L'assurance emprunteur représente un poste de dépense significatif dans le coût total d'un crédit immobilier. Lorsque 2 co-emprunteurs contractent un prêt ensemble, la question de la répartition des quotités d'assurance devient centrale.
La formule "50 sur 2 têtes" constitue l'une des configurations les plus courantes, mais est-elle adaptée à votre situation ? Comprendre les mécanismes, les tarifs et les alternatives de cette répartition vous permettra de réaliser des économies substantielles sur la durée de votre emprunt.
Qu'est-ce que la quotité d'assurance 50/50 sur 2 têtes ?
La quotité d'assurance de prêt désigne le pourcentage du capital emprunté couvert par l'assurance pour chaque co-emprunteur. Dans une configuration "50 sur 2 têtes", chaque emprunteur est assuré à hauteur de 50% du montant total du prêt, ce qui représente une couverture globale de 100%.
Principe de fonctionnement de la quotité 50/50
Concrètement, si vous empruntez 300 000 euros avec votre conjoint en quotité 50/50 :
- Chaque personne est assurée pour 150 000 euros (50% du capital).
- En cas de décès ou d'invalidité permanente, l'assurance prend en charge 50% du capital restant dû.
- L'emprunteur survivant doit continuer à rembourser les 50% restants.
Cette répartition équitable convient particulièrement aux profils suivants :
- Couples dont les revenus sont similaires
- Co-emprunteurs contribuant de manière égale au remboursement du prê
- Situations d'équilibre financier sans disparité significative de capacité de remboursement
Différence entre quotité et taux d'assurance
Il est essentiel de ne pas confondre ces 2 notions distinctes :
La quotité d'assurance :
- représente la part du capital couverte pour chaque emprunteur
- s'exprime en pourcentage du montant emprunté
- détermine le niveau de protection en cas de sinistre
Le taux d'assurance de prêt immobilier :
- correspond au pourcentage appliqué au capital pour calculer la prime annuelle
- s'exprime en pourcentage du capital initial ou du capital restant dû
- varie selon le profil de risque de chaque emprunteur
Un couple peut opter pour une quotité 50/50 tout en ayant des taux d'assurance différents pour chaque emprunteur, en fonction de :
- leur âge respectif
- leur état de santé
- leur profession
- leurs habitudes de vie (fumeur/non-fumeur)
Combien coûte une assurance de prêt immobilier en quotité 50/50 ?
Le coût d'une assurance emprunteur en quotité 50/50 varie considérablement selon plusieurs facteurs. Les tarifs pratiqués par les assureurs dépendent principalement du profil des emprunteurs, du montant et de la durée du prêt.
Fourchette de taux moyens en 2026
Pour un couple de trentenaires non-fumeurs et en bonne santé, les taux moyens observés en 2026 varient selon le type de contrat :
- Assurance en délégation : entre 0,07 % et 0,40 % du capital emprunté
- Contrats bancaires : entre 0,25 % et 0,50 % du capital emprunté
Pour un emprunt de 250 000 € sur 20 ans avec une quotité 50/50 et un taux d’assurance identique pour chaque co-emprunteur :
- Coût total minimal : 3 500 € (taux à 0,07%)
- Coût total maximal : 25 000 € (taux à 0,50%)
- Différence potentielle sur 20 ans : 21 500 €
Ces écarts considérables justifient amplement la comparaison des offres et la négociation de votre assurance emprunteur.
Facteurs influençant le taux d'assurance individuel
Chaque emprunteur se voit attribuer un taux personnalisé basé sur son profil de risque. Les principaux critères pris en compte sont :
- l'âge : un emprunteur de 25 ans bénéficie d'un taux nettement inférieur à celui d'une personne de 45 ans
- l'état de santé : questionnaire médical obligatoire au-delà de certains seuils de couverture
- le statut fumeur : majoration de 30% à 70% du taux de base
- la profession : surprimes pour les métiers à risque (bâtiment, forces de l'ordre, professions médicales exposées)
- les sports pratiqués : majoration importante pour les activités sportives dangereuses (plongée sous-marine, parapente, alpinisme, sports mécaniques)
Calcul du coût total sur la durée du prêt
Pour mesurer l'impact financier réel de votre assurance, voici un exemple concret :
Exemple :
Prêt de 300 000 € sur 25 ans avec une quotité à 50/50 et 2 taux d’assurance (0,10 % et 0,25 %) en fonction du profil de chacun :
Chaque co-emprunteur est alors assuré pour 150 000 €.
