Les propriétaires s’organisent face aux prix des carburants

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Le budget des Français est mis à rude épreuve avec la reprise de l'inflation ces dernières semaines. Les prix des produits essentiels au quotidien des ménages sont en hausse, voire en très forte hausse comme les tarifs de l'énergie et des carburants. Si vous détenez un crédit immobilier, vous pouvez immédiatement améliorer votre pouvoir d'achat en changeant d'assurance emprunteur. Les dizaines d'euros économisés par mois vous permettront de financer au moins un plein d'essence.

Fort rebond des prix des carburants

Sur un an à fin septembre, l'Insee chiffre le taux de l'inflation à 2,2%, après une année 2020 à 0,2%. L'accélération de l'inflation est due aux prix des services et surtout à ceux de l'énergie (+14,9%). Le tarif réglementé du gaz a atteint un record jamais observé jusqu'alors. Les augmentations se sont succédées depuis juin 2021, la dernière et la plus forte en date du 1er octobre (+12,6%). 3,1 millions de consommateurs sont touchés par ces hausses des tarifs réglementés (fournisseur Engie), l'impact est fort pour ces ménages, surtout qu'ils doivent assumer aussi l'envolée des prix des carburants, qui, elle, concerne tous les usagers de la route, soit 40 millions d’automobilistes.

Tous les ménages motorisés s'en sont rendus compte : les carburants ont pris l'ascenseur tarifaire ces derniers mois, la faute à la reprise économique mondiale. Le prix du gazole a augmenté de 36,3% en un an (1,571€/litre), et celui du sans plomb 95 de 34% (1,657€/litre). Quant au sans plomb 98, il s'affiche à 1,734€/litre soit une augmentation de 33,3% sur un an*. 

Depuis une semaine, les prix ont lâché du lest pour enregistrer une très légère baisse. La tendance à court terme est une stabilisation des valeurs, dans un contexte marqué par une forte demande en énergie avant l'hiver, sur fond de hausse continue des cours du pétrole. Les pays producteurs n'ont pas l'intention de rehausser leur production, alors que la demande est en phase ascendante, proche de son niveau d'avant crise sanitaire. Toujours l'éternelle dualité entre l'offre et la demande, le fondement d'une économie capitaliste.

L'indemnité inflation de l'état

Pour permettre aux Français de faire face au surcoût engendré par la hausse des prix des carburants à la pompe, le gouvernement va leur verser une indemnité inflation de 100€. Quelque 38 millions de personnes devraient pouvoir en profiter dans les prochaines semaines, ceux qui gagnent moins de 2 000€ par mois

Pourquoi 100€ ? L'exécutif s'est basé sur les prix moyens des prix des carburants en 2018-2019 et estimé que le surcoût annuel moyen pour un ménage parcourant une distance moyenne de 14 000 km par an atteindrait 80€, un montant couvert, donc, par l'indemnité de 100€. Les 20€ restants compensent la hausse des autres produits à la consommation.

Que vous soyez ou non concerné par le coup de pouce de l'État, vous pouvez de votre côté agir sur votre pouvoir d'achat. Si vous avez contracté un emprunt immobilier, vous avez l'opportunité de réduire votre dette mensuelle en changeant d'assurance de prêt.

L'astuce des propriétaires pour économiser 1 plein d'essence par mois

Réduire le coût de leur Assurance Crédit immobilier

En effet, l'assurance est le deuxième coût d'un crédit immobilier après les intérêts ! En moyenne, elle pèse 40% du coût global du prêt, bien plus pour les personnes avec un risque aggravé en raison de leurs antécédents de santé, de leur profession ou de leurs habitudes de vie (pratique sportive dangereuse). Si l'assurance est indispensable à l'obtention du financement, elle reste librement choisie par l'emprunteur. La réglementation vous permet en effet de souscrire le contrat de votre choix auprès d'un assureur externe à la banque, dès lors qu'il présente des garanties au moins équivalentes à la proposition du prêteur.

