Arrivée d'un enfant: impact sur le crédit immobilier

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La naissance ou l'adoption d'un enfant bouleverse la vie du couple, et oblige parfois à certains changements comme un déménagement. Cet heureux événement a aussi des conséquences sur un projet immobilier, a fortiori sur un prêt déjà en cours. L'arrivée d'un enfant impose de prendre en compte les éléments suivants.

Anticiper une baisse de revenus

La banque va prendre en compte l'arrivée d'un enfant pour calculer le taux d'endettement. Si le projet d'agrandir la famille est formulé lors de la demande de financement, l'établissement de crédit va intégrer cette donnée pour évaluer le reste à vivre, une notion fondamentale pour déterminer la capacité d'emprunt du ménage.

En moyenne, les banques estiment que le reste à vivre, c'est-à-dire la somme disponible une fois déduites les mensualités de crédit, doit atteindre 2 000€ pour un couple, augmenté de 500€ par enfant au moment de la signature du prêt. Ces 500€ sont loin d'être négligeables, car ils vont diminuer d'autant la capacité d'emprunt. L'arrivée d'un premier enfant, tout comme l'agrandissement de la famille, entraînant une augmentation des dépenses du quotidien, en découle une baisse du montant empruntable, puisque la règle du taux d’endettement maximum à 35% reste immuable.

Congés maternité, paternité et parental

La bonne nouvelle, c'est que les revenus restent à leur niveau en période de congé maternité. La future mère voit son salaire de base maintenu sous forme d'indemnités journalières (IJ) sous réserve de remplir les conditions requises (durée d'affiliation minimale, nombre de travaux effectués, montant des cotisations payées) sur une durée de :

16 semaines pour une première ou une seconde naissance
26 semaines pour une troisième naissance
34 semaines en cas de jumeaux
46 semaines pour des triplés ou plus.

Bénéficient d'IJ sans formalité à accomplir les femmes salariées et les travailleurs indépendants. Les femmes enceintes ayant perçu une allocation de Pôle Emploi au cours des 12 derniers mois ou qui ont arrêté de travailler depuis moins de 12 mois doivent transmettre leurs 4 derniers bulletins de salaire pour bénéficier d'indemnités journalières.

L'IJ est calculée sur la base des salaires des 3 mois précédant le congé maternité ou les 12 mois précédents en cas d'activité saisonnière ou non continue, dans la limite du plafond de la Sécurité Sociale (3 428€ au 1er janvier 2021). Le montant de l'IJ est de 89,03€ par jour avant déduction des charges sociales au taux de 21%.

Les IJ pour congé maternité ne sont pas cumulables avec d'autres indemnités ou allocations.

Quant au congé paternité, il est passé à 25 jours calendaires pour une grossesse simple et à 32 jours calendaires pour une grossesse multiple pour les naissances intervenues à compter du 1er juillet 2021. Une prolongation de la période initiale de 4 jours est prévue, à la demande du père salarié, en cas d’hospitalisation immédiate de l’enfant après la naissance, pendant toute la période d’hospitalisation et pour une durée maximale de 30 jours. Le père salarié touche les indemnités journalières de la Sécurité Sociale quels que soient son ancienneté dans l'entreprise et le type de contrat de travail (CDI, CDD, temporaire).

Le congé maternité comme le congé paternité n'a aucune incidence sur l'emprunt, puisqu'il garantit le maintien des revenus.

Il en est tout autre du congé parental que les parents peuvent prendre après la naissance ou l'adoption de l'enfant ensemble ou séparément. Il fait généralement suite au congé maternité et paternité. N'étant pas indemnisé (sauf éventuelle allocation par la CAF ou la MSA), le congé parental s'apparente à un congé sans solde. La banque ne va pas prendre en compte les revenus durant cette période, sauf si la date de retour au travail est prévue dans moins de 3 mois (sur attestation de l'employeur).

Assurance de prêt et maternité

Le crédit immobilier est nécessairement couvert par une assurance de prêt qui prend le relais de l'emprunteur pour rembourser les mensualités en cas d'aléas de la vie (décès, perte d'autonomie, incapacité et invalidité). La grossesse n'étant pas une maladie, l'assurance n'a pas vocation à intervenir durant le congé pré et post-natal, encore moins en cas de congé paternité ou parental.

D'ailleurs, rares sont les questionnaires médicaux à remplir au moment de la souscription à l'assurance de prêt à mentionner une occurrence directe sur la grossesse. Si la question est posée, la future maman doit indiquer son état en vertu de la réglementation qui oblige à déclarer l'état de santé actuel comme les antécédents.