- coût assurance avec taux à 10 % : 3 000 €
- coût assurance avec taux à 0,25 % : 7 500 €
- coût total assurance pour 300 000 € empruntés : 10 500 €
Quels sont les avantages et inconvénients de la quotité 50/50 ?
La répartition 50/50 présente des atouts indéniables mais comporte également certaines limites qu'il convient d'analyser avant de faire votre choix définitif.
Les points forts de la répartition 50/50
L'équité constitue le principal avantage de la quotité 50/50. Les bénéfices de cette configuration incluent :
- Équilibre financier : répartition égalitaire reflétant une contribution équitable au sein du couple
- Simplicité de gestion : calculs transparents et responsabilités claires pour chaque emprunteur
- Facilité en cas de séparation : partage équitable simplifiant les démarches administratives
- Tarifs optimisés : primes d'assurance avantageuses lorsque les deux emprunteurs présentent des profils de risque similaires
- Transparence : chaque emprunteur connaît précisément sa part de responsabilité
- Coût total divisé par 2 comparativement à une quotité à 100 % sur 2 têtes
Cette configuration correspond parfaitement aux situations où les 2 emprunteurs disposent de revenus comparables et souhaitent partager équitablement les responsabilités financières.
Les limites du 50/50 à considérer
Le principal inconvénient de la quotité 50/50 réside dans la protection insuffisante de l'emprunteur survivant. Les points de vigilance à examiner :
- Protection partielle : seulement 50% du capital pris en charge en cas de décès ou d'invalidité permanente totale
- Charge financière résiduelle : le survivant doit continuer à rembourser la moitié du prêt
- Risque de disparité de revenus : situation problématique si le principal contributeur décède
- Inadaptation aux évolutions professionnelles : ne tient pas compte des changements futurs (congé parental, reconversion, changement de situation)
- Capacité de remboursement compromise : difficulté pour l'emprunteur aux revenus modestes à assumer seul 50% du prêt
Cette configuration peut s'avérer particulièrement problématique lorsque l'un des emprunteurs gagne significativement plus que l'autre ou lorsque les deux revenus sont nécessaires pour maintenir le niveau de vie du foyer.
Situations où la quotité 50/50 est recommandée
Cette répartition convient idéalement aux profils suivants :
- Couples aux revenus équilibrés : salaires similaires et contribution égale aux dépenses du ménage
- Jeunes couples sans enfants : profils jeunes et en bonne santé avec une épargne de sécurité
- Emprunteurs sans disparité de revenus : capacité équivalente à assumer les mensualités
- Situations stables : perspectives professionnelles similaires pour les deux co-emprunteurs
- Profils à faible risque : possibilité de minimiser le coût global tout en conservant une protection de base
Elle s'avère également judicieuse pour les emprunteurs qui souhaitent minimiser le coût global de leur assurance tout en conservant une protection de base, notamment pour des profils à faible risque.
Taux d’assurance à 50 sur 2 têtes : quelles alternatives ?
La quotité d'assurance n'est pas figée à 50/50. Plusieurs configurations alternatives existent et peuvent mieux correspondre à votre situation personnelle et familiale.
La quotité 100/100 pour une protection maximale
La répartition 100/100 signifie que chaque emprunteur est assuré à hauteur de 100% du capital emprunté, soit une couverture globale de 200%.
Caractéristiques de cette formule :
- Protection totale : remboursement intégral du capital restant dû en cas de sinistre.
