Mutuelle senior : une protection indispensable

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La retraite est un moment crucial de la vie, certains le vivent comme une rupture douloureuse, d'autres comme un nouveau départ pour réaliser des projets jusque-là mis en suspens. Pour vivre pleinement sa retraite, il est nécessaire de s'y préparer. Être bien couvert par une mutuelle fait partie des problématiques que le senior doit anticiper. Avec l'allongement de l'espérance de vie, se doter d'une complémentaire santé efficace au juste prix est indispensable pour éviter des restes à charge trop importants.

Une mutuelle individuelle

Le passage à la retraite nécessite de s'y préparer en amont pour se prémunir des déconvenues et profiter au mieux de ce temps libre retrouvé. Une bonne santé est cruciale pour les seniors pour vivre une retraite dans toutes ses dimensions. En vieillissant, le sujet devient central. Personne n'échappe aux outrages du temps, même les plus gâtés doivent faire face au vieillissement naturel qui s'accompagne de maux au quotidien comme l'arthrose, des troubles de la vision ou de l'audition. Se doter d'une bonne couverture s'avère déterminant pour bénéficier de remboursements corrects de ses dépenses de soins et aborder l'avenir plus sereinement.

La mutuelle collective souscrite en entreprise est obligatoire pour tous les salariés. Ceux qui partent à la retraite ont la possibilité de conserver son bénéfice, mais la prime va augmenter au fil des années, d’autant que l’employeur ne va plus contribuer. La souscription à une mutuelle individuelle devient alors l’option la plus pertinente et la moins onéreuse pour maintenir une couverture efficiente, voire plus performante avec le changement des besoins de santé.

Une mutuelle adaptée

Devant la maladie on est tous égaux. En matière d'accès aux soins et de remboursements, rien n'est moins sûr. Quel que soit votre âge, si vous n'êtes pas protégé par une complémentaire santé, vous devez assumer la dépense, le fameux reste à charge qui est la différence entre le tarif de l'acte et le remboursement de la Sécurité Sociale. Dans la pire des situations, le fait de ne pas être couvert par une mutuelle, ou que la couverture soit insuffisante, peut vous conduire à renoncer à des soins.

Un senior souffrant de troubles de l’audition qui ne s’appareille pas faute de moyens financiers et/ou de prise en charge suffisante risque l’exclusion sociale et des problèmes cognitifs, préalables éventuels à la maladie d’Alzheimer.

En souscrivant une mutuelle adaptée à la problématique des seniors, vous vous protégez efficacement et anticipez d'éventuels soucis de santé qui ont la fâcheuse tendance à se multiplier avec l'âge. Les organismes complémentaires ont mis au point des contrats spécifiques pour les seniors, conçus sur-mesure pour les besoins et les attentes des plus de 60 ans.

Les tarifs sont très variables d'un organisme à l'autre. L'écart est parfois conséquent, et peut aller du simple au double. Seule une comparaison objective des garanties vous permet de sélectionner la formule qui correspond à votre situation et à votre budget. Notre comparateur Magnolia.fr passe en revue des centaines de contrats parmi les meilleurs du moment. Après avoir renseigné les informations vous concernant sur le formulaire en ligne, vous pouvez sélectionner la ou les mutuelles seniors adaptées à votre profil.

En comparant les offres, vous pouvez réduire de 40% le coût de votre complémentaire santé. Nos experts vous accompagnent dans le choix de la mutuelle la plus compétitive en termes de garanties et d'assistance. N'hésitez pas à nous contacter pour bénéficier de conseils avisés et souscrire la mutuelle senior qui présente la couverture la mieux adaptée au tarif le mieux maîtrisé.

Des garanties renforcées

Les besoins de santé accrus des seniors obligent à s'équiper d'une mutuelle avec des garanties renforcées sur certains postes de soins, comme l'hospitalisation et la médecine de ville. Pour éviter des factures à charge trop onéreuses après un séjour en hôpital ou en clinique, il est souhaitable d'être couvert par une garantie hospitalisation qui rembourse vos dépenses aux frais réels et prenne en charge les dépassements d'honoraires, inévitables en anesthésie et chirurgie, de même que les frais de confort (chambre individuelle, téléviseur, lit accompagnant).

