Convoyeur de fonds : comment souscrire une assurance de prêt ?

Le métier de convoyeur de fonds comporte des risques spécifiques. Ce qui fait que les assureurs examinent de près les demandes venant des professionnels dans ce domaine. De son côté, le convoyeur de fonds doit souscrire une assurance de prêt adaptée à sa situation. 

Découvrons ensemble les spécificités de l'assurance de prêt pour un convoyeur de fonds, comment la choisir, auprès de quel assureur la souscrire et quel budget prévoir.

Quelles sont les spécificités du métier de convoyeur de fonds ?

Être un convoyeur de fonds nécessite une grande vigilance et une préparation rigoureuse. Ce professionnel est responsable du transport sécurisé de l'argent ou d'autres biens de valeur d'un endroit à un autre. Cette tâche peut impliquer de transporter :

• de l'argent liquide ;
• des chèques ;
• des titres ;
• des bijoux précieux ;
• des œuvres d’art, etc.

La nature de ce travail expose le convoyeur de fonds à des risques élevés :

• cible de vols ou d'attaques violentes ;
• stress constant lié aux contraintes horaires, à la sécurité ; 
• fatigue chronique à cause de la vigilance permanente ;
• position assise pendant les longs trajets ;
• problème auditif à cause du bruit
• problème de dos à cause du mauvais état des routes.

Le convoyeur de fonds voyage armé et vêtu de gilets pare-balles. Toutes ces exigences ont un impact sur sa santé mentale et physique. Par conséquent, jugés exerçant un métier à risque par les assureurs, ces professionnels rencontrent parfois des difficultés à obtenir une assurance de crédit immobilier. 

Comment est établi le contrat d’assurance emprunteur d’un convoyeur de fonds ?

Le métier de convoyeur de fonds nécessite une assurance spécifique, une couverture adaptée aux risques de la profession. Pour proposer une telle offre, les assureurs procèdent à un examen individuel à travers des questionnaires.

Le questionnaire de risque métier d’un convoyeur de fonds

Avant d'établir un contrat d'assurance emprunteur, les assureurs demandent généralement au convoyeur de fonds de remplir un questionnaire détaillé. Ce document vise à évaluer le niveau de risque associé à la profession du demandeur. Il inclut des questions sur :

• la nature exacte du travail du convoyeur de fonds ;
• le type de biens transportés ;
• la fréquence des transports ; 
• les mesures de sécurité en place ; 
• l'expérience du convoyeur dans ce domaine ;
• les situations dangereuses ;
• le type de véhicule : avec ou sans blindage ;
• l’utilisation ou non de l’arme de service.

Lors du remplissage du questionnaire, la sincérité est primordiale, car une mauvaise foi prouvée dans les réponses expose à une amende de 375 000 € ou à une peine d’emprisonnement de 5 ans. Et bien évidemment, le convoyeur de fonds ne sera pas couvert en cas de sinistre. 

Les décisions des assureurs 

Les réponses fournies sont utilisées par l'assureur pour déterminer le niveau de risque associé à l'octroi d'une assurance de prêt. 

Si le niveau de risque est jugé élevé, l'assureur peut :

• refuser la demande d'assurance de prêt ; 
• augmenter le taux de la prime d'assurance, autrement dit, le convoyeur de fonds paie une surprime ;
• exclure certaines garanties. Nous verrons les différentes garanties dans la section suivante. 

Il arrive parfois que l’assureur demande au convoyeur de fonds de subir des examens médicaux supplémentaires ou de renseigner quelques informations supplémentaires avant de prendre une décision finale.

Que couvre une assurance de crédit immobilier quand on est convoyeur de fonds ?

En raison des risques et des spécificités liés au métier de convoyeur de fonds, le professionnel doit souscrire un contrat avec des garanties adaptées.