- Sécurité maximale : l'emprunteur survivant est totalement libéré du prêt en cas de décès du partenaire.
- Coût plus élevé : prime d'assurance doublée par rapport à une quotité de 50/50.
- Idéal pour les familles : protection optimale des enfants et du conjoint survivant.
Exemple de coût pour un prêt de 250 000 euros sur 20 ans :
- Quotité 50/50 (taux 0,25 % sur chaque tête) : 625 € par an
- Quotité à 100/100 (taux à 0,25 % sur chaque tête) : 1 250 € par an
- Surcoût sur 20 ans : 12 500 €
Cette option de 100/100 sur chaque tête convient particulièrement à :
- Couples avec enfants à charge
- Situations où l'un des revenus est indispensable au maintien du niveau de vie
- Emprunteurs souhaitant une tranquillité financière maximale
- Foyers avec des charges importantes (crédits complémentaires, pensions alimentaires)
Tableau comparatif quotité 50/50 et quotité 100/100 avec taux d’assurance de 0,20 % identique :
|
Critère |
Quotité 50/50 |
Quotité 100/100 |
|
Couverture globale |
100 % (50 % + 50 %) |
200 % (100 % + 100 %) |
|
Taux assurance par emprunteur |
0,20 % |
0,20 % |
|
Montant du prêt |
250 000 € |
250 000 € |
|
Capital assuré total |
250 000 € |
500 000 € |
|
Coût annuel |
500 € |
1 000 € |
|
Coût total sur 20 ans |
10 000 € |
20 000 € |
|
Coût total sur 25 ans |
12 500 € |
25 000 € |
|
En cas de décès d’un emprunteur |
50 % du capital remboursé |
100 % du capital remboursé |
|
Reste à charge du survivant |
50 % du capital restant dû |
0 € - prêt soldé |
|
Protection du conjoint |
partielle |
Totale |
|
Économie réalisée |
10 000 € sur 20 ans |
|
|
Surcoût |
|
10 000 € sur 20 ans |
Simulation sur différents montants de prêt avec un taux d’assurance de 0,20 % identique :
|
Montant emprunté |
Quotité 50/50 (coût sur 20 ans |
Quotité 100/100 (coût sur 20 ans) |
Différence |
|
150 000 € |
6 000 € |
12 000 € |
+6 000 € |
|
200 000 € |
8 000 € |
16 000 € |
+8 000 € |
|
250 000 € |
10 000 € |
20 000 € |
+10 000 € |
|
300 000 € |
12 000 € |
24 000 € |
+12 000 € |
|
400 000 € |
16 000 € |
32 000 € |
+16 000 € |
Les répartitions asymétriques (60/40, 70/30, etc.)
Les quotités asymétriques permettent d'adapter la couverture aux revenus réels de chaque emprunteur.
Avantages de cette configuration :
- Adaptation aux revenus : répartition proportionnelle à la contribution de chaque emprunteur
- Optimisation du coût : assurance ajustée à la réalité financière du couple
- Protection ciblée : couverture renforcée de l'emprunteur principal
- Flexibilité : possibilité de multiples combinaisons (60/40, 70/30, 80/20, etc.)
Situations idéales pour les quotités asymétriques :
- Écart de revenus significatif entre les co-emprunteurs
- Un des conjoints exerce à temps partiel
- Situations familiales recomposées avec engagements financiers spécifiques
- Professions avec revenus variables ou incertains pour l'un des emprunteurs
Exemple concret :
Si l'un des conjoints apporte 70% des revenus du couple et l'autre 30%, une répartition 70/30 reflète fidèlement la contribution financière de chacun et sécurise mieux l'emprunteur aux revenus moindres en cas de décès du conjoint principal contributeur.
Comment optimiser le coût de votre assurance de prêt avec un taux de 50 sur 2 têtes ?
Plusieurs leviers permettent de réduire significativement le coût de votre assurance emprunteur tout en conservant une quotité 50/50.
