Assurance de prêt : contrat bancaire vs contrat individuel, on refait le match !


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Les emprunteurs peuvent choisir librement leur assurance de prêt. La réglementation les autorise à présenter à l'organisme de crédit un contrat externe pour garantir leur crédit immobilier. Quels sont les avantages et les inconvénients des contrats bancaires et des contrats alternatifs en matière d'assurance emprunteur ?

 Contrats bancaires, standardisés

Leur standardisation fait leur force et leur faiblesse. Les contrats groupe des banques s'adressent à tous les profils d'emprunteurs, ce qui en fait des formules plutôt faciles à souscrire, d'autant qu'elles sont présentes sur place, en parallèle de l'offre de prêt. Derrière cette facilité administrative, se cache une mutualisation pénalisante pour bon nombre d'emprunteurs, car ce principe tire les tarifs vers le haut.

 Même si la concurrence accrue depuis la loi Lagarde sur la délégation d'assurance a incité les organismes bancaires à introduire une relative personnalisation de leurs contrats d'assurance, les non-fumeurs, les personnes âgées, et celles présentant des risques aggravés (profession ou sport à risques, risques aggravés de santé) ont tout intérêt à souscrire un contrat individuel. Les premiers peuvent en diminuer par 3 le coût, et les seniors bénéficier de limite d'âge de souscription plus longue. Les derniers étant souvent exclus des contrats standards, ils doivent se tourner vers des contrats spécifiques ou faire jouer la convention AERAS.

 Contrats individuels, personnalisés

La banque va systématiquement proposer son contrat groupe. Elle a toutefois pour obligation de rappeler à l'emprunteur qu'il dispose du libre choix. Pour mieux l'informer, elle doit lui remettre une fiche standardisée qui précise entre autre les critères des garanties exigées. Ce document va faciliter la comparaison des offres en terme de couverture et de coût. Pour être accepté, le contrat délégué doit présenter a minima des garanties équivalentes à celles du contrat bancaire.

 Les contrats alternatifs possèdent 2 qualités fondamentales :

  1. les garanties sont plus protectrices car individualisées, c'est-à-dire qu'elles apportent une réponse adaptée à la situation de l'emprunteur (son profil, son projet immobilier) ;
  2. la cotisation est calculée sur le capital restant dû : au rythme des échéances, la prime diminue, tandis que celle d'un contrat bancaire est constante sur la durée de l'emprunt.

L'accompagnement d'un courtier physique ou en ligne est précieux pour effectuer une comparaison optimale des offres entre elles. Quel que soit votre profil, mettez les garanties et les tarifs en concurrence avant de souscrire, et sollicitez l'avis d'un expert pour trouver l'assurance de prêt adaptée à votre situation au juste prix.

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