Changer d'assurance emprunteur en 2026 : est-ce gratuit ?
Depuis l'entrée en vigueur de la loi Lemoine, les emprunteurs peuvent changer d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans attendre la date anniversaire de leur contrat. Cette liberté permet de réaliser d'importantes économies tout en bénéficiant de garanties adaptées à son profil.
Mais une question revient fréquemment : le changement d'assurance emprunteur est-il réellement gratuit ? Entre les frais de résiliation et les coûts administratifs, il est parfois difficile de s'y retrouver. Voici tout ce qu'il faut savoir avant de substituer votre assurance de prêt.
Peut-on changer d'assurance emprunteur gratuitement ?
Oui. Le changement d'assurance emprunteur est gratuit, en 2026, comme il l’a toujours été.
La possibilité de changer d’assurance de prêt immobilier est réglementée depuis 2014 (loi Hamon pour le changement durant la première année), complétée en 2018 par l’amendement Bourquin sur la substitution infra-annuelle. La suppression des contraintes temporelles arrive avec la loi Lemoine de 2022, qui permet de substituer l’assurance en cours à tout moment, sans délai de préavis ni respect obligatoire de la date d’anniversaire, par une offre librement choisie. La démarche est sans frais, mais conditionnée à certaines obligations (lire plus bas).
La banque ne peut pas facturer :
des frais de résiliation
des frais de dossier
des pénalités liées au changement d'assurance
des frais d'étude du nouveau contrat.
Le principe est simple : l'établissement prêteur ne peut pas faire payer à l'emprunteur l'exercice de son droit à la substitution d'assurance.
Cette mesure vise à renforcer la concurrence entre les assureurs et à permettre aux particuliers de diminuer le coût global de leur crédit immobilier.
La banque peut-elle refuser le changement ?
Oui, mais uniquement dans un cas précis : lorsque le nouveau contrat ne présente pas une équivalence du niveau de garanties.
Cette notion implique que les garanties proposées par le nouvel assureur couvrent au minimum les mêmes risques que celles exigées lors de la signature du prêt.
En revanche, la banque ne peut pas refuser une demande :
parce que le contrat est moins cher
parce qu'il provient d'un assureur concurrent
parce que vous avez déjà changé d'assurance une première fois.
Quels frais peuvent malgré tout être supportés par l'emprunteur lors d’un changement d’assurance de prêt ?
Pourtant, à la question “combien ça coûte de changer d’assurance de prêt immobilier ?”, la réponse est nuancée. Même si le changement en lui-même est gratuit, le processus administratif peut générer un coût indirect.
Le coût de la nouvelle assurance
Le nouveau contrat reste bien entendu payant puisqu'il remplace l'ancien.
Toutefois, dans la majorité des cas, son tarif est inférieur à celui proposé par la banque. Changer pour un contrat plus compétitif est l’objectif de la démarche.
Les économies peuvent atteindre plusieurs milliers d'euros sur la durée du crédit, notamment pour :
les jeunes emprunteurs
les non-fumeurs
les personnes sans antécédent de santé
les profils exerçant une profession peu risquée.
Consultez notre baromètre du pouvoir d’achat immobilier de juillet 2026 pour constater le gain potentiel à changer d’assurance emprunteur dans le mois qui suit la signature de l’offre de prêt.
Les examens médicaux éventuels
Selon votre âge, le capital restant assuré et votre état de santé, le nouvel assureur peut demander des formalités médicales :
questionnaire de santé (lorsqu'il est autorisé)
prise de sang
test cotinine urinaire si vous fumez
examens complémentaires (ECG, test d’effort, imagerie médicale)
compte rendu médical.
Ces examens sont généralement pris en charge par l'assureur lorsqu'ils sont exigés dans le cadre de la souscription.
Important : depuis 2022, le questionnaire de santé est supprimé pour les parts assurées jusqu’à 200 000 € et remboursées avant le 60ème anniversaire de l’emprunteur.
En revanche, 2 types de frais restent à votre charge selon les conditions prévues par le contrat :
les frais de dossier du nouvel assureur : entre 0 € et 20 €
les frais d’adhésion : en moyenne 5 € par an.
Quelles sont les conditions pour changer d'assurance de prêt ?
Le changement d'assurance est encadré par plusieurs règles.
Respecter l'équivalence des garanties
Il s'agit de la condition cardinale pour que la banque accepte la nouvelle assurance. Celle-ci doit offrir un niveau de protection comparable à celui exigé par la banque lors de la mise en place du crédit.
