Contracter un crédit immobilier à deux est une démarche courante pour les couples, les co-emprunteurs ou les partenaires d'investissement. Mais lorsqu'il s'agit de l'assurance emprunteur, beaucoup ignorent qu'il existe une stratégie simple et légale pour réduire considérablement le coût total du prêt : souscrire des contrats d'assurance séparés. Décryptage complet de cette option méconnue, mais particulièrement avantageuse.
Pourquoi l'assurance de prêt à 2 emprunteurs est-elle cruciale ?
L'assurance emprunteur représente en moyenne entre 20 % et 40 % du coût total d'un crédit immobilier. Elle garantit le remboursement des mensualités en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail de l'un des emprunteurs. Pour un prêt souscrit à deux, la banque exige une couverture sur les 2 têtes, afin de se protéger contre le risque de défaut de paiement.
Emprunt à 2 : une seule ou 2 assurances de prêt ?
Deux co-emprunteurs peuvent souscrire un seul contrat d'assurance de prêt pour couvrir un même crédit immobilier. Ce contrat unique couvre les 2 personnes, mais il est impératif de répartir la quotité (le pourcentage de couverture) entre eux, de façon à ce que le total atteigne au moins 100% du capital emprunté.
Points clés à retenir :
- Contrat unique : Souvent proposé par la banque (assurance groupe), il couvre les deux têtes sur le même document.
- Répartition (Quotité) : La répartition est flexible (ex: 50/50, 100/100, 30/70). Pour une protection maximale, un total de 200% (100% sur chaque tête) est possible (lire plus bas).
- Obligation : La banque exige toujours que la totalité du capital (minimum 100%) soit assurée.
Un contrat unique est possible et fréquent, mais le choix de la quotité est crucial pour déterminer le niveau de couverture de chaque emprunteur en cas de sinistre.
L’alternative est de souscrire 2 contrats individuels distincts, ce qui est parfois plus avantageux financièrement ou en cas de profils de risque différents.
Qu'est-ce que la quotité d'assurance ?
La quotité d’assurance de prêt immobilier correspond à la part du capital assuré attribuée à chaque emprunteur. Elle est exprimée en pourcentage et doit totaliser au minimum 100 % — et au maximum 200 % si les 2 emprunteurs sont couverts à 100 % chacun.
Quelques exemples de répartition :
- 100 % / 100 % : chaque emprunteur est couvert sur la totalité du capital restant dû. C'est la couverture maximale, mais aussi la plus coûteuse.
- 70 % / 30 % : le co-emprunteur qui gagne le plus est couvert à 70 %, l'autre à 30 %. Une solution souvent recommandée pour équilibrer le coût et la protection.
- 50 % / 50 % : répartition équitable, adaptée aux couples aux revenus similaires.
Le choix de la quotité doit être mûrement réfléchi. Il impacte directement le niveau de protection en cas de sinistre, mais aussi la prime mensuelle à régler.
Quels sont les avantages de souscrire 2 contrats d'assurance séparés ?
Pendant longtemps, les banques ont imposé leur propre contrat groupe à leurs clients. Grâce à la loi Lagarde (2010) et à la loi Lemoine (2022), les emprunteurs ont désormais le droit de choisir librement leur assurance et de la changer à tout moment.
Des économies substantielles sur la durée
Opter pour des contrats individuels séparés permet à chaque co-emprunteur d'obtenir un tarif adapté à son propre profil de risque :
- Son âge
- Son état de santé
- Sa profession
- Ses habitudes de vie (fumeur, pratique sportive, etc.)
Résultat : si l'un des deux emprunteurs est jeune, en bonne santé et non-fumeur, il bénéficiera d'un taux d'assurance nettement inférieur à celui proposé à son co-emprunteur si ce dernier présente des risques spécifiques.
Par ailleurs, le contrat groupe bancaire, qui lisse les risques sur l'ensemble de ses assurés via le principe de mutualisation, sera très souvent moins avantageux qu’une offre alternative avec des garanties sur-mesure.
Une couverture personnalisée pour chaque profil
Les contrats individuels permettent également d'adapter précisément les garanties d’assurance de prêt à chaque emprunteur :
- Garanties optionnelles (perte d'emploi, couverture des maladies non objectivables - affections dorsales ou psychiques)
- Franchises modulables
- Délais de carence ajustés
- Couverture des métiers à risque
Cette personnalisation est quasi impossible avec un contrat groupe, qui applique les mêmes conditions à tous.
Une souplesse accrue grâce à la loi Lemoine
Depuis 2022, la loi Lemoine autorise tout emprunteur à changer de contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans frais ni pénalités. Cela signifie que même si vous avez initialement souscrit un contrat groupe avec votre banque, vous pouvez :
- Résilier l'un ou les deux contrats à n'importe quel moment
- Souscrire immédiatement un nouveau contrat auprès d'un assureur externe
- Profiter des meilleures offres du marché en cours de remboursement
Comment procéder pour souscrire séparément une assurance de prêt ?
Étape 1 : Comparer les offres du marché
Avant toute souscription, il est indispensable de comparer les contrats en utilisant des comparateurs en ligne ou en faisant appel à un courtier en assurance emprunteur. Parmi les critères à examiner :
- Le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance)
- Les garanties et les exclusions de garantie
- Les conditions d'indemnisation (remboursement forfaitaire ou indemnitaire)
- Le niveau de franchise et de carence
L’important est de n’écarter aucune option. La comparaison permet de mettre en concurrence toutes les offres disponibles. Un contrat bancaire peut être compétitif pour un des co-emprunteurs mais être plus cher pour le partenaire qu’une assurance déléguée, et inversement.
Étape 2 : Remplir le questionnaire médical
Chaque emprunteur doit remplir son propre questionnaire de santé (sauf dans certains cas prévus par la loi Lemoine, pour les parts assurées jusqu’à 200 000 € remboursées avant les 60 ans de l'emprunteur). Ce questionnaire permet à l'assureur d'évaluer le risque et de proposer un tarif individualisé.
Étape 3 : Vérifier l'équivalence des garanties
L’acceptation de la banque d’une offre concurrente de la sienne est conditionnée à l’équivalence de garantie ; elle peut refuser la délégation d'assurance si le contrat externe ne présente pas des garanties au moins équivalentes à celles de son contrat groupe. Vérifiez les critères exigés via la fiche standardisée d’information remise lors de votre demande de prêt.
Étape 4 : Transmettre le contrat à la banque
Une fois les 2 contrats souscrits séparément, chaque emprunteur transmet à la banque son certificat d’adhésion d'assurance de prêt. La banque dispose de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser la délégation
Les erreurs à éviter avec l'assurance 2 emprunteurs
- Ne pas adapter la quotité au niveau de revenus de chaque emprunteur : en cas de sinistre, une couverture insuffisante peut mettre le co-emprunteur en difficulté financière.
- Choisir uniquement selon le prix : une prime basse peut masquer des exclusions importantes.
- Oublier de déclarer certains antécédents médicaux : toute fausse déclaration en assurance de prêt peut entraîner la nullité du contrat.
- Ne pas anticiper les évolutions de situation : grossesse, changement de profession, arrêt du tabac... certains événements permettent de renégocier votre contrat.
En résumé : 2 contrats, 2 profils, des économies maximisées
Souscrire séparément une assurance de prêt pour 2 emprunteurs n'est pas seulement permis, c'est souvent la stratégie la plus intelligente sur le plan financier. En individualisant la couverture de chaque co-emprunteur, vous adaptez le niveau de risque à la réalité de chaque profil et vous tirez pleinement parti de la concurrence entre assureurs.
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