
Quel est le coût des obsèques ?
Le coût moyen des obsèques en France oscille entre 3 000€ et 5 000€ selon la zone géographique, qu’il s’agisse d’une inhumation ou d’une crémation.
Selon les données d’UFC Que Choisir, hors caveau/pierre tombale et concession, le coût moyen d’une inhumation est légèrement légèrement inférieur à celui d’une crémation : 3 815€ contre 3 986€. Si on ajoute une pierre tombale et la concession, l’inhumation se révèle nettement plus chère.
Ces chiffres datent de 2019. Si on leur applique l’inflation cumulée entre 2020 et 2024, soit 13,3%, on passe à 4 322 € pour l’inhumation et 4 516 € pour la crémation.
Les coûts de la crémation
Le coût d'une crémation comprend :
- La préparation du corps : chambre funéraire et soins de conservation
- Le cercueil spécial crémation
- la fourniture d’un corbillard agréé pour le transport du corps
- L'organisation et les démarches
- Les frais de crématorium
- L'urne funéraire
- La cérémonie
Les coûts de l'inhumation
L'inhumation représente généralement un investissement plus conséquent car il inclut la concession au cimetière et la pierre tombale ou le caveau, des prestations plus au moins onéreuses selon la commune et l’opérateur :
- La préparation du corps : chambre funéraire et soins de conservation
- Le cercueil pour inhumation
- Le transport du corps dans un véhicule agréé
- La concession au cimetière
- Le caveau ou la pierre tombale (plus la plaque funéraire)
- Les services funéraires complets : organisation et démarches
- La mise en bière
Comment choisir son assurance obsèques selon le mode de sépulture ?
L’assurance obsèques existe sous 2 formes :
- Le contrat obsèques en capital : vous constituez un capital qui sera versé au bénéficiaire désigné à votre décès. Vous pouvez exprimer vos volontés essentielles, à savoir le mode sépulture (inhumation ou crémation) et le type de cérémonie (religieuse ou laïque). Le bénéficiaire s’engage à respecter votre choix et doit obligatoirement destiner les fonds à vos funérailles.
- Le contrat obsèques en prestations : en plus d’anticiper le financement des obsèques, vous en prévoyez l’organisation de A à Z. Le bénéficiaire désigné est l’établissement de pompes funèbres qui s’engage à respecter vos dernières volontés.
Assurance obsèques pour la crémation
Lors de la souscription d'une assurance obsèques orientée crémation, plusieurs éléments sont à considérer :
La garantie doit couvrir les frais spécifiques liés à la crémation, notamment :
- Les frais de crématorium
- L'urne funéraire
- Les éventuels frais de dispersion des cendres
- Le transport vers le crématorium
Il est conseillé de choisir un capital assuré entre 4 000 € et 6 000 € pour couvrir l'ensemble des frais de crémation et services associés.
Assurance obsèques pour l'inhumation
Pour une assurance obsèques prévoyant une inhumation, le capital assuré doit être plus important. Les points essentiels à couvrir sont :
- L'achat ou la location d'une concession
- Les frais de caveau ou de pierre tombale
- Le cercueil
- L'entretien de la sépulture
- Les services funéraires complets
Un capital minimum conseillé de 7 000 € à 12 000 € est recommandé pour couvrir l'ensemble des frais d'inhumation.
Quels sont les avantages et inconvénients de la crémation et de l’inhumation ?
Avantages de la crémation
La crémation présente plusieurs avantages notables :
- Coût global moins élevé
- Impact environnemental réduit
- Flexibilité dans le choix du lieu de conservation des cendres
- Moins de contraintes d'entretien pour les proches
- Capital assuré moins important nécessaire
Avantages de l'inhumation
L'inhumation ou l’enterrement offre également des avantages spécifiques :
- Respect des traditions religieuses et familiales
- Lieu de recueillement fixe pour les proches
- Possibilité de regroupement familial dans un même caveau
- Conservation du patrimoine funéraire familial
Comment adapter son contrat d'assurance obsèques ?
La personnalisation du contrat
Il est essentiel de personnaliser son contrat d'assurance obsèques en fonction de son choix :
Pour la crémation :
- Spécifier le crématorium souhaité
- Définir le devenir des cendres
- Prévoir les services annexes (cérémonie, dispersion)
Pour l'inhumation :
- Choisir le lieu de sépulture
- Définir le type de monument funéraire
- Prévoir l'entretien de la tombe
Le contrat en prestations est le seul qui vous permet d’exprimer clairement et en détail vos souhaits quant à vos funérailles. Le choix du contrat en capital se justifie si vous déchargez vos proches de la charge financière, tout en leur laissant la possibilité de gérer l’organisation.
