Pouvoir d’achat senior : réduisez le coût de votre mutuelle santé en 2024

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Même si l’inflation est en nette baisse (2,6% sur un an en mai 2024), l’augmentation du coût de la vie depuis début 2022 a un fort impact sur le budget des ménages, notamment des seniors retraités qui sont davantage confrontés à des problèmes de santé. Il est possible de faire des économies sur sa mutuelle  sans rogner sur l’accès à des soins de qualité ni s’exposer à de lourds restes à charge. Magnolia.fr vous explique comment sélectionner la bonne complémentaire santé sans compromettre votre stabilité financière.

Adapter sa mutuelle senior à ses besoins

Il est essentiel de bien connaître ses besoins de santé pour choisir une mutuelle adaptée qui ne présente pas de garanties superflues. Il serait dommageable de payer pour une couverture maternité qui ne vous est plus d’aucune utilité. Les mutuelles seniors sont dédiées aux assurés âgés de 55 ans et plus, et chaque tranche d’âge bénéficie de contrats adaptés.

Analysez votre consommation actuelle de produits et actes médicaux :

  • la fréquence des consultations chez le médecin (généraliste et spécialiste)
  • votre traitement éventuel
  • les hospitalisations
  • vos besoins spécifiques (appareillage, transport sanitaire)
  • la consommation de médecines douces.

Il convient également d’anticiper les besoins futurs au regard de votre état de santé actuel. L’exercice est difficile mais permet de pallier d’éventuelles carences de couverture.

Astuces pour baisser le coût de sa mutuelle senior

Les mutuelles destinées aux seniors sont les contrats de complémentaire santé les plus onéreux à cause des besoins accrus en matière de santé des aînés. Les seniors subissent un hausse historique des tarifs de mutuelle santé allant jusqu’à 30% en 2024 pour diverses raisons :

Il existe néanmoins des stratégies pour réduire la facture.

Comparer les offres de mutuelle

Le marché de la mutuelle santé est très concurrentiel et pour séparer le bon grain de l’ivraie, il est vivement conseillé de mettre les offres en parallèle via un comparateur de mutuelle senior. 

Vous accédez ainsi aux offres les plus compétitives, en adéquation avec vos besoins de santé. N’hésitez pas à demander plusieurs devis de mutuelle senior pour bien appréhender l’étendue des garanties de chaque formule.

Moduler les garanties

Les complémentaires santé modulables permettent de choisir ses garanties à la carte. Ce type de contrat est adapté aux besoins de chacun en termes de couverture santé et de budget.

Pour chaque garantie (hospitalisation, soins courants, optique, dentaire, audiologie, etc.), vous sélectionnez un niveau de remboursement qui répond à votre situation : vous payez uniquement pour ce dont vous avez besoin. Pour certains contrats, jusqu’à 12 combinaisons sont possibles.

Chaque devis contient obligatoirement un tableau détaillé des garanties avec des exemples de remboursement.

Souscrire à deux

Il est souvent intéressant de souscrire en couple sa mutuelle senior pour 3 raisons :

  1. une seule cotisation à payer
  2. un suivi plus simple des remboursements
  3. un tarif préférentiel qui peut aller jusqu'à 15% de réduction.

Sélectionner un contrat responsable

La mutuelle responsable est un contrat réglementé qui répond à un cahier des charges précis : couverture du ticket modérateur pour tous les actes prescrits et remboursés par la Sécu, prise en charge intégrale du forfait journalier hospitalier, plafonds des remboursements des dépassements d’honoraires, application du dispositif 100% Santé, entre autres prestations minimales.

Le contrat responsable est assujetti à une taxe spéciale assurance (TSA) de 13,27%, contre 20,27% pour les offres non responsables. Ce contrat vous incite par ailleurs à respecter le parcours de soins coordonnés qui implique de passer par son médecin traitant au préalable. Sachez qu’il ne rembourse jamais les dépassements d’honoraires hors de ce dispositif.