Vous n'avez pu faire jouer la délégation d'assurance en amont de votre demande de prêt ? Ce n'est pas une fatalité. Vous avez le droit de changer de formule en cours de prêt. Selon l'antériorité de votre contrat, la substitution d'assurance relève de l'un ou l'autre texte de loi :

  • votre crédit immobilier a moins d'un an

Vous bénéficiez de la loi Hamon qui vous autorise à résilier le contrat initial pour le substituer à tout moment et sans frais par un contrat alternatif à garanties équivalentes, 15 jours avant la date d'anniversaire de la signature de l'offre de prêt.

  • votre crédit immobilier a plus d'un an

Les dispositions de l'amendement Bourquin s'appliquent au-delà de la première échéance, vous permettant de résilier et substituer le contrat existant selon un préavis de deux mois avant l'anniversaire de la signature de l'offre de prêt ou de toute autre date stipulée au contrat d'assurance. Le respect de l'équivalence de garanties reste une condition imposée.

Comment ce couple a économisé 75€ par mois :

Clémence et Aurélien ont contracté un emprunt immobilier de 200 000€ sur une durée de 20 ans, couvert par une assurance bancaire au taux de 0,36% sur chaque tête, soit le taux moyen affiché par les banques. Leur Assurance Emprunteur coûtait alors 60€ par mois chacun.
En optant pour une assurance déléguée, conçue sur-mesure et tarifée au plus juste au taux de 0,14% sur chaque tête, ils ont alors économisé 74€ par mois. Ce gain leur permet aujourd'hui de financer en totalité un plein d'essence par mois.

Récupérez du pouvoir d'achat en comparant les offres

Comparez les offres d'assurance grâce au comparateur assurance prêt immobilier de Magnolia.fr à partir des caractéristiques de votre prêt et de votre profil d'emprunteur, puis faites des simulations en ligne sur un comparateur de crédit en indiquant le nouveau taux d'assurance. Vous verrez alors l'économie potentielle, quelques dizaines d'euros que vous n'aurez plus à débourser chaque mois et qui peuvent compenser la hausse des prix des carburants.

Ce n’est pas tout ! Le gain mensuel produit, au fil des échéances, des dizaines de milliers d’euros d’économies jusqu’au terme du crédit. En optant maintenant pour un contrat externe, vous réduisez le coût de l’assurance entre 30% et 70% par rapport à un contrat groupe bancaire.

Chez Magnolia.fr, nos experts vous accompagnent durant toutes les démarches de votre résiliation/substitution. Vous n’avez rien à faire que de vous laisser guider. Cela permet d’éviter toute rupture de couverture entre les deux contrats, ainsi que des doublons de prélèvement de primes d’assurance.

*Prix moyens des carburants sur Carbu.com

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Immobilier : nouvelle obligation de déclaration pour les propriétaires en 2023

Tous les propriétaires de bien(s) immobilier(s) ont jusqu’au 30 juin 2023 pour respecter une toute nouvelle obligation de déclaration. Magnolia.fr vous en dit plus sur cette contrainte déclarative qui concerne aussi bien les particuliers que les entreprises. Quel propriétaire est concerné par la nouvelle obligation de déclaration ? Tous les propriétaires immobiliers ont jusqu’au 30 juin 2023 pour déclarer au fisc l’état d’occupation de leur(s) bien(s). Alors que la taxe d’habitation sur la résidence principale disparaît pour tous en janvier 2023, le gouvernement cherche à connaître précisément quels sont les propriétaires encore redevables de cette taxe sur la résidence secondaire ou de la taxe sur les logements vacants. La collecte des données va également permettre à l’administration fiscale d’engager la réforme des bases locatives cadastrales qui doit être achevée à l’horizon 2026. La loi de finances 2020 oblige ainsi tout propriétaire d’une résidence principale, secondaire ou d’un logement loué à effectuer une déclaration supplémentaire à l’administration fiscale avant le 1er juillet prochain. Dès l’été 2021, le ministère de l’Économie et des Finances avait lancé une nouvelle plateforme baptisée « Gérer mes biens immobiliers » dans le but de recenser l’ensemble des biens immobiliers des contribuables et leurs caractéristiques. L’utilisation de cet outil devient désormais obligatoire pour déclarer tous les locaux et à quel titre ils sont occupés. 34 millions de propriétaires, qu’ils soient propriétaires indivis, usufruitiers, SCI, particuliers comme personnes morales, sont concernés par cette nouvelle obligation déclarative, pour un total de quelque 73 millions de locaux. Comment faire la déclaration de ses biens immobiliers ? Rendez-vous sur le service en ligne « Gérer mes biens immobiliers » à partir de votre espace personnel ou professionnel du site de l’administration fiscale (impots.gouv.fr). Pour chacun de vos biens immobiliers, vous devez effectuer une déclaration d’occupation : résidence principale résidence secondaire local loué local occupé à titre gratuit local vacant Si vous louez un logement, vous devez préciser le type de location : location vide ou meublée, logement social, loi 1948, location saisonnière, location à usage professionnel. Vous devez également indiquer l’identité du locataire, sa date et son lieu de naissance, ainsi que la date de début d’occupation du logement. La mention du loyer mensuel est facultative. Les données d’occupation connues des services sociaux sont pré-enregistrées, ce qui facilite cette nouvelle démarche, mais vous pouvez les modifier le cas échéant. À l’avenir, seul un changement de situation nécessitera une nouvelle déclaration. Une amende forfaitaire de 150€ par local peut s’appliquer en cas de non-déclaration, de déclaration erronée ou incomplète.