Votre choix doit porter sur une mutuelle dite responsable et solidaire qui ne nécessite pas de questionnaire de santé à la souscription. Ces contrats ont par ailleurs obligation de mettre en œuvre la réforme du 100% Santé qui prévoit un remboursement intégral de vos dépenses d'optique, de dentaire (prothèses) et d'audition après intervention de la Sécu. Avec cette mesure, tous les assurés peuvent s'équiper avec des produits de qualité sans débourser un centime.

Des prestations annexes bienvenues

La mutuelle senior propose aussi une couverture de médecines douces, comme l'ostéopathie, la chiropraxie ou toute autre pratique alternative à la médecine allopathique. Autant de méthodes hors nomenclature que la Sécu ne prend jamais en charge. Les meilleurs contrats mettent également en place des prestations d'assistance en cas d'hospitalisation prolongée ou d'immobilisation à domicile.

Privilégiez une mutuelle senior avec le tiers payant et qui a mis en place un réseau de soins vous permettant de bénéficier de tarifs négociés auprès de professionnels référencés, notamment en optique, dentaire, audiologie et implantologie.

Une mutuelle santé adaptée à ses besoins est la garantie de payer le juste prix. Avec Magnolia.fr, vous obtenez gratuitement et sans engagement plusieurs devis et pouvez souscrire facilement en ligne une couverture optimale qui vous protégera durant votre retraite. Sachez que depuis décembre 2020, vous pouvez changer de mutuelle à tout moment après une année d'engagement. Saisissez cette opportunité pour économiser et être protégé au mieux de vos intérêts.

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Crédit immobilier : qui peut emprunter hors des normes d'octroi en 2022 ?

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Assurance de prêt immobilier : 4 astuces pour payer moins cher en 2022