La délégation d'assurance pour faire jouer la concurrence
Depuis la loi Lagarde de 2010, vous n'êtes plus obligé de souscrire à l'assurance proposée par votre banque.
Avantages de la délégation :
- Économies substantielles : contrats 2 à 4 fois moins chers que les offres bancaires
- Liberté de choix : sélection du contrat le plus adapté à votre profil
- Garanties sur mesure : possibilité de personnaliser les couvertures
- Meilleur rapport qualité/prix : optimisation entre coût et niveau de protection
Conditions pour déléguer :
- Respecter le principe d'équivalence des garanties
- Présenter un niveau de protection au moins égal à l'offre bancaire
- Fournir les justificatifs demandés par la banque
- Souscrire avant la signature de l'offre de prêt
Économies potentielles :
Pour un emprunt de 200 000 € sur 20 ans, l'économie peut facilement atteindre :
- Contrat bancaire (0,40%) : 16 000 € sur 20 ans
- Délégation d'assurance (0,15%) : 6 000 € sur 20 ans
- Économie réalisée : 10 000 €
La résiliation annuelle pour changer d'assurance
Depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez résilier et changer votre assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalités.
Avantages de la résiliation :
- Liberté totale : changement possible à tout moment
- Sans frais : aucune pénalité de résiliation
- Renégociation régulière : possibilité d'optimiser continuellement
- Adaptation aux évolutions : ajustement selon les changements de profil
Démarches à suivre :
- Comparer les offres du marché et sélectionner un nouveau contrat
- Vérifier l'équivalence des garanties avec le contrat initial
- Envoyer la demande de résiliation avec le nouveau contrat à votre assureur actuel
- Attendre la validation de la banque (délai de 10 jours ouvrés)
Situations propices à la résiliation :
- Arrêt du tabac depuis au moins 24 mois
- Amélioration de l'état de santé
- Changement de profession vers un métier moins risqué
- Baisse générale des tarifs sur le marché
- Évolution favorable de votre profil de risque
- Modifier les quotités (voir plus bas)
La mutualisation des risques pour les couples équilibrés
Lorsque les 2 emprunteurs présentent des profils de risque similaires, certains assureurs proposent des tarifs mutualisés.
Conditions pour bénéficier de la mutualisation :
- Âges similaires (écart inférieur à 5 ans)
- États de santé comparables
- Professions sans risque particulier
- Statut fumeur/non-fumeur identique
- Pratiques sportives sans activités dangereuses
Avantages de la mutualisation :
- Tarif global optimisé : prime inférieure à 2 contrats individuels
- Simplification administrative : gestion unifiée du contrat
- Économies d'échelle : réduction des frais de gestion
- Lisibilité accrue : une seule prime pour le couple
Ces contrats mutualisés s'avèrent particulièrement intéressants pour les couples jeunes, non-fumeurs et exerçant des professions sans risque particulier.
Peut-on modifier la quotité 50 sur 2 têtes en cours de prêt ?
Oui, il est possible de modifier la répartition des quotités durant la vie du prêt, sous certaines conditions.
Démarches nécessaires
- Obtenir l'accord de votre banque prêteuse
- Effectuer une nouvelle évaluation médicale
- Accepter une éventuelle révision des conditions tarifaires
- Souscrire un avenant au contrat d'assurance
Événements justifiant une modification
- Naissance d'un enfant
- Congé parental ou passage à temps partiel
- Changement significatif de revenus
- Divorce ou séparation
- Évolution de carrière importante
- Amélioration ou dégradation de l'état de santé
Taux d’assurance emprunteur à 50 par tête : Que se passe-t-il en cas de séparation ou divorce ?
La séparation ou le divorce ne met pas automatiquement fin au prêt immobilier commun ni à l'assurance emprunteur.
Principe de solidarité
- Les deux co-emprunteurs restent solidairement responsables.
- Obligation de remboursement intégral du crédit maintenue.
- La quotité d'assurance ne change pas automatiquement.
- Les arrangements privés n'affectent pas les obligations envers la banque.
