Le courtier plus que jamais utile pour obtenir votre crédit immo

En février, les taux d'intérêts des crédits à l'habitat sont toujours au plancher, quasiment au même niveau que celui observé fin 2020. La période est donc propice à l'achat immobilier, mais pourtant le contexte a changé avec le durcissement des conditions d'emprunt ordonné par les autorités financières. Pour faire passer votre dossier de financement, faites appel aux services d'un courtier, acteur désormais central pour accéder à la propriété.

Des taux moyens stables

Comparativement à janvier dernier, et même à décembre 2019, le niveau des taux d'emprunt a peu évolué. Hors assurance et coût des sûretés, le taux moyen s'affiche autour de 1,10% sur 15 ans, de 1,25% sur 20 ans, et de 1,50% sur 25 ans (chiffres Meilleurtaux).

La tendance est la même chez les autres courtiers : le statu quo s'est installé depuis mi-novembre et à quelques exceptions près, les barèmes bancaires présentent des taux stables dans ce dernier quart de février.

La variation intervient du côté des meilleurs taux accordés par les établissements de crédit. Les dossiers premium assortis de revenus confortables et d'un apport conséquent ne bénéficient plus de décotes aussi marquées que celles observées il y a quelques mois.

Sur 20 ans, il devient rare de s'endetter sous la barre des 1%, cas de figure récurrent durant l'été et l'automne derniers. La politique commerciale des banques s'est donc quelque peu durcie, malgré des taux obligataires qui sont repassés sous la ligne de flottaison depuis fin janvier 2020.

L'OAT 10 ans a une influence indirecte sur la fixation des taux d'emprunt des particuliers. Sa faiblesse depuis de longs mois oblige les banques à placer leurs liquidités ailleurs, sur des produits plus rentables, le crédit immobilier restant pour elles un placement peu risqué (taux de défaut de paiement à 0,1%), certes peu rémunérateur en cette période de taux historiquement bas, mais avec une rentabilité toujours positive. Mais depuis janvier 2020, le scénario a pris une autre direction.

Coup de frein sur l'accès au crédit immobilier

Le potentiel de baisse des taux d'emprunt est aujourd'hui limité. Les valeurs sont au plancher, les marges de négociation sont donc bien faibles.

D'autant que les établissements de crédit deviennent moins généreux après les injonctions des autorités de régulation.

Fin 2019, le Haut Conseil du Secteur Financier a demandé aux banques de restreindre leurs conditions d'octroi au crédit immobilier, bientôt suivi par la Banque de France qui exigera en janvier l'application immédiate des deux recommandations :

le strict respect du critère d'endettement à 33%, soit limiter au tiers des revenus les dépenses du ménage consacrées au remboursement des dettes d'emprunt ;
la limitation de la durée de remboursement à 25 ans au plus.

Ce cadre restrictif a pour effet d'exclure une partie des candidats à l'emprunt, à commencer par les primo-accédants souvent jeunes et peu dotés en apport personnel qui accèdent généralement à la propriété en s'endettant sur de très longues durées.

À ces exclus potentiels du prêt à l'habitat il faut ajouter les investisseurs locatifs à qui les banques accordent habituellement un taux d'effort supérieur à 33% en raison des revenus issus des loyers.

Fâchées d'être rappelées à l'ordre, les banques ont rapidement informé les autorités financières des conséquences néfastes de ces nouvelles règles, une menace balayée par la Banque de France qui, dans un communiqué diffusé lundi 3 février, a tenu à réaffirmer que "l'accès au crédit sera maintenu, sans le moindre doute".

La rigidité apparente de ce nouveau modèle d'octroi s'accompagne d'une certaine flexibilité : les établissements peuvent s'écarter des normes à hauteur de 15% de leur production trimestrielle, 75% devant concerner les primo-accédants et les acquéreurs de leur résidence principale.

Le courtier, un expert pour concrétiser son projet immobilier

Les banques ont donc décidé de recentrer leur activité de crédit immobilier sur des durées comprises entre 10 et 22 ans maximum.