Mutuelle gratuite pour seniors à revenus modestes

Si vos revenus ne vous permettent pas de souscrire une mutuelle senior parmi les offres du marché, vous êtes sans doute éligible à la Complémentaire Santé Solidaire (CSS). Vous pouvez ainsi accéder à une mutuelle gratuitement ou moyennant une participation forfaitaire de 30€ par mois si vous êtes âgé de 70 ans ou plus.

Questionnez votre contrat actuel à l’aune de vos besoins de santé et de votre capacité financière. Vous avez le droit de résilier votre mutuelle à tout moment après une année d’engagement, sans pénalité ni motif à fournir. La comparaison des offres vous permet d’économiser jusqu’à 300€ par an.

Dernières publications

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Crise du logement 2024 : élargissement du PTZ à près de 700 villes

Un arrêté gouvernemental publié jeudi 12 juillet reclasse 688 communes en zone tendue en matière de logement. Cela permet aux ménages emprunteurs localisés dans ces villes d’accéder au prêt à taux zéro pour financer l’achat de leur résidence principale. Cette mesure est une réponse à la crise du logement qui frappe notre pays depuis plus de deux ans. Nouveau zonage : une réponse à la crise du logement Le zonage en zones tendues a été mis en place pour répondre à la crise du logement dans les zones où la demande dépasse largement l'offre. Ces zones, principalement urbaines et métropolitaines, connaissent une pression démographique et économique forte, entraînant une hausse des prix de l'immobilier et des difficultés d'accès au logement pour les habitants. L'objectif principal du zonage en zones tendues (A, A bis et B1) est de réguler le marché immobilier et de favoriser la construction de nouveaux logements pour répondre à la demande croissante. Il permet également de mettre en place des dispositifs spécifiques, comme le PTZ (Prêt à Taux Zéro), l'encadrement des loyers et des mesures fiscales avantageuses pour inciter les investisseurs à développer des projets immobiliers (loi Pinel). En améliorant l'offre de logements, ce zonage vise à faciliter l'accès à un habitat décent et abordable, tout en contribuant à la mixité sociale et à la cohésion urbaine. Il s'agit d'un outil crucial pour équilibrer le marché immobilier dans les zones à forte tension. Élargissement du PTZ : 3 millions de ménages supplémentaires concernés Face à la crise de l’immobilier et du logement qui touche le pays depuis deux ans, le gouvernement vient de publier un arrêté qui reclasse 688 communes en zone tendue (A, A bis ou B1). Ces villes s’ajoutent aux 177 autres déjà reclassées en octobre dernier. Ce reclassement en zone tendue de plus de 850 communes doit permettre l’accès à la propriété à 3 millions de ménages supplémentaires, soit un total d’environ 30 millions de foyers potentiellement éligibles au PTZ. Dans le détail, se sont 675 communes qui migrent en zone B1, 142 en zone A et 48 en zone A bis. La liste des villes reclassées est consultable en ligne sur le Journal Officiel (arrêté du 5 juillet 2024 modifiant le classement des zones géographiques dites A/B/C). Rappel des caractéristiques du PTZ 2024 Le PTZ est une aide financière mise en place par l'État français pour faciliter l'accès à la propriété immobilière. Destiné aux primo-accédants, c'est-à-dire aux personnes n'ayant pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années, le PTZ permet de financer une partie de l'achat d'un logement sans intérêts ni frais de dossier, et vient toujours en complément d’un crédit amortissable classique. Le PTZ ne peut financer seul l'acquisition du logement, quel que soit son prix. Le PTZ doit obligatoirement être garanti par une assurance emprunteur. Ce prêt est accordé sous conditions de ressources, c'est-à-dire que les revenus du ménage ne doivent pas dépasser un certain plafond, qui varie en fonction de la localisation du bien immobilier et de la composition du foyer. Le montant du PTZ est également déterminé par ces critères, ainsi que par le type de logement (neuf ou ancien avec travaux). Le PTZ 2024 peut couvrir jusqu'à 50% du coût total de l'opération. La durée de remboursement du PTZ est de 10 à 25 ans, avec une période de différé de remboursement possible jusqu’à 15 ans, en fonction des revenus. La version 2024 recentre le PTZ sur les logements neufs en habitat collectif. Le dispositif permet toujours d’acquérir un bien ancien avec travaux mais uniquement en zones B2 et C. La maison individuelle ne peut plus être financée grâce au PTZ, et ce, quelle que soit la localisation.  