Les garanties obligatoires

Une assurance de crédit pour convoyeur de fonds comporte généralement des garanties basiques telles que : 

• la perte totale et irréversible d'autonomie PTIA ;
• l’Incapacité Temporaire de Travail ITT ;
• l’Invalidité Permanente Totale IPT.

Le contrat couvre également les risques de décès et d'invalidité. 

• En cas de décès de l'assuré, l'assurance rembourse le solde restant du prêt à la banque. 
• En cas d'invalidité totale et définitive (ITD), l'assurance prend en charge le remboursement du prêt.

Les garanties complémentaires

En plus des garanties obligatoires, l’assurance emprunteur proposé au convoyeur de fonds peut également inclure des garanties complémentaires couvrant la perte d'emploi ou la garantie des accidents de la vie (GAV). 

Tous les contrats d’assurance emprunteur ne couvrent pas les mêmes risques 

Chaque assureur applique sa propre politique et propose une formule spécifique ; la comparaison des offres s’impose naturellement. Par exemple, certains assureurs excluent de leur formule les maladies non objectivables ou MNO. D’autres les intègrent, systématiquement ou en option, dans les garanties IPT ou ITT. Les MNO concernent les pathologies telles que la fatigue chronique, le mal de dos, la dépression, etc. Elles portent aussi bien sur les problèmes physiologiques que psychiques.

Comment choisir une assurance emprunteur en tant que convoyeur de fonds ?

Le choix d'une assurance emprunteur en tant que convoyeur de fonds se base sur plusieurs éléments.

Les critères de choix 

Parmi les critères de choix, il faut prendre en compte :

• le coût de l'assurance ; 
• les garanties proposées ; 
• les termes du contrat : les exclusions de garantie et les conditions de mise en jeu des garanties ;
• la réputation et la fiabilité de l'assureur.

Les solutions pour trouver un bon contrat

Pour trouver un bon contrat d'assurance de crédit immobilier, il est recommandé de comparer plusieurs offres en :

• utilisant des comparateurs en ligne ;
• faisant appel à un courtier en assurance ; 
• lisant attentivement les conditions générales et particulières du contrat avant de le signer.

La législation en vigueur

Connaître la loi en vigueur concernant l'assurance de prêt est indispensable. En ce qui concerne l’assurance emprunteur, vous devez être particulièrement attentif à la loi Lemoine et à la loi Lagarde.

• Depuis 2022, la loi Lemoine permet de résilier son contrat à tout moment, sans obligation d’attendre le premier anniversaire de sa souscription.
• La loi Lagarde, elle, permet le libre choix lors de la souscription à l’assurance de crédit immobilier. Autrement dit, vous n’êtes plus obligé d’accepter l’offre proposée par la banque prêteuse, vous pouvez souscrire auprès d’un assureur externe, celui de votre choix.

Quel budget consacrer à une assurance de prêt pour convoyeur de fonds ?

Le coût d'une assurance de prêt pour un convoyeur de fonds varie en fonction de plusieurs facteurs. Cependant, il est possible de donner une estimation basée sur les tarifs généralement pratiqués sur le marché.

Les tarifs 

En général, le coût d'une assurance de prêt immobilier pour un convoyeur de fonds varie entre 0,30 % et 1,50 % du montant emprunté. 

Pour un emprunt de 200 000 €, le coût de l'assurance pourrait se situer entre 600 et 3 000 € par an. 

Cependant, ces chiffres sont des estimations et le coût réel peut être plus élevé ou plus bas en fonction des facteurs individuels de chaque emprunteur. Il convient donc de demander un devis personnalisé auprès de l'assureur.

Les facteurs décisifs de la prime d’assurance de crédit

Plusieurs facteurs influencent le coût d'une assurance de prêt pour un convoyeur de fonds : 

• l'âge : plus l'emprunteur est jeune, moins l'assurance est coûteuse ;
• l'état de santé : les personnes en bonne santé bénéficient généralement de tarifs plus avantageux ;
• le niveau de risque : plus le niveau de risque est élevé, plus la prime est élevée.