Dans ce contexte tendu, il devient plus difficile d'obtenir un prêt quand on marche sur le fil. Le recours à un expert se justifie pour peaufiner un dossier à la limite des normes et optimiser ses chances de décrocher un financement pour son projet immobilier.

De plus en plus d'emprunteurs font confiance aux courtiers : ils ont été près de 35% en 2019 à être accompagnés dans leur demande de prêt par un intermédiaire. Et même en période de taux bas où les marges de rabais sont minimes voire inexistantes, le courtier saura orienter son client vers l'établissement adapté à son projet et à sa situation.

D'aucuns diront que le moment est plutôt mal venu de solliciter un courtier, les banques ayant entrepris de limiter le champ d'intervention des intermédiaires. Ne leur en déplaise, elles ne peuvent faire l'impasse sur le courtage et faire cavalier seul dans la distribution du crédit immobilier.

Apporteurs d'affaires (on voit les proportions !) et professionnels dans le montage des dossiers de financement (gain de temps et donc d'argent pour la banque), les courtiers sont aujourd'hui un maillon essentiel dans ce marché hautement concurrentiel.

Par leur mission d'information et de conseil, ils apportent une valeur ajoutée dans un domaine où le particulier lambda, novice en matière de montage financier, recherche un accompagnement éclairé jusqu'à la conclusion de l'affaire.

Il convient par ailleurs de rappeler que de bonnes conditions d'emprunt ne se limitent à la performance du taux d'intérêts. Élément indispensable pour obtenir un crédit immobilier, l'assurance de prêt représente jusqu'à un tiers du coût global de l'opération.

Sa négociation s'impose, elle est même nécessaire pour les dossiers à risque pénalisés par les taux de l'usure. Le niveau de risques qu'ils incarnent, bien qu’étant solvables, rehausse le coût de l'assurance et place le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) au-delà des seuils légaux.

Grâce à la délégation par le biais d'un courtier comme Magnolia, ces emprunteurs à profils spécifiques sont accompagnés dans leur recherche d'une assurance adaptée, et réussissent à trouver une offre de prêt qui soit couverte par un contrat individuel à garanties sur-mesure et à tarifs parfaitement ajustés.

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Franchises médicales : bientôt prélevées sur votre compte bancaire et fin de certaines exemptions ?

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Assurance de prêt immobilier : 5 questions insolites des emprunteurs