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Taux en baisse et changement d’assurance emprunteur : des économies sur votre prêt immobilier en 2024

La capacité d’emprunt s’améliore grâce à la baisse des taux d’intérêts depuis le début de l’année 2024. Si vous détenez un crédit immobilier, vous pouvez peut-être envisager de renégocier le taux nominal pour réduire la facture. Profitez en complément du levier du changement d’assurance emprunteur pour optimiser les économies. Renégocier son prêt immobilier grâce à la baisse des taux Après deux années de hausse constante, les taux d’intérêts du crédit immobilier ont entamé leur décrue en janvier dernier. L’amélioration des conditions monétaires (taux de la Banque Centrale Européenne, maîtrise de l’inflation) a permis aux banques de détail d’ajuster leurs barèmes de taux à la baisse, ce qui avantage la capacité d’emprunt des ménages. Selon l’Observatoire Crédit Logement/CSA, le taux moyen toutes durées confondues est passé de 4,21% en décembre 2023 à 3,73% en juin 2024, soit un recul de 48 points de base. Un crédit immobilier de 200 000€ sur 20 ans coûtait alors 96 209€ d’intérêts, contre 84 087€ actuellement, soit un gain de 14,4%. Si vous avez contracté un prêt immobilier fin 2023, au plus fort de la remontée de taux, vous pouvez envisager de renégocier le taux avec votre banque ou de faire racheter le crédit par un établissement concurrent. Dans l’absolu, la renégociation ou le rachat de prêt immobilier est pertinent si les 3 conditions suivantes sont remplies : Vous êtes dans le premier tiers de remboursement, voire la première moitié si le montant est élevé : c’est durant cette période que les mensualités de crédit sont principalement constituées d’intérêts. L’écart entre le taux actuel et le taux que vous pouvez obtenir est d’au moins 0,70%, voire 1% : le différentiel doit être suffisant pour couvrir les frais liés au rachat de prêt immobilier (indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, frais de nouvelle garantie, frais de courtage). Le capital restant dû est au moins de 50 000€. Faites des simulations en ligne et prenez rendez-vous avec un courtier pour vous aider dans cette démarche. Cet expert saura à quelle porte frapper pour négocier les meilleures conditions. Changer son assurance emprunteur grâce à la loi Lemoine L’assurance emprunteur est le coût caché de votre crédit immobilier, mais sachez qu’elle représente la deuxième dépense après les intérêts. D’où l’importance de la négocier. Malgré le libre choix du contrat introduit par la loi Lagarde, l’immense majorité des emprunteurs souscrivent à l’assurance de groupe proposée par la banque, et ce, alors le tarif est jusqu’à quatre fois plus élevé que ceux des offres externes individualisées. Comme il est difficile pour l'emprunteur de négocier l’assurance lors de la demande de financement, le législateur a instauré le changement en cours de prêt. Depuis 2022, la loi Lemoine permet ainsi de substituer l’assurance bancaire à tout moment par une formule concurrente plus compétitive. Vous pouvez ainsi optimiser le coût de votre crédit immobilier. Notez que le changement d’assurance emprunteur est systématique si vous faites racheter votre crédit par un autre établissement bancaire. Celui-ci vous proposera d’emblée son contrat maison que vous êtes libre de souscrire ou de refuser si vous trouvez une offre à garanties au moins équivalentes. Conseil : pour éviter de compromettre le rachat de votre crédit immobilier, souscrivez à l’assurance du prêteur et changez dans la foulée. La substitution peut se faire dès le lendemain de la signature de l’offre de prêt. Quelles économies avec le changement d’assurance emprunteur ? L’intérêt de changer d’assurance emprunteur est d’abord financier. Avec des offres entre deux et quatre fois moins chères, les assureurs alternatifs concurrencent largement les bancassureurs et leurs contrats mutualisés. Sur la durée restante de remboursement, la substitution d’assurance peut générer plusieurs milliers d’euros d’économies. Prenons l’exemple d’un emprunteur âgé entre 25 et 35 ans, qui contracte un prêt de 200 000€ sur 20 ans couvert par une assurance emprunteur bancaire au taux de 0,34%. L’assurance lui coûte 57€ par mois pour un total de 13 600€. En optant le mois suivant pour une assurance individuelle au taux de 0,09% (taux moyen constaté chez Magnolia.fr pour ce type de profil), il économise 10 000€ ! Consultez notre baromètre du pouvoir d’achat immobilier de juillet 2024 pour constater le gain potentiel à changer d’assurance emprunteur le plus tôt après avoir signé le contrat. Comment changer d’assurance de prêt immobilier ? Rien de plus simple. Il suffit de mettre les offres en concurrence via un comparateur d’assurance de prêt immobilier, puis de sélectionner le devis d’assurance le plus compétitif qui répond aux exigences de la banque. Rappelons que l’acceptation par le prêteur d’une assurance déléguée repose sur une condition sine qua non : l’équivalence de niveau de garanties, ce qui signifie que le nouveau contrat doit présenter une couverture en tout point équivalente à celle de l’ancien. L’équivalence de garanties reste toutefois une notion complexe sur laquelle les banques ne se privent pas de jouer pour faire échouer une demande de substitution. Faites-vous accompagner par un courtier en assurance emprunteur pour trouver le contrat adéquat qui satisfait à vos besoins et aux contraintes formulées par la banque. Cette dernière dispose de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser, et motiver par écrit tout éventuel refus, formulé uniquement sur la base des garanties assurance emprunteur. En cas d’acceptation, la rédaction de l’avenant au contrat est gratuite.    

