Avis PER : réponses des experts à toutes les questions que vous vous posez sur le PER

Le Plan d'Épargne Retraite (PER) représente aujourd'hui l'un des dispositifs d'épargne les plus performants et flexibles pour préparer sereinement votre retraite. Depuis sa création par la loi Pacte en 2019, ce produit financier a profondément transformé la manière dont les Français anticipent leurs revenus futurs.

Dans cet article, nous allons décortiquer tous les aspects du PER, répondre à vos interrogations les plus fréquentes et vous offrir une analyse experte qui vous aidera à prendre les meilleures décisions en matière d'épargne retraite.

Qu'est-ce que le PER ?

Le Plan d'Épargne Retraite (PER) est un dispositif d'épargne individuel introduit par la loi Pacte, qui permet aux particuliers de constituer progressivement un capital ou une rente complémentaire à leur future pension de retraite. Contrairement aux anciens produits comme le PERCO ou le PERP, le PER offre une flexibilité et des avantages fiscaux significatifs.

Le PER existe sous 3 formes :

1. PER Individuel (PERin)
• Remplace le Préfon, le PERP, le contrat Madelin
• Souscription volontaire et personnelle
• Ouvert à tous les actifs (et même aux retraités)
• Versements libres et programmés
2. PER Collectif
• Remplace le PERCO
• Proposé par l'entreprise
• Abondements possibles par l'employeur
• Alimentation via l'intéressement ou la participation
3. PER Obligatoire (PERO)
• Remplace le contrat article 83
• Réservé à certaines catégories de collaborateurs
• Conditions spécifiques d'alimentation
• Avantages fiscaux adaptés

Avantages fiscaux : pourquoi investir dans un PER ?

Une fiscalité attractive

L'un des principaux atouts du PER réside dans ses avantages fiscaux. Les versements peuvent être déduits de votre revenu imposable, vous permettant de réduire significativement votre impôt sur le revenu.

L’épargne constituée sur d’anciens plans retraite peut être transférée sur un PER sans perte de l’antériorité fiscale.

Exemple concret de déduction fiscale

Pour un foyer fiscal dans la tranche d'imposition à 30%, un versement de 5 000 € dans un PER peut générer une économie d'impôt de 1 500 €. Un mécanisme particulièrement incitatif pour encourager l'épargne retraite.

Modalités de sortie : quand et comment récupérer votre épargne ?

Sortie en capital ou en rente

Le PER offre 2 options principales de récupération de votre épargne :

• Sortie en capital : Possibilité de retirer tout ou partie de votre épargne sous forme de versement unique
• Sortie en rente viagère : Transformation de votre capital en revenus réguliers à vie

Une sortie mixte qui combine rente et capital est également possible. Pour le PER entreprise, seule la sortie sous forme de rente est autorisée.

Les cas de déblocage anticipé

Plusieurs situations permettent un retrait anticipé de l’épargne cumulée sur votre PER :

• Achat de la résidence principale
• Invalidité de 2ème ou 3ème catégorie de la Sécurité Sociale
• Surendettement
• Expiration des droits au chômage
• Décès du conjoint

Stratégies d'investissement : comment optimiser votre PER ?

Diversification et profils de risque

Chaque PER propose différents supports d'investissement :

• Fonds en euros (sécurisé)
• Unités de compte (plus risqués mais potentiellement plus rentables)
• Investissements boursiers (obligations, actions, fonds d’investissement)
• Fonds immobiliers : SCPI, SCI et OPCI
• Produits structurés (composés de plusieurs actifs comme ETF ou trackers) : instrument financier complexe qui permet d’optimiser le couple rendement/risque

La clé est de construire un portefeuille adapté à votre profil et à votre horizon d'investissement.

Questions fréquentes : réponses et avis des experts

• Combien verser mensuellement sur un PER ?

Il n'existe pas de montant minimum légal. Les experts recommandent généralement :

• Entre 50€ et 200€ par mois pour un démarrage progressif
• Ajustement selon votre capacité d'épargne
• Augmentation régulière avec vos revenus

• Quel âge pour commencer à ouvrir un PER ?

Plus tôt vous commencez, plus votre capital aura le temps de fructifier. L'idéal est d’ouvrir un PER entre 25 et 35 ans.

• Quel est le meilleur placement financier pour la retraite ?

Le PER est le seul outil de placement qui vise officiellement la retraite. Il est souvent comparé à l’assurance vie. Sous sa forme assurantielle, il est vrai qu’il présente des similitudes avec le placement préféré des épargnants français. Voici leurs principales caractéristiques.

PER : 

• Objectif retraite
• Avantages fiscaux à l'entrée
• Rente ou capital
• Blocage jusqu'à la retraite (sauf cas autorisés de déblocage anticipé)

Assurance-vie : 

• Épargne polyvalente
• Fiscalité avantageuse à la sortie
• Disponibilité immédiate
• Transmission facilitée

Tableau comparatif du PER avec les produits d’épargne les plus courants :

Critères	PER	Assurance vie	Livret A	LDD (Livret Développement Durable)	Compte-titres
Objectif principal	Épargne retraite	Épargne polyvalente	Épargne réglementée	Épargne réglementée	Investissement en valeurs mobilières
Avantages fiscaux	Déduction des versements du revenu imposable	Exonération partielle des gains (abattement après 8 ans)	Exonération totale	Exonération totale	Taxation des plus-values au PFU de 30%
Liquidité	Bloqué jusqu’à la retraite (sauf exceptions)	Très flexible	Disponible à tout moment	Disponible à tout moment	Disponible à tout moment
Plafond de versement	Pas de plafond	Pas de plafond	22 950 €	12 000 €	Pas de plafond
Rendement moyen	2% -3 % fonds en euros	2% - 4%	Gelé à 3%depuis août 2023, ajusté à 2,5% en février 2025	3% (depuis février 2023, jusqu’au 31 janvier 2025)	Variable selon investissement
Risque	Faible à modéré selon les actifs	Faible à modéré selon les actifs	Aucun (capital garanti)	Aucun (capital garanti)	Modéré à élevé
Sortie possible	Rente ou capital à la retraite (mix rente/capital possible)	Rachat possible à tout moment	Retrait immédiat	Retrait immédiat	Vente immédiate
Public ciblé	Tous	Tous	Grand public	Grand public	Investisseurs
Possibilité d’unités de compte	Oui	Oui	Non	Non	Oui
Transmission	Possible avec fiscalité variable	Avantageux	Non	Non	Selon succession
Abondement de l’employeur	Possible voire obligatoire (PER entreprise)	Non	Non	Non	Non

Conseils pratiques et avis éclairés des experts

Le PER est un produit complexe qu’il vaut mieux souscrire après avoir consulté un expert.

1. Comparez plusieurs offres de PER
2. Lisez attentivement les conditions
3. Vérifiez les frais du PER
4. Privilégiez la diversification
5. Réévaluez régulièrement votre stratégie
6. Consultez un conseiller financier

Avis sur le PER : un investissement d'avenir

Le Plan d'Épargne Retraite (PER) représente aujourd'hui un outil financier incontournable pour sécuriser votre avenir. Sa flexibilité, ses avantages fiscaux et ses multiples options en font un placement stratégique efficace pour compléter votre pension de retraite. Il peut être combiné à d’autres produits de placement financier, comme l’assurance vie et l’incontournable Livret A. Diversifier son patrimoine est la meilleure solution pour le faire prospérer.

Prenez rendez-vous avec votre conseiller. Pour une stratégie personnalisée, rien ne remplace un conseil expert. N'hésitez pas à rencontrer un professionnel qui saura analyser votre situation et vous guider.