Devis assurance de crédit : comment choisir la meilleure offre


L'assurance emprunteur est une composante primordiale de votre prêt immobilier. Même si elle n'est pas obligatoire, certaines banques refusent le crédit immobilier si celui-ci n'est pas adossé à une assurance. En effet, elle protège les emprunteurs et les organismes prêteurs en cas d'accidents de la vie tels que la perte d'emploi, l'incapacité temporaire totale, ou encore le décès. Elle a donc pour utilité d'assurer les échéances dues à votre place si vous n'avez plus de revenus, de garder votre bien et d'assurer le paiement auprès de la banque. Les garanties varient selon les contrats et les compagnies d'assurance et la législation actuelle vous offre la souplesse d'en changer à tout moment. Choisir la meilleure assurance emprunteur n'est pas forcément souscrire à la moins chère. Ne négligez pas cette étape, car il est de votre intérêt de choisir celle qui correspond à votre situation, répond à vos besoins et saura vous protéger en cas de sinistre.

Trouver la meilleure assurance de prêt aujourd'hui n'est plus un parcours du combattant. Selon votre connaissance, votre temps à y consacrer ou votre budget, plusieurs solutions s'offrent à vous :

Faire appel à un courtier

Solliciter un courtier spécialisé peut s'avérer judicieux. Si vous n'avez pas le temps de vous en occuper et si vous avez un peu de budget à y consacrer, cette option est faite pour vous ! Ce professionnel de l'assurance joue le rôle de conseiller et de négociateur pour vous. Il analyse votre profil et déniche l'offre qui vous convient le mieux, souvent à des conditions tarifaires avantageuses grâce à son réseau de partenaires. Le courtier vous guide aussi à travers les méandres administratifs et vous éclaire sur les subtilités des différentes garanties. 

Demander des devis auprès des compagnies d'assurance

Si vous préférez une approche plus directe, vous pouvez contacter les compagnies d'assurance pour obtenir des devis personnalisés. Cette méthode vous permet de maîtriser pleinement votre recherche et d'obtenir des informations de première main, bien que cela puisse demander plus de temps et d'efforts pour évaluer chaque proposition.

Utiliser un comparateur en ligne pour obtenir un devis gratuit

Pour une vision globale, rapide et sans engagement, les comparateurs en ligne sont des outils précieux. En quelques clics, vous renseignez les informations relatives à votre projet immobilier et vous recevez une sélection de devis correspondant à votre profil. C'est une manière efficace de sonder le marché et de se faire une idée des prix et des couvertures proposées sans avoir à contacter chaque assureur.

Quelle est la meilleure assurance de prêts immobiliers ?

Lorsqu'il s'agit de choisir une assurance pour votre prêt immobilier, le tarif le plus bas ne rime pas toujours avec la meilleure affaire. Prenez garde à ne pas vous laisser séduire uniquement par la perspective d'économies immédiates, au risque de passer à côté de garanties cruciales. Une offre alléchante en apparence peut s'avérer insuffisante en cas de sinistre, vous laissant démuni face à des dépenses imprévues. Lisez donc avec attention les dispositions du contrat, en veillant particulièrement aux exclusions et aux cas où votre couverture s'applique. Assurer son prêt est une démarche sage, mais la protéger efficacement implique de se pencher sur les détails des garanties pour s'assurer une tranquillité d'esprit durable.

Comment calculer le coût de l'assurance d'emprunt ?

Le coût de l'assurance de prêt immobilier est calculé en pourcentage du capital emprunté et varie selon plusieurs critères. L'assureur fixe un taux qui sera appliqué au montant du prêt pour calculer la prime d'assurance. Ce taux est exprimé en pourcentage et varie en fonction de votre profil de risque.

L'âge de l'emprunteur 

L'âge est un facteur déterminant dans le calcul de l'assurance de prêt immobilier. Plus l'emprunteur est jeune, moins les risques de santé et donc de non-remboursement du prêt sont élevés. Inversement, un emprunteur plus âgé représente un risque plus important pour l'assureur, ce qui se traduit par une prime plus élevée. Par exemple, pour un emprunt de 200 000 euros, un emprunteur de 30 ans pourrait se voir proposer un taux de 0,20 %, soit 400 euros par an, tandis qu'un emprunteur de 50 ans pourrait avoir un taux de 0,40 %, soit 800 euros annuellement.

L'état de santé 

Les antécédents médicaux et l'état de santé actuel de l'emprunteur sont également pris en compte. Lors de la souscription, un questionnaire de santé doit être rempli, et dans certains cas, un examen médical peut être requis. Si l'emprunteur a des antécédents de maladies graves ou des problèmes de santé chroniques, l'assurance peut être majorée ou des exclusions de garantie peuvent être appliquées. Prenons l'exemple d'une personne ayant des antécédents de maladie cardiaque. Pour le même emprunt de 200 000 euros, le taux pourrait être ajusté à 0,50 % en raison de ces risques, ce qui représenterait un coût annuel de 1 000 euros.

Exemple concret : Imaginons Clara, 35 ans, en bonne santé, qui souhaite emprunter 200 000 euros sur 20 ans pour acheter un appartement. La banque lui propose une assurance emprunteur avec un taux de 0,25 %. Le coût annuel de son assurance sera donc de 0,25 % x 200 000 euros = 500 euros. Sur la durée totale du prêt, Clara paiera 500 euros x 20 ans = 10 000 euros pour son assurance emprunteur.

Le montant emprunté 

Les options de couverture que vous sélectionnez déterminent également le coût de votre assurance de prêt immobilier. Une assurance classique couvrant uniquement le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) coûtera moins cher qu'une assurance incluant des garanties supplémentaires. Par exemple, l'incapacité temporaire de travail (ITT), l'invalidité permanente partielle ou totale (IPP ou IPT), ou encore la garantie chômage. Plus vous souhaitez être protégé contre divers événements, plus la prime sera conséquente.

L'estimation précise du coût 

Pour avoir une vision claire et personnalisée du coût de votre assurance emprunteur, l'utilisation d'un simulateur en ligne est rapide, gratuite et simple. Ils vous affichent en quelques secondes tous les contrats qui correspondent le mieux aux informations que vous avez renseignées préalablement. Il sélectionne donc les contrats qui offrent des garanties utiles par rapport à votre âge, votre état de santé, votre profession, le montant emprunté et d'autres critères si nécessaire. Sauf exception, le prix affiché est celui que vous souscrivez, pas de mauvaise surprise !

Quel est le coût moyen d'une assurance emprunteur ?

Le coût moyen d'une assurance de prêt immobilier se situe généralement entre 0,2 % et 0,6 % du capital emprunté par an. Cependant, ce taux varie selon votre profil d'emprunteur, l'état de santé, les garanties choisies et la durée du prêt. Les banques proposent souvent des assurances de groupe, mais vous pouvez opter pour une assurance individuelle plus avantageuse.

Quelle est la moyenne des taux pour une assurance emprunteur ?

La moyenne des taux pour une assurance prêt dépend des différents critères évoqués plus haut. Pour un prêt immobilier, le taux est généralement compris entre 0,1 % et 1 % du capital emprunté. Généralement, les assureurs communiquent aisément leur taux moyen par tranche d'âge afin d'aider les assurés à anticiper leurs frais. Les comparateurs en ligne, quant à eux, sont encore plus précis, puisque grâce à vos informations, ils vous donnent le taux correspondant à votre profil directement.

Que choisir comme assurance emprunteur ?

Maintenant que vous savez quel moyen utiliser pour trouver la meilleure assurance de prêt immobilier, et que vous connaissez le principe de calcul, il vous reste à bien connaître les conditions de votre contrat. Voici les éléments que vous devez lire attentivement :

Garanties : choisissez des garanties adaptées à votre situation (en cas de décès, en cas d'invalidité, en cas de perte d'emploi).
Conditions d'hospitalisation et de prise en charge : anticipez un accident de la vie, une maladie vous obligeant à être hospitalisé et vous rendant incapable de travailler. Serez-vous pris en charge ? Quels sont les cas pour lesquels vous le serez ?
Délai de carence et de franchise : assurez-vous de comprendre les délais de prise en charge des sinistres.
Quotités : la répartition des garanties entre emprunteurs peut être personnalisée.
Coût : comparez les tarifs et examinez les options de délégation d'assurance.
Avis clients : consultez les avis des autres clients pour évaluer la qualité des contrats et des compagnies.

Le saviez-vous ? Vous avez la possibilité de résilier et de changer d'assurance en cours de prêt grâce à la loi Lemoine, offrant plus de flexibilité aux emprunteurs.

Comment faire une simulation d'assurance emprunteur ?

Pour faire une simulation d'assurance emprunteur, suivez ces étapes :

  1. Utilisez un simulateur d'assurance en ligne
  2. Entrez vos informations personnelles : âge, état de santé, situation professionnelle, montant emprunté, etc.
  3. Comparez les offres : examinez les résultats de la simulation pour identifier les offres les plus adaptées à vos besoins.

La simulation d'assurance vous aidera à prendre une décision éclairée en matière de choix d'assurance emprunteur.

Comment résilier son contrat d'assurance emprunteur ?

La loi Lemoine facilite la résiliation des contrats d'assurance emprunteur. Voici comment procéder :

  1. Assurance équivalente ou supérieure : trouvez une assurance alternative qui propose des garanties équivalentes ou meilleures que votre contrat actuel en utilisant un comparateur en ligne. L'équivalence est un critère obligatoire à l'acceptation de la résiliation par l'assureur actuel.
  2. Résiliation de l'assurance : envoyez une lettre recommandée avec accusé de réception à votre assureur actuel, en y joignant le devis de l'assurance sélectionnée.
  3. Acceptation de la résiliation : laissez passer un délai de 10 jours ouvrables pour permettre à votre banque de traiter votre demande et de revenir vers vous avec une réponse.
  4. Refus de l'assureur : si votre assurance actuelle refuse le changement, elle doit vous fournir les motifs de ce refus par écrit, de manière détaillée, en respectant les dispositions de la loi Lemoine.

Opter pour l'assurance emprunteur la plus appropriée est un gage de sécurité pour votre projet immobilier et votre stabilité financière future. En prenant le temps de comparer les différentes propositions, et en privilégiant des garanties en adéquation avec vos besoins, vous serez en mesure de dénicher l'offre qui répondra parfaitement à vos attentes. Gardez à l'esprit votre faculté à changer d'assurance pour une option plus bénéfique. Il est sage de considérer toutes les alternatives disponibles afin de prendre une décision éclairée.

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