L’assurance de prêt immobilier est souvent perçue comme un produit standardisé, centré sur les garanties décès, invalidité ou incapacité de travail. Pourtant, les questions et recherches des emprunteurs révèlent une réalité bien différente : certaines situations très atypiques, voire surprenantes, interrogent directement les limites des contrats. Derrière ces questions insolites se cachent en réalité des enjeux très concrets : transparence du questionnaire de santé, définition du risque professionnel, prise en charge des troubles psychologiques ou encore territorialité des garanties. Voici 5 questions réellement posées (ou très fréquemment recherchées) par les emprunteurs, et leur réponse du point de vue assurantiel. 1. Puis-je mentir sur ma taille ou mon poids pour obtenir une assurance de prêt ? Une fausse “petite omission” aux conséquences lourdes Certains emprunteurs sont tentés de minimiser leur poids ou d’optimiser leur taille déclarée afin d’améliorer leur profil de risque. En assurance emprunteur, cette pratique est risquée. L’IMC et le rapport taille/poids sont des indicateurs utilisés en assurance de prêt car ils influencent : l’évaluation du risque médical la tarification éventuelle (surprime) les exclusions de garanties. Les conséquences en cas de fausse déclaration Mentir, même par omission, dans le questionnaire de santé d’assurance de prêt peut être qualifié de fausse déclaration intentionnelle. Les conséquences peuvent être très lourdes : nullité du contrat d’assurance refus d’indemnisation en cas de sinistre exigence de remboursement des sommes déjà versées voire contentieux judiciaire en cas de fraude avérée. Même une “petite approximation” peut être considérée comme déterminante par l’assureur si elle influence son acceptation du risque. La transparence reste la règle absolue. 2. Être influenceur ou streamer est-il considéré comme un métier à risque ? Une profession encore mal catégorisée Les métiers du digital (influenceur, streamer, créateur de contenu) sont récents dans les grilles d’évaluation des assureurs. Ils ne sont pas systématiquement classés comme “métiers à risque”, mais leur analyse dépend fortement de l’activité réelle. Les critères pris en compte par les assureurs Les assureurs s’intéressent surtout à : la régularité des revenus l’exposition médiatique les déplacements (événements, voyages fréquents) les activités annexes (sport, tests de produits, publicités sponsorisées). Le statut peut être requalifié à risque dans certains cas : pratiques de sports extrêmes pour du contenu revenus instables ou irréguliers forte exposition internationale (zones non couvertes) activités assimilées à du divertissement à risque. Le métier d’influenceur n’est pas automatiquement pénalisant, mais il nécessite souvent une analyse personnalisée du profil. 3. L’assurance emprunteur couvre-t-elle un burn-out causé par les réseaux sociaux ? Une question de plus en plus fréquente Le burn-out est désormais reconnu comme un motif possible d’arrêt de travail ou d’invalidité. Mais lorsqu’il est lié à une activité sur les réseaux sociaux ou à une exposition numérique intense, la couverture dépend du contrat. Des limites importantes Certains contrats peuvent exclure : les affections psychiques sans hospitalisation les troubles liés au stress sans diagnostic reconnu les maladies jugées “subjectives” ou non objectivables, c’est-à-dire sans preuve médicale solide. Dans l’immense majorité des assurances emprunteur, le burn-out n’est pas couvert au titre de l’incapacité temporaire totale de travail (ITT) ou de l’invalidité permanente, sauf en cas de rachat d’exclusion via la garantie MNO (Maladie Non Objectivable). Cependant, les conditions d’application de cette garantie sont strictes : diagnostic médical formalisé arrêt de travail prescrit lien entre l’état de santé et l’incapacité à exercer son activité professionnelle. Le lien avec les réseaux sociaux n’est pas en soi un motif d’exclusion. C’est la reconnaissance médicale du burn-out qui détermine la prise en charge éventuelle. 4. Que se passe-t-il si je gagne au loto et que j’arrête de payer mon crédit ? Une confusion fréquente entre richesse et engagement contractuel Gagner une forte somme ne supprime pas les obligations liées à un prêt immobilier. Le contrat de crédit reste pleinement valide jusqu’à son remboursement intégral. Même en cas de gain important, les mensualités doivent être honorées, ou le prêt doit être remboursé par anticipation, avec éventuellement des indemnités de remboursement anticipé. Et côté assurance emprunteur ? L’assurance emprunteur reste active tant que le crédit existe, et cesse uniquement lors du remboursement total du prêt. Elle ne dépend pas de la situation financière de l’emprunteur. Gagner au loto ne suspend ni le crédit, ni l’assurance. En revanche, cela permet souvent un remboursement anticipé total, ce qui met fin aux 2 contrats. 5. L’assurance emprunteur fonctionne-t-elle si je disparais sans laisser de traces ? Une situation juridiquement encadrée La disparition d’une personne sans preuve de décès immédiat est traitée comme une disparition ou une absence au sens du droit civil. Cela déclenche une procédure spécifique avant toute indemnisation. En cas de disparition : une enquête officielle est ouverte, une déclaration judiciaire d’absence peut être prononcée, un jugement de décès peut intervenir après un certain délai selon les cas. Impact sur l’assurance de prêt L’assurance emprunteur ne déclenche pas immédiatement la garantie décès : elle attend une reconnaissance légale du décès, le remboursement du capital restant dû intervient uniquement après validation juridique. L’assureur ne peut pas agir sur une simple disparition supposée. La preuve légale du décès est indispensable. Conclusion : derrière les questions insolites sur l’assurance emprunteur, de vraies zones de flou assurantiel Ces 5 questions peuvent sembler atypiques, voire anecdotiques. Pourtant, elles révèlent des enjeux très sérieux : la sincérité du questionnaire de santé la qualification des professions modernes la reconnaissance des troubles psychiques la rigidité des engagements de crédit et les limites juridiques des garanties décès. L’assurance emprunteur repose sur un principe simple : la couverture dépend du risque déclaré et validé au moment de la souscription.