En l'absence de toute mention relative à une grossesse en cours, les courtiers recommandent de la signaler par courrier à l'assureur pour éviter toute méprise éventuelle en cas de demande de prise en charge. En cas de risques déclarés (tabagisme, obésité, problèmes cardio-vasculaires, etc.), la grossesse peut entraîner des complications, provoquant une demande d'indemnisation au titre de la garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail). Raison pour laquelle l'assureur va soumettre cette couverture à une surprime.

L'assurance emprunteur entre en jeu uniquement en cas de grossesse pathologique (diabète gestationnel, hypertension artérielle, toxémie gravidique) qui touche autour de 7% des femmes enceintes. La réglementation oblige les assureurs à couvrir les arrêts de travail relevant de ce risque. L'exclusion de garantie pour grossesse pathologique est interdite. En revanche, la garantie ITT ne s'applique qu'après un délai de carence qui peut aller jusqu'à 6 mois et un délai de franchise généralement fixé à 90 jours. Dans l'intervalle, les co-emprunteurs devront continuer d'assumer les mensualités malgré la baisse éventuelle des revenus.

Arrivée d'un enfant en cours de crédit immobilier

Si l'heureux événement intervient alors que le couple détient déjà un crédit immobilier, celui-ci devra faire face à une baisse du revenu disponible pour assumer les mensualités. Notre couple aura été bien inspiré d'avoir souscrit un prêt modulable qui permet de réduire les échéances en contrepartie d'un allongement de la durée de remboursement pouvant aller jusqu'à 36 mois.

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Ostéopathie : fin du remboursement par les mutuelles en 2026

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Alors que l’objectif initial est de réduire la dépense des complémentaires, la mesure pourrait transférer une partie des coûts vers d’autres acteurs du système de santé. Des professionnels de santé préoccupés Les ostéopathes redoutent un choc brutal pour leur activité. Beaucoup rappellent que leurs consultations permettent souvent d’éviter des traitements médicamenteux plus lourds ou des passages répétés chez le médecin. Sans remboursement, nombre de patients renonceraient à ces soins préventifs, pourtant plébiscités pour soulager les douleurs musculo-squelettiques. Pour les professionnels, la disparition du remboursement risque également de : diminuer la fréquentation des cabinets réduire l’accès à des soins non médicamenteux accroître les inégalités entre patients selon leur pouvoir d’achat. Plusieurs associations professionnelles demandent au gouvernement d’évaluer l’impact économique et sanitaire global avant toute décision. Fin du remboursement de l’ostéo : en contradiction avec certains engagements publics Le potentiel déremboursement de l’ostéopathie met aussi en lumière un paradoxe. En effet, la réforme de la protection sociale complémentaire dans la fonction publique a récemment intégré plusieurs pratiques non conventionnées dans ses cahiers des charges. Rappel : la mutuelle à adhésion obligatoire en entreprise concerne le secteur privé depuis janvier 2016 et le secteur public à compter de janvier 2026. Un exemple marquant provient de l’Éducation nationale. L’étiopathie a été intégrée comme garantie obligatoire dans les complémentaires santé collectives. Cela a obligé certaines mutuelles, dont la MGEN, à ajouter des prestations qu’elles ne couvraient pas jusqu’ici. Si l’État décidait demain de dérembourser les médecines douces dans les contrats responsables, il se retrouverait donc en contradiction avec ses propres orientations fixées pour les agents publics. Plusieurs syndicats et experts soulignent que ce revirement pourrait générer d’importantes difficultés juridiques et financières. Un enjeu budgétaire pour les mutuelles, mais aussi pour les assurés Les mutuelles affichent 2 préoccupations majeures : La hausse continue des remboursements des médecines douces, qui contribue à l’inflation des cotisations. La nécessité de maintenir des garanties cohérentes avec les exigences de l’État, notamment dans la fonction publique. Si l’ostéopathie était déremboursée, les mutuelles pourraient réduire une partie de leurs dépenses… mais pas forcément le coût des cotisations pour autant. En effet, les mutuelles doivent déjà absorber : la hausse des dépenses hospitalières les transferts de charges de la Sécurité Sociale (exemple avec la réforme du 100% Santé ou zéro reste à charge en dentaire, optique et audiologie) l’évolution démographique des assurés. 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PRESSE // Le Groupe Magnolia poursuit son développement en complémentaire santé

