Quelle assurance de prêt souscrire quand on est marin pêcheur ?
La profession de marin pêcheur est souvent classée parmi les métiers à risque par les compagnies d’assurance. Si vous êtes marin et que vous envisagez de souscrire une assurance de prêt immobilier en tant que professionnel, vous devrez fournir des renseignements sur la nature de votre activité, afin que l'organisme assureur puisse évaluer les risques spécifiques associés à votre métier.
Marin pêcheur, pourquoi les assureurs le classent parmi les métiers à risque ?
Le métier de marin pêcheur est passionnant. Il consiste à naviguer en mer pour capturer des poissons et autres fruits de mer. Cependant, c'est aussi un métier qui présente de nombreux risques, ce qui le rend particulièrement délicat aux yeux des assureurs.
Les marins pêcheurs sont exposés à de nombreux dangers :
- Les accidents en mer sont fréquents et peuvent être graves, voire mortels. Il y a les chutes en mer, le naufrage, les collisions.
- Les conditions météorologiques peuvent être extrêmes, avec des tempêtes et des vagues énormes qui peuvent renverser les bateaux.
- Les risques physiques sont également élevés, avec des blessures causées par les engins de pêche, les glissades sur le pont mouillé, le levage de lourdes charges, etc.
- Les maladies professionnelles, comme les troubles musculo-squelettiques, les problèmes auditifs (dûs au bruits des équipements utilisés) sont aussi courantes.
- En outre, le métier de marin pêcheur est psychologiquement éprouvant. L'isolement, les longues heures de travail, le manque de sommeil, le stress constant lié à la sécurité et à la rentabilité de la pêche peuvent tous contribuer à des troubles de santé mentale.
En raison de tous ces facteurs, les assureurs considèrent le métier de marin pêcheur comme un métier à risque. Cela a des implications importantes pour l'assurance de prêt professionnel des marins pêcheurs, notamment sur le prix et sur les garanties souscrites.
Questionnaire d’assurance de prêt pour marin pêcheur : de quoi s’agit-il ?
Le questionnaire d'assurance de prêt est un document essentiel dans le processus d'obtention d'une assurance de prêt pour les marins pêcheurs. Il s'agit d'un ensemble de questions conçues pour évaluer le niveau de risque associé à l'emprunteur, en l'occurrence le marin pêcheur.
Le questionnaire demande des informations spécifiques, auxquelles il faut répondre honnêtement et clairement :
- Type d'activité exercé à bord du navire. Il s’agit d’informer la nature précise des tâches. Une question sur le type d’embarcation peut aussi être posée.
- Cadre du métier : le marin pêcheur travaille-t-il en haute mer, en eaux côtières, en eaux intérieures ?
- Nature des tâches effectuées : manutention de filets, manipulation d'engins de pêche, entretien du navire, etc.
- Environnement de travail : conditions météorologiques, conditions de navigation, etc.
- Fréquence et durée des missions : le marin pêcheur part-il en mer tous les jours, une fois par semaine, une fois par mois ? Pour combien de temps à chaque fois ?
- Mesures de sécurité à bord.
- Historique des accidents et historique de santé du marin pêcheur : A-t-il déjà eu des accidents en mer ? A-t-il des problèmes de santé liés à son métier ?
| Remarque : Les questions sont différentes d’un assureur à un autre, mais généralement, elles abordent l’exercice de votre profession. |
Demande d’assurance emprunteur : quelle réponse pour un marin pêcheur ?
Après évaluation du questionnaire, plusieurs réponses sont possibles de la part de l'assureur. Dans certains cas, l'assureur peut :
- refuser d'assurer le prêt en raison du niveau de risque élevé.
- appliquer une surprime, c'est-à-dire un coût supplémentaire pour couvrir le risque accru.
- exclure certaines garanties, ne pas couvrir certains types de risques liés au métier de marin pêcheur.
Assurance de prêt pour un marin pêcheur : quelles garanties ?
