Assurance emprunteur et arthrose : comment être bien couvert ?

L’arthrose et les problèmes articulaires en général sont très largement répandus et peuvent entraîner des complications qui conduisent à des arrêts de travail. Dans le cadre d’une assurance emprunteur, l’arthrose est souvent considérée comme un risque aggravé de santé et face à cette problématique, la réponse de l’assureur peut être l’application d’une surprime ou d’une exclusion de garanties. Voyons en quoi l’arthrose pénalise l’accès à une assurance de prêt et les solutions d’assurance à privilégier.

Quels sont les risques que peut couvrir une assurance de prêt immobilier ?

L’assurance dans le cadre d’un crédit immobilier vise à sécuriser les sommes prêtées en cas d’aléas de la vie qui empêcheraient l’emprunteur d’assumer sa dette auprès de la banque. L’assurance intervient en cas de survenance d’un risque couvert par le contrat : décès, dépendance à 100%, invalidité et incapacité, voire chômage.

Qu’il s’agisse d’un contrat groupe bancaire ou d’un contrat individuel, l’assurance de prêt immobilier comporte toujours deux garanties socle :

La garantie décès : le capital restant dû est remboursé, à hauteur de la quotité souscrite en cas d’emprunt à deux.
La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : les mensualités ou le capital restant dû sont remboursés si l’emprunteur est déclaré en dépendance totale (il nécessite l’assistance d’un tiers pour les gestes du quotidien).

À ces deux garanties peuvent être ajoutées, selon le profil de l’emprunteur et la nature de son prêt, des garanties complémentaires :

La garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) qui couvre les arrêts de travail pour maladie ou accident ;
Les garanties IPP (Invalidité Permanente Partielle) et IPT (Invalidité Permanente Totale) qui couvrent l’invalidité selon un taux défini si l’emprunteur ne peut reprendre son activité professionnelle.

La garantie perte d’emploi peut également renforcer la protection, mais elle concerne uniquement les emprunteurs en CDI qui seraient victimes d’un licenciement économique.

Doit-on déclarer l’arthrose ?

Pour souscrire une assurance de prêt immobilier, vous devez remplir un questionnaire de santé. Ce document implique de déclarer votre historique de santé et de répondre à une bonne dizaine de questions qui portent sur votre état actuel, les traitements que vous suivez, les opérations subies, les anciennes pathologies, ainsi que les arrêts de travail et leurs motifs.

L’arthrose, maladie des articulations qui touche principalement le genou, la colonne vertébrale et la hanche, mais qui peut concerner toute autre partie du corps, est une pathologie chronique irrémédiable pour laquelle il n’existe aucun remède permettant sa guérison. Compte tenu de son caractère récurrent, les assureurs considèrent l’arthrose comme un risque aggravé de santé.

Si vous souffrez d’arthrose et que vous avez dû poser un ou plusieurs arrêts de travail à cause de douleurs invalidantes, vous devez obligatoirement le déclarer dans le questionnaire. Le mensonge en assurance emprunteur est une mauvaise option. L’article 113-8 du code des assurances sanctionne toute fausse déclaration intentionnelle ou omission volontaire de fournir une information au prestataire par la nullité du contrat.

Le médecin-conseil de l’assureur va vouloir en savoir plus sur la localisation de votre arthrose (cervicales, colonne lombaire, colonne dorsale, épaule, genou, poignet, doigts) et pourra exiger des imageries médicales et des comptes-rendus de votre médecin pour affiner sa réponse.

Si les douleurs arthrosiques apparaissent après la souscription de l'assurance de prêt, vous n'avez pas à les déclarer à l'assureur en vertu de l'irrévocabilité des garanties.

Comment trouver la meilleure assurance emprunteur ?

En fonction de la gravité de l’arthrose, à savoir son caractère invalidant, l’assureur peut formuler trois types de réponse :

l’application d’une surprime assurance de prêt pour couvrir le risque ;
l’application d’exclusion de l'arthrose sur les garanties invalidité et incapacité ;
le refus d’assurance : cette hypothèse est rare car l’arthrose permet d’obtenir les deux garanties socle (décès et PTIA). Mais en l’absence de la garantie ITT, la banque peut refuser le financement.

Dans la plupart des contrats alternatifs, l’exclusion de garantie, qui signifie que le risque n’est pas couvert, n’est pas une fatalité. Ces contrats concurrents des formules bancaires proposent l’option rachat d’exclusion des maladies non objectivables qui permet d’être indemnisé en cas d’arrêt de travail pour arthrose ou autre affection dorso-vertébrale. Moyennant une surprime, vous êtes protégé, si tant est que l’arthrose soit clairement identifiée dans les risques couverts par cette option.