Crédit immobilier et baisse du taux d’usure : l’assurance emprunteur comme levier clé pour valider l'emprunt

COMMUNIQUE DE PRESSE à Paris, le 25 mai 2026 Depuis le 1er mai 2026, le taux d’usure applicable aux crédits immobiliers de 20 ans et plus s’établit à 5,19 %, contre 5,31 % au premier trimestre 2026. Pour les prêts de 10 à moins de 20 ans, il passe de 4,61 % à 4,48 %. Une baisse qui peut sembler limitée mais qui remet déjà certains dossiers sous tension dans un contexte où les taux de crédit restent élevés. Quelques dixièmes de point suffisent parfois à faire basculer un dossier. Le taux d’usure ne prend pas uniquement en compte le taux du crédit : l’assurance emprunteur, les frais de dossier et les frais de garantie entrent également dans le calcul du TAEG. Le meilleur levier pour passer sous le taux d'usure ? Faire jouer la concurrence sur son Assurance de prêt. La preuve, en calcul ! Simulation avec assurance groupe bancaire Cas très classique, prenons un couple de 30 ans qui emprunte 300 000 euros sur 20 ans auprès d’une banque régionale très connue. Ici, le couple d'emprunteurs font un premier essai avec l'assurance groupe de leur banque : (Taux d'assurance calculé sur quotité 100% par tête). Dans ce scénario, le TAEG dépasse le taux d’usure fixé à 5,19 %. Résultat : légalement, le dossier ne peut pas être accepté par la banque malgré un profil emprunteur solide. Simulation avec Assurance de prêt externe à la banque : faire jouer la concurrence sur l’assurance emprunteur Pour faire baisser le TAEG, l’idée est alors de mettre en concurrence son assurance de prêt. Dans notre exemple, toutes les données restent identiques, excepté l’assurance emprunteur qui passe de 0,40 % avec le contrat groupe bancaire à 0,10 % grâce à un contrat Generali distribué notamment par Magnolia.fr. Grâce à la délégation d’assurance, le TAEG repasse largement sous le seuil du taux d’usure. Le dossier devient alors finançable. Mais l’intérêt ne s’arrête pas là. La délégation d’assurance permet également de réaliser des économies très importantes sur le coût global du crédit immobilier. Dans cet exemple concret, l’assurance emprunteur passe d’environ 100 euros par mois avec le contrat bancaire à seulement 33 euros par mois avec une assurance alternative. Sur la durée totale du prêt, l’économie représente plusieurs dizaines de milliers d’euros, sans modifier ni le montant emprunté ni les garanties du contrat. “Nous constatons en effet depuis quelque temps une souplesse plus importante des banques qui acceptent davantage que leurs clients fassent appel à la concurrence pour leur assurance de prêt du fait des blocages sur les taux d’usure. Cela se cantonne quand même aux “beaux” dossiers, avec des profils attractifs. Nos clients sont à la fois rassurés de voir leur dossier d’emprunt passer grâce à cela, mais surtout extrêmement surpris du gain économique énorme à la clé !”, affirme Astrid Cousin, porte-parole de Magnolia.fr. À ce jour, encore 83 % des emprunteurs sont couverts par l’assurance de prêt de leur banque, alors même que ces contrats pratiquent encore des tarifs souvent 2 à 3 fois supérieurs à ceux proposés par la concurrence.

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