COMMUNIQUE DE PRESSE à Paris, le Jeudi 20 novembre 2025 Le Groupe Magnolia, premier acteur du courtage en assurance de prêt, accélère le développement de son activité en complémentaire santé via sa marque Magnolia Santé. Le groupe dévoile aujourd’hui Protectio, sa première offre de complémentaire santé conçue en partenariat avec l’assureur Prévoir, spécialement pensée pour répondre aux besoins des retraités. Une nouvelle étape dans la diversification du Groupe Magnolia Depuis plus de 20 ans, Magnolia s’est imposé comme un acteur de référence dans le courtage d’assurance de prêt grâce à une approche centrée sur l’accompagnement, la transparence et les solutions sur mesure. Avec Magnolia Santé, le groupe poursuit cette ambition : élargir l’accès à des solutions de santé adaptées et proposer, en plus de son activité de distribution, ses propres contrats conçus pour répondre finement aux attentes de ses clients. Protectio : une couverture complète et ajustée pour les retraités Fruit d’un travail conjoint entre Magnolia et Prévoir, Protectio se distingue par des garanties renforcées et modulables, permettant aux retraités de choisir une protection adaptée à leur état de santé et à leur budget : Un produit responsable décliné en 4 niveaux de garanties Une prise en charge de la chambre particulière dès le niveau 1 Une offre renforcée sur l’hospitalisation, les soins courants et les médecines douces Des bonus de fidélité dès la 1re année sur l’hospitalisation et les soins courants Des tarifs compétitifs pour les seniors et une réduction de 10 % pour les couples L’objectif de Protectio : permettre aux retraités de sélectionner les options réellement utiles, de maîtriser leur budget et de payer le juste prix, sans surprotection ni reste à charge excessif. Un lancement dans un contexte de forte inflation des coûts de santé L’arrivée de Protectio répond à un enjeu majeur : la hausse continue des dépenses de santé pour les ménages, en particulier les seniors. Les tarifs des mutuelles ont augmenté de 6 % en 2025, et une nouvelle hausse pouvant atteindre 10 % est attendue en 2026. Le budget santé des seniors représente en moyenne 15 % de leurs revenus (DREES). Le coût moyen d’une mutuelle santé s’élève à environ 120 € par mois pour les jeunes retraités et 170 € pour les 75 ans et plus. Le reste à charge annuel moyen approche les 300 € par assuré. Dans ce contexte, Magnolia réaffirme sa conviction : des offres ajustables, claires et transparentes sont indispensables pour permettre aux retraités de faire face aux augmentations successives sans renoncer à des soins essentiels. Encourager la mise en concurrence et la vigilance Magnolia rappelle qu’il est possible de changer de mutuelle santé chaque année à la date d’échéance du contrat, un droit essentiel pour permettre aux assurés de comparer régulièrement les offres du marché.Dans un secteur en pleine évolution, cette flexibilité est l’un des moyens les plus efficaces pour maîtriser durablement ses dépenses de santé en choisissant des contrats plus adaptés et compétitifs. Le Groupe Magnolia poursuit ainsi le combat qu’il mène depuis plus de 20 ans dans l’assurance de prêt : proposer une large gamme d’offres, créer ses propres solutions et garantir le meilleur rapport qualité/prix dans une logique de transparence totale.

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Crédit immobilier : quels taux prévus fin 2025 et début 2026 ?

