Comment investir son argent ?
Investir son argent est une stratégie financière essentielle pour plusieurs raisons. Cela permet non seulement de préserver et d'accroître son patrimoine, mais aussi de générer des revenus passifs. De plus, l'investissement peut offrir une protection contre l'inflation et contribuer à la réalisation de vos objectifs financiers à long terme.
Préparer le placement
Avant de se lancer dans un investissement, il est essentiel de bien préparer son projet financier en faisant un bilan détaillé de sa situation.
Faire l'inventaire de ses actifs et passifs
Commencez par répertorier tous vos actifs, c'est-à-dire les biens et ressources qui génèrent ou pourraient générer de la valeur pour vous. Cela inclut les liquidités, l'immobilier (résidence principale, investissements locatifs, terrains), les placements financiers (comptes d'épargne, actions, obligations, fonds d'investissement) ainsi que des biens personnels de valeur (véhicules, objets d'art, bijoux).
Ensuite, dressez la liste de vos passifs, soit les dettes et engagements financiers qui pèsent sur vous, comme les prêts immobiliers, crédits à la consommation ou emprunts personnels.
Analyser ses flux de trésorerie
Cela consiste à examiner ses revenus et dépenses mensuelles. Cette étape permet de déterminer combien d'argent on peut allouer à l'investissement sans compromettre son quotidien. Pensez à tenir compte de vos rentrées d'argent (salaires, revenus locatifs, dividendes, etc.) ainsi que de vos sorties (frais fixes, remboursements de dettes, impôts). En fonction de ce bilan, vous saurez quelle somme vous pouvez investir sans risquer de vous mettre en difficulté financière.
Avant d’investir son capital, définir son profil d’épargnant
Avant d’investir, il est essentiel de déterminer votre profil d’épargnant, car il influencera vos choix de placements et votre tolérance au risque. Les profils d'épargnants se déclinent généralement en quatre grandes catégories.
Profil défensif
Ce type d’épargnant privilégie la sécurité et la stabilité. Il préfère les placements à faible risque, même si cela signifie un rendement modéré. Les fonds en euros dans l’assurance-vie et les livrets d’épargne sont souvent privilégiés. Ce profil convient bien aux personnes qui recherchent avant tout la protection de leur capital.
Profil équilibré
Ce profil cherche un compromis entre sécurité et croissance. L’épargnant équilibré accepte une certaine dose de risque pour obtenir un meilleur rendement à long terme, mais sans prendre de décisions trop audacieuses. Il peut diversifier ses placements entre des actifs sûrs et d’autres plus dynamiques, comme des unités de compte en assurance-vie ou des fonds d’investissement modérément risqués.
Profil dynamique
L’épargnant dynamique est prêt à prendre davantage de risques pour viser une croissance plus significative de son capital. Ce profil investit souvent dans des actions, des fonds immobiliers, et d’autres actifs plus volatils, en acceptant que la valeur de son portefeuille puisse fluctuer. Les investissements à long terme sont privilégiés pour maximiser le potentiel de rendement.
Profil offensif
Ce profil est le plus axé sur la recherche de rendement élevé, avec une forte tolérance au risque. L’épargnant offensif peut investir dans des actions de croissance, des secteurs volatils, des OPCVM (Organisme de Placement Collectif en Valeurs Mobilières) et dans la bourse. Ce profil convient aux personnes qui peuvent supporter d'importantes fluctuations de valeur et visent un rendement élevé sur une longue période.
Investir son argent : définir l’horizon de placement
L’horizon de placement désigne la durée pendant laquelle on prévoit de conserver votre investissement avant de le vendre. Chaque horizon de placement (court, moyen, long terme) a ses spécificités et avantages. Pour choisir le type de placement adapté, il faut commencer par bien définir son objectif afin d’optimiser les chances de succès.
L’épargne de court terme
Elle est souvent appelée "épargne de précaution" et a pour but de constituer un capital facilement accessible. L’objectif est d’éviter de puiser dans des placements à long terme, qui peuvent être difficiles à débloquer, ou de recourir à un crédit à la consommation.
Les placements à court terme sont généralement de moins d'un an. Ils sont considérés comme moins risqués, mais ils offrent également des rendements plus faibles. Ce type d’épargne est idéal pour les objectifs à court terme, comme économiser pour des vacances ou pour un achat important imminent.
L’épargne de moyen terme
Ce type d’épargne est destiné à financer des projets à horizon de quelques années, comme l’achat d’un bien immobilier ou d’un véhicule. Vous pouvez opter pour des supports d'investissement un peu plus risqués, offrant un rendement plus attractif. Cependant, l'épargne de moyen terme doit rester liquide et facilement accessible au moment où vous en aurez besoin, sans trop de contraintes.
L’épargne de long terme
Elle concerne les investissements engagés pour une durée prolongée, généralement 10 ans ou plus. Ce type d’épargne vise à faire fructifier votre capital sur le long terme en prenant plus de risques, car vous pouvez vous permettre de bloquer votre argent pendant une période étendue. Les placements pour l’épargne de long terme sont souvent moins liquides, mais peuvent offrir un rendement beaucoup plus élevé.
