Fin du questionnaire de santé assurance emprunteur : comment vont évoluer les tarifs à partir de juin 2022 ?

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Le 1er juin prochain entre en application la loi Lemoine, une réforme d'envergure qui va bouleverser le monde de l'assurance emprunteur par une des mesures phares qu'elle contient : la suppression du questionnaire de santé sous certaines conditions. Face à la difficulté de pratiquer une tarification au risque, les assureurs doivent s'adapter sans trop pénaliser financièrement les clients emprunteurs.

Hausse des tarifs jusqu'à 25%

Adoptée par le Parlement le 28 février dernier, la loi Lemoine pour un accès plus juste, plus simple et plus transparent au marché de l'assurance emprunteur entre en vigueur le 1er juin 2022. Cette réforme est une véritable révolution pour le marché car non seulement elle entérine la résiliation à tout moment des contrats d’assurance, rendant caduques la loi Hamon et l'amendement Bourquin, mais elle met fin à la sélection médicale pour les prêts de moins de 200 000€ remboursés avant les 60 ans de l'emprunteur.

À compter de juin prochain, les nouveaux candidats à l'emprunt concernés n'auront pas à remplir de questionnaire de santé pour souscrire l'assurance en couverture de leur crédit immobilier. Cette mesure est une avancée majeure pour les personnes malades ou anciennement malades, jusqu'à présent stigmatisées en assurance en raison de leur historique de santé.

Or, le risque de santé est central pour déterminer la tarification. Sans ces éléments, les assureurs vont devoir mutualiser les risques, c'est-à-dire lisser les risques sur la communauté des emprunteurs concernés par la suppression du questionnaire médical. Les bien-portants vont payer pour ceux dont l'état de santé implique généralement des tarifs supérieurs à la moyenne, par une logique de solidarité qui se révèle pénalisante pour les premiers.

Le courtier Magnolia.fr estime que les tarifs vont augmenter entre 8% et 25%, selon le portefeuille de clientèle de l'assureur. Une mauvaise nouvelle pour les assurés, mais également pour la profession qui craint de voir son positionnement concurrentiel face aux bancassureurs remis en cause. Ces derniers ont en effet accès indirect à des données de santé via le compte bancaire de leurs clients (primes mutuelle, dépenses de santé, etc.).

En un peu plus d'une décennie de réglementation visant à libéraliser le marché, l'assurance de prêt immobilier était devenue moins chère grâce à cette vive concurrence entre les banques et les alternatifs, tout en rehaussant le niveau des garanties. La loi Lemoine pourrait changer la donne par un renchérissement des tarifs consécutif à l'évolution de l'appréhension du risque en assurance de prêt.

Que peuvent faire les assureurs pour rester concurrentiels et conserver une politique tarifaire offensive face aux banques ?

Les stratégies tarifaires sous la loi Lemoine

Les assureurs externes aux banques ont pour politique commerciale de segmenter leurs offres afin de proposer une tarification ajustée au profil de chacun. La fin de la sélection médicale dénie cette segmentation en obligeant les assureurs à opérer une mutualisation sur la clientèle concernée par cette mesure, préjudiciable aux personnes sans passif de santé qui pourraient donc écoper d'un surcoût allant jusqu'à 25%.

Cette augmentation drastique des tarifs est évidemment la stratégie du pire, car elle risque de priver les assureurs de la clientèle jeune, celle qui incarne les risques les plus faibles, et se présente donc comme la plus rentable.

Quelques assureurs pensent à renoncer à la clientèle concernée par les prêts de moins de 200 000€, là encore, une option perdante, car ils se coupent de près de la moitié du marché du crédit immobilier.

Magnolia.fr a opté pour une troisième voie, celle de mettre au point une nouvelle offre spéciale loi Lemoine. Baptisée SpeedOne, ce contrat nouvelle génération destiné aux candidats éligibles à la fin du questionnaire de santé peut être souscrit en ligne en 3 minutes seulement grâce à un parcours de souscription simplifié. Son autre intérêt est bien entendu financier, adossé à des tarifs compétitifs, marque de fabrique de ce leader de l'assurance de prêt sur internet.

D'autres acteurs vont lui emboîter le pas et s'appuyer sur d'autres critères que la santé pour évaluer le risque : l'âge, la catégorie socio-professionnelle, la pratique d'un sport à risque, le tabagisme qui sort désormais du questionnaire médical, ne faisant pas partie des données de santé, même s'il renseigne sur les risques potentiels de santé.

La souscription à l'assurance de prêt immobilier évolue avec la loi Lemoine. La suppression de la sélection médicale oblige les assureurs à adapter leur questionnaire d'adhésion pour tenter d'appliquer une tarification au plus près des risques incarnés par le client, lui évitant un surcoût qui pourrait l'exclure de l'accès au crédit.