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Les 10 principales questions-réponses en mutuelle santé

En matière de mutuelle santé, certaines questions reviennent fréquemment parmi les assurés. Magnolia.fr y répond pour vous permettre de mieux cerner l’intérêt d’être couvert par une complémentaire santé, quelle que soit votre situation familiale et professionnelle.  1 - Quels sont les avantages d’une mutuelle santé ? Les avantages d'une mutuelle santé sont nombreux, parmi eux une meilleure protection financière et médicale. Voici les principaux bénéfices : Remboursement complémentaire : Couverture des frais de santé non pris en charge par la Sécurité sociale, comme les dépassements d’honoraires. Accès à des soins de qualité : Possibilité de consulter des spécialistes sans se soucier des coûts élevés. Prévention et bien-être : Prise en charge de services de prévention, comme les vaccins, les bilans de santé, et les séances de médecines douces. Optique et dentaire : Remboursement des lunettes, lentilles, prothèses dentaires et soins orthodontiques, souvent très coûteux. Hospitalisation : Couverture des frais liés à l’hospitalisation, incluant la chambre individuelle et les services annexes. Services supplémentaires : Accès à des services tels que l’assistance à domicile, le soutien psychologique, et le tiers payant. Personnalisation des garanties : Choix de formules adaptées aux besoins spécifiques de chaque assuré et de sa famille. La mutuelle permet de réduire le reste à charge, c’est-à-dire la différence entre le tarif d’un produit ou acte de santé et le remboursement de l’Assurance Maladie. Certaines dépenses ne sont jamais remboursées par la Sécu comme les dépassements d’honoraires et les médecines douces. La complémentaire santé supprime partiellement ou totalement les surcoûts en fonction du niveau de garantie et de la réglementation. 2 - Que couvre une mutuelle santé ? Une mutuelle santé couvre une large gamme de frais médicaux, offrant ainsi une meilleure protection financière et un accès facilité aux soins. Voici les principales couvertures : Consultations médicales : Remboursement des consultations chez les médecins généralistes et spécialistes, y compris les dépassements d'honoraires. Les analyses biologiques et l’imagerie médicale sont également prises en charge. Hospitalisation : Prise en charge des frais d'hospitalisation, incluant les frais de séjour, les interventions chirurgicales, et les frais de confort (chambre individuelle, télévision, lit accompagnant). Pharmacie : Remboursement des médicaments prescrits non pris en charge ou partiellement remboursés par la Sécurité sociale. Prise en charge éventuelle de l’automédication. Optique : Couverture des frais liés aux lunettes, lentilles de contact et chirurgies correctrices de la vue. Audiologie : Remboursement total ou partiel des aides auditives, de leur suivi et des consultations chez l’audiologiste. Dentaire : Remboursement des soins dentaires, prothèses, orthodontie, et implants dentaires. Soins paramédicaux : Prise en charge des consultations chez les kinésithérapeutes, psychologues, diététiciens, etc. Prévention et bien-être : Couverture des actes de prévention tels que les vaccins, bilans de santé et un grand nombre de médecines douces (ostéopathie, chiropraxie, naturopathie, acuponcture, ergothérapie, hypnose, homéopathie, etc.). 