Crédit immobilier : il est de nouveau possible d'emprunter sous 1% sur 20 ans

Le mois de juillet marque le retour des financements immobiliers sous la barre de 1%, une facilité accordée aux meilleurs dossiers qui n'avait plus cours ces dernières semaines. Les banques redeviennent très agressives sur le front des taux d'intérêts afin de compenser les deux mois d'arrêt du confinement.

Légère baisse des taux début juillet

En diminution constante entre mi-2016 et fin 2019, les taux d'intérêts des crédits immobiliers avaient entamé une remontée minine depuis janvier 2020, qui s'est accélérée en avril et en mai dernier avec la crise sanitaire. La sortie du confinement remet le crédit en marche et avec lui la politique volontariste des établissements financiers. En juin, le statu quo a prévalu, avec quelque sursaut à la marge pour les taux les plus bas.

Le scénario évolue différemment en juillet. Selon le courtier Vousfinancer, certaines banques se montrent plus pugnaces en baissant de 0,15% à 0,25% leurs barèmes des taux. Le mouvement n'est pour l'heure pas généralisé mais il témoigne d'une détermination à vouloir préserver des conditions d'emprunt favorables à l'achat immobilier. Sur l'ensemble du premier semestre, les taux auront augmenté en moyenne de 0,10% et se situent actuellement à leur niveau de l'été 2019. Sur la durée de 20 ans, le taux du marché oscille entre 1,35% et 1,50% selon les courtiers (hors assurance et coût des sûretés), et sur 25 ans, les valeurs restent largement en-deçà de 2% (autour de 1,70%).

Le crédit immobilier demeure plus que jamais un produit d'appel pour les banques, leur permettant de capter le client sur le long terme. Elles ont à cœur d'effacer les deux mois durant lesquels la production a été cantonnée aux demandes de financement déposées avant le confinement et aux renégociations de prêts.

Les refus de prêts immobiliers en augmentation

Certains candidats à l'emprunt vont largement bénéficier de cette période généreuse car ils peuvent s'endetter sous 1% sur 20 ans. Ces conditions d'emprunt exceptionnelles étaient couramment accordées en 2019, mais sont désormais réservées aux meilleurs dossiers, à savoir les ménages à hauts revenus pourvus d'un apport personnel conséquent. Sans surprise, les banques concentrent la distribution des prêts à l'habitat aux profils haut de gamme, refusant de plus en plus souvent l'accès au crédit aux ménages modestes, obligés d'emprunter sur les durées les plus longues pour compenser le manque ou l'absence d'apport.

Le courtier Vousfinancer enregistre un taux de refus de près de 10% contre 6,6% en mai dernier. Bon nombre de demandes, qui auraient été facilement acceptées en 2019, sont aujourd'hui recalées pour cause de règles d'octroi plus rigoureuses. Les banques appliquent scrupuleusement les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) édictées fin 2019, qui consistent à limiter le taux d'endettement à 33% et la durée de remboursement à 25 ans. Les dossiers les moins bien dotés, comme les jeunes primo-accédants, sont pénalisés par ce resserrement du crédit, également les investisseurs immobiliers. Toujours selon le courtier, un tiers de cette clientèle ne parvient pas à concrétiser son projet en raison de cette règle de l'endettement à 33% contre 26% en 2019.

Les courtiers pénalisés par les règles du HCSF

Ce durcissement des conditions d'emprunt porte aussi préjudice aux réseaux de courtage, ce qui explique leur acharnement à réclamer leur assouplissement. La progression des refus creuse d'autant la perte d'affaires pour ces professionnels devenus incontournables dans le marché du crédit. En 2019, autour de 40% des crédits immobiliers ont transité par un courtier, et jusqu'à 60% en région francilienne. Cela avait valu une passe d'armes entre les intermédiaires et les établissements bancaires, les seconds décidés à se passer des premiers à cause de la faiblesse des taux d'emprunt qui réduit leurs marges à la portion congrue.

Dès la mise en place des nouvelles conditions d'octroi, les courtiers étaient montés au créneau, dénonçant une politique de restriction du crédit qui allait sanctionner les plus fragiles. En France, les défauts de paiement des dettes immobilières sont minimes (autour de 1%). Les prêts sont octroyés à taux fixe, et couverts par des dispositifs de caution ou d'hypothèque. Aujourd'hui comme avant, les banques se montrent très vigilantes quant à la solvabilité des emprunteurs. Les créances douteuses sont rares dans les portefeuilles des banques, mais les risques liés au financement du marché de l'immobilier résidentiel s'alourdissent avec la crise économique actuelle.