Le marché du crédit immobilier aborde la fin de l’année 2025 dans un climat finalement plus serein que prévu. Alors que certains anticipaient une remontée rapide du coût de l’emprunt dès l’automne, les taux semblent se stabiliser malgré un contexte politique tendu en France. Les emprunteurs bénéficient même de conditions plus clémentes qu’au cours des mois précédents, et les banques se montrent globalement disposées à soutenir les projets d’achat. Quel est le niveau réel des taux immobiliers ? Quelles perspectives pour 2026 ? Voici une analyse détaillée pour mieux comprendre les tendances du moment. Des taux immobiliers stabilisés autour de 3,14 % en 2025 D’après les dernières données de l’Observatoire Crédit Logement/CSA, le taux moyen accordé en octobre 2025 s’établit à 3,14 %, toutes durées de prêt confondues (hors assurance emprunteur et coût des sûretés). Certains profils très solides parviennent même à négocier des conditions plus avantageuses avec des décotes substantielles qui améliorent le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), indicateur officiel du coût final d’un crédit immo : autour de 3,10 % sur 25 ans et environ 2,99 % sur 20 ans, selon les observations communiquées par plusieurs courtiers. Les taux moyens constatés en octobre sont les suivants : 15 ans : 3,04 % 20 ans : 3,17 % 25 ans : 3,22 % Ces niveaux, légèrement en retrait par rapport aux prévisions pessimistes de la rentrée, témoignent d’une accalmie sur le marché du crédit. Début septembre, les scénarios les plus prudents envisageaient un retour à 3,5 %, voire 4 %, à l’horizon de janvier 2026, en raison du contexte politique national et d’un environnement économique incertain. Finalement, la situation s’est détendue grâce à une amélioration des indicateurs financiers. Un contexte monétaire plus favorable Le rôle clé de l’OAT 10 ans dans la détente des taux L’une des principales explications de ce repli concerne l’évolution du rendement de l’OAT (Obligation Assimilable du Trésor) à 10 ans. Entre le début et la fin octobre, ce taux de référence a reculé de 3,60 % à 3,34 %, ce qui influence mécaniquement le coût de financement des banques et, par ricochet, les taux proposés aux particuliers. Les OAT 10 ans constituent la base de financement à long terme de l’État. Plus leur rendement est élevé, plus le pays est considéré comme risqué, ce qui pousse les marchés à exiger une rémunération plus importante. Quand l’OAT baisse, cela allège le coût de la dette publique et facilite également un assouplissement des taux bancaires. Les taux directeurs de la BCE restent inchangés Autre facteur favorable : La Banque Centrale Européenne (BCE) a de son côté maintenu ses taux directeurs, compte tenu de la maîtrise de l’inflation, désormais proche de son objectif de 2%. Toutefois, comme l'indice de prix à la consommation dépasse légèrement la cible des 2 %, une baisse rapide des taux directeurs n’est pas envisagée. La BCE doit en effet arbitrer entre maîtrise de l’inflation et soutien à l’économie, dans un contexte mondial marqué par des tensions géopolitiques et des conflits commerciaux. Cette pause prolongée dans la politique monétaire contribue à stabiliser l’environnement du crédit et laisse aux ménages un cadre plus prévisible pour construire leurs projets d’achat Des conditions d’emprunt attractives, surtout pour les primo-accédants Selon plusieurs experts, la fin d’année 2025 est particulièrement propice aux projets d’achat. La capacité d’achat des ménages est aujourd’hui l'une des meilleures des 25 dernières années. La combinaison de taux stabilisés et d’un marché immobilier encore en transition crée un contexte idéal pour les acquéreurs motivés. Conscientes du rôle essentiel des primo-accédants dans la dynamique du marché, les banques multiplient les offres ciblées à leur intention. Leur objectif est de séduire les jeunes acheteurs de moins de 35 ans grâce à des taux légèrement bonifiés, des facilités de financement ou des prêts complémentaires avantageux. Avec la chute du nombre de transactions en 2023 et 2024, les établissements bancaires cherchent à relancer la production de crédits, notamment auprès de cette clientèle stratégique qui représente plus de 50% de l’activité. Le prêt immobilier est un produit d’appel essentiel pour les établissements bancaires qui peuvent ainsi proposer sur le long terme d’autres produits assurantiels et financiers (assurance habitation, plan épargne retraite, placements). Par ailleurs, la durée moyenne d’emprunt continue d’augmenter, atteignant 250 mois (soit plus de 20 ans) au troisième trimestre 2025. Les banques s’en servent pour lisser les mensualités et maintenir un taux d’endettement acceptable (au plus 35% des revenus nets, assurance de prêt comprise), malgré un niveau des prix immobiliers toujours élevés dans certaines zones. Fin 2025 : une fenêtre d’opportunités pour les emprunteurs Au regard de ces éléments, la fin de l’année 2025 apparaît comme une période privilégiée pour concrétiser un achat immobilier. Les taux ne devraient pas dépasser 3,25 %, même pour les dossiers standard, ce qui reste très raisonnable par rapport aux anticipations du début d’année. Selon Crédit Logement/CSA, cette évolution devrait même permettre de boucler 2025 avec un taux moyen annualisé de 3,14 %, soit une baisse notable de 0,53 point par rapport à 2024. Si cette dynamique reste fragile et dépend fortement des décisions de la BCE et de la conjoncture économique mondiale, elle permet aux acquéreurs de souffler après plusieurs années de hausse continue des taux. Perspectives 2026 : légère remontée des taux ou maintien de la stabilité ? Prévoir l’évolution des taux immobiliers sur l’année 2026 reste délicat, mais les grandes tendances se dessinent. Plusieurs facteurs laissent penser qu’une légère remontée pourrait intervenir au cours du premier semestre : une pression persistante sur les marchés obligataires des tensions géopolitiques persistantes un budget 2026 encore incertain une politique du logement jugée insuffisante pour fluidifier le marché. Les projections prudentes anticipent des taux compris entre 3,30 % et 3,40 % pour un prêt sur 20 ans en 2026. Ce niveau reste néanmoins inférieur à celui observé dans les années précédentes et n’a rien d’alarmant à l’échelle historique. Fin 2023, le taux moyen sur 20 ans s’affichait à 4,50 %. La reprise du marché immobilier, certes timide, semble désormais amorcée. L’activité devrait progressivement retrouver un équilibre en 2026. Les ménages vont intégrer l’idée que les taux ne retomberont pas au niveau exceptionnel des années 2020-2021. Est par ailleurs vivement attendu le statut de bailleur privé, inscrit dans la loi de finances 2026. Vivement attendu pour redynamiser le secteur du locatif, le dispositif prévoit notamment un amortissement des investissements immobiliers privés neufs et anciens.

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