3 - La mutuelle santé est-elle obligatoire ? La mutuelle santé n'est obligatoire que pour les salariés du secteur privé. Depuis janvier 2016, les employeurs doivent proposer une mutuelle collective à leurs employés, couvrant au moins 50 % de la cotisation. Pour les travailleurs indépendants, les étudiants, les chômeurs et les retraités, la souscription à une mutuelle santé reste facultative mais vivement conseillée pour bénéficier d'une meilleure couverture des frais de santé. Les fonctionnaires, quant à eux, ne sont pas concernés par cette obligation, bien que certaines administrations proposent des contrats collectifs avantageux. 4 - Qu’est-ce qu’un remboursement à 100 % ? Un remboursement à 100 % signifie que la mutuelle couvre l'intégralité de la base de remboursement fixée par la Sécurité sociale. Par exemple, pour une consultation chez un spécialiste dont le tarif conventionné est de 50 €, la Sécurité sociale rembourse 70 % de ce montant, soit 32 € (35€ - participation forfaitaire de 2€). Une mutuelle à 100 % rembourse les 30 % restants, soit 15 €. Cependant, si le spécialiste pratique des dépassements d'honoraires et facture 70 €, le remboursement à 100 % ne couvre que 50 €, laissant 20 € à la charge de l'assuré. 5 - Quels sont les plafonds de remboursement ? Les plafonds de remboursement en mutuelle santé varient selon les garanties choisies et les contrats. Pour la plupart des actes (consultations, imagerie médicale, analyses biologiques), le remboursement est exprimé en pourcentage sur la base de remboursement de l’Assurance Maladie (BRSS). Le seuil minimum est de 100%, qu’il est possible de renforcer à 200%, 300%, voire 400% selon les contrats. Plus le pourcentage est important, plus le reste à charge diminue, et plus la cotisation est élevée. D’autres postes de soins sont assortis d’un plafond annuel (optique, certains actes dentaires, audiologie, prévention). Pour les médecines douces contenues dans la garantie prestations annexes ou prévention, le plafond annuel est généralement complété par un prix de la séance, avec un nombre limité de séances par an. 6 - Comment fonctionne le tiers payant ? Le tiers payant permet à l'assuré de ne pas avancer les frais de santé couverts par la Sécurité sociale et la mutuelle. Concrètement, lors d'une consultation médicale ou d'une prestation de santé, le professionnel est directement payé par la Sécurité sociale et la mutuelle. L'assuré ne paie que la part non remboursée, s'il y en a une. Par exemple, pour une consultation à 50 €, si la Sécurité sociale et la mutuelle remboursent 45 €, l'assuré ne paie que 5 €. Le tiers payant simplifie ainsi les démarches et évite les avances de frais. Il suffit de présenter ses cartes d'assuré au praticien : la carte vitale et la carte de tiers payant, mise à disposition lors de l’affiliation à la mutuelle. 7 - Qu’est-ce qu’un contrat responsable ? Une mutuelle responsable est un type de complémentaire santé respectant certaines conditions légales pour encourager le respect du parcours de soins coordonnés, qui permet une prise en charge optimale et responsable des frais de santé. Voici ses principales caractéristiques : Encadrement des remboursements : Le contrat doit respecter des plafonds et des planchers de remboursement pour certains soins, comme l'optique et les dépassements d'honoraires, afin de limiter les coûts. Prise en charge minimale : Il doit couvrir au minimum le ticket modérateur pour les actes et produits prescrits, c’est-à-dire la différence entre le