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Crédit immobilier : 4 astuces pour rester sous le taux d’usure en 2023

Les taux d’usure des crédits immobiliers vont être ajustés à un rythme mensuel à partir du 1er février 2023, et ce, de manière provisoire jusqu’au 1er juillet prochain. Cette mesure va permettre de débloquer l’accès au crédit bancaire, mais va aussi entraîner une hausse plus rapide des taux d’emprunt. L’objectif est que le TAEG de votre prêt immobilier reste sous l’usure pour décrocher le financement. La première astuce consiste à déléguer l’assurance emprunteur. Taux d’usure calculé tous les mois À compter du 1er février 2023, les taux d’usure applicables aux crédits immobiliers seront mensualisés et non plus calculés une fois par trimestre. Cette décision prise par la Banque de France en concertation avec les représentants des banques et des courtiers va faciliter l’accès au crédit immobilier, bloqué depuis près de six mois en raison d’une réglementation sur les taux maximum légaux devenue inadaptée à la réalité du terrain. Révisée tous les trois mois, l’usure ne pouvait suivre l’évolution trop vive des taux d’intérêts depuis mars 2022.  Effet boomerang, le taux d’usure mensuel va provoquer une envolée des taux de crédit immobilier en 2023. Si l’emprunt redevient accessible, il va devenir aussi plus cher sous l’effet de la hausse des taux, car les banques vont pouvoir ajuster leurs barèmes plus régulièrement. D’ici l’été prochain, il est fort probable que le taux moyen sur la durée de 20 ans atteigne les 4% (hors assurance emprunteur et coût des sûretés). Il se situe actuellement autour de 2,65%. Selon les projections des courtiers, le taux d’usure pour les prêts d’une durée de 20 ans et plus devrait passer de 3,57% à 3,75% au 1er février et grimper à 3,95% en mars. Avec la progression constante des taux d’emprunt, il va falloir jouer serré pour intégrer tous les frais liés à l’obtention du crédit. Comment rester sous le taux d’usure en 2023 ? Pour rappel, le taux d’usure renvoie au taux annuel effectif global ou TAEG maximum que les banques ne peuvent dépasser lors de l’octroi d’un prêt immobilier. Le TAEG est la somme exprimée en pourcentage de tous les frais exigés par le prêteur : les intérêts d’emprunt les frais de dossier la garantie (hypothèque, privilège du prêteur de deniers ou caution bancaire) les primes d’assurance emprunteur. Dès lors qu’ils participent à l’accord de la banque, les dépenses suivantes sont également intégrées dans le TAEG : les frais d’expertise du bien immobilier les frais d’ouverture et de tenue de compte les parts sociales s’il s’agit d’une banque mutualiste. La commission éventuelle du courtier n’en fait pas partie car le mandat d’intermédiation relève de la libre décision de l’emprunteur. Avec des conditions d'emprunt qui évoluent en permanence, comment obtenir son prêt immobilier en 2023 ? Voici 4 solutions, qui peuvent être cumulées, pour rester sous l’usure et décrocher son prêt bancaire. Déléguer l’assurance emprunteur La loi Lagarde vous permet de choisir librement le contrat d’assurance qui va couvrir votre crédit immobilier. Mettez les offres en concurrence avec un comparateur d’assurance de prêt immobilier, un outil gratuit qui vous donne accès aux meilleures offres du marché et vous permet de réduire drastiquement le coût de l’assurance. Les assurances individuelles souscrites auprès