Il en résulte une concentration du crédit immobilier sur les profils les plus sécurisés, notamment ceux qui évoluent professionnellement dans des secteurs d'activité peu fragilisés par le contexte dégradé. Le 18 juin dernier, le HCSF a rappelé sa recommandation de décembre 2019 qui vise à prévenir les risques pour les ménages et la stabilité financière des banques. Il faudra attendre la prochaine réunion du régulateur en septembre pour savoir si les banques pourront s'affranchir à la marge de ces règles trop étroites d'octroi des crédits immobiliers.

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Santé : le Dossier Médical Partagé remplacé par Mon Espace Santé

Quand cela ne fonctionne pas, on essaie autre chose. Quatorze ans après son lancement, plusieurs retards à l'allumage et après deux ans de test, le Dossier Médical Partagé, un carnet de santé numérique censé partager plus facilement les données de santé des assurés avec les professionnels, est un échec. À compter de janvier 2022, les Français disposeront d'un nouvel outil numérique médical, Mon Espace Santé, créé en remplacement du DMP, mis à l’arrêt en juillet dernier. Dossier Médical Partagé ou Dossier Mal Parti Lancé en 2004, le Dossier Médical Partagé ou DMP n'a pas rencontré son public. À ce jour, à peine 10 millions de dossiers partagés ont été ouverts, contre les 40 millions escomptés d'ici 2022. Pourtant, l'idée était bonne : héberger toutes les données de santé sur des serveurs centralisés et sécurisés, afin de faciliter le suivi médical. Selon un expert des systèmes d'information collectifs en santé, "le DMP est un mauvais concept, porté par le mauvais acteur, au mauvais moment". Le constat est sévère mais factuel. Le concept n'a pas évolué depuis la première version en 2007. Le DMP est en empilement de multiples documents auxquels il est difficile d'accéder. L'Assurance Maladie est juge et partie : en lui confiant la gestion des DMP, se pose à terme le problème du contrôle des données et des dépenses qui leur sont liées. Et au mauvais moment, car les médecins généralistes font de la résistance, ils n'ont pas le temps de rédiger les synthèses annuelles nécessaires pour rendre le DMP utilisable, le considérant comme une opération technocratique à laquelle ils n'ont pas été impliqués. Fiasco pour le DMP et pourtant, en 2014, un sondage indiquait que 85% des Français y étaient favorables. Le DMP était la solution miracle qui aurait dû faire économiser 3,5 milliards d'euros à la Sécu, en évitant les actes redondants et en améliorant les prescriptions. Purement facultatif alors qu'il était initialement obligatoire pour tout assuré, le DMP a été conçu pour accueillir différents types d'informations médicales : l'historique des remboursements de la Sécu, les antécédents médicaux, les résultats d'examens, les comptes rendus d'hospitalisation, les coordonnées des proches à contacter en cas d'urgence, les choix pour sa fin de vie, tout document que souhaite partager le patient. Le DMP est complété du VSM (Volet de Synthèse Médical), censé être rempli par le médecin traitant et particulièrement utile pour les professionnels de santé qui ne connaissent pas le patient. Le VSM réunit les pathologies en cours, les antécédents du patient y compris allergies et intolérances médicamenteuses, les antécédents familiaux, les facteurs de risque liés au mode de vie et à la profession, les traitements au long cours et les points de vigilance. Non seulement l'incitation financière dans le cadre du forfait patientèle est peu lisible mais les logiciels des médecins ne permettent pas une rédaction automatique du VSM. Voulu comme un outil de partage des informations médicales, le DMP a été vidé de sa substance en raison d'une protection des données personnelles tellement drastique que le dossier est inutilisable. Le patient choisit les données qu'il souhaite voir figurer dans son DMP, ainsi que les professionnels qui peuvent y avoir accès. En cas d'urgence, n'importe quel praticien peut avoir besoin de consulter le contenu du DMP, accessible grâce à l'accès "bris de glace"... si et seulement si l'assuré a activé cette possibilité au moment de la création de son dossier. En juillet dernier, le gouvernement décide de mettre fin aux créations de DMP. Les anciens DMP ne sont pas supprimés, les patients et les médecins peuvent toujours les consulter via les canaux habituels, et même y ajouter des informations. Cet arrêt est nécessaire pour mettre en place "Mon Espace Santé", un “DMP Plus” qui sera accessible à compter de janvier 2022. Mon Espace Santé : accélérer le numérique en santé Le système de santé a besoin d'un outil pour améliorer la coordination des soins. Durant plusieurs mois, le ministère de la Santé a testé dans trois départements pilotes, la Haute-Garonne, la Loire-Atlantique et la Somme, un nouvel espace numérique, Mon Espace Santé. L'expérimentation s'avérant satisfaisante, cet outil sera déployé pour tous les Français le 1er janvier 2022. Mon Espace Santé s'inscrit dans la stratégie du numérique en santé qui prévoit, entre autres, de développer les innovations numériques dans les hôpitaux et la filière imagerie médicale. À la différence du DMP où les données pouvaient être rentrées par les seuls professionnels de santé, ce nouvel espace médical pourra être alimenté par l'assuré et les praticiens. Les usagers pourront gérer eux-mêmes leurs données de santé. Mon Espace Santé comprendra* : une version améliorée du DMP pour stocker et partager toutes les donnés de santé (ordonnances, traitements, résultats d'examens, imageries médicales, antécédents médicaux et allergies, comptes-rendus d'hospitalisation, vaccination) ; une messagerie sécurisée pour les échanges entre patients et professionnels de santé ; un agenda santé pour gérer les rendez-vous médicaux et recevoir des rappels pour les dates clés des examens de contrôle (bilans, mammographie, vaccination...) ; un catalogue de services numériques de santé référencés par l'État pour découvrir l'offre des services utiles en santé et gérer les accès à ses données de santé. Les personnes qui disposent déjà d'un DMP retrouveront automatiquement leur dossier et leurs données de santé qui y sont stockées dès l'activation de Mon Espace Santé. De janvier à mars 2022, les assurés recevront un courrier ou un mail leur demandant d'activer Mon Espace Santé. Ils auront alors un mois pour s'opposer à sa création, faute de quoi, leur espace sera automatiquement créé. En faisant évoluer le DMP, le gouvernement espère transformer l'échec en réussite pour améliorer le suivi des assurés. *source : direction de l’information légale et administrative (Premier Ministre)

