Assurance emprunteur MGEN : garanties, tarifs, avis et fonctionnement

Lorsque vous faites une demande de crédit immobilier, la banque exige systématiquement une assurance emprunteur. Cette couverture sécurise le remboursement du prêt en cas d’accident de la vie (maladie, invalidité, décès). Face à l’augmentation du coût de l’immobilier et à la multiplication des offres d’assurance disponibles grâce à la délégation, il devient essentiel de comparer les contrats pour obtenir la meilleure protection au meilleur prix.

Cet article vous présente l’assurance de prêt distribuée par la MGEN (Mutuelle Générale de l’Éducation Nationale) : garanties solides, couverture large, tarifs stables, accompagnement de proximité… Le groupe mutualiste, historiquement tourné vers la protection sociale des agents de la fonction publique, propose une solution d’assurance de crédit immobilier pensée pour sécuriser les projets de vie des emprunteurs.

Voici les caractéristiques, conditions d’adhésion, garanties, exclusions, avantages, limites et fonctionnement global de l’assurance emprunteur MGEN, afin de vous aider à déterminer si elle correspond réellement à votre profil et à vos besoins.

Qui est l’assureur MGEN ?

Un acteur majeur de la protection sociale française

La MGEN est une mutuelle historique créée pour accompagner les professionnels de l’Éducation nationale. Au fil du temps, elle a élargi son champ d’action à d’autres ministères et s’est imposée comme un acteur incontournable de la protection sociale et de la prévoyance.

Elle administre aujourd’hui le régime obligatoire d’assurance maladie de millions d’assurés rattachés notamment à :

• l’Éducation nationale 
• l’Enseignement supérieur, la recherche et l’innovation 
• la Culture 
• la Transition écologique et énergétique 
• les Sports.

Avec environ 10 000 collaborateurs, la MGEN gère près de 4 millions de personnes protégées, et affiche un chiffre d’affaires dépassant les 2 milliards d’euros. Elle occupe ainsi une place centrale dans le paysage mutualiste français.

Une offre complète de santé, prévoyance et services

Si la MGEN est surtout connue pour ses contrats de mutuelle santé, elle propose également :

• des solutions de prévoyance individuelles 
• des contrats collectifs pour les employeurs 
• des garanties dépendance 
• des Services de soins et d’accompagnement mutualistes (SSAM) 
• des produits bancaires et financiers via ses partenaires.

Ces services sont répartis dans 56 établissements de soins, dont des centres médicaux et dentaires, et des structures médico-sociales.

Une appartenance au groupe VYV depuis 2017

Depuis 2017, la MGEN fait partie du groupe VYV, premier acteur mutualiste français, aux côtés d’Harmonie Mutuelle, MNT ou MGEFI.

Le groupe emploie 40 000 salariés, protège 10 millions d’assurés, et a pour objectif de renforcer l’accès aux soins, la qualité de la protection sociale et l’innovation en santé.

Qui peut souscrire une assurance de prêt auprès de la MGEN ?

Les conditions d’éligibilité

Pour adhérer à l’assurance de prêt MGEN, il faut appartenir à l’une des catégories suivantes :

• fonctionnaire titulaire ou stagiaire 
• salarié en CDI relevant des ministères partenaires
• conjoint co-emprunteur de l’adhérent 
• retraité de moins de 70 ans.

La MGEN impose par ailleurs d’adhérer à l’association souscriptrice du contrat, lui-même assuré par CNP Assurances.

Le cas particulier du co-emprunteur

Le conjoint co-emprunteur de l’adhérent MGEN peut être couvert même s’il n’est pas lui-même adhérent à la mutuelle. Cependant, il doit lui aussi respecter :

• un âge maximal de 70 ans à la souscription 
• les conditions médicales requises.

Cette flexibilité représente un avantage pour les couples mixtes (fonctionnaire + salarié du privé, par exemple).

Souscription via la CASDEN

L’assurance emprunteur MGEN est également accessible via la CASDEN Banque Populaire, banque coopérative dédiée aux personnels de la Fonction publique.

Si vous êtes sociétaire CASDEN :

• vous n’avez pas besoin d’adhérer à la MGEN 
• la gestion est assurée par la CASDEN 
• la couverture et les garanties restent celles du contrat MGEN.

Quelles sont les caractéristiques de l’assurance emprunteur MGEN ?

Type de prêts éligibles

L’assurance de prêt MGEN couvre :

• les crédits immobiliers pour achat de résidence principale 
• les prêts pour résidence secondaire 
• les prêts destinés à financer des travaux 
• certains prêts professionnels liés à l’immobilier.

En revanche, le contrat n’assure pas :

• les prêts relais supérieurs à 2 ans 
• les crédits in fine 
• les montants de prêt dépassant 1 million d’euros par assuré 
• les prêts sur plus de 30 ans.

Types de garanties proposées

La solution d’assurance emprunteur MGEN inclut :

Garanties obligatoires

• Décès
• Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)

Ces 2 garanties sont toujours souscrites ensemble et peuvent être complétées par des garanties facultatives qui vous couvrent en cas d’incapacité et d’invalidité.

Garanties optionnelles

• Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT)
• ITP (Incapacité Temporaire Partielle en cas de mi-temps thérapeutique)
• Invalidité Permanente Totale (IPT)
• Invalidité Permanente Partielle (IPP)
• Affections dorsales et psychiques dites MNO (Maladies Non Objectivables)

Ces garanties optionnelles permettent d’élargir la protection en cas d’arrêt prolongé ou définitif d’activité.

Toutes ces garanties sont détaillées plus bas.

Limites d’âge importantes à connaître

Analyse détaillée des garanties de l’assurance de prêt MGEN

La garantie décès

Fonctionnement

En cas de décès, la MGEN règle à la banque le capital restant dû à la date du sinistre.

Conditions

• Sinistre survenant avant l’âge de 76 ans
• Décès reconnu en France ou à l’étranger
• Pas de condition d’hospitalisation

Exclusions principales

• Suicide la première année
• Participation à un conflit armé impliquant la France
• Compétitions sportives extrêmes, défis personnels, acrobaties aériennes

Un rachat d’exclusion peut être étudié via une surprime, notamment pour les sports à risques.

La garantie PTIA

Elle couvre les cas d’invalidité totale empêchant toute activité professionnelle et nécessitant l’aide d’une tierce personne pour les gestes de la vie quotidienne (se lever, se laver, se nourrir, se déplacer).

Conditions :

• Âge limite d’indemnisation : 65 ans
• État médical reconnu comme irréversible
• Situation stabilisée selon expertise médicale

La MGEN prend alors en charge l’intégralité du capital restant dû comme pour la garantie décès.

Les garanties incapacité et invalidité 

• ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail)

L’emprunteur ne peut plus exercer temporairement son activité.

MGEN rembourse les mensualités à partir du 91ᵉ jour (délai de franchise de 90 jours).

• ITP (Incapacité Temporaire Partielle)

Prise en charge partielle des mensualités lorsque l’assuré reprend un temps partiel thérapeutique.

• IPT (Invalidité Permanente Totale)

L’assuré ne peut plus exercer aucune activité rémunérée, avec un taux d’invalidité supérieur à 66%.

• IPP (Invalidité Permanente Partielle)

L’invalidité est reconnue (taux compris entre 33% et 66%) mais partiellement compatible avec certaines activités.

Méthode d’indemnisation

La MGEN applique un remboursement sur le mode indemnitaire plutôt que forfaitaire, basé sur la perte réelle de revenus.

La garantie affections dorsales et psychiques (MNO)

C’est un point fort du contrat MGEN : ces affections sont couvertes sans exigence d’hospitalisation et sans surcoût, ce qui est rare dans le secteur.

Elle inclut notamment :

• lombalgies
• sciatiques
• hernies
• dépression
• burn-out
• troubles anxieux

La liste des affections couvertes est détaillée dans les conditions générales du contrat. Le remboursement des échéances se fait dans la limite d’un plafond mensuel.

La couverture des métiers et activités à risques

Autre point fort du contrat, la MGEN ne classe pas comme exclusions certains métiers à risques comme pompier, docker, ou militaire.

Les sports à risques sont également couverts à l’exception des sports aériens.

Quels sont les avantages et les limites de l’assurance emprunteur MGEN ?

Les avantages

• Tarifs stables et non évolutifs

La prime est constante pendant toute la durée du contrat, ce qui facilite la projection budgétaire.

• Garanties solides et conformes aux exigences bancaires

Le contrat répond pleinement aux critères des banques pour l'octroi d’un crédit immobilier (respect de l’équivalence de garanties).

• Bonne prise en charge des affections dorsales et psychiques

Les MNO sont couvertes sans condition d’hospitalisation, ce qui constitue un avantage important sur le marché.

• Aucun refus pour les métiers dits "à risque"

Les professions exposées sont couvertes sans surprime d’assurance de prêt.

• Un acteur mutualiste engagé

MGEN conjugue 3 points forts : orientation solidaire, accompagnement humain, expertise santé reconnue.

Les limites

• Des limites d’âge restrictives

Hormis la garantie décès, la couverture s’arrête au plus tard à 65 ans, ce qui peut poser problème pour les emprunteurs toujours en activité professionnelle.

• Pas de couverture pour les sports aériens

Parapente, ULM, aviation loisir… les loisirs aéronautiques sont exclus sauf option spécifique.

• Montant assuré limité à 1 million d’euros

Ce plafond peut être insuffisant pour les gros emprunts ou les acquisitions dans les zones tendues.

Tableau récapitulatif des caractéristiques de l’assurance emprunteur MGEN

Quelles sont les formalités médicales pour souscrire l’assurance de prêt MGEN ?

Le questionnaire médical : la première étape incontournable

La souscription commence systématiquement par un questionnaire de santé. Il s’agit d’un document essentiel qui permet à la MGEN d’obtenir une vision générale de votre santé. Vous devrez y indiquer :

• Vos antécédents personnels (pathologies chroniques, interventions chirurgicales, traitements en cours, hospitalisations récentes, etc.)
• Vos habitudes de vie (tabac, alcool, sport, surpoids…)
• Les éventuelles pathologies héréditaires au sein de votre famille
• L’existence de maladies cardio-vasculaires, respiratoires, métaboliques (diabète…) ou psychiatriques

Ce questionnaire peut suffire si votre profil ne présente pas de risque particulier. En cas de réponses positives ou d’antécédents notables, la MGEN peut toutefois demander des formalités supplémentaires avant l’acceptation définitive.

Bon à savoir : si la part assurée n’excède pas 200 000 € pour un terme avant votre 60e anniversaire, vous accédez à l’assurance de prêt sans questionnaire de santé.

Important : vous bénéficiez du droit à l’oubli pour tous les types de cancer et l’hépatite virale C passé 5 ans après la fin du protocole thérapeutique et sans rechute.

Les examens médicaux complémentaires selon votre profil

Lorsque les informations déclarées dans le questionnaire nécessitent un approfondissement, la MGEN peut exiger des examens médicaux complémentaires. Ces examens varient selon votre âge, vos antécédents et le montant assuré. Ils peuvent inclure :

• Une prise de sang complète
• Un électrocardiogramme (ECG) pour évaluer l’état cardiaque
• Des tests des fonctions respiratoires si vous souffrez ou avez souffert d’affections pulmonaires
• Un rapport médical détaillé établi par votre médecin traitant

L’objectif est de confirmer les déclarations et de mesurer précisément le risque que représente votre dossier. Dans la majorité des cas, ces formalités restent simples et rapides.

Décision médicale : exclusions, surprime ou acceptation standard

Après analyse des documents remis, le service médical de la MGEN évalue votre niveau de risque et détermine les conditions de couverture. 3 scénarios sont possibles :

1. Acceptation standard : aucune surcharge ni exclusion ; c’est le cas le plus fréquent.
2. Surprime : le tarif de votre assurance augmente en raison d’un risque aggravé (maladie chronique, antécédent cardiaque, invalidité passée…).
3. Exclusion de garantie : certaines affections trop risquées peuvent être exclues du contrat.

Cette étape garantit un contrat adapté à votre situation médicale réelle.

Formalités allégées pour les emprunts de faible montant

Pour certains prêts immobiliers de faible montant, la MGEN peut proposer un dispositif simplifié. Dans ce cadre, les formalités médicales sont allégées :

• Questionnaire médical bref
• Absence d’examens complémentaires
• Décision plus rapide

Cette simplification dépend de votre âge et du montant assuré. Elle peut permettre de finaliser la souscription en quelques jours seulement.

Délais de traitement et prise d’effet de la couverture

Une fois tous les documents transmis, la MGEN rend généralement sa décision dans un délai allant de quelques jours à quelques semaines, selon la complexité du dossier. 

Lorsque votre adhésion est validée, la garantie prend effet dès la signature du contrat, sous réserve de l’exactitude des informations fournies.

Il est essentiel de fournir des déclarations complètes et sincères : une omission ou une fausse information pourrait conduire à un refus d’indemnisation en cas de sinistre.

Combien coûte l’assurance de prêt MGEN ?

Le coût de l'assurance emprunteur MGEN dépend principalement de l'âge de l'emprunteur, du montant emprunté et de son état de santé, avec des taux annuels se situant en moyenne entre 0,10% et 0,50% du capital emprunté pour un achat résidentiel. Des tarifs indicatifs sont disponibles pour des tranches d'âge spécifiques, mais le tarif final n’est définitif qu'après l'étude du questionnaire de santé. 

Facteurs qui influencent le coût 

• L’âge de l'emprunteur : Le taux augmente avec l'âge.
• Le montant emprunté : Le coût total est calculé sur la base du capital initial.
• L’état de santé : Le questionnaire de santé est crucial pour déterminer le tarif final.
• Les garanties : Le niveau de couverture choisi a un impact sur le prix. 

Exemples de taux indicatifs pour l'assurance de prêt immobilier :

• Moins de 28 ans : 0,11% du capital emprunté
• 28 ans à moins de 36 ans :  0,16% du capital emprunté
• 36 ans à moins de 46 ans : 0,26% du capital emprunté
• 46 ans à moins de 56 ans : 0,34% du capital emprunté
• 56 ans à moins de 70 ans : 0,45% à 0,50% du capital emprunté. 

Points à retenir 

• Les taux indiqués sont des estimations et le tarif définitif ne sera connu qu'après l'étude de votre dossier médical.
• Il est recommandé d'utiliser un simulateur en ligne pour obtenir une estimation plus précise basée sur votre profil.
• La prime est calculée sur le capital emprunté et peut être recalculée en cas de remboursement anticipé partiel, ce qui peut entraîner une baisse des cotisations. 

Avis sur l’assurance de prêt MGEN

L’assurance emprunteur MGEN présente un rapport qualité/prix très attractif pour les profils fonction publique, en particulier :

• enseignants
• personnels administratifs
• agents hospitaliers
• salariés d’institutions publiques
• conjoints co-emprunteurs des adhérents.

Si vous souhaitez approfondir le sujet, nous vous invitons à consulter notre guide sur les spécificités du statut de fonctionnaire pour mieux comprendre les avantages qui vous sont réservés.

Le contrat emprunteur proposé par MGEN présente :

• des garanties solides
• une couverture poussée des affections dorsales et psychiques
• une prise en charge des métiers à risques
• une prime stable
• le sérieux du groupe MGEN/CNP.

Points d’attention

• nécessité d’être adhérent pour pouvoir souscrire
• limites d’âge relativement basses pour certaines garanties
• montant maximal assuré limité
• absence de prise en charge des sports aériens.