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Taxe lapin, séances psy, ALD : les nouveautés santé prévues par le gouvernement

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D’aucuns, les médecins en premier, s’interrogent sur la faisabilité de la mesure. Le gouvernement affirme que sa mise en place est « techniquement faisable ». Les praticiens seront autorisés à prendre les coordonnées bancaires du patient lors de la prise de rendez-vous ou à facturer la taxe lors de la prochaine consultation. Si le rendez-vous est pris via une plateforme de réservation type Doctolib, le patient devra y laisser ses coordonnées bancaires. La plateforme Doctolib a d'ores et déjà fait savoir qu'elle était défavorable à cette procédure, souhaitant que l'application de la sanction financière reste du ressort des médecins. Remise en cause de la prise en charge des ADL Autre sujet clivant, le dispositif de remboursement des affections de longue durée (ALD) serait lui aussi concerné par la revue des dépenses. Les patients en ALD, soit près de 12 millions de personnes, bénéficient d’une prise en charge à 100% de l’Assurance Maladie, sur la base du tarif conventionné. La liste de ALD est définie par décret et en dénombre 30, parmi lesquelles le diabète, les cancers, les maladies chroniques du foie, le VIH ou les insuffisances cardiaques. Certains frais ne sont cependant pas remboursés et restent à la charge des patients (participation forfaitaire, franchises médicales, forfaits hospitaliers, dépassements d’honoraires) et de leurs mutuelles. La part des dépenses relatives aux assurés en ALD croît chaque année et représente environ 66% des prestations remboursées par la Sécu (110 milliards d’euros sur 166,8 Md€ en 2020). Du fait du vieillissement de la population, cette proportion ne fera qu’augmenter au fil des ans. La piste d’économies envisagée concernerait les ordonnances : certains médecins ne font pas la différence entre les médicaments en rapport avec l’ALD et les autres, le remboursement à 100% s’appliquant alors sans distinction. Le gouvernement souhaite restreindre ces prescriptions annexes. Toute réduction du périmètre des maladies ouvrant droit au dispositif ALD ou du niveau de prise en charge entraînera inévitablement une dégradation de l’état de santé des personnes concernées, tout en creusant davantage les inégalités sociales. Il y a trois ans, l’association France Assos Santé indiquait que les personnes en ALD subissaient le plus de reste à charge en santé du fait de l’ampleur des soins. Mon soutien Psy : meilleure prise en charge de la santé mentale des jeunes Depuis l’épisode Covid, la santé mentale des jeunes préoccupe le gouvernement. En avril 2022, a été mis en place le dispositif Mon soutien Psy qui ouvre droit au remboursement par la Sécurité Sociale et la mutuelle santé jusqu’à 8 séances chez le psychologue par an. 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Mutuelle senior : nos 2 conseils pour trouver le contrat abordable