assurance emprunteur comment bien choisir

Assurance emprunteur : comment bien comparer les offres ?

La sélection d'une assurance emprunteur est cruciale pour réaliser un maximum d'économies. Les comparateurs vous permettent de mettre en concurrence les meilleures offres du moment en fonction des paramètres que vous indiquez. Mais comparer est un exercice difficile et parfois trompeur : entre le montant de la prime mensuelle, la méthode de calcul du taux d'assurance et le coût global, il faudra choisir la formule qui correspond au mieux à votre projet pour réduire le poids de cette charge dans le coût de votre crédit immobilier. Économisez jusqu'à 15 000€ Tous les comparateurs en assurance de prêt immobilier vous le diront : en souscrivant un contrat externe à votre banque, vous pouvez économiser jusqu'à 15 000€ sur la durée totale de votre emprunt. La loi permet de choisir librement l'assurance qui va couvrir un prêt immobilier. Il serait contreproductif de se priver de cette opportunité qui vous permet de diminuer le coût final de votre crédit. Actuellement, l'assurance pèse en moyenne 50% du coût global d'un prêt à l'habitat. En raison des taux au plancher, cette dépense contrainte pour décrocher un financement immobilier est proportionnellement plus lourde, jusqu'à excéder le poids des intérêts pour les profils jugés à risques aggravés. Sur 10, 15, 20 ou 25 ans, vous pouvez en effet réduire la charge de plusieurs milliers d'euros en déléguant l’assurance, le gain dépendant des caractéristiques de votre crédit et de votre profil. En moyenne, à garanties équivalentes, les contrats groupe des banques sont deux à quatre fois plus chers que les offres souscrites en délégation. Prenons l'exemple du taux moyen d'assurance pour un emprunteur jeune, non fumeur et en bonne santé : il s’affiche à 0,36% chez les bancassureurs, quand les alternatifs facturent autour de 0,12%, voire 0,09% pour les contrats les plus compétitifs. Or, l'économie potentielle annoncée est toujours calculée sur la durée initiale du prêt. Qu'en est-il si vous remboursez votre prêt par anticipation parce que vous revendez le bien avant le terme du crédit ou que vous demandez un rachat de prêt qui vous obligera à souscrire une nouvelle assurance ? Comparez au bout de 8 ou 10 ans Quand vous faites une simulation en ligne à l'aide d'un comparateur d'assurance emprunteur, vous devez renseigner diverses informations (âge, civilité, risques médicaux, fumeur ou non fumeur, profession, banque prêteuse, nature, montant et durée du crédit, etc.), afin que l'outil sélectionne les offres en adéquation avec ce formulaire de base. Le comparateur va ensuite vous proposer un classement tarifaire des contrats, du plus compétitif au plus onéreux, vous indiquant pour chaque offre, la prime mensuelle, la cotisation totale sur la durée renseignée, le taux moyen d'assurance qui est le taux moyen indicatif calculé sur la moyenne des taux pour des prêts similaires ...ainsi que l'économie réalisée. À ce stade-là, vous ne pouvez savoir si tel ou tel contrat d'assurance a sa cotisation calculée sur le capital initial ou sur le capital restant dû. Dans le premier cas, la prime est constante sur toute la durée de remboursement du crédit, dans le second, elle est dégressive, c'est-à-dire qu'elle est plus élevée en début de prêt et diminue au fil de l'amortissement du capital. Pour avoir cette précision, il faudra demander les devis via une simulation personnalisée. Sur la durée totale, les formules calculées sur le capital restant à rembourser sont généralement moins chères que celles à primes constantes. En dehors de toutes considérations médicales, c'est-à-dire de la couverture des risques déclarés, il est essentiel d'aborder la tarification du contrat d'assurance à l'aune de votre projet immobilier : Comptez-vous revendre le bien acquis en cours de prêt ? Ou pensez-vous aller jusqu'au terme du crédit ? Si vous optez pour un contrat à cotisations dégressives, vous risquez d'être perdant en cas de revente du bien avant la fin du crédit. Pour faire le bon choix, il faudrait connaître le coût de l'assurance au mitan du prêt, ou au bout de 8 à 10 ans, durée moyenne de détention des crédits immobiliers. Chez Magnolia.fr, vous pouvez comparer les tarifs sur la durée totale, également au bout de 120 mois, ce qui vous permet d'avoir une vision plus réaliste du coût de l'assurance en fonction de votre projet. Et là, surprise ! Le contrat classé premier sur la durée totale perd plusieurs places au profit d'une offre plus performante quand le coût est calculé sur une durée plus courte. Autre élément à considérer, la durée de validité des garanties. Il est essentiel d’être couvert jusqu’au terme du crédit. Certains contrats sont moins chers, mais mettent fin aux garanties incapacité et invalidité à 66 ans. Si vous comptez travailler au-delà, vous prenez le risque de ne pas être protégé en cas d’arrêt maladie. Comparer les contrats d'assurance emprunteur n'est pas si compliqué quand on a la bonne méthode. Faites confiance aux experts de Magnolia.fr pour vous aider à sélectionner la formule adaptée à votre projet, en fonction des garanties requises et de la durée envisagée du crédit.