de prestataires externes dits alternatifs sont jusqu’à trois fois moins chères que les offres bancaires. L’assurance emprunteur étant le deuxième coût d’un crédit immobilier après les intérêts, il est essentiel d’en minimiser l’incidence sur votre budget mais aussi afin de résister à l’usure. Consultez notre dernier baromètre du pouvoir d’achat immobilier pour constater l’intérêt financier de la délégation d’assurance emprunteur sur votre TAEG. Ajoutons que la réforme du taux d’usure en 2023 a un impact sur l’assurance de prêt immobilier. Les personnes qui paient le prix fort leur assurance en raison de leur âge, et/ou de risques de santé ou professionnels, sont souvent à la marge du taux d’usure, voire au-delà. Elles bénéficient désormais d’une marge de manœuvre plus grande grâce au relèvement mensuel de l’usure. Rappelons en outre que depuis le 1er juin 2022 la loi Lemoine a supprimé le questionnaire de santé pour les prêts de moins de 200 000€ (par assuré, soit 400 000€ pour un couple d’emprunteurs) remboursés avant les 60 ans de l’emprunteur. Cette mesure inclusive facilite l’accès à l’assurance aux profils pénalisés par leur historique de santé, leur permettant de bénéficier de tarifs standards. Augmenter l’apport personnel Pour limiter les conséquences du taux d’usure et des normes d’octroi (taux d’endettement plafonné à 35% et durée d’emprunt à 25 ans), les banques ont renforcé leurs exigences en matière d’apport personnel. Les courtiers ont constaté une très forte hausse de l’apport personnel en 2022, dont le montant a atteint en moyenne 60 000€. L’apport moyen représente désormais près de 20% du montant d’une opération immobilière. Vous avez la possibilité de booster votre apport personnel avec l’épargne salariale. Il vous faudra aussi garder une épargne de précaution, ultime critère exigé par les banques pour pallier un éventuel coup dur. Diminuer le montant emprunté Revoir ses prétentions est aussi malheureusement une façon d’accéder au crédit. En diminuant le recours à l’emprunt, vous réduisez le niveau de risque pour la banque. Dans le respect de la norme d’endettement, cela permet de s’endetter sur une durée plus courte et donc d’obtenir un taux d’intérêts plus bas Solliciter les prêts aidés SI vous êtes primo-accédant, vous êtes sans doute éligible à des aides publiques qui, à défaut de constituer un complément d’apport, diminuent le recours au prêt bancaire classique. Le PTZ (Prêt à Taux Zéro), destiné à l’acquisition de la résidence principale, peut financer jusqu’à 40% du montant de l’opération. Selon votre situation et vos ressources, vous pouvez avoir accès à d’autres prêts aidés : Prêt Accession d’Action Logement : prêt à taux réduit de 0,5% (hors assurance obligatoire) qui passe à 1,5% à partir du 1er mars 2023 ; d’un montant maximum de 40 000€, il est réservé aux salariés d’une entreprise de 10 salariés et plus. Aides locales favorisant l’accession à la propriété : consultez le site de l’Anil pour connaître les aides mises en place dans votre département. Les refus de prêt pour dépassement du taux d’usure n’ont jamais été aussi fréquents en 2022. Grâce à mensualisation de l’usure à partir du 1er février 2023, il sera plus facile de respecter la règle, d’autant plus si vous mettez en œuvre les solutions évoquées plus haut, mais vous optimisez vos chances de décrocher votre prêt immobilier en passant par les services d’un courtier.