Solutions possibles
- Rachat de parts : un emprunteur rachète la part de l'autre avec nouveau prêt à son seul nom et nouvelle assurance individuelle
- Vente du bien : liquidation de l'indivision avec remboursement anticipé du crédit
- Maintien de l'indivision : poursuite du remboursement commun jusqu'à solution définitive
- Transfert de propriété : accord amiable avec ajustement des quotités d'assurance
Recommandations
- Contacter rapidement votre banque et votre assureur
- Étudier les options disponibles selon votre situation
- Adapter les contrats à la nouvelle configuration familiale
- Réévaluer la pertinence de la quotité 50/50 après séparation
Le maintien d'une quotité 50/50 après une séparation n’est plus pertinent si l'un des ex-conjoints conserve seul le bien ou si les revenus sont désormais déséquilibrés.
La quotité 50/50 est-elle obligatoire ?
Non, aucune obligation légale n'impose une quotité 50/50. La seule exigence réglementaire concerne la quotité globale minimale.
Exigences légales
- Quotité globale minimale : 100% du capital emprunté
- Répartition libre : aucune contrainte sur la distribution entre co-emprunteurs
- Configurations possibles : 50/50, 60/40, 70/30, 80/20, 100/0, 100/100, etc.
Exigences bancaires
- Recommandations selon les revenus de chaque emprunteur
- Éventuelles quotités minimales par tête (exemple : 50% minimum par emprunteur)
- Adaptation à la contribution de chacun au remboursement
- Garantie du remboursement en toutes circonstances
Liberté de choix
- Adaptation complète à votre situation personnelle
- Répartition selon vos revenus respectifs
- Prise en compte de votre situation familiale
- Optimisation du rapport protection/coût
L'important est de justifier auprès de votre banque que la configuration choisie garantit le remboursement du prêt en toutes circonstances, quelle que soit la répartition adoptée.
Quelques conseils pour choisir votre quotité d'assurance
Le choix de la quotité d'assurance ne doit pas être pris à la légère. Il engage votre protection financière et celle de votre famille sur toute la durée du prêt, potentiellement 20 ou 25 ans.
Analyser votre situation financière globale
Avant de déterminer la quotité adaptée, évaluez précisément votre situation selon plusieurs critères.
Éléments à analyser :
- Contribution aux revenus du ménage : pourcentage apporté par chaque emprunteur
- Stabilité professionnelle : sécurité de l'emploi et perspectives d'évolution
- Épargne disponible : montant des réserves financières mobilisables
- Autres assurances : assurances vie, prévoyance complémentaire existantes
- Revenus complémentaires : revenus locatifs, patrimoine mobilier ou immobilier
- Charges fixes : autres crédits, pensions, obligations financières
Questions à se poser :
- Si le principal contributeur décède, le survivant peut-il assumer seul 50% du prêt ?
- Nos revenus sont-ils réellement équilibrés ou existe-t-il une disparité
- Disposons-nous d'une épargne suffisante pour compenser temporairement une perte de revenus ?
- Nos autres protections assurantielles peuvent-elles compléter la couverture ?
Simulations recommandées :
- Décès d’un co-emprunteur : calcul du reste à vivre avec 50% du prêt à charge
- Invalidité d'un des deux emprunteurs : impact sur les revenus et capacité de remboursement
- Arrêt de travail prolongé : vérification des ressources disponibles pendant la franchise
Anticiper les évolutions familiales et professionnelles
Votre situation actuelle ne reflétera pas nécessairement votre réalité dans 10 ou 15 ans.