Immobilier : les nouvelles aides à la rénovation

À côté de MaPrimRénov, dispositif désormais bien connu des Français, deux nouvelles aides à la rénovation des logements seront mises en place par le gouvernement à compter de janvier 2022 : Ma Prime Rénov' Sérénité et Mon Accompagnateur Rénov'. Toutes ces aides seront regroupées au sein d’un service public unique, France Rénov', afin de simplifier le parcours de travaux des ménages. Une plateforme unique pour la rénovation énergétique de l'habitat Engager des travaux pour rénover son habitat est une démarche longue et parfois ardue face à la complexité de l'administration et au manque de clarté des aides financières accessibles. La loi Climat et Résilience a prévu de faire évoluer le service public à la rénovation énergétique pour offrir aux usagers un parcours plus simple, avec des aides plus lisibles. À compter du 1er janvier 2022, le ministère chargé du Logement va rendre opérationnel France Rénov’, un service dédié à la rénovation de l'habitat qui fonctionnera sur 3 axes : l'information : à partir d'une plateforme unique (france-renov.gouv.fr), chacun pourra trouver les informations utiles au sujet de l'amélioration énergétique du logement, et un outil de simulation qui permettra d'identifier les aides financières disponibles, ainsi qu'un annuaire des artisans qualifiés RGE (Reconnu Garant de l'Environnement). le conseil : les conseillers France Rénov' seront joignables via un numéro de téléphone unique (0 808 800 700). 450 guichets uniques "Espaces Conseil France Rénov'” sont répartis sur tout le territoire pour informer et conseiller les ménages. Ce réseau rassemblera les Espaces Conseil FAIRE et les Points rénovation information de l'Anah. l'accompagnement : les Français qui souhaitent rénover leur logement pourront être accompagnés tout au long du processus par un interlocuteur expert, Mon Accompagnateur Rénov', qui se chargera de veiller au suivi pluridisciplinaire sur toute la durée du projet, de l'aspect administratif et financier aux éléments techniques. Une synergie était nécessaire pour rendre la tâche plus facile pour les particuliers et les inciter à réaliser des travaux, tout en contrôlant de manière plus efficace le versement de des aides publiques. MaPrimRénov' : victime de son succès Lancée en 2020 en remplacement du CITE (Crédit d'Impôt à la Transition Énergétique), peu de temps avant le premier confinement, MaPrimRénov s'avère plutôt simple : pour toute demande, il suffit de créer un compte en ligne sur la plateforme dédiée pour obtenir une première estimation. La confirmation de l'acceptation du dossier est ensuite envoyée par mail et à l'issue des travaux par un artisan RGE, le ménage demandeur transmet la facture du professionnel pour obtenir le versement de l'aide financière. Relativement fluide sur le papier, la démarche se révèle longue et complexe, d'autant que le site a été victime de bugs qui ont bloqué les demandes des particuliers. Un retard à l'allumage qui a dû être corrigé en prévision de l'ouverture de MaPrimRénov' à tous les propriétaires depuis janvier 2021, y compris les bailleurs et les copropriétaires. Le site FAIRE (Faciliter, Accompagner et Informer à la Rénovation Énergétique) a été créé pour guider gratuitement tous les ménages engagés dans un projet de rénovation énergétique. Le particulier peut demander à être rappelé par un conseiller, trouver un conseiller près de chez lui ou échanger directement via la plateforme. MaPrimRénov' connaît un