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Mutuelle santé : les tarifs augmentent de 7,1% en 2023

Selon une enquête d’UFC-Que Choisir, les tarifs des complémentaires santé devraient progresser de 7,1% entre 2022 et 2023. Une hausse très forte et supérieure à l’inflation. Pour lutter contre cette augmentation qui n'a rien d'anecdotique, faites jouer la concurrence et changez de mutuelle si votre contrat en cours ne vous convient plus. Mutuelle : ça flambe en 2023 ! En début d’année, la Mutualité Française, qui fédère la majorité des mutuelles santé, avait annoncé une nette hausse des tarifs en 2023. Le chiffre avancé était + 4,7%. On est loin du compte ! L’association UFC-Que Choisir a analysé 594 contrats individuels, portant sur 128 organismes de complémentaire santé, et évalué la progression des tarifs pour 2023 à 7,1% par rapport à 2022. Cela représente une hausse médiane des cotisations de 126€ par an et pour 20% des assurés, la hausse subie est supérieure à 240€. Parmi les trois familles d’organismes de complémentaire santé, ce sont les assureurs qui augmentent le plus fortement les primes (+9%), devant les institutions de prévoyance (+8,8%). Les mutuelles feraient presque figure de bonnes élèves avec une progression moyenne de +6,9%. Cette distinction peut également être faite au niveau du taux de réversion ou de redistribution, soit le ratio prestations versées/primes collectées : l’organisme qui rembourse le mieux est toujours la mutuelle santé. UFC-Que Choisir cible particulièrement les trois leaders du marché qui ont eu la main lourde : +9,7% pour Axa, +9,1% pour Harmonie Mutuelle, et +7,2% pour Malakoff Médéric. La hausse des tarifs des complémentaires santé individuelles est phénoménale depuis 2019 : +23%, un rythme deux fois supérieur à celui de l’inflation sur cette période (+10,6%). En 2022, l’inflation a atteint 5,2%. Défaut d’information sur la hausse des tarifs de complémentaire santé Au-delà de dénoncer une hausse annuelle énorme, UFC-Que Choisir reproche aux organismes de ne pas en informer leurs assurés. Dans aucun des avis d’échéance analysés n’est mentionnée la hausse tarifaire en euros ou en pourcentage, ni même le taux de redistribution, ce qui est dommageable pour l’assuré étant donné que le contrat se renouvelle automatiquement chaque année en vertu du principe de tacite reconduction. Le manque de lisibilité et de transparence des contrats de complémentaire santé est une nouvelle fois sous le feu des critiques. Les organismes se sont pourtant engagés de longue date à faire des efforts en la matière, sans compter qu’ils ont pour obligation réglementaire depuis le 1er septembre 2020 de communiquer à leurs clients le taux de redistribution. Pour justifier l’augmentation des tarifs, les organismes avancent la mise en œuvre de la réforme 100% Santé, dispositif qui permet d’être intégralement remboursé des frais d’optique, de dentaire (prothèses) et d’audiologie, grâce à l’accès à des paniers de soins sans reste à charge. Cette réforme était censée diminuer les dépenses en optique, c’était sans compter avec le peu de coopération des opticiens : en 2022, plus de la moitié d’entre eux ne respectaient pas leur obligation de présenter au moins un devis avec une offre 100% Santé. Résultat, le reste à charge en optique a progressé de 18€ depuis 2019, à contre-courant de l’objectif de la réforme. UFC-Que Choisir appelle à un encadrement des avis d’échéance, « afin qu’ils indiquent clairement les augmentations tarifaires et la performance des organismes ». Comparer les tarifs de mutuelle santé Comment combattre cette spirale inflationniste des tarifs d’assurance santé complémentaire ? En mettant les offres en concurrence grâce à un comparateur de mutuelle santé. Si vous estimez payer trop cher, que les garanties ne sont plus adaptées à vos besoins de santé, ou/et que le service est défaillant, résiliez votre contrat en cours et optez pour une formule plus compétitive. Depuis décembre 2020, vous avez le droit de changer de mutuelle à tout moment après une année de souscription. Vous échappez à la reconduction tacite qui vous oblige à cotiser une année supplémentaire pour une formule qui ne vous convient plus, et vous n’avez de surcroît aucun motif à donner. En comparant les meilleures offres, vous pouvez économiser jusqu’à 200€ par an à garanties équivalentes. Le marché de la complémentaire santé est vaste ; ne vous privez pas de votre droit au changement à tout moment pour mieux maîtriser votre budget santé.