L'assurance qui couvre votre prêt immobilier vise à garantir le paiement des sommes prêtées par la banque en cas d'aléas de la vie dont vous seriez victime (décès, invalidité et incapacité). Cette protection a un coût non négligeable qu'il est possible de minimiser en faisant les bons choix. Voici 4 leviers imparables pour faire baisser le coût de l'assurance emprunteur tout en étant bien protégé. Déléguez le contrat Depuis septembre 2010, vous avez l'opportunité de choisir librement le contrat d'assurance de prêt immobilier. Ne passez pas à côté de ce droit fondamental offert par la loi Lagarde qui permet non seulement de réduire le coût de l'assurance, mais aussi d'être couvert avec des garanties sur-mesure. En fonction de votre profil, l’assurance de prêt coûte entre 0.09% et plus de 1% du capital emprunté, pour un poids moyen estimé à 30% du coût global d’un crédit immobilier exprimé par le TAEG. Le marché de l'assurance de prêt est partagé entre les bancassureurs, qui distribuent les crédits immobiliers et sont en pole position pour proposer leur assurance groupe, et les assureurs alternatifs qui commercialisent des formules individuelles adaptées au profil de chacun. Les premiers détiennent le marché à 87% (en termes de cotisations) en raison d'une législation qui permettait jusque-là le passage en force de leurs contrats. Les seconds sont entre deux et quatre fois moins chers à garanties équivalentes. Le libre choix du contrat est un droit que la banque ne peut vous dénier si vous présentez une offre concurrente à niveau de garanties au moins équivalent. Armez-vous de la FIS (Fiche d'Information Standardisée) que le prêteur doit vous remettre dès les prémices de votre demande de financement. Ce document qui expose toutes les garanties exigées par le prêteur pour accorder le financement va vous aider à mettre les contrats d'assurance en concurrence via un comparateur assurance prêt immobilier. Demandez à être contacté par un courtier en assurance de prêt pour bénéficier de conseils éclairés et sélectionner le contrat qui respecte les exigences de la banque et correspond à votre situation au meilleur prix. Profitez de la loi Lemoine Après plus d'une décennie de réglementations impuissantes à briser significativement le quasi monopole des banques, l'assurance de prêt immobilier entame sa révolution avec l'entrée en vigueur de la loi Lemoine. Depuis le 1er juin 2022, trois dispositifs phares sont mis en place : le changement à tout moment de l'assurance : tout nouvel emprunteur peut résilier son contrat en cours à tout moment, sans attendre la date d’anniversaire, et le substituer par une offre moins chère à couverture similaire. Cette faculté est accessible à tous depuis le 1er septembre dernier. l'extension du droit à l'oubli : les personnes guéries d'un cancer ou d'une hépatite C depuis au moins 5 ans n'ont pas à déclarer leur ancienne maladie dans le questionnaire de santé. la fin de la sélection médicale sous certaines conditions : les emprunteurs qui sollicitent un prêt de moins de 200 000€ remboursé avant leur 60ème anniversaire n'ont pas à remplir le questionnaire de santé. Voilà bien 2 situations qui permettent potentiellement de réduire le coût de l'assurance prêt immobilier : vous détenez déjà un crédit immobilier couvert par l'assurance bancaire : en changeant de contrat pour une formule déléguée, vous pouvez réduire le coût de l'assurance de plusieurs centaines voire milliers d'euros sur la durée restante de votre crédit. Plus tôt vous engagez la démarche, plus importantes seront les économies. La majorité des emprunteurs sont gagnants en 2022 avec le changement d’assurance de prêt immobilier. votre état de santé génère des surprimes d'assurance ou, cas extrême, vous empêche d'accéder à l'assurance et au crédit : selon la situation, vous souscrivez une nouvelle assurance sans avoir à déclarer votre ancienne maladie ou vous échappez au questionnaire assurance prêt immobilier. Soyez assuré au risque La loi Lemoine a malheureusement son revers : l’augmentation des tarifs d'assurance prêt immobilier sur le segment des prêts de moins de 200 000€. Selon l'UFC-Que Choisir, cette inflation oscille entre 8% et 25%, mais peut aller jusqu'à 40% chez certains prestataires. La fin du questionnaire médical oblige en effet les assureurs à mutualiser les risques, ce qui entraîne une hausse tarifaire pour ce type de prêts indépendamment du profil de l'emprunteur. Les jeunes actifs sans antécédent de santé sont pénalisés au bénéfice des profils à risque comme les seniors. Profitez de l'effet de seuil pour être couvert au risque et payez votre assurance au juste prix. En empruntant au-delà de 200 000€ (1€ supplémentaire suffit !), vous accédez à des contrats sur-mesure, adaptés à votre profil. Adaptez les quotités L'assurance de prêt doit couvrir 100% du capital emprunté. En présence d'un seul emprunteur, la quotité va de soi. Si vous empruntez à deux, la répartition de la couverture peut être arbitrée finement afin que chacun d'entre vous soit protégé au mieux de ses intérêts. Si vous optez pour une quotité assurance emprunteur à 100% sur chaque tête, vous êtes couvert de manière optimale, mais l'assurance vous coûte deux fois plus cher qu'une répartition à 50/50. En fonction du profil de chacun (âge, état de santé, profession, revenus), adaptez la quotité (60/40, 70/30, 80/20) pour minimiser le coût de l'assurance. Envisagez toute situation de sinistre (arrêt maladie, invalidité, décès) afin de prévenir toute éventuelle difficulté de remboursement. L'accompagnement d'un courtier en assurance de prêt est utile pour vous aider à définir la bonne quotité, une notion complexe qui renferme de multiples paramètres.