Les garanties d’assurance de prêt couvrent :
le décès
la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA)
l'incapacité temporaire totale de travail (ITT)
l'invalidité permanente totale (IPT)
l'invalidité permanente partielle (IPP), lorsqu'elle est exigée.
La banque vous remet une fiche standardisée d’information en assurance de prêt qui détaille la couverture minimale exigée pour octroyer le financement. Ce document vous permet de vérifier l’équivalence de garanties entre 2 contrats.
Respecter la procédure de substitution
Pour remplacer votre assurance, il convient de :
demander un devis auprès d'un nouvel assureur ;
vérifier l'équivalence des garanties ;
transmettre le contrat à la banque ;
attendre l'accord de l'établissement prêteur ;
signer l'avenant au contrat de prêt.
Une fois la substitution acceptée, l'ancienne assurance est résiliée sans frais. La banque dispose d’un délai légal de 10 jours ouvrés pour vous transmettre sa décision et rédiger gratuitement l’avenant au contrat de prêt.
Tout refus doit être motivé par écrit de manière exhaustive pour vous permettre de rectifier le tir et de présenter une nouvelle offre conforme.
Pourquoi changer d'assurance emprunteur en 2026 ?
Au-delà de la gratuité de la démarche, plusieurs raisons peuvent justifier un changement de contrat.
Réduire le coût total du crédit
L'assurance emprunteur représente une part importante du coût d'un prêt immobilier, en moyenne entre 20 % et 40 % selon le niveau des taux d’emprunt.
En optant pour la délégation d'assurance de prêt , vous pouvez :
diminuer vos cotisations mensuelles
réduire le coût total de l'assurance et du crédit
améliorer votre reste à vivre.
Pour certains profils, les économies dépassent 10 000 €, voire davantage sur un emprunt de longue durée.
Obtenir de meilleures garanties
L’aspect financier ne fait pas tout. Le contrat le moins cher n'est pas toujours le plus intéressant. L’important est d’être couvert en fonction de votre profil d’emprunteur.
Un changement d'assurance peut permettre de bénéficier :
d'une meilleure définition des garanties
de franchises plus courtes
de la suppression de certaines exclusions de garanties, notamment sur les maladies non objectivables (problèmes de dos et troubles psychiques)
d'indemnisations plus favorables
d'une couverture mieux adaptée à votre profession.
Adapter son contrat à l'évolution de sa situation
La vie d’un crédit immobilier n’est pas un long fleuve tranquille. Votre situation personnelle peut évoluer au fil du remboursement du prêt.
Par exemple :
vous avez arrêté de fumer ;
vous avez changé de profession ;
votre état de santé s'est amélioré ;
vous souhaitez modifier la quotité assurée entre co-emprunteurs.
Ces changements peuvent rendre un nouveau contrat plus avantageux.
Comment maximiser les économies lors d'un changement d'assurance ?
Avant de signer un nouveau contrat, il est conseillé de comparer plusieurs offres d’assurance de prêt. Ne vous limitez pas au montant de la cotisation.
Vérifiez les critères suivants :
les garanties incluses
les exclusions
les délais de franchise
les délais de carence
le mode d'indemnisation
la limite d'âge des garanties
le coût total de l'assurance via le Taux Annuel Effectif Assurance (TAEA).
Une comparaison complète permet d'éviter les mauvaises surprises tout en conservant un niveau de protection élevé. Pensez à vous faire accompagner par un courtier en assurance de prêt pour bien appréhender l’étendue des garanties et sélectionner la formule qui répond parfaitement à vos besoins.
Changer d'assurance emprunteur est une démarche gratuite. Cette possibilité constitue un excellent levier pour réduire le coût de son crédit immobilier, tout en profitant d'une couverture plus adaptée à ses besoins. Avant de vous engager, prenez le temps de comparer plusieurs devis et d'analyser les garanties proposées. Au-delà du prix, la qualité de la protection reste un critère essentiel pour sécuriser votre projet immobilier pendant toute la durée du prêt.
Assurance emprunteur
16/07/2026
Diplômée de l’Université Paris Dauphine, Bénédicte Albessard a débuté sa carrière en tant que Directrice Financière. En 2005, elle rejoint Canal Plus où après avoir occupé le poste de Directrice Administratrice et Financière, elle accepte de relever le challenges d’une direction opérationnelle en tant que Directrice de la Relation Client.
