Le Plan Épargne Avenir Climat (PEAC) : un placement durable réservé aux jeunes

Le Plan Avenir Climat (PAC) est une solution d’épargne innovante destinée aux jeunes de moins de 21 ans. Ce dispositif offre la possibilité de financer des initiatives en faveur de la transition écologique, tout en bénéficiant d’avantages fiscaux intéressants. Voyons en détail son origine, son fonctionnement et les conditions de souscription.

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Le Plan Épargne Avenir Climat : de quoi s’agit-il ?

Origine et cadre légal

Le PEAC découle de la loi industrie verte, adoptée pour encourager la transition écologique en France. Il est proposé depuis le 1er juillet 2024, exclusivement aux jeunes de moins de 21 ans.
Lors de l’ouverture, le souscripteur détermine une date de liquidation, modifiable jusqu’à ses 30 ans. Ce placement se clôture automatiquement au plus tard à 30 ans, permettant ainsi un horizon d’épargne long terme.

Un plan d’épargne, pas un livret

Contrairement aux livrets réglementés (Livret A, LDDS…), le PEAC n’offre pas de taux fixe. Il s’agit d’un placement sur des supports financiers (actions, obligations…), sans garantie en capital. Les sommes investies financent des projets répondant à des critères de finance verte ou labellisés ISR (Investissement Socialement Responsable). Vous pouvez ainsi soutenir concrètement la lutte contre le réchauffement climatique.

Qui peut souscrire un PEAC et où l’ouvrir ?

Conditions d’éligibilité

Le PEAC est ouvert uniquement aux résidents en France de moins de 21 ans. Une seule souscription par personne est autorisée. Les fonds sont bloqués au minimum 5 ans, et pour les mineurs, aucun retrait n’est possible avant la majorité (18 ans).
Cette période de blocage garantit une approche de placement sur le moyen-long terme. Elle vise aussi à encourager une épargne durable, cohérente avec l’objectif écologique du produit.

Les différents établissements distributeurs

Plusieurs acteurs proposent le Plan Épargne Avenir Climat :

• Banques
• Assurances et mutuelles
• Courtiers en ligne
• Institutions de prévoyance

Le PEAC peut se présenter sous la forme d’un compte d’investissement lié à un compte dédié aux liquidités, ou bien sous celle d’un contrat de placement à long terme.

Comment fonctionne le PEAC ?

Plafond et versements

Le plafond du PEAC est fixé à 22 950 €, soit le même montant maximal que le Livret A, mais sans rémunération réglementée. Les versements peuvent être effectués à tout moment tant qu’aucun retrait n’a lieu.
L’orientation « verte » du PEAC se reflète dans les supports sélectionnés : ils sont labellisés ISR ou France finance verte, garantissant un engagement responsable.

Blocage des fonds et retraits

• Période de blocage : 5 ans minimum. Pour les mineurs, pas de retrait avant 18 ans.
• Retraits partiels : autorisés après la fin du blocage et avant 30 ans, mais ils interdisent ensuite tout nouveau versement.
• Retraits anticipés : possible en cas de décès du titulaire, d’invalidité ou de décès d’un parent.

Cette organisation encourage la constitution d’un capital à moyen terme, tout en conservant une certaine souplesse pour les situations exceptionnelles.

Gestion libre ou pilotée

• Gestion pilotée : l’épargne est progressivement sécurisée à l’approche de la liquidation. À 2 ans de l’échéance, au moins 70 % des actifs doivent être à faible risque.
• Gestion libre : le titulaire choisit lui-même ses investissements, assumant un risque plus élevé, mais avec un potentiel de rendement supérieur.

Pour favoriser l’éducation financière, le PEAC inclut une information régulière sur la performance, les frais et l’impact environnemental des placements.

Avantages et spécificités fiscales du PEAC

Fiscalité très avantageuse

Le PEAC offre une exonération d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Les gains et plus-values ne sont pas soumis au PFU (prélèvement forfaitaire unique) ni à l’impôt sur le revenu.
Cet atout en fait un levier efficace pour bâtir un capital sans contrainte fiscale, à condition de respecter la période de blocage. Pour les jeunes, c’est une opportunité rare d’investir tôt en profitant d’un cadre ultra-favorable.