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Crédit immobilier : un site dédié aux refus de prêt

Depuis plusieurs mois, des milliers de ménages voient leur rêve d'accession à la propriété avorté en raison de la problématique de l'usure. Le courtier en crédit immobilier Cafpi s'empare du phénomène et crée une plateforme destinée à recueillir l'expérience malheureuse des candidats déçus et à aider ces derniers à représenter leur dossier. Bienvenue au site "refus de prêt" que d'aucuns auraient préféré ne jamais voir au profit d'une réforme de l'usure. Près de 45% de demandes de prêt immobilier recalées La rédaction de Magnolia.fr s'est faite l'écho à maintes reprises du problème engendré par des taux d'usure 2022 en inadéquation avec la réalité du terrain. Calculés chaque trimestre par la Banque de France sur la base des TAEG moyens octroyés, et augmentés d'un tiers, les taux maximum que les banques ne doivent pas dépasser sur la durée concernée constituent un frein à l'accession au motif que la méthode de calcul opère un décalage entre le moment où les données sont récoltées et les taux d'intérêt à l'instant T. Résultat, un delta de 6 à 9 mois entre la réalité de taux proposés et leur répercussion sur l'usure. Quand les taux d'emprunt évoluent peu, l'usure est une borne nécessaire pour protéger les emprunteurs. Mais avec la hausse des taux d’emprunt en 2022 (+36 points de base rien qu’entre juin et août pour les prêts de 20 ans et plus), elle freine l'accès au crédit et génère de nombreux refus. Depuis juillet 2022, près d'une demande sur deux est retoquée par les banques. Chez certains courtiers, le taux de recalés va jusqu'à 70%, en grande partie pour cause d'usure outrepassée. Usure : utile mais inadaptée Comment rester sous une usure à 2,57% (taux pour les prêts de 20 ans ou plus) quand, avec un taux nominal à 2% voire au-delà sur 20 ans, il faut nécessairement ajouter les autres frais relatifs à l'obtention du crédit ? Aux intérêts d'emprunt, le TAEG doit agréger : les frais de dossiers la garantie (hypothèque ou caution) l'expertise éventuelle du bien l'éventuelle commission du courtier l'assurance de prêt. L'équation est compliquée voire impossible quand l'assurance emprunteur pèse trop lourd dans le TAEG (personnes avec des risques aggravés de santé, seniors, professions à risques), et ce, même si le courtier renonce à sa commission. Aujourd'hui privés d'un accès au crédit bon marché (4 points sous l'inflation), les ménages français doivent attendre un ajustement suffisant de l'usure pour emprunter à des taux qui seront demain beaucoup plus élevés. Les refusés de prêt immobilier ont leur site ! Cette situation insupportable et absurde hérisse les courtiers, qui n'ont de cesse depuis des mois d'alerter les autorités financières du désastre en marche. Leur dernière action : une manifestation devant la Banque de France mardi 20 septembre pour réclamer un relèvement significatif des taux d'usure du crédit immobilier au 1er octobre 2022 à défaut d'obtenir une réforme de l'usure. Les taux maximum légaux seront bien rehaussés au T4 2022 mais sans changement de calcul. C'est dans ce contexte tendu que le courtier Cafpi met en place un site dédié aux ménages empêchés d'emprunter et d'accéder à la propriété. Baptisée tout simplement "refus de prêt", la plateforme donne la parole aux recalés du crédit à l'habitat à cause du taux d'usure, leur permettant en quelques clics d'exprimer en ligne leur douloureuse expérience et d'alerter les pouvoirs publics, leur représentant politique local et UFC-Que Choisir de la situation. Au-delà d'être un lanceur d'alerte, le site offre un soutien à ces exclus du crédit en leur proposant des solutions pour représenter leur dossier avec succès. Plusieurs leviers peuvent être activés : faire jouer la concurrence entre les banques pour gagner quelques points sur le taux d'intérêt, réduire le coût assurance prêt immobilier en déléguant le contrat (l’assurance pèse en moyenne 30% du coût global du crédit), changer la nature et la durée du prêt (prêt à taux variable par exemple), solliciter toutes les aides potentielles (prêts aidés), créer, si le cas le permet, une SCI (Société Civile Immobilière) pour échapper à l'usure. Cette initiative illustre bien l'utilité du courtier en crédit immobilier. Alors en pleine tourmente, l'activité peut compter sur la mobilisation des intermédiaires, porte-paroles de milliers de ménages en quête d'accession, aujourd'hui empêchés non pas à cause de taux d'intérêt trop élevés mais d'un dispositif mathématique obsolète dont la seule vocation est d’être réformé.