succès inespéré depuis janvier 2020. Plus de 580 000 demandes ont été déposées à ce jour (chiffres de l'Anah octobre 2021), l'année 2021 vise les 800 000, loin devant les 500 000 initialement prévues. Face à cet engouement, l'enveloppe budgétaire pour 2022 a été rallongée, soit 2,4 milliards d'euros. Mon Accompagnateur Rénov' : conseiller et orienter les ménages Les personnes qui se lancent dans un projet de rénovation de leur logement, quelle que soit l'ampleur du chantier, sont souvent perdues, ne savent pas vers qui se tourner et sont parfois découragées. Il faut identifier la nature des travaux, réaliser des devis, trouver des artisans référencés, faire le montage financier et connaître les aides éventuelles pour en bénéficier. Le coup de pouce de l’État est souvent l’élément déclencheur. À compter du 1er janvier 2022, chacun pourra faire appel à Mon Accompagnateur Rénov', un expert agréé par l'État qui pourra conseiller sur les travaux nécessaires, orienter vers des professionnels compétents et indiquer les aides éligibles. Le but est de diriger les aides existantes vers les ménages concernés pour éviter un gaspillage de l'argent public et empêcher les escroqueries comme on a pu le voir depuis le lancement de MaPrimRénov' début 2020. Face à l'augmentation des arnaques issues d'entreprises peu scrupuleuses, le gouvernement a interdit le démarchage téléphonique pour la rénovation énergétique depuis le 1er septembre 2020. Il est recommandé de ne pas solliciter les services d'une entreprise qui y a recours. À compter de janvier 2022, les agents du réseau FAIRE seront reconvertis en interlocuteurs Mon Accompagnateur Rénov'. Ils pourront être contactés par le même numéro (0 808 800 700). Le dispositif sera ouvert à des professionnels du privé au cours du second semestre 2022. Des interrogations demeurent quant au coût de cet accompagnement pour les particuliers. Un décret attendu pour le printemps prochain devra préciser si le service sera payant en fonction des revenus. Ma Prime Rénov' Sérénité Pour des rénovations globales, celles qui nécessitent de lourds investissements, l'État met en place Ma Prime Rénov' Sérénité, une nouvelle prime qui concerne près de 5 millions de foyers et cible clairement les passoires thermiques. Le versement de MaPrimRénov' est actuellement de 3 000€ en moyenne, une somme bien insuffisante pour les logements qui doivent être rénovés entièrement pour garantir une isolation aux normes et un confort optimal aux occupants. Cette nouvelle aide pourra financer jusqu'à 50% des travaux entrepris jusqu'à un plafond de 30 000€ ; elle est cumulable avec des primes spécifiques comme l'éco-PTZ et des aides des collectivités locales. Pour y avoir droit, le logement devra avoir plus de 15 ans. Le gain énergétique devra être d'au moins 35%, attesté par un diagnostic. Ma Prime Rénov' Sérénité va remplacer le dispositif Habiter Mieux géré par l'Anah. En France, le bâtiment génère 27% des émissions de CO2 et 45% de la consommation d'énergie du pays. La rénovation de l'habitat privé est donc une des priorités de la stratégie de lutte contre le réchauffement climatique. Une enquête du Club de l'Amélioration de l'Habitat estime que 56% des propriétaires occupants sont désireux d'entamer des travaux de leur logement, et parmi eux, 11% se disent motivés ou pourraient être motivés par les aides de l'État. Souhaitons que France Rénov’ offre à ces aides une visibilité et une lisibilité qui leur permettraient d'atteindre le plus grand nombre.