Plusieurs garanties sont généralement incluses dans une assurance de prêt immobilier pour un marin pêcheur.
- La garantie décès est la plus basique : en cas de décès de l'emprunteur, l'assureur rembourse le capital restant dû à la banque.
- La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) intervient si l'emprunteur devient totalement dépendant suite à un accident ou une maladie. L'assureur rembourse alors le capital restant dû.
- La garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) couvre l'emprunteur s'il devient invalide à plus de 66 % suite à un accident ou une maladie.
- La garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) : si l'emprunteur devient invalide à plus de 33 % mais moins de 66 %, l'assureur rembourse alors une partie du capital restant dû, proportionnelle au taux d'invalidité.
- Enfin, la garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail) offre une couverture à l'emprunteur s'il est temporairement incapable de travailler suite à un accident ou une maladie. L'organisme assureur prend alors en charge les échéances du prêt pendant la durée de l'incapacité.
Quelle assurance de prêt immobilier pour un marin pêcheur ?
Lorsqu'un marin pêcheur souscrit un prêt immobilier, il doit également adhérer à une assurance de prêt pour garantir le remboursement en cas d'incapacité à honorer ses échéances. Deux options principales s'offrent à lui : le contrat groupe proposé par la banque prêteuse et la délégation d’assurance.
- Le contrat groupe
C'est l'option standard proposée par la banque. Ce type d'assurance est mutualisé, c'est-à-dire qu'il regroupe tous les emprunteurs dans un même contrat, sans distinction des risques spécifiques liés à leur profession. Pour un marin pêcheur, une profession considérée comme à risque en raison de la dangerosité et de l'irrégularité des revenus, le contrat groupe pourrait présenter des inconvénients. En effet, les conditions et les garanties ne sont pas toujours adaptées aux spécificités de ce métier, ce qui peut entraîner une couverture moins optimale en cas de sinistre.
- La délégation d’assurance
Elle offre une alternative intéressante. Grâce à la loi Lagarde, mise en place en 2010, tout emprunteur a la possibilité de choisir une assurance externe, à condition que celle-ci présente des garanties équivalentes à celles du contrat groupe proposé par la banque. La délégation d’assurance permet au marin pêcheur de souscrire une assurance sur mesure, mieux adaptée à son profil professionnel, et souvent à un tarif plus compétitif.
Comment trouver un contrat d’assurance emprunteur adapté à sa situation en tant que marin pêcheur ?
La recherche d'un contrat d'assurance emprunteur adapté à la situation spécifique d'un marin pêcheur peut être complexe.
- Se faire accompagner par un professionnel
L'une des solutions est de faire appel à un courtier en assurance. Ce professionnel a une connaissance approfondie du marché de l'assurance et peut aider à trouver le contrat le plus adapté à votre situation. Il négocie le contrat en votre faveur et procède aux démarches nécessaires.
- S’appuyer sur la loi Lemoine
Il est également possible de changer d'assurance emprunteur grâce à la loi Lemoine adoptée en 2022. Cette loi permet à l'emprunteur de résilier son contrat d'assurance chaque année à la date anniversaire du contrat, pour en souscrire un nouveau plus adapté à sa situation.
- Utiliser un comparateur en ligne
Un comparateur d'assurance en ligne permet de faire le tour du marché rapidement et facilement. Il regroupe et compare les offres de plusieurs assureurs, en tenant compte des spécificités du métier de marin pêcheur.
Combien doit payer un marin pêcheur pour une assurance de crédit immobilier ?
Le coût d'une assurance de crédit immobilier pour un marin pêcheur dépend de plusieurs facteurs : l'âge de l'emprunteur, son état de santé, le montant du prêt.
La nature des risques associés à la profession de marin pêcheur a également un impact significatif sur le coût de l'assurance. En raison des risques élevés associés à ce métier, une surprime peut être appliquée. Cette surprime est généralement exprimée en pourcentage du tarif de base de l'assurance. Pour un marin pêcheur, elle peut être de 50 à 300 %.