Frais de gestion

Les frais (tenue de compte, gestion, etc.) diffèrent selon l’établissement. Il est recommandé de les comparer avant de choisir votre PEAC, car ils impactent directement la rentabilité à long terme.
La transparence est cruciale : vérifiez les détails de facturation et demandez un décompte clair pour éviter les mauvaises surprises.

Comparaison avec les autres produits d’épargne long terme

PEA, PER, Assurance vie

• PEA/PER : destinés à l’épargne retraite ou à l’investissement en actions, accessibles à un public plus large.
• PEAC : réservé aux moins de 21 ans, plafonné à 22 950 €, et fortement axé sur la transition écologique. Le blocage y est plus strict, afin de pousser à un engagement de plus longue durée.
  En somme, le PEAC s’impose comme un tremplin vers l’investissement responsable, idéal pour se familiariser avec la bourse et la finance verte.

Intérêt face aux livrets réglementés

• Rendement potentiellement supérieur : le PEAC repose sur des supports financiers dont la valeur peut progresser, mais aussi baisser.
• Plafond identique à 22 950 € : comme le Livret A, mais sans garantie de l’État ni taux fixé par les pouvoirs publics.

Cette différence de nature entre livret et plan d’épargne renforce l’idée qu’un PEAC s’inscrit dans une démarche d’investissement à risque maîtrisé, en échange d’un potentiel de performance plus élevé.

Comment bien choisir et gérer son PEAC ?

Définir ses objectifs

• Horizon de placement : le PEAC est bloqué 5 ans minimum, avec une sortie possible jusqu’à 30 ans.
• Sensibilité au risque : opter pour la gestion pilotée (plus sécurisante) ou une gestion libre (plus autonome, mais aussi plus incertaine).
• Nature des supports : fonds ISR, obligations vertes… Il est judicieux de diversifier pour équilibrer rendement et impact climatique.

Comparer les offres et frais

Le marché du PEAC est compétitif : banques, assureurs, courtiers. Pour faire le bon choix :

• Comparez les frais de gestion et les éventuels frais de souscription.
• Vérifiez la qualité des supports proposés, notamment leur label et leur performance historique.

Anticiper la sortie

• Gestion pilotée : la part en actifs sécurisés augmente à mesure que la date de liquidation approche.
• Retraits : partiels ou totaux possibles après 5 ans, mais tout retrait coupe la possibilité de verser à nouveau.

Cette anticipation est primordiale pour réduire l’exposition au risque peu avant la liquidation et pour planifier vos projets (achat immobilier, poursuite d’études, etc.).

Les points de vigilance à prendre en compte

Risques et volatilité

Le PEAC ne bénéficie d’aucune garantie en capital. Les fluctuations de marché peuvent faire baisser la valorisation.
Le greenwashing reste un sujet d’attention : vérifiez la fiabilité des labels et les objectifs environnementaux réels des fonds sélectionnés.

Blocage et indisponibilité

• 5 ans incompressibles : il faut pouvoir immobiliser l’épargne sur cette durée.
• Diversification : ne misez pas toute votre épargne sur le PEAC. Conservez un livret ou autre support liquide pour les dépenses imprévues.

Gestion administrative

• Une seule ouverture de PEAC par personne : surveillez tout risque de doublon.
• Information régulière : assurez-vous que votre établissement vous envoie des relevés de situation détaillés plusieurs fois par an.

Les conseils de Magnolia.fr pour un PEAC performant et responsable

Optimiser la gestion pilotée

• Réévaluation périodique : ajustez la répartition des actifs à l’approche de la liquidation.
• Suivi semestriel : profitez des bilans réguliers pour vous assurer que la stratégie reste alignée sur vos objectifs (rendement, impacts positifs, etc.).

Comparer pour mieux choisir

• Analysez différents paramètres : frais, variété de supports, services inclus (applications de suivi, alertes…).