Projets familiaux à intégrer :
- Naissance d'enfants : impact d'un congé parental sur les revenus du foyer
- Scolarité des enfants : augmentation des charges fixes à prévoir
- Mariage ou PACS : changement de statut avec implications fiscales
- Projets d'agrandissement : travaux ou déménagement nécessitant des financements complémentaires
Évolutions professionnelles prévisibles :
- Début de carrière : fortes perspectives d'augmentation salariale
- Reconversion professionnelle : changement de secteur avec variation de revenus
- Création d'entreprise : passage du statut salarié à TNS
- Mobilité géographique : mutation avec évolution du coût de la vie
- Temps partiel choisi : réduction volontaire du temps de travail
Stratégies d'anticipation :
- Choisir une quotité qui protège le foyer dans la configuration la plus fragile
- Opter pour un contrat modulable si des changements majeurs sont prévus
- Prévoir une marge de sécurité plutôt que de sous-estimer les besoins futurs
- Réévaluer la quotité tous les 3 à 5 ans ou lors d'événements importants
Une quotité 50/50 qui semble équilibrée aujourd'hui peut devenir inadaptée si l'un des conjoints réduit son activité pour s'occuper des enfants ou change de carrière.
Comparer systématiquement plusieurs offres
Le marché de l'assurance emprunteur est extrêmement concurrentiel, avec des écarts de tarifs considérables entre assureurs pour des garanties similaires.
Méthodes de comparaison :
- Comparateurs en ligne : obtenez rapidement 5 à 10 devis personnalisés gratuitement
- Courtiers spécialisés : accès à des contrats exclusifs non référencés en ligne
- Contact direct assureurs : négociation personnalisée selon votre profil
- Offre bancaire : point de référence pour l'équivalence des garanties
Critères de comparaison essentiels :
- Le taux d'assurance : impact direct sur le coût total
- Les garanties incluses : décès, PTIA, ITT, IPT, IPP, perte d'emploi
- Les franchises et délais de carence : périodes avant prise en charge
- Les exclusions : affections non couvertes, sports à risques
- Les plafonds d'indemnisation : montants maximaux de remboursement
- La définition de l'incapacité : profession habituelle ou toute profession
- Les conditions de résiliation : facilité de changement ultérieur
Tableau comparatif à établir :
Pour chaque offre, notez :
- Coût mensuel et coût total sur la durée du prêt
- Liste exhaustive des garanties et leurs conditions
- Montant des franchises pour chaque garantie
- Principales exclusions à connaître
- Avis clients et réputation de l'assureur
- Qualité du service client et rapidité de traitement des sinistres
Pièges à éviter :
- Se concentrer uniquement sur le taux sans analyser les garanties
- Comparer des contrats avec des niveaux de protection différents
- Négliger les exclusions qui peuvent rendre le contrat inutile
- Oublier de vérifier la solidité financière de l'assureur
- Ne pas lire attentivement les conditions générales
Un contrat légèrement plus cher mais offrant des garanties étendues, des franchises réduites ou des exclusions limitées peut s'avérer plus avantageux qu'un contrat au tarif attractif mais aux conditions restrictives.
Une quotité d’assurance de 50 sur 2 têtes représente une solution équilibrée et courante pour les couples d'emprunteurs aux revenus similaires. Elle offre une protection de base tout en maîtrisant le coût de l'assurance, mais ne convient pas universellement à toutes les situations. Le taux d’assurance est quant à lui propre à chaque emprunteur en fonction des risques qu’il incarne (âge, santé, profession, pratique sportive, fumeur ou non-fumeur). Le taux va s’appliquer sur la quotité définie à la souscription.
Taux d’assurance de prêt immobilier 50 sur 2 têtes : les points clés à retenir
- La quotité 50/50 est adaptée aux couples aux revenus équilibrés mais peut être insuffisante en cas de disparité.
- Le coût varie considérablement pour un même profil de risque : de 0,07% à 0,50% selon les contrats, soit des économies potentielles de 15 000 à 25 000 €.
- La délégation d'assurance permet de diviser par 2 à 4 le coût par rapport aux contrats bancaires.
- La résiliation est libre depuis la loi Lemoine, à tout moment sans frais ni pénalités.
- Les alternatives existent : quotité 100/100 pour une protection maximale, ou répartitions asymétriques (60/40, 70/30)
- Le changement de quotité est possible pour adapter votre couverture aux évolutions de votre vie.