tarif conventionné et le remboursement de la Sécu. Prévention : Le contrat inclut la prise en charge de 2 actes de prévention, comme les vaccins et les dépistages, recommandés par la Sécurité sociale. Non-remboursement des dépassements excessifs : Il ne rembourse pas les dépassements d'honoraires excessifs pratiqués par les médecins non adhérents à l'option de pratique tarifaire maîtrisée (OPTAM). Dispense d’avance de frais : Favorise l'utilisation du tiers payant pour éviter l’avance des frais médicaux par l'assuré. Application de la réforme 100% Santé : ce dispositif supprime les restes à charge en optique (verres de correction et monture), dentaire (prothèses) et audiologie pour tout produit ou appareillage sélectionné dans le panier 100% Santé. Les contrats responsables bénéficient d'avantages fiscaux et sociaux pour l'assuré et l'employeur, lorsqu'ils sont proposés en entreprise. 95% des offres du marché sont des contrats solidaires et responsables, comme la Complémentaire Santé Solidaire (CSS), le dispositif unique qui permet aux assurés ayant des revenus modestes d’accéder à une mutuelle gratuitement ou moyennant une participation forfaitaire minime (entre 8€ et 30€ par mois selon l’âge). 8 - Comment choisir sa mutuelle santé ? Il est important de considérer plusieurs critères : Besoins de santé : Évaluer les besoins en fonction de l'âge, de la situation familiale et des antécédents médicaux (soins dentaires, optique, hospitalisation). Garanties proposées : Comparer les niveaux de remboursement pour les consultations, les médicaments, l'optique, le dentaire, etc. Tarifs : Analyser les cotisations mensuelles et annuelles, ainsi que le rapport qualité/prix. Exclusions et limitations : Vérifier les exclusions de garanties et les plafonds de remboursement. Délai de carence : Prendre en compte le temps d'attente avant que certaines garanties ne prennent effet. Services additionnels : Considérer les services comme le tiers payant, l'assistance à domicile, et les conseils médicaux. Utilisez un comparateur de mutuelle santé pour accéder aux meilleures offres du marché et sélectionnez celle qui correspond à vos besoins au meilleur prix. 9 - Comment obtenir un devis pour une mutuelle santé ? Pour obtenir un devis de mutuelle santé : Comparer en ligne : Utiliser des comparateurs de mutuelles en ligne pour obtenir plusieurs devis personnalisés en quelques minutes. Contact direct : Contacter directement les compagnies d'assurance ou les courtiers pour obtenir des devis détaillés en fonction de vos besoins spécifiques. Renseignements nécessaires : Fournir des informations sur votre âge, situation familiale, besoins de santé, et budget pour recevoir des devis adaptés. Étudier les offres : Analyser et comparer les garanties, les tarifs, les exclusions et les délais de carence pour choisir la meilleure option. 10 - Comment résilier sa mutuelle santé ? Seuls les contrats individuels peuvent être résiliés par l’assuré. Les contrats collectifs relèvent de la décision de l’entreprise ou de la branche professionnelle. Depuis décembre 2020, vous avez le droit de résilier votre complémentaire santé à tout moment après une année de souscription. Cela évite la complexité de la procédure de résiliation des contrats à reconduction tacite (loi Chatel). Au-delà de douze mois, vous pouvez dénoncer le contrat sans frais ni pénalités et le remplacer par une offre compétitive en adéquation avec vos exigences.