La remontée phénoménale des taux d’intérêts augmente très nettement le coût d’un crédit immobilier. Le levier d’économies le plus efficace est de déléguer l’assurance emprunteur et si ce n’est pas possible lors de la demande de financement, d’en changer en cours de prêt grâce à la nouvelle loi Lemoine.
Crédit immobilier trop cher en 2023
Depuis début 2022, les taux de crédit immobilier n’en finissent pas de grimper, reléguant aux oubliettes les valeurs historiquement basses dont les emprunteurs ont pu profiter depuis 2016. Sur la durée classique de 20 ans, le taux brut moyen est ainsi passé de 1,20% (hors assurance de prêt et coût des sûretés) à 4,35% actuellement. Même si on s’oriente vers le début de la fin de la hausse des taux, ceux-ci vont rester à un niveau élevé, autour de 4,50% durant les prochains mois compte tenu d'une inflation encore forte.
Quand bien même le crédit immobilier en France serait le moins cher d’Europe en 2023, les ménages emprunteurs ont perdu plus de 20% de pouvoir d’achat immobilier en moins de 2 ans, dans un contexte où les prix des logements tardent à s’infléchir réellement. Selon les projections des Notaires de France, la correction des prix dans l’ancien ne sera que de -3% sur un an à fin novembre 2023, bien insuffisante pour compenser la hausse des taux.
Délégation d’assurance de prêt immobilier : pour un contrat moins cher et sur-mesure
Il existe un levier imparable pour diminuer significativement le coût de votre crédit dans cette période de forte progression des taux : la délégation d’assurance de prêt immobilier en 2023.
La banque exige la souscription à l’assurance pour sécuriser les sommes prêtées en cas d’accident de la vie dont vous pourriez être victime (décès, invalidité et incapacité de travail). Son contrat est en première ligne, mais vous bénéficiez du libre choix : la loi Lagarde vous autorise à souscrire une offre alternative à garanties au moins équivalentes.
Saisissez cette chance de réduire drastiquement le coût de votre crédit à l’habitat en déléguant l’assurance à un prestataire externe. À garanties équivalentes, vous pouvez économiser jusqu’à 60%, ce qui permet de compenser en partie l’augmentation des taux d’intérêts.
Mettez les offres en concurrence via un comparateur d’assurance de prêt immobilier, un outil simple, rapide et gratuit qui vous donne accès aux meilleurs contrats alternatifs du marché. Pour respecter la notion d’équivalence de garanties, appuyez-vous sur la fiche standardisée d’information que vous a remise la banque lors de votre demande de financement. Ce document détaille les garanties et leur niveau, tout en précisant le coût de l’assurance (taux effectif assurance, primes mensuelles et annuelles en euros, coût total, coût sur 8 ans).
Au-delà de l’aspect financier, les assurances externes sont individualisées, adaptées au profil de chaque emprunteur, contrairement aux contrats bancaires qui sont mutualisés : les emprunteurs ne présentant pas de risques (santé, âge, profession) paient pour les autres. En proposant une couverture sur-mesure, les contrats alternatifs optimisent votre protection tout en maîtrisant la dépense.
Préservez votre pouvoir d’achat en changeant d’assurance emprunteur
Le problème est que l’emprunteur peut difficilement souscrire l’assurance la plus compétitive d’entrée de jeu. Sous la pression du prêteur, bien décidé à faire passer en force son contrat maison, également par ignorance de leurs droits, l’immense majorité des emprunteurs sont couverts par l’assurance groupe bancaire.
Si vous êtes dans cette configuration, pas de panique. La réglementation vous donne une deuxième chance. Adoptée au Parlement en 2022, la loi Lemoine permet à chacun de changer d’assurance de prêt immobilier quand il le souhaite, et ce, dès le lendemain de la signature de l’offre de prêt.
Vous n’êtes pas tenu de conserver l’assurance bancaire si vous trouvez mieux ailleurs. Votre seule contrainte est de respecter les exigences de la banque, qui reposent uniquement sur l’équivalence de niveau de garanties. Là encore, un comparateur vous aide à sélectionner le contrat adapté au meilleur prix et si vous êtes frappé de phobie administrative, laissez toutes les démarches à un courtier en assurance emprunteur, un expert qui vous accompagne tout au long du processus, de la recherche du contrat compétitif répondant aux exigences de votre banque, à la demande de résiliation/substitution.
Reprenez la main sur votre crédit immobilier en mobilisant un levier d’économies efficace : la délégation d’assurance emprunteur en amont ou en aval de votre prêt. Consultez notre baromètre du pouvoir d’achat immobilier de novembre 2023 pour comprendre l’intérêt financier de changer d’assurance emprunteur sans tarder.