Bien investir son argent en diversifiant les placements
La diversification est une stratégie essentielle pour optimiser ses investissements et réduire les risques. En répartissant son capital dans différentes options de placement, on se donne plus de chances d'obtenir de la rentabilité tout en limitant les pertes potentielles. Voici quelques types de placements à considérer :
L’assurance-vie
L’assurance-vie est un placement flexible et avantageux, permettant de constituer un capital à long terme, tout en offrant des options variées. Elle propose généralement deux types de fonds :
- Les fonds en euros, qui offrent une garantie en capital et un rendement fixe. Bien que les rendements des fonds en euros soient modérés, ils restent un choix de sécurité pour les épargnants qui souhaitent limiter les risques.
- Les unités de compte, qui permettent d'investir dans des supports plus dynamiques, comme les actions ou l’immobilier. Bien qu'elles soient exposées aux fluctuations des marchés financiers, les unités de compte offrent un potentiel de rendement plus élevé que les fonds en euros.
Cette flexibilité fait de l'assurance-vie un produit idéal pour divers objectifs, tels que l'épargne, la préparation de la retraite, ou la transmission de patrimoine avec un cadre fiscal avantageux, surtout après huit ans.
L’immobilier
L’immobilier est un pilier solide de la diversification patrimoniale, permettant d'allier valorisation à long terme et revenus réguliers. On distingue plusieurs types d’investissements immobiliers dont :
- L’investissement immobilier direct : Acheter un bien en direct, comme un appartement ou une maison, permet de générer des revenus locatifs et de valoriser son patrimoine. Ce type de placement peut offrir une bonne rentabilité, mais il implique des charges, une gestion active et des coûts d’entretien.
- Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) : Souvent appelées « pierre-papier », les SCPI permettent d'investir dans l'immobilier sans avoir à gérer directement des biens. Les SCPI génèrent des rendements réguliers grâce aux loyers perçus, tout en offrant une diversification sectorielle et géographique. C'est une option attractive pour accéder au marché immobilier sans les contraintes de la gestion locative.
Investir, c’est anticiper la fiscalité
La fiscalité joue un rôle majeur dans la planification de vos investissements, car elle impacte directement le rendement net de vos placements. Pour optimiser vos investissements, il est essentiel de comprendre comment vos gains seront taxés et d'explorer les dispositifs fiscaux qui peuvent alléger votre imposition.
Les revenus de placements tels que les comptes d'épargne classiques ou les actions sont soumis à une imposition. Par exemple, les intérêts de votre compte d'épargne peuvent être imposables, tout comme les plus-values réalisées lors de la vente d'actions ou de biens immobiliers. Cependant, des solutions d’investissement bénéficient de régimes fiscaux avantageux :
- Assurance-vie : La fiscalité devient favorable après huit ans de détention, avec des abattements annuels et un taux réduit sur les gains retirés.
- Plan d’épargne en actions (PEA) : Après cinq ans, le PEA offre des avantages fiscaux sur les gains, ce qui en fait une option de choix pour les investissements en actions.
- Plan d’épargne retraite (PER) : Ce placement permet de déduire les versements de votre revenu imposable, ce qui est particulièrement avantageux si vous êtes fortement imposé. La fiscalité au déblocage peut également être optimisée en fonction de votre choix de sortie (capital ou rente).
- Investissements immobiliers : Des dispositifs comme la loi Pinel, la loi Denormandie, ou le statut de loueur en meublé non professionnel (LMNP) permettent d'obtenir des réductions d'impôt en investissant dans l'immobilier locatif.
Conseils pour bien investir son argent
Investir son argent peut sembler intimidant, mais avec les bons conseils, vous pouvez le faire de manière efficace et sûre. Voici quelques conseils à garder à l'esprit.
Toujours constituer une épargne de précaution
Avant d’investir, assurez-vous d'avoir une réserve de fonds pour les imprévus. Une épargne de précaution permet de couvrir des dépenses inattendues sans avoir à liquider vos investissements, ce qui peut être coûteux ou contre-productif.
Éviter d’investir de l’argent destiné aux dépenses courantes
Les fonds que vous investissez devraient être de l'argent dont vous n’aurez pas besoin à court terme. Placer de l’argent nécessaire pour le quotidien ou les dépenses récurrentes pourrait vous mettre en difficulté en cas de besoin soudain.
S’entourer de conseils professionnels
Si vous débutez en investissement, faire appel à un conseiller financier peut être judicieux. Un professionnel saura vous guider parmi les options disponibles, en tenant compte de votre tolérance au risque et de vos objectifs.
Investir progressivement
Plutôt que de placer une somme importante en une fois, envisagez d’investir régulièrement de petites sommes. Cette approche, appelée « investissement programmé », peut atténuer les effets de la volatilité des marchés et répartir les risques en diversifiant dans le temps.