La santé coûte cher tout en étant inestimable. Quand on avance en âge, il est essentiel d’être couvert par une mutuelle senior qui répond à ses besoins à un tarif en adéquation avec son budget. La recherche du contrat adapté est facilitée grâce à un comparateur en ligne et à l’accompagnement d’un expert. Magnolia.fr vous explique comment procéder. Pourquoi prendre une mutuelle senior ? Le marché de la complémentaire santé est vaste et très segmenté. Pour chaque profil d’assuré correspond un contrat adapté à ses besoins : mutuelle étudiant, contrat classique individuel, mutuelle low cost, contrat haut de gamme, mutuelle famille, mutuelle senior, sans oublier la mutuelle entreprise à adhésion obligatoire depuis janvier 2016. La mutuelle senior est une complémentaire santé destinée aux personnes de plus de 55 ans, leur permettant de faire face aux restes à charge après les remboursements de l’Assurance Maladie. Elle est conçue pour répondre aux problématiques de santé des seniors et des retraités, proposant notamment une prise en charge renforcée sur certains postes de soins comme l’hospitalisation, les aides auditives, les cures thermales et les prothèses dentaires. Un contrat senior contient des services annexes qui peuvent se révéler utiles : prestations de confort (chambre individuelle, médecines douces), assistance en cas d’hospitalisation ou d’immobilisation à domicile (aide-ménagère, portage des repas et des médicaments, garde des animaux de compagnie, etc.), aide à la recherche d’un établissement de santé. Vous ne verrez jamais de mutuelle senior dotée d’une garantie maternité ou orthodontie enfant. Les remboursements sont ciblés, les garanties sur-mesure, en adéquation avec les besoins de cette classe d’assurés. Quel est le prix moyen d’une mutuelle senior ? Le prix d’une mutuelle, quel que soit le type de clientèle, dépend de plusieurs paramètres :  le profil de l’assuré (âge, situation familiale) : les tarifs des complémentaires santé augmentent chaque année par le simple fait de l’âge (environ +2% à 3% par an). Le contrat peut être souscrit en couple, avec ou sans ayants droit (enfants à charge). les garanties et les niveaux de remboursement souscrits : plus le niveau des prestations est élevé, plus la cotisation est chère. le lieu de résidence : si vous habitez dans une zone où les dépassements d’honoraires sont très largement pratiqués, votre mutuelle vous coûtera plus cher qu’ailleurs où il est plus facile de consulter un médecin de secteur 1 (tarifs conventionnés). Les assurés d’Alsace-Moselle ont accès à des mutuelles moins chères car ils bénéficient d’un régime spécifique qui rembourse mieux les tarifs opposables. les frais administratifs : selon l’organisme assureur, les frais de gestion et d’acquisition de client (marketing et publicité) oscillent entre 10% et près de 30% des cotisations collectées, et sont plus ou moins répercutés sur la prime. Ces frais, ainsi que le taux de redistribution, doivent être obligatoirement affichés sur tous les documents et le site internet des complémentaires santé. Le tarif moyen d’une mutuelle senior avec des garanties minimales varie en fonction du profil-type : jeunes seniors âgés entre 55 et 64 ans : 70€ par mois baby-boomers âgés entre 65 et 75 ans : 90€ par mois aînés âgés de plus de 75 ans : 110€ par mois. Pour un contrat haut de gamme, le tarif peut frôler les 200€ mensuels. La concurrence est vive sur le marché de la mutuelle senior. Le prix varie du simple au triple en fonction du niveau des prestations. Il n’empêche, à niveau de garanties équivalent, l’écart peut être conséquent. La comparaison s’impose afin de payer le juste prix et d’économiser jusqu’à 300€ par an à niveau de couverture similaire. Interrogez-vous sur l’éventuel intérêt de souscrire une mutuelle senior en couple : le rabais peut aller jusqu’à 15%, mais les garanties s’appliquent pour deux personnes, sans distinction des besoins de chacun.  Quelle est la meilleure mutuelle santé pour les seniors ? Le budget pour se doter d’une mutuelle senior est conséquent, malheureusement la clientèle concernée sait rarement qu’elle peut faire des économies en ayant les bons réflexes. Analyser ses besoins Pour bénéficier d’une mutuelle compétitive, il est essentiel de faire une évaluation approfondie de vos besoins de santé. Le niveau de garanties le plus élevé n’est pas toujours la solution adaptée à votre situation. Acheteriez-vous une berline toutes options si l'usage d'un vélo suffit à vos déplacements ? Certaines garanties s’avèrent pourtant fondamentales : hospitalisation : c’est une des garanties cardinales de toute mutuelle senior. La prise en charge de l’Assurance Maladie est partielle ; même si vous êtes en ALD (Affection de Longue Durée) au taux de 100%, vous n’êtes pas remboursé des dépassements d’honoraires ni des frais de confort. médicaments : les personnes âgées de plus de 60 ans consomment davantage de médicaments que le reste de la population, alors qu’elles ne représentent que le quart de celle-ci. médecine de ville : outre la pharmacie, il faut s’attarder sur la prise en charge des consultations et des autres actes courants (analyses, imagerie médicale). Si vous avez besoin d’un suivi constant, ce poste de santé nécessite un niveau renforcé qui va au-delà de 100% BR (sur la base du remboursement de l’Assurance Maladie). lunettes de correction, prothèses dentaires et aides auditives : ces 3 postes sont faiblement remboursés par l’Assurance Maladie, mais la réforme 100% Santé prévoit zéro reste à charge sur ces appareillages si vous êtes couvert par un contrat complémentaire dit solidaire et responsable (95% des offres du marché). En fonction de vos besoins, vous pouvez ajouter les prestations suivantes : médecines douces ou alternatives : non remboursées par la Sécu, ces dépenses peuvent être avantageusement prises en charge par une bonne mutuelle senior (ostéopathie, chiropraxie, pédicurie, acupuncture, naturopathie, etc.) via le forfait prévention. chirurgie réfractive des yeux : là encore, aucune prise en charge de la Sécu. cures thermales : le forfait peut aller jusqu’à 700€ par an, ce qui permet de compléter le remboursement de la Sécu pour une cure ayant fait l’objet d’une prescription. Trouver une mutuelle senior pas chère Une fois vos besoins définis, démarre la recherche du contrat le plus compétitif : mettez les offres en concurrence via un comparateur de mutuelle santé senior : préférez une formule avec garanties modulables où vous pouvez choisir le niveau de prestations de chaque poste de soins. sélectionnez une formule sans questionnaire médical ni limite d’âge : les contrats responsables sont souscrits sans sélection médicale, quel que soit votre âge à l’adhésion. vérifiez l'éventuel délai de carence : choisissez une mutuelle avec prise d’effet immédiat. Vous pouvez solliciter les services d’un courtier en mutuelle santé pour vous accompagner dans le choix du contrat adapté à vos exigences en termes de couverture et de budget. Cet expert vous aide à bien appréhender l’étendue des garanties, qui peut manquer de lisibilité dans certains devis de mutuelle.