Si les douleurs arthrosiques apparaissent après la souscription de l'assurance de prêt, vous n'avez pas à les déclarer à l'assureur en vertu de l'irrévocabilité des garanties.

Pour trouver la formule adaptée à votre état de santé, mettez les offres en concurrence via un comparateur d’assurance de prêt immobilier. Grâce à cet outil en ligne rapide, simple et gratuit, vous accédez aux meilleures offres alternatives du marché et pouvez sélectionner celle qui répond à votre problématique au tarif le plus juste.

N’oubliez pas que vous pouvez choisir librement l’assurance de votre crédit immobilier et refuser la proposition faite par la banque. Il suffit que le contrat alternatif présente une équivalence de garanties pour être accepté par le prêteur. Les assurances individuelles, qui s’appuient sur des garanties sur-mesure, sont jusqu’à 60% moins chères que les offres bancaires.

Quelle assurance ne demande pas de questionnaire de santé ?

Les personnes touchées par la maladie sont discriminées en assurance emprunteur en raison des risques qu’elles incarnent. Grâce à la loi Lemoine en place depuis le 1er juin 2022, elles peuvent toutefois échapper à la sélection médicale et être couvertes par un contrat standard sans surprime ni exclusion à la double condition que :

Le montant de la part assurée soit inférieur à 200 000€ (400 000€ en cas d’emprunt à deux avec une quotité à 50% sur chaque tête) ;
Le crédit arrive à son terme avant le 60ème anniversaire de l’emprunteur.

Si vous êtes jeune (moins de 40 ans) et que vous souffrez d’arthrose, vous pouvez ainsi accéder à l’assurance sans avoir à remplir de questionnaire de santé et payer une cotisation standard.

L’assurance emprunteur est un produit complexe et malheureusement contraint pour décrocher le financement de son projet immobilier. Faites-vous accompagner par un professionnel. Le rôle d’un courtier en assurance de prêt immobilier est de vous apporter toute l’assistance nécessaire vous permettant de choisir en connaissance de cause une assurance adaptée au meilleur prix qui respecte les exigences de la banque. Chez Magnolia.fr, nos experts peuvent prendre en charge toutes les démarches administratives à votre place.

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Assurance de prêt immobilier : toujours comparer avant de signer