Les options complémentaires à considérer
Quel que soit votre choix, certaines options méritent d'être incluses dans votre contrat :
- L'assistance administrative post-décès
- Le rapatriement du corps si décès à l'étranger
- L'organisation de la cérémonie
- Le support psychologique pour les proches
Peut-on changer de mode de sépulture dans le contrat obsèques ?
À tout moment, vous avez le droit de modifier vos dernières volontés dans votre assurance obsèques, qu’il s’agisse d’un contrat en capital ou d’un contrat en prestations.
Si vous changez d’avis sur le mode de sépulture, contactez l’assureur ou l’opérateur de pompes funèbres pour modifier les termes du contrat et rédiger un avenant.
Cette procédure est gratuite et vous pouvez le faire quand vous le souhaitez. Assurez-vous toutefois que le capital sera suffisant si le changement entraîne d’éventuels surcoûts, que vous ayez opté pour une prime unique, une prime viagère ou des versements périodiques.
Aspects légaux et réglementaires des obsèques
Avant les funérailles, il est obligatoire de procéder à la déclaration de décès. Si la personne décède à l’hôpital ou en maison de retraite, il revient à l’établissement de s’en occuper dans les 24 h. Le médecin qui a constaté le décès rédige le certificat de décès qui est ensuite transmis aux services d’état civil de la commune.
En cas de décès à domicile, un médecin ou infirmier constate le décès et établit le certificat. Toute personne majeure peut ensuite déclarer le décès à la mairie de la commune où le décès a eu lieu.
En cas de décès sur la voie publique, la procédure est la même : un médecin constate le décès et établit le certificat, et un proche du défunt effectue la déclaration. Si les causes sont suspectes, il appartient aux forces de l’ordre de déclarer le décès.
Cadre juridique des obsèques
La législation française encadre les funérailles. Depuis juillet 2024, le délai maximum légal pour procéder aux obsèques est de 14 jours calendaires après le jour du décès, contre 7 auparavant (24 heures minimum après le décès + 6 jours calendaires).
Le délai d’inhumation ou de crémation peut être repoussé en cas de problème médico-légal (suicide, morte suspecte) : les funérailles peuvent avoir lieu 14 jours calendaires après l’autorisation délivrée par le procureur de la République.
Réglementation de la crémation :
- Obligation de respecter un délai minimum de 24h avant la crémation
- Récupération de toute prothèse fonctionnant au moyen d’une pile par le médecin ou le thanatopracteur avant la mise en bière
- Récupération des cendres dans une urne munie d’une plaque indiquant l'identité du défunt et le nom du crématorium
Pour la destination des cendres, les possibilités légales sont les suivantes :
- site cinéraire au cimetière (dispersion des cendres dans le jardin du souvenir ou columbarium)
- dispersion des cendres en pleine nature uniquement sur un terrain non clos et n’appartenant à personne
- la dispersion peut se faire sur un terrain vaste, champ, prairie ou forêt à condition qu’il soit ouvert au public et que le propriétaire privé ait donné son accord.
- dispersion en pleine mer autorisée avec une urne biodégradable
Réglementation de l’inhumation :
- Obligation de respecter un délai minimum de 24 h après le décès
- Enterrement dans une propriété privée éventuellement autorisée par le préfet
- Profondeur minimale de la fosse
- Prix et durée de la concession dans un cimetière fixés par la commune
Aspects environnementaux
Impact écologique de la crémation :
La crémation présente un impact environnemental spécifique :
- Émission de gaz à effet de serre
- Consommation d'énergie
- Nouvelles technologies plus écologiques en développement
Empreinte environnementale de l'inhumation :
L'inhumation a ses propres implications environnementales :
- Occupation des sols
- Utilisation de matériaux durables
- Questions de pollution des sols
Comment faire le bon choix entre crémation et inhumation ?
Critères de décision
Pour prendre une décision éclairée, considérez :
- Vos convictions personnelles et religieuses
- Votre budget et votre situation financière
- Les souhaits de votre famille
- L'impact environnemental
- Les contraintes géographiques
L'importance de la communication
Il est crucial de :
- Discuter de votre choix avec vos proches
- Documenter vos volontés par écrit
- Informer votre assureur de vos préférences
- Mettre à jour régulièrement vos dispositions
Alors, que choisir en crémation et inhumation ?
Le choix entre crémation et inhumation est une décision personnelle qui impacte directement le type et le montant de l'assurance obsèques à souscrire. La crémation, généralement moins coûteuse, nécessite un capital assuré plus modeste, tandis que l'inhumation demande une couverture plus importante mais offre un lieu de recueillement permanent.
Dans tous les cas, il est essentiel de bien évaluer vos besoins, vos convictions et votre budget avant de faire votre choix et de souscrire une assurance obsèques adaptée. N'hésitez pas à consulter plusieurs assureurs pour comparer les offres et trouver celle qui correspond le mieux à vos attentes.