Acheter son premier logement, c’est comme décrocher la médaille d’or après un marathon émotionnel. Vous sortez de chez le notaire, les clés dans une main, un sourire jusqu’aux oreilles, et l’impression d’avoir conquis le monde. Mais quelques mois plus tard, en épluchant vos comptes, vous tombez sur une ligne qui fait grimacer : l’assurance emprunteur. Ce détail, signé en vitesse pour boucler votre prêt immobilier, peut engloutir une grosse partie de votre budget. Et si on vous disait que vous pourriez économiser jusqu’à 15 000 € (ou plus !) sans vous compliquer la vie ? L’assurance emprunteur : une protection incontournable… mais pas à prix d’or ! L’assurance emprunteur, c’est la ceinture de sécurité de votre prêt immobilier. D’un point de vue légal, elle n’est pas obligatoire pour décrocher votre crédit, mais elle est systématiquement exigée par la banque, car elle protège cette dernière (et vous) en cas de pépin. Dans la réalité, c’est souvent une machine à cash pour les banques, qui n’hésitent pas à vous proposer des contrats aussi coûteux qu’un abonnement à une box de luxe que vous n’utilisez jamais. Voici les points clés à retenir : Rôle de l’assurance : Elle couvre les risques de décès, invalidité, ou incapacité de travail, garantissant que votre prêt sera remboursé même en cas de coup dur. Coût salé : Selon l’UFC-Que Choisir, elle représente en moyenne 30 % du coût total de votre crédit, voire plus en cas de risques aggravés (âge, santé, profession, pratique sportive). Piège courant : Plus de 80 % des emprunteurs signent l’offre de leur banque sans comparer, payant souvent plus cher pour des garanties mal adaptées. Résultat ? Vous risquez de vous retrouver avec un contrat trop cher, mal adapté à vos besoins, et une facture qui grimpe plus vite qu’un compte Netflix partagé avec toute la famille. Pas de panique, vous pouvez éviter ça ! Depuis septembre 2010 (et oui, ça date !), vous pouvez profiter de la loi Lagarde pour dire non à votre banque et souscrire une assurance concurrente de la sienne, mieux ficelée et bien moins chère. On parle alors de déliaison en assurance de prêt. Une seule condition : que les 2 contrats présentent a minima une équivalence de garanties. Pourquoi votre banquier joue-t-il les muets ? Vous vous demandez pourquoi votre conseiller bancaire ne vous a pas soufflé mot de ces économies possibles ? Historiquement, les banques ne sont pas des fans de la transparence sur ce sujet. Voici pourquoi : Gros profits : Les banques empochent plus de 80 % des cotisations d’assurances emprunteurs. Ce sont entre 6 et 8 milliards chaque année qui tombent dans l’escarcelle des bancassureurs. Priorité au prêt : Leur but est de boucler votre crédit rapidement, pas de vous aider à économiser. Si le crédit n’est pas rémunérateur pour la banque, l’assurance l’est, et grassement. Leurs marges grimpent jusqu’à 70%. Manque de pédagogie : Certains conseillers, débordés ou mal formés, omettent de mentionner les alternatives. Ils ont pourtant obligation de vous informer de vos droits en matière d’assurance de prêt. Résultat : vous signez un contrat qui peut vous coûter 10 000 à 20 000 € de trop sur la durée de votre prêt. Une somme qui pourrait financer une extension, un investissement, ou tout autre projet pour améliorer l’ordinaire. La Loi Lemoine : la révolution en assurance emprunteur Les sirènes de la banque vous ont charmé ? Pas de panique, vous avez une deuxième chance et le droit de changer d’assurance emprunteur en cours de prêt, à tout moment, sans date d’échéance ni engagement minimum à respecter. Ça vous semble aussi compliqué que de résoudre un Rubik’s Cube les yeux bandés ? Détrompez-vous ! Grâce à la loi Lemoine de 2022, c’est devenu aussi simple que de commander une pizza en ligne. Voici les 3 étapes clés : Comparez les offres : Utilisez un comparateur en ligne d’assurance de prêt pour trouver une formule moins chère avec des garanties équivalentes (ou meilleures). Ça prend 10 minutes, montre en main. Souscrivez au nouveau contrat : Votre nouvel assureur vous guide pour finaliser la souscription, sans prise de tête. Il peut même vous aider à sélectionner l’offre qui répond à votre profil et aux exigences de la banque en termes de couverture minimale. Informez votre banque : L’assureur envoie la demande de substitution à votre banque, qui ne peut pas refuser si les garanties sont équivalentes. Et voilà ! Plus besoin de jongler avec des formulaires interminables. Avec la loi Lemoine, vous avez le pouvoir de faire jouer la concurrence et de mieux maîtriser votre budget. Pourquoi les primo-accédants sont-ils les premiers à se faire piéger ? Les primo-accédants, c’est le couple de trentenaires qui rêve d’un appart cosy ou d’une maison avec jardin. Souvent jeunes et novices, ils plongent dans l’aventure immobilière avec enthousiasme et une certaine naïveté… sans toujours connaître les pièges. Voici pourquoi ils sont les cibles idéales : Excitation du projet : Entre les visites, la déco rêvée et la paperasse, comparer les assurances passe à la trappe. Ils sont focalisés sur le taux d’intérêts et en oublient les frais annexes. Confiance aveugle : La banque propose un package “prêt + assurance” avec un sourire rassurant, et hop, on signe sans poser de questions. La simplicité prime. Manque d’info : Beaucoup ignorent qu’ils peuvent souscrire une assurance ailleurs, souvent bien moins chère et mieux adaptée. Et c’est là que la banque sort son joker : un contrat “standard” qui coûte un bras, et qui repose sur le principe de mutualisation. Elle en profite même pour placer son assurance habitation. Mais bonne nouvelle, vous n’êtes pas obligé de tomber dans le panneau ! Avec la loi Lemoine, vous reprenez la main sur votre assurance de prêt, à la barbe du conseiller bancaire sommé d’appliquer la réglementation. L’impact de l’assurance emprunteur sur votre budget L’assurance emprunteur, c’est le coût caché de votre crédit immobilier et ce n’est pas un détail anodin. Ce poste de dépense majeur peut plomber votre pouvoir d’achat pendant 20 à 25 ans. Voici comment un mauvais choix vous affecte : Mensualités plus lourdes : Moins d’argent pour vos loisirs, vos projets, ou votre épargne. Moins de flexibilité : Un budget étouffé, c’est moins de marge pour gérer les imprévus. Opportunités manquées : L’argent “perdu” pourrait financer des travaux, un voyage, ou un investissement. Heureusement, des outils modernes rendent la comparaison ultra-simple : Comparateurs en ligne : Rapides et intuitifs, ils vous montrent les meilleures offres en quelques clics. Courtiers spécialisés : Ils négocient pour vous et dénichent des contrats sur-mesure. Conseillers indépendants : Ils vous guident sans parti pris, contrairement à votre banque. Consultez sans tarder notre baromètre du pouvoir d’achat immobilier de septembre 2025 : comme les 3 profils analysés, vous n’êtes pas à l’abri de faire de grosses économies. Comparez l’assurance de votre prêt et reprenez les rênes de votre budget dès aujourd’hui Un prêt immobilier, c’est un tremplin pour vos rêves : une maison, un appart, une vie à votre image. Mais pour éviter que ce rêve ne devienne un fardeau financier, jetez un œil à votre assurance emprunteur. Voici votre plan d’action : Prenez 5 minutes pour lancer une simulation en ligne. Comparez les offres et choisissez la plus compétitive, dans le respect de l’équivalence obligatoire de garanties. Laissez votre nouvel assureur gérer la paperasse. Un clic bien placé peut transformer votre quotidien et vous offrir ce resto, ce voyage, ou cette épargne que vous méritez. Alors, prêt à reprendre le contrôle et à économiser gros ? Au plus tôt vous changez d’assurance de prêt, plus important sera le gain.

Tarifs assurance santé, auto, habitation : ça va encore flamber en 2026

Le secteur de l’assurance entame ses annonces tarifaires pour l’année prochaine. Et malheureusement, 2026 n’échappera pas à la tendance haussière des derniers millésimes. Santé, habitation, auto : selon le cabinet d'acturiat Addactis, aucun domaine n’est épargné par cette inflation continue qui pèse directement sur le budget des ménages. Entre vieillissement de la population, dérive des dépenses de santé, événements climatiques extrêmes et coûts de réparation en hausse, les assureurs justifient ces revalorisations par des charges de plus en plus lourdes à supporter. Magnolia.fr vous explique pourquoi les tarifs d’assurance santé, habitation et auto devraient flamber en 2026 et quelles solutions disposent les assurés pour maîtriser ces hausses inévitables. Assurance santé : des cotisations sous pression constante En 2026, les contrats d’assurance santé complémentaire, qu’ils soient collectifs ou individuels, devraient enregistrer de nouvelles hausses de cotisations. Selon les estimations d’Addactis, l’augmentation moyenne devrait osciller entre 3,4 % et 10 %, avec un taux médian de 4,5 % pour les contrats individuels et de 5,5 % pour les contrats collectifs. Ces ajustements s’appuient principalement sur la dérive des dépenses de santé. Depuis 2019, celles-ci progressent chaque année de 4 à 5 %, un rythme qui ne faiblit pas. En 2030, les dépenses totales pourraient atteindre 331 milliards d’euros, contre 266 milliards actuellement. Ce phénomène met sous pression le financement global du système de santé et pousse l’Assurance Maladie obligatoire à transférer une partie des charges vers les complémentaires santé. Pourquoi une telle flambée des tarifs santé ? Augmentation des besoins de santé (voir plus haut) Transferts de charges : pour maintenir une prise en charge à 80 % des dépenses de santé, l’Assurance Maladie devrait transférer environ 3 milliards d’euros aux complémentaires. Revalorisation des tarifs des consultations Mise en œuvre de la réforme reste à charge zéro (100% Santé) Quelles conséquences pour les assurés ? Pour les particuliers, ces hausses signifient un budget santé plus difficile à maîtriser, surtout pour les contrats de mutuelle famille et de mutuelle senior. Les entreprises, de leur côté, devront composer avec des charges sociales accrues en raison de la progression des cotisations des contrats collectifs. Rappelons que depuis janvier 2016 toutes les entreprises du secteur privé doivent couvrir l’ensemble de leurs salariés via une mutuelle collective à adhésion obligatoire et financée à 50% par l’employeur. Cette mesure va concerner la fonction publique à partir de janvier 2026. Assurance habitation : la facture climatique L’assurance multirisques habitation (MRH) va connaître elle aussi une flambée tarifaire. En 2026, la hausse est estimée entre 7,5 % et 8 % en moyenne, ce qui porterait la prime annuelle à 325 € hors taxes. Le poids croissant des événements climatiques Les phénomènes météorologiques extrêmes constituent l’une des principales causes de cette inflation. Tempêtes en Bretagne, inondations au printemps, feux de forêt durant l’été ou encore cyclones à Mayotte et La Réunion en 2025 : les assureurs doivent indemniser des sinistres de plus en plus coûteux et fréquents. Selon Addactis, l’été 2025, marqué par un déficit pluviométrique de 15 % et des records de chaleur, a renforcé le risque lié au retrait-gonflement des argiles (RGA), un phénomène responsable de fissurations massives dans les habitations. Ces dérives climatiques ajoutent environ 2 points d’augmentation par an aux primes MRH. D’autres facteurs inflationnistes Coût des matériaux et de la construction : l’inflation affecte le prix des rénovations et reconstructions après sinistre. Renforcement des normes réglementaires : obligations de mise aux normes énergétiques ou parasismiques alourdissent la facture des réparations. Hausse de la surprime Cat’ Nat’ : instaurée en 2025, elle contribue directement à l’augmentation des cotisations habitation. Impact pour les ménages Pour les propriétaires comme pour les locataires, il devient difficile de se protéger sans alourdir fortement son budget. Certaines familles envisagent déjà d’augmenter leurs franchises ou de réduire les garanties facultatives pour limiter la prime annuelle. Mais cette stratégie expose à un reste à charge important en cas de sinistre majeur. Assurance auto : des coûts de réparation et de sinistres en hausse Le secteur de l’assurance automobile n’échappe pas à la règle. Les projections pour 2026 annoncent une augmentation moyenne des cotisations comprise entre 5 % et 5,5 %, ce qui porterait la prime annuelle à 563 € hors taxes. Les raisons de la hausse en assurance auto Aléas climatiques : les orages de grêle de mai 2025, particulièrement violents en région parisienne, ont généré plus de 61 000 sinistres pour un coût estimé à 334 millions d’euros. Ces épisodes de grêle sont désormais considérés comme plus fréquents et plus destructeurs qu’auparavant. Inflation du coût des réparations : +4,4 % sur un an, notamment en raison des pièces détachées et de la main-d’œuvre. Les véhicules hybrides et électriques, qui représentent désormais 8 % du parc automobile, coûtent plus cher à réparer. Fraudes facilitées par le numérique : leur progression oblige les assureurs à renforcer les dispositifs de contrôle, ce qui se répercute sur les tarifs. Inflation persistante du bris de glace : +7,7 % par an en moyenne. Poids des sinistres corporels graves : ils représentent seulement 1,7 % des sinistres mais 34 % de la charge totale supportée par les assureurs. Une tendance durable ? Tout laisse à penser que ces hausses ne seront pas ponctuelles. L’évolution du parc automobile vers l’électrique, l’augmentation des coûts liés à la cybersécurité et la pression climatique devraient maintenir cette dynamique inflationniste sur plusieurs années. Comparer pour mieux maîtriser la hausse des tarifs d'assurance Face à cette flambée généralisée, les assurés disposent encore de leviers pour contenir leur budget. Le premier réflexe reste de mettre régulièrement en concurrence les contrats. En utilisant des comparateurs en ligne ou en sollicitant un courtier, il est possible d’identifier des garanties équivalentes proposées à des tarifs plus compétitifs. En comparant attentivement, vous pouvez non seulement réduire votre prime annuelle, mais aussi bénéficier de services adaptés à vos besoins. À garanties similaires, l’écart tarifaire entre 2 mutuelles santé peut atteindre 300 € par an. Enfin, il est conseillé d’ajuster ses garanties en fonction de sa situation réelle : par exemple, supprimer une couverture optionnelle devenue inutile, revoir les plafonds d’indemnisation ou accepter une franchise plus élevée pour alléger le montant de la prime. Bon à savoir : le principe de résiliation infra-annuelle vous permet de résilier vos contrats d’assurance à tout moment après un an de souscription. Vous évitez ainsi une reconduction tacite et les dispositions complexes de la loi Chatel. Conclusion : vers une assurance toujours plus chère ? L’année 2026 va confirmer une tendance lourde : les tarifs d’assurance augmentent de manière quasi généralisée. Santé, habitation et auto connaissent chacun des facteurs spécifiques de hausse, mais le résultat est identique : un poids budgétaire accru pour les ménages et les entreprises. En attendant, les assurés devront redoubler de vigilance : comparer les offres, ajuster leurs garanties et négocier régulièrement leur contrat apparaissent comme les seules solutions